ПРОФИЛАКТИКА И КОНТРОЛЬ НАД УГРОЗОЙ
advertisement
Проблемы современной науки. Выпуск 16 Работа на дому Список литературы 1. СПС КонсультантПлюс. "Трудовой кодекс Российской Федерации" от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 31.12.2014), "Российская газета", N 256, 31.12.2001 2. [Интернет Ресурс] URL: http://www.grandars.ru (дата обращения: 20.03.2015) 3. Электронный Журнал «О Бизнесе в России и за рубежом». Дата опубликования статьи: 17.12.2014, (дата обращения: 07.01.2015) 4. [Интернет ресурс] URL: http://btimes.ru (дата обращения: 07.01.2015) ПРОФИЛАКТИКА И КОНТРОЛЬ НАД УГРОЗОЙ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ В СЕТЕВОМ ДЕБЕТЕ И КРЕДИТЕ P2P Ма Фан, Ли Ци перевод: Ли Ци2 Ма Фан: место работы: город Чунцин Китая. Доктор юридической науки, профессор института расследования преступления юго-западного университета политики и права, руководитель студентов-магистров. Ли Ци: место работы: город Чунцин Китая, студент-магистр факультета расследования института расследования преступления юго-западного университета политики и права. PREVENTION AND CONTROL OF THE RISK OF ECONOMIC CRIME IN P2P NETWORK LENDING Аннотация. Данная работа является результатом стандартного запланированного проекта государственного фонда общественных наук Китая - <<изучение угрозы экономического преступления и метод профилактики и контроля над ним>>. Бурное развитие сетевого дебета и кредита P2P в Китае связанно с влиянием "трех недостатков" в начале образования сетевого дебета и кредита P2P: отсутствие порога доступа, нехватка стандартов отрасли и неполнота системы регулирования. В области сетевого дебета и кредита P2P угроза экономических преступлений быстро увеличивается. Определение границы между законностью и незаконностью платформ сетевого дебета и кредита P2P осуществляется путем качественного анализа и анализа статистических данных, и так мы получаем заключение: уставной капитал платформ сетевого дебета и кредита, квалификация операции, состав работников, степень готовности процедуры 2 Данная работа является обычным запланированным проектом государственного фонда общественных наук 2012-ого года. номер проекта: 12BFX049, время исследования: июнь 2012—июнь 2014. Ма Фан（1971-）: муж. ханьнец, гражданин города Цзинань провинции Шаньдун, доктор права, профессор института расследования преступления юго-западного университета политики и права, руководитель студентов-магистров. Главные направления исследования: расследование, расследование экономического преступления, преступление на должности. Ли Ци（1989-）: муж. ханьнец, гражданин города Суйфеньхэ провинции Хэйлунцзян, студент-магистр факультета расследования института расследования преступления югозападного университета политики и права. Главные направления исследования: расследование, расследование экономического преступления, преступление на должности. 198 Сборник научных трудов операции, оборот денежных средств и способ сбережения, типы торгов займа, уровень нормы прибыли займа, гарантийные способы, срок займа, сумма займа, способ выплаты долга, назначение средств, кредитный рейтинг могут служить критериями для измерения угрозы экономического преступления в сетевом дебете и кредите. На основе этого разработаны соответствующие способы профилактики и контроля, чтобы предотвратить угрозу экономических преступлений в платформе сетевого дебета и кредита, создать систему регулирования платформы сетевого дебета и кредита, усовершенствовать законодательную базу. Abstract. This paper was supported in part by national foundation of social science grant 12BFX049. P2P network lending grows rapidly in China. The P2P network lending industry is influenced by the phenomenon of "three shortage" --lack of access threshold ,lack of industry standards and lack of regulatory agencies .The risk of economic crime in P2P network lending is soaring . We analysised the boundaries of legal and illegal in P2P network lending platform. Through qualitative analysis and descriptive statistics analysis method, We came to the conclusion: the net credit platform operation qualification, registered capital, personnel, process maturity, flow of funds and storing pattern, the subject type of borrowing, guarantee, the term of the loan, loan amount, repayment methods, the use of funds,loan interest rates, guarantees, credit rating can be used as a measure of economic crime risk hanppened in network lending platform. On this basis,we put forward the corresponding prevention and control measures, so as to provide useful support to the net credit platform's own risk prevention, the deployment of the focus of supervision and perfect the law and policy. Ключевые слова: сетевой дебет и кредит P2P, экономические преступления, профилактика и контроль Keywords: P2P network lending； economic crime； risk control Введение Сетевой дебет и кредит P2P, то есть Peer-to-Peer Lending , или одноранговое кредитование, это новый тип деятельности финансового посредника, где коммерческий субъект дает платформу информационных коммуникаций заемщикам и кредиторам с помощью интернета, получает расходы на обслуживание от этого. Это результат развития дебета и кредита в народе от оффлайн до онлайн. Сетевой кредит является новым операционным методом в народном кредитовании, который развился из режима оффлайн в режим онлайн. В основе лежат преимущества, которые отличают его от традиционного народного кредита, он соответствует тенденциям развития СМИ и Интернета в области финансов, а также помогает клиентам адаптацироваться к сетевому финансовому режиму работы, "Взрывной рост" сетевого кредитования стал неизбежной тенденцией развития отрасли. Статистические исследования Нового финансового центра CBN показывают, что по состоянию на конец 2012 года , число P2P платформ сетевых услуг по кредитованию достигло более чем 200, масштабы кредитования достигли 50-60 миллиардов. Опубликованная отечественной платформой сетевого кредитования «ИСИНЬ» "Китайская белая книга P2P отрасли кредитования - 2013" сообщает, что ежегодные темпы роста P2P в отрасли кредитования достигли 300%, число инвесторов превысило 50 тысяч.Бурное развитие рынка сетевого кредитования вскрыло много проблем: субъекты хозяйствования обладают очень разной 199 Проблемы современной науки. Выпуск 16 квалификацией, беспорядочный кредитный рейтинг, барьер для входа на рынок занижен, отсутствует механизм отсеивания , отсутствуют государственные надзор и регулирование, отраслевым ассоциациям недостает самодисциплины , народные массы слабо знакомы с мерами предотвращения финансовых рисков, постоянно возникают всякого рода незаконные и даже криминальные проблемы. В памяти до сих пор сохранились события 2012 года -- боссы кредитных платформ "Золотой займ", "Отличный и простой кредит", "План ангела" сбежали со средствами клиентов. Затем в 2013 году кредитные платформы "Победа в сети", "Кредит для каждой семьи"，“Кредит Тунду" и другие одна а одной устроили старую "Пирамиду Понци" на новый лад, по-прежнему присутствовала угроза финансового краха. В начале 2014 года кредитные платформы "Кредит и инвестиции Чжунда" ， “Венчурные инвестиции Голин" и "Трастовые инвестиции Фэн И", обещая высокую отдачу от инвестиций, занимались незаконной деятельностью по приему вкладов от населения, в эту ловушку попало много старых инвесторов. "Трое недостающих" в первые годы развития сетевого кредитования - отсутствие барьеров для входа, отсутствие отраслевых стандартов, отсутствие агентства надзора и регулирования вызвали сильное беспокойство в обществе, стали причиной серии негативных событий, пошатнули нормальное развитие народного сетевого кредитования. Данное исследование делится на 5 частей и ставит перед собой следующие цели: во-первых, путем юридического анализа особенностей сетевого дебета и кредита P2P, определить границу между законностью и незаконностью платформ сетевого дебета и кредита. Во-вторых, на основе полученных статических данных всесторонне рассмотреть тенденцию развития сетевого дебета и кредита P2P в стране. В-третьих, с помощью статических данных о тенденции развития сетевого дебета и кредита вместе с имеющимися выводами и литературой проанализировать показатели оценки угрозы экономических преступлений в сетевом дебете и кредите. В-четвёртых, дать рекомендацию по соответствующим способам профилактики и контроля угрозы экономических преступлений в сетевом кредите. В-пятых, в будущем следует еще уточнить удельный вес разных элементов оценки угрозы экономических преступлений в сетевом дебете и кредите, составить оценочный лист поточнее и подетальнее. 1. Китайский стиль сетевого кредитования p2p и анализ законных способностей Сетевой кредит p2p - особый тип народного кредита. Он является народным кредитом, благодаря современным сетевым технологиям. По методу осуществления сетевого кредита можно делить их на типичный режим онлайн, режим оффлайн традиционного народного кредитования и смешанный режим соединение онлайн и оффлайн. Оценка законности сетевого кредита должна регулироваться стандартами законности народного кредита. Когда одна сторона является отдельным гражданином, норма прибыли ниже банковской в 4 раза, тогда такой тип кредитования является законным. Инвестор и заемщик режима онлайн осуществляет операцию под своим именем, все действия в рамках сетевого кредитования являются законным народным кредитованием по источникам и сфере применения капиталов, когда норма прибыли кредита режима 200 Сборник научных трудов онлайн ниже банковской в 4 раза. При режиме офлайн и смешанном режиме, когда инвесторы и заемщики являются компаниями и корпорациями, тогда это недействительное народное кредитование. А другое кредитование, когда одна сторона является физическим лицом и норма прибыли ниже банковской в 4 раза, тогда это законное народное кредитование. Можно делить платформы сетевого кредитования на два основных типапростое посредничество и сложное посредничество по их роли в процессе кредитования. Простое посредничество является типичным способом сетевого кредитования p2p. Платформы сетевого кредитования знакомят законные субъекты кредитования друг с другом. Это законное посредничество. Простое посредничество обладает основной особенностью сетевого кредитования. Например, PPDAI (кредитная компания ПАЙ ПАЙ), венчурные инвестиции Хунлин являются примерами типичного простого посредничества сетевого кредитования. Комплексное посредничество является посредничеством участвующего типа. При комплексном посредничестве у платформ сетевого кредитования существует три оперативных способа: первый способ- путем управляющей финансами продукцией образуют отношения кредитования между инвесторами и заемщиками. Получают капитал с рук отдельных инвесторов с помощью продаж управляющей финансами продукцией. Дают в долг заемщикам, нуждающимся в капитале понастоящему. Продукция плана оптимизации, положенная кредитной компанией Жэньжэнь （ Жэньжэнь по-китайски обозначает «каждый получает кредит» ） является типичным способом. Второй способ- путем уступки требования образуют отношения долга и права на востребование долга между инвесторами и заемщиками. Сначала дают деньги заемщикам, образуются отношения долга и права на востребование долга, потом передают право на востребование долга инвесторам. Передача прав на востребование долга «ИСИНЬ» является типичным способом. Третий способ- путем поручительства становятся поручителем для инвесторов и заемщиков, непосредственно вмешиваются в кредитование, модель поручительства за маленькую сумму является типичным способом. Существует существенная разница между комплексным и простым посредничеством. Простое посредничество является законным посредничеством. Это опосредствованное народное кредитование. А комплексное посредничество по сути непосредственное народное посредничество.Определение законности комплексного посредничества должно руководствоваться основанием определения законности посредничества участвующего типа. Определяется из трех аспектов- из субъектов, объектов и нормы прибыли. В двух отношениях кредитования вмешательства платформ сетевого кредитования одна сторона должна быть физическим лицом. При комплексном посредничестве существует ограничение количества настоящих инвесторов и заемщиков, участвующих в двух поступках кредитования. Притом, это группа специальных сфер. Норма прибыли не превышает банковскую в 4 раза. Тогда такое комплексное посредничество является законным. Если платформа сетевого кредитования превышает сферу его деятельности, и дает поручительство двум сторонам кредитования имеющимися капиталами платформы или репутацией платформы под именем платформы, тогда в связи с тем, что не обладает квалификацией, занимающейся операциями поручительства, комплексное посредничество является недействительным. Но если платформа сетевого 201 Проблемы современной науки. Выпуск 16 кредитования берет денежный залог для выполнения обязательств с двух сторон кредитования или у одной, осуществляет контрактную гарантию третьей стороны полученным денежным залогом, или третья сторона дает гарантию, тогда поступки посредничества не приведут к бездействию комплексного посредничества. По текущей системе уголовного законодательства в сетевом кредитовании материкового Китая преступления, которые уже произошли, в основном из тех, что указаны ниже, например, незаконное присвоение вкладов населения, мошенничество с концентрацией капитала, отмыванием денег, кредитование с завышенными процентами, мошенничество, самовольное образование финансовых учреждений и другие преступления. Платформа сетевого кредитования принимает открытый способ рекламирования путем управляющей финансами продукцией, передачи права на востребование долга, предоставления поручительства и т.д.. Среди неопределенных групп людей ищут инвесторов заемщиков, таким образом, получающих незаконную прибыль, которая выше нормы прибыли банковского кредита в 4 раза, тогда они подозреваются в совершении незаконного присвоения вкладов населения. Платформа сетевого кредитования употребляет высокую рентабельность инвестированного капитала ловушкой, придумывая разную информацию, путем таких нестандартных способов конкурса, как секундные торги, суточные торги, торги высокой чистой стоимости компании, мошенники собирают капиталы инвесторов и сбегают с этими капиталами. Это уже мошенничество концентрацией капитала. Пройдя регистрацию предприятия, но не получив утверждение от соответствующего финансового органа урегулирования, когда платформа сетевого кредитования комплексного посредничества напрямую вмешивается в поступки кредитования, по сути она занимается финансовым посредническим сервисом, при присутствии серьезных подробностей может быть совершено преступление – самовольно образование финансовых учреждений. Платформа сетевого кредитования обращает внимание только на контроль над употреблением капиталов инвесторов, а не может проверить источник капиталов кредиторов. Притом денежный поток сетевого кредитования циркулирует вне системы банковского контроля над капиталами, это неизбежно становится тайным, безопасным и удобным каналом отмывания денег правонарушителями и способствует появления преступлений. Высокий возврат инвестированного капитала сетевого кредитования неизбежно втягивает людей, не хватающих капиталов, но пользующихся всеми возможностями для достижения цели, заимствует кредитный фонд финансовых учреждений, пустит в заем занятые деньги с помощью платформы сетевого кредитования, чтобы получить свой интерес. Это преступление пускания в заем заняты деньги высокой прибылью. 2. Ситуация развития сетевого кредитования в Китае Согласно статическим данным соответствующих СМИ до конца 2013-го года количество платформ сетевого кредитования в стране уже превысило 800, по сравнению с 200 в 2012-ому году увеличилось на 300%. Общая сумма сделок платформ сетевого кредитования в стране в 2013-ому году приблизительно 195.8 млрд. Перед лицом такой бурной тенденции развития точное распоряжение ситуацией развития сетевого кредитования в стране имеет величайшее значение для управляющих отраслей и создателей политики. 202 Сборник научных трудов Соответствующий орган управления в стране не публиковал статические данные платформ сетевого кредитования всей страны. Настоящие учреждения по статистике в основном являются народной некоммерческой организацией. Например платформа статистических данных сайт Хайшу, дом сетевого кредитования, сетевое кредитование Тяньянь (по-китайски это «глаза неба»). Соответствующие данные, которыми владеют подобные учреждения, в основном являются данными, напрямую полученные из разных оперативных платформ сетевого кредитования с помощью технологии интернета. Из-за того, что платформы сетевого кредитования могут поменять соответствующие данные, полученные статическими платформами, в фоновом режиме, они не имеют стопроцентную достоверность. Кроме этого, время открытия и закрытия платформ сетевого кредитования относительно короткое, платформы по статистике данных не могут гарантировать получение оперативных данные всех платформ сетевого кредитования вовремя. Поэтому, статические данные, опубликованные данными платформами, имеют относительную достоверность и полноту сведений. Дом сетевого кредитования 3 опубликовал доклад контроля о данных 90 платформ сетевого кредитования 2013-го года в стране. Смотрите на нижеследующую таблицу 2.1: Таблица 2.1 субъекты общая статисти сумма ки сделок сумма 49.022млрд. количество сделок 561491 средняя норма прибыли 19.67% средний срок количество заемщиков количество кредиторов 4.73меся ц 149.3тысяч 250.5тысяч Автор на основе данного доклада контроля и вместе с другими статическими данными анализирует настоящую ситуацию сетевого кредитования в нашей стране. 1）Количество платформ сетевого кредитования По информации “Дома сетевого кредитования” всего 278 платформ сетевого кредитования в стране входят в интерфейс навигации, количество платформ сетевого кредитования в каждой провинции нижеследующее изображение 2.1: Количество платформ сетевого кредитования в каждой провинции Изображение 2.1 3 http://www.wangdaizhijia.com/ 203 Проблемы современной науки. Выпуск 16 С помощью вышепоказанных изображений 2.1 нетрудно заметить, что количество платформ сетевого кредитования развитых приморских провинций занимает подавляющее большинство общего числа платформ сетевого кредитования в стране. Это тесно связано с местным уровнем развития экономики, скоростью принятия новых предметов, требованием финансирования и другими элементами. 2）Общий объем деловых операций платформ сетевого кредитования Платформа статистики данных дома сетевого кредитования прикинула общий объем отрасли кредитования 2013-го года в стране, это 195.8 млрд. юаней, запас кредитования примерно 25.8 млрд. юаней, количество кредитов превысило 200 тысяч. После обработки статических данных контроля о 89 платформах сетевого кредитования с 2011-го по 2013 годы автор заметил, что общий объем деловых операций, опирающихся на платформу сетевого кредитования увеличивается с каждым годом, но объем деловых операций между разными платформами неравный. Годовой объем деловых операций 77 платформ сетевого кредитования в 2011-ому году был равен нулю. В 2012-ому году количество платформ сетевого кредитования, у которых объем деловых операций был нуль, уменьшилось до 45. А в 2013-ому году уже не было платформ, у которых объем деловых операций был нуль. Средний объем деловых операций разных платформ быстро развивается. Смотрите подробно на следующее изображение 2.2: Общая сумма сделок каждого года Тенденция к росту среднего количества сделок год 204 Сборник научных трудов Изображение 2.2 Сумма объема деловых операций между разными платформами сетевого кредитования обладает широким расположением от маленького объема к большому. Общая сумма десяти сильнейших по рейтингу объема деловых операций 2011-ого года, занимает общую сумму объема деловых операций всех платформ сетевого кредитования - 99.6%, а в 2012-ому году это соотношение было 83.24%, в 2013-ому году 54.45%, смотрите на следующую таблицу 2.2: Таблица 2.2 год 2011год 2012год 2013год объем деловых операций десяти 10324189514.37 716620645.84 27029400715.48 сильнейших платформ общий объем 719520645.84 12403309573.31 49644747289 деловых операций Вместе с децентрализацией общего объема деловых операций в платформах разность между готовым объемом деловых операций разных платформ обладает тенденцией прежнего увеличения и последующего умещения. Смотрите следующую таблицу 2.3: Таблица 2.3 максимальное минимальное год разность значение значение 2011год 180,309,742.60 2,900,000.00 177,409,742.60 2012год 2,083,796,296.97 21,000.00 2,083,775,296.97 2013год 7,747,425,496.51 1,751,600.00 774,573,869.51 3 ） Количество людей, финансирующих и инвестициоующих в платформу сетевого кредитования После просмотра некоторой статистики количества инвесторов и заемщиков 205 Проблемы современной науки. Выпуск 16 вышесказанных платформ сетевого кредитования можно заметить, что количества инвесторов гораздо больше, чем количество заемщиков. Это значит, что у народа больше ограниченного капитала, но не хватает инвестиционных каналов. Это еще означает, что сфера социального влияния сетевого кредитования ограниченная, еще не получила признание всего общества. Если сравнивать сумму инвестиций инвесторов с суммой заема заемщиков можно заметить, что средняя сумма инвестиций инвесторов гораздо ниже средней суммы займа заемщиков. Это значит, что инвесторы сознательно разделяют капиталы инвестиций, снижают риск инвестиций. Смотрите подробно на изображение 2.3 расположения количества людей: инвесторов и заемщиков. Татистические детали количества людей, инвестирующих и финансирующих Изображение 2.3 4）Норма прибыли платформ сетевого кредитования Норма прибыли платформ сетевого кредитования увеличивается с каждым годом, отсюда можно видеть огромное рыночное требование, это привело к тому, что большое количество инвесторов постоянно входят в эту область. Детали нормы прибыли платформ сетевого кредитования смотрите на изображение 2.4: Детали общей суммы доходов каждого года Изображение 2.4 Тенденция к росту средней чистой прибыльности каждого года статических платформ бурно развивается, смотрите на следующее изображение 2.5: 206 Сборник научных трудов Тенденция к росту средней чистой прибыльности Изображение 2.5 5) Проблемные платформы сетевого кредитования В проблемные платформы входят люди, у которых из-за плохого оперативного управления операциями платформа попала в тупик, а также входят такие люди, у которых из-за незаконных преступлений платформы обанкротились. Будучи главным объектом данного исследования, в последнем нет ничего зазорного. Но первое тоже входит в сферу исследования из-за цикличности взрыва риска операций отрасли сетевого кредитования. Существует возможность того, что из-за неэффективности работы подобные сайты переходят в область преступления. Так что оно тоже заключено в сферу статистики и исследования. Цикличность взрыва риска операции платформ сетевого кредитования отличается по длительности срока кредитования. Пользуясь психологией инвесторов, которые стремятся получить крупный возврат инвестированного капитала в короткое время, правонарушители употребляют способ «секундные торги», «торги высокой чистой стоимости» и быстро впитывают капиталы крупного размера. Они пользуются обратным финансированием для возвращения высокого процента, который обещали раньше. Или используют капитал не по назначению. Когда цепь средств не может продолжаться, платформы сетевого кредитования обычно поддерживают оборот финансового потока способом ограниченного снятия наличных. Есть случаи еще хуже, некоторые скрываются с деньгами. Это обычная модель развития платформы сетевого кредитования, которая обанкротилась. В 2013-ому году была первая ликвидация отрасли сетевого кредитования. Деятельность быстро развивалась. В стране через каждые 5 дней 1 платформа становилась банкротом. Всего 70 с лишним платформ в стране одна за другой попали в тупик размера денег в наличные или обанкротились. Смотрите подробно нижеуказанное изображение 2.6 : 207 Проблемы современной науки. Выпуск 16 Ситуация расположения платформ обанкротившегося кредитования 2013-го года в каждой провинции сетевого Изображение 2.6 Высокий процент на инвестированный капитал стал самым эффективным способом проблемных платформ для привлечения инвесторов. Это ключ для непрерывного появления таких платформ. Хотя в государственных законах четко написано, что когда норма прибыли народного кредитования превышает банковскую норму прибыли соответствующего периода в 4 раза, тогда не оказывают защиту. Но операторы платформ легко обходят данное ограничение закона. Подробные статические данные нормы прибыли сделок проблемных платформ указаны в следующей таблице 2.4: Таблица 2.4 норма минималь прибыли ное значение месячной прибыли значение 2% максималь ное значение месячной прибыли среднее значение месячной прибыли минималь ное значение годовой прибыли максималь ное значение годовой прибыли среднее значение месячной прибыли 6% 3.8% 18% 55% 28.7% Крупное количество «секундных торгов» и «суточных торгов» приводят риск размера в наличные платформ сетевого кредитования к резкому росту. Как только случается затруднение оборота средств, резкое изъятие капиталов в результате этого приводят к разрыву цепи средств платформ сетевого кредитования в одно мгновение. Данная картина статистических данных срока действия у проблемных платформ показывает следующую таблицу 2.5: 208 Сборник научных трудов Таблица 2.5 срок действия максимальное значение значение 12месяцев минимальное значение среднее значение 3дня 4.7месяцев наиболее вероятное значение 3месяца 3. Анализ факторов риска экономического преступления в сетевом кредитовании p2p Факторы риска предвосхищают высокую возможность появления подобных преступлений. В деятельностях сетевого кредитования участвуют три стороны, это оператор платформы сетевого кредитования, инвестор и заемщик. Из-за того, что у разных субъектов разное положение и разное количество информационных источников, типы и способность проявления экономического преступления разных субъектов тоже разные. Разные также факторы риска, служащие оценкой риска преступления. На основе исследования случая с Agrobank в МалайзииA.H.Roslan, Mohd Zaini Abd Karim（2009）заметили, что факторы, влияющие на вероятность возвращения кредита включают пол заемщиков, назначение кредита, сумму кредита, срок возвращения кредита. Вероятность нарушения договора заемщиками женского пола ниже, чем вероятности нарушений заемщиков мужского пола（Derban et al.,2005. Sharma & Zeller,1997.. Так как, полученный кредит укрепляет их экономическую стабильность и помогает им старательно работать и быть трудолюбивыми и бережными. Чем выше уровень образования, тем больше процент вероятности возвращения кредита. Потому что чем выше уровень образования, тем больше факторов, которые заемщик учитывает при принятии бизнес-решений, например, защита деловой репутации, регулирование денежного потока, благодаря учету этих факторов легче принимать правильные решения. Не удалось определить влияет ли возраст на процент по возврату кредита. Кредиторы старшего поколения более мудрые и ответственные, нежели молодые, в то же время молодые заемщики, как правило, более осведомленные и самостоятельные в жизни. Таким образом, положительное или отрицательное влияние возраста на скорость возврата кредита является неопределенным. Источники доходов: заемщик, имеющий стабильный источник дохода, будет возвращать деньги вовремя. Чем больше времени предоставляется для выплатам по кредиту, тем больше возможностей для возврата кредита. Потому что чем больше времени предоставляется для исполнения кредита, тем больше времени для работы, тем более стабильны доходы, что, естественно, влияет на возможность возврата кредита. Очень важно в какой сфере работает заемщик по кредиту. A.H.Roslan, Mohd Zaini Abd Karim（2009）пришли к выводу после исследования: процент нарушения по кредитным инвестициям у работников, занятых в сфере услуг, ниже чем в производственной сфере. Чем больше сумма кредита, тем ниже процент нарушения договорных обязательств по кредиту. Чем больше сумма кредита, те выше уровень проверки при выдаче кредита, тем выше должна быть квалификация тех, кто выдает кредит, однако люди, которые берут небольшие кредиты, как правило не могут 209 Проблемы современной науки. Выпуск 16 эффективно решить проблему требований к капиталу, что в результате влияет на процесс кредитования, наконец, возврат кредита невозможен. Sharma, Manohar ,Manfred Zeller（1997）в результате исследований пришел к выводу, что чем больше установленный период возврата кредита, тем больше скорость нарушения договора и наоборот. Jimenez, Gadriel and Jesus Saurina（2004）имеют противоположную точку зрения: скорость нарушения договора будет постепенно сокращаться с расширенным сроком возврата. Ledgerwood Joanna（1999）после исследования предположила, что независимо от срока кредита, кредитный срок будет иметь негативные последствия. Денежный поток частично определяет возможности возврата для заемщиков, потому что кредиторы не будут иметь достаточной прибыли в результате нарушения договора из-за слишком долгого срока для возврата, кредиторы не будут продолжать кредитовать из-за невыполненных кредитов, таким образом, возврат кредита невозможен. Norhaziah Nawai, Mohd Noor Mohd Shariff （ 2012 ） считают что факторы, влияющие на уровень возврата кредита включают в себя возраст, пол, уровень образования, бизнес-опыт, кредитные платежи, ежемесячные операционные доходы, доход семьи, общий объем кредитов, нормативный стандарт после кредита, время утверждения кредита. Bhatt&Tang （ 2012 ） считает, что эти факторы также включают в себя дистанцию между займодавцем и заемщиком. Возраст, уровень образования, ежемесячные операционные доходы, общий семейный доход, кредитные процедуры отрицательно коррелируют со скоростью возврата кредита, мужской гендер, бизнес-опыт положительно коррелируют с расстоянием между заемщиком, числом посещений и количеством утвержденных кредитов. Чем выше уровень образования, тем больше шансов на возврат кредита. Чем ближе дистанция между кредитором и заемщиком, тем больше вероятность возврата кредитов вовремя, потому что чем ближе они находятся друг к другу, тем легче кредиторы контролируют операционную деятельность заёмщиков, и заёмщики вовремя возвращают кредиты. Скорость возврата кредита среди мужчин-заемщиков выше чем у женщин-заемщиков, этот показатель связан с тем, что на женщинзаемщиков влияют жизненные обстоятельства, например, большинство из них были вдовами или в разводе, либо они были в условиях кризиса, или из-за рождения детей. Чем дольше кредит находится на рассмотрении и чем выше срок принятия решения о выдаче по нему, тем больше вероятность возврата кредита заемщиком вовремя. Самые важные факторы риска нарушения закона включают в себя такие отличительные факторы, как импульсивность; факторы семьи, такие, как раздельное проживание родителей; факторы партнерства, например, когда один из друзей маргинал, школьные факторы, такие, как криминогенная обстановка в кампусе; социально-экономические факторы - низкий уровень дохода, низкий уровень жизни; факторы влияния общества и соседей–высокая мобильность квартиросъемщиков. Ло СэньЛин（2011）предложил метод распознавания преступников на основе модели Probit, путем распознавания рисков совершения преступления среди людей, создается релевантная связь между основными личными особенностями преступников и преступными наклонностями, выдвигается важное свойство. 210 Сборник научных трудов Например, преступники обладают 9 важными показателями: пол, возраст, характер личности, доход, рабочее давление, эмоциональное давление, место жительства, отсутствие или наличие работы, уровень образования, и кроме вышеназванных факторов, семейное положение также является важной особенностью. С помощью модели Probit, идет изучение важных вышеупомянутых свойств, в результате такого изучения можно оценить риск совершения преступления. Общий уровень точности этой модели достиг 90,5 %. Опираясь на анализ совершаемых преступлений, автор считает, что риск экономических преступлений по сетевым кредитам обладает двумя важными факторами: какая платформа ведет кредитную деятельность и какой заемщик берет у них кредит. Операторы платформ сетевого кредитования используют все формы мошенничества для получения собственный выгоды. Они сообщают ложный «раздутый» размер уставного капитала, заявляют ложные цели для выдачи кредита с целью обмана. Существует много платформ-однодневок, они открывают «быстрые торги», «секундные торги» и под видом ложных гарантий привлекают больше количество инвесторов, даже получают денежные активы напрямую. Далее операторы сетевой платформы кредитования присваивают себе средства инвесторов, путем сокрытия финансовых средств, присваивают новые средства для возврата долга и процентов в результате высокого риска; в результате они уменьшают расходы, присваивают себе капитал и скрываются в неизвестном направлении вместе со средствами. Таким образом, репутация сетевой платформы кредитование, объем уставного капитала, ставка кредитования, тип кредитования, основные информация о кредиторах, подтверждение финансовой состоятельности кредиторов, движение денежных средств и метод сохранения являются доказательствами оценки уровня риска экономических преступлениях среди операторов сетевой платформы. Факторы риска совершения экономических преступлений среди заемщиков выделять тяжелее, чем факторы риска экономических преступлений по сетевой платформе кредитования. Риск экономических преступлений среди заемщиков напрямую зависит от финансовой репутации сетевой платформы кредитования, ее лимита по кредитам, самих инвесторов платформы. Риски экономических преступлений с заёмщиков путем сетевой платформы кредита были низким перед кредитным механизмом обзора, ограничение на количетсва средства, способностями к самоидентификации для инвесторов, механизмами экспозиции. Но статистические данные показывают, что просроченные задолженности (более 90 дней просрочки) находятся между уровнями управления рисками и функциональными механизмами из-за различий, показанных в таблице 3.1: Таблица 3.1 Статистическая Число дней Просроченные Последняя дата платформа просрочки суммы обновления статистики Кредит «Жэнь 349 1593966.67 29, 07,2013 Жэнь» Кредит «808» 2307 10635767.27 02,04,2013 Быстрый кредит «E» 6189 24665598.36 15,08,2013 Кредит «пай пай» 810 26,11,2013 3089183.91 Кредит «Вэнь Чжоу» 468 01,04 1953044 211 Проблемы современной науки. Выпуск 16 Одним из результатов незаконных вкладов населения и мошенничества с присвоением капитала является невозможность возврата кредита заемщиком. Что касается сетевого кредита, люди, которые планирует экономическое преступления или уже совершили его, реализуют просроченные кредиты в качестве необходимого этапа для преступления, между ними существует высокая степень корреляции и изменения, следовательно, просроченные кредиты являются стандартом экономических преступлений в сетевом кредите, просроченная сумма кредита помогает изучать факторы, влияющие на просрочку кредита как таковую, таким образом, имеются некоторые причины для создания различных факторов риска экономических преступлений в сетевом кредитовании. В итоге существуют два основных метода экономической преступной деятельности, они разные и не следуют отождествлять их с социальной угрозой. Что касается практики и введения правил для платформ сетевого кредита и заёмщиков, занимающих экономическими преступлениями, то, с одной стороны, необходимо еще раз проверить зарегистрированный капитал сетевой платформы, квалификацию ее работы, состав персонала, целостность операционных процессов, поток капитала и метод его хранения, тип кредита, уровень процентов по кредиту, метод гарантии и другую информацию, необходимую для оценки риска в сфере сетевого кредитования; с другой стороны, необходимо сосредоточиться на реализации уровня процентов по кредиту, срока исполнения кредита, суммы кредита, метода возврата, целях использования средств, метода гарантии, кредитного рейтинга и других факторов, необходимых для выявления заемщиков-преступников. 4. Контроль риска экономических преступлений в P2P сетевом кредитовании 1) Подтверждение юридической недвижимости в P2P платформе сетевого кредита, снижение риска основного преступления Экономические преступлении в P2P сетевом кредитовании являются официальными преступлениями по статному праву, по сравнению с обычными уголовными преступлениями они тяжелее выявляются, потому что обычные преступления идентифицируются в соответствии с конкретными нарушениями закона в обществе, в соответствии с государственном правовым кодексом. Необходимо своевременное изучение того социального вреда, который наносят новые виды экономических преступлений. Своевременное пресечение криминальных действий помогает снизить социальный вред этих преступлений для общества и является основным средством предотвращения официальных нарушений. Необходимо изучать новые типы финансовых преступлений, выявлять их происхождение, зачем определять степень юридической ответственности. Раннее выявление новых видов преступления позволяет подавлять возникновение новых преступлений. В 2010 году Китайским Народным банком был опубликован "стандарт кодирования финансового учреждения" (далее по тексту «стандарт»), определяющий объем финансовых институтов в нашей стране и конкретный состав различных финансовых институтов. В соответствии со «стандартом», развивающиеся финансовые предприятия включают в себя малые кредитные компании, третьи стороны финансовых отношений, компании, предоставляющие сервисные услуги по финансированию, но «стандарт» не очень четко определяет третьи стороны финансовых отношений и интегрированные финансовые компании. В соответствии с 212 Сборник научных трудов такими расплывчатыми определениями предполагается, что регулирующие органы определяют платформы сетевого кредитования, как третью сторону финансовых отношений. Платформа сетевых кредитования является важным компонентом интернет-банкинга, а также содействует оптимальному распределению фондов, но обладает огромным риском. Категорическое запрещение функционирования платформы сетевого кредитования неизбежно влияет на нормальное развитие интернет-банкинга и народного кредитования. Если взять платформы сетевого кредита под контроль путем их легализации, можно добиться хорошего развития этого финансового института и уменьшить риски. 2）Создание прочной нормативной системы P2P сетевого кредита Быстрое внедрение новых видов деятельности в финансовом секторе принесло различные финансовые риски, только установление разнообразных нормативных моделей: ежедневный контроль новых финансовых акторов регулирующими органами, систем отраслевого саморегулирования, внутреннего контроля финансовых учреждений, а также других законов и нормативных актов, позволяет достигнуть баланса между нормальным регулированием и развитием отрасли. Что касается контроля сетевого кредитования, то финансовой отдел правительства, банковское бюро, и промышленное, и коммерческое бюро должны нести основную ответственность за ежедневный контроль, региональные и национальные ассоциации сетевого кредита являются ответственными за саморегулирование отрасли, отраслевые ассоциации ответственны за разработку основных норм сетевого внутреннего контроля учреждений и исполняют контроль, уголовное и административное право также регулируют отношения внутри финансовых институтов. 3）Совершество системы операторов для платформы сетевого кредита Платформа сетевого кредита в качестве одного из ключевых субъектов в сфере экономических преступлений занимает доминирующее положение в аспекте управления рисками экономических преступлений, имеет свои требования по информации, технологии, персоналу, начиная с самого появления платформы, платформа несет основную ответственность по уменьшению риска экономических преступлений. Предприятия, перечисленные в новых отраслях полностью и всеобъемлюще овладевают своими преимуществами развития и недостатками, создаются промышленные сообщества путем создания сетевых кредитных ассоциаций и других общественных организаций, проявляются преимущества членов организации. На основе равноправных консультаций между членами ассоциации создаются системы операционных процессов, профессиональная этика, предотвращается риск с целью регулирования промышленности. Участники также разрабатывают автоматическую систему выходу из организации, систему защиты прав инвесторов, систему автоматической идентификации недобросовестных кредиторов, что, таким образом, помогает успешно развивать эту отрасль. Необходима своевременная и объективная оценка риска работы финансовых учреждений, чем больше сведений мы имеем о функционировании финансового института, тем больше у нас возможностей для принятия правильного решений, что позволяет избежать риска совершения ошибки. Операторы сетевого кредитования 213 Проблемы современной науки. Выпуск 16 раскрывают плохие тарифные ставки для того, чтобы клиенты изначально понимали уровень риска и оценивали свой кредитный статус, раскрывают размер резерва для того, чтобы компенсировать потери заемщиков в случае нарушения договора, раскрывают информацию о недобросовестных кредиторов для того, чтобы люди понимали, куда им можно обращаться за кредитом, производят своеобразную диверсификацию, раскрывают конфиденциальную информацию лиц, ответственных за создание платформы сетевого кредитования, чтобы заемщики знали куда обращаться и на кого подавать жалобу в случае нанесения ущерба заемщику, раскрывают аномальную информацию о финансовой организации, чтобы не допустить преступного умысла. 4）Быстрое и своевременное обнаружение, борьба с преступностью В виду того, что масштаб развития платформы увеличивается и ее влияние постепенно возрастает, экономические преступления могут проявляться все больше, если параллельно не появится система управления финансовыми рисками. В качестве важной силы в борьбе с преступностью являются органы общественной безопасности, они играть активную роль в профилактике, борьбе с преступностью и сдерживании этой преступности, чтобы обеспечить защиту и нормальное развитие сетевого кредитования. Для борьбы с экономической преступностью в P2P сетевом кредите следует осуществлять принципы «ранний удар и удар по маленьким очагам возникновения преступности», органы общественной безопасности должны принимать своевременные меры, они должны отслеживать платформы сетевого кредита, имеющих тенденцию участвовать в экономических преступлениях, в случае незаконной деятельности в рамках платформы они должны отслеживать эти процессы, если действия платформы можно идентифицировать как стандартное уголовное дело, органы общественной безопасности должны наказывать такие преступления. Доступ к сетевым информационным технологиям привел к быстрому распространению экономических преступлений, особенно в платформах сетевого кредитования. Такой рост экономических преступлений требует от органов общественной безопасности контроля, они должны придерживаться принципов «Ранний удар удар по маленьким очагам преступности». 5）Двусторонняя защита кредиторов и заемщиков Слабая информированность людей об общественных законах и рисках является важным фактором в успехе преступных операций. Преступников привлекает большие суммы денег, они забывают о норальных морали. Люди, не получающие эффективного государственного субсидирования, хотят получить инвестиции со стороны. Если люди не могут рационально осмыслить проблему, они совершают неправильные решения. Участники сетевого кредита должны повышать свои знания о праве, чтобы прекратить беззаконие мошенников, принять меры в рамках правового аспекта, уменьшить вероятность возникновения экономических преступлений. 6）Социальные медиа в полной мере играют свою надзорную роль В эпоху информационного общества, любое общественное событие всегда под надзором общественных СМИ. Каждый является корреспондентом благодаря тому, что может получить информацию от СМИ, каждый человек может обратиться к 214 Сборник научных трудов средствам массовой информации и рассказать о своей проблеме, чтобы преступникам некуда было бежать. Процесс обработки: признание - общественное мнение – расследование - наказание законом – предотвращение преступления. Все это создает желаемый эффект надзора за преступными деяниями участников сетевых платформ кредитования. 5. Перспективы исследования. Уставной капитал платформ сетевого дебета и кредита, квалификация операции, состав работников, степень готовности процедуры операции, оборот денежных средств и способ сбережения, типы торгов займа, уровень нормы прибыли займа, гарантийные способы, срок займа, сумма займа, способ выплаты долга, назначение средств, кредитный рейтинг могут служить критериями для измерения угрозы экономического преступления в сетевом дебете и кредите. Но что касается практики, здесь следует правильно распределить проценты по показателям угрозы экономического преступления в соответствии с вышеуказанными элементами. Тот или иной процент связан со степенью влияния, которую оказывают вышеуказанные элементы на угрозу экономического преступления в платформе. Эти данные послужат началом для исследований в будущем. Список литературы: [1] 李静瑕.首个 P2P 年度白皮书显示：行业爆炸式增长呼吁监管[EB/OL](201309-13) .http://stock.jrj.com.cn/2013/07/11045115512374.shtml?formrss [2] 网贷之家.2013 年中国网络借贷行业成交数据[EB/OL](2014-01-30) http://iof.hexun.com/2014-01-09/161300997.html [3] 网 贷 之 家 . 问 题 网 络 平 台 [EB/OL](2014-0130)http://bbs.wangdaizhijia.com/thread-96528-1-1.html [4] Kazdin，A.E.，Kraemer，H.C.，Kessler，R.C.，Kupfer，D.J. And Offord， D.R.:” Contributions of risk-factor research to developmental psychopathology.”Clinical Psychology Review, 1997,17. page375-406. [5] A.H.Roslan, Mohd Zaini Abd Karim: “Determinants of Microcredit Repayment in Malaysia: The Case of Agrobank, “Humanity & Social Sciences Journal 2009.4(1):45-52. [6] Derban, W.K., Binner, J.M.,& Mullineux, A.:” Loan repayment performence in community development finance institutions in the UK. “ Small Business Economics, 2005.25, 319-332. [7] Sharma, Manohar and Manfred Zeller:”Repayment Performance in Group Based Credit Programmes in Bangladesh, “ World Development, 1997. 25(10):1731-1742. [8] Jimenez, Gadriel and Jesus Saurina, Collateral :“Type of Lender and Relationship Banking as Determinants of Credit Risk,” Banco de Espana Working Paper .No.414.2004. [9] Ledgerwood Joanna :” Microfinance handbook: An Institution and Financial Perspective. “World Bank: Washington D.C.1999. [10] Norhaziah Nawai, Mohd Noor Mohd Shariff :”Factors Affecting Repayment Performance in Microfinance Programs in Malaysia.” Procedia-Social and Behavioral Sciences 62(2012) 806-811. [11] Bhatt, N., &Tang, S.Y. ” Determinants of Repayment in Microcredit: Evidence from Programs in The United States. “International Journal of Urban and Regional Reseach, 2002. 26(6),360-376. [12] Farrington，D.P. and Welsh.B.C.:”Saving Children from a Life of Crime : Early 215 Проблемы современной науки. Выпуск 16 Risk Factors and Effective Interventions.” Oxford: Oxford University Press. 2007. [13] 罗森林等.基于 Probit 的犯罪嫌疑人判定方法研究[J].北京理工大学学报 .2011(31):1338-1339 [14] ［意］加罗法洛.犯罪学.耿伟.王新译.中国大百科全书出版社. 1996(5):53 ОСОБЕННОСТИ УСТАНОВЛЕНИЯ ПРОИСХОЖДЕНИЯ РЕБЕНКА ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ИСКУССТВЕННЫХ МЕТОДОВ РЕПРОДУКЦИИ ЧЕЛОВЕКА Трофимова Ирина Владимировна Южный институт менеджмента, магистрант юридической кафедры FEATURES OF THE ESTABLISHMENT OF ORIGIN IN THE USE OF ARTIFICIAL METHODS OF HUMAN REPRODUCTION. В статье рассмотрены особенности установления происхождения ребенка при использовании искусственных методов репродукции человека. In the article the peculiarities of the establishment of origin in the use of artificial methods of human reproduction. Искусственные методы Artificial methods; репродукция reproduction; суррогатное материнство surrogate motherhood; эмбрион embryo Семейный кодекс РФ не оговаривает процедуру суррогатного материнства и природу возможного договора между суррогатной матерью и супружеской парой. В нем идет речь только об отношениях родители-дети, т.е. закон признает уже свершившийся факт - рождение ребенка, хотя суррогатное материнство предполагает совершение значимых юридических действий еще до самого факта имплантации эмбриона. Целью всех медицинских манипуляций выступает рождение ребенка "на заказ". В противном случае потребность в осуществлении репродуктивной функции отсутствует. Супружеская пара желает получить ребенка именно для себя (но не может этого сделать естественным путем), суррогатная мать изначально по медицинским показаниям должна быть способной к вынашиванию и рождению ребенка, соответственно свои репродуктивные запросы она может решить без помощи врача-специалиста. Авторы настаивают на усовершенствовании правового регулирования новой медицинской технологии. В частности, предлагается до внесения соответствующих изменений в законодательство руководствоваться общими нормами гражданского законодательства, применяя аналогию права и закона1 А.Э. Козловская считает, что нормы СК РФ вообще должны претерпеть кардинальную ревизию, дабы защитить в первую очередь интересы супругов-заказчиков2. С.С. Шевчук предостерегает, что возможное введение запрета на предоставление услуг вынашивающей матери специальным законом будет противоречить нормам СК РФ3. О.А. Хазова отмечает, что введение запрета "женщине выступать в роли суррогатной матери, если ее решение не связано с эксплуатацией и принуждением, может явиться вторжением в ее репродуктивную свободу и серьезным ограничением права женщины самостоятельно принимать решения, связанные с осуществлением ее 216
