ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО

НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013
210
5. Харин А.А. Формирование инновационных интегрированных структур образования, науки и бизнеса. – Пенза: Изд-во Пенза. фил. ФГБОУ ВПО
«РГУИТП», 2011. – 192 с.
6. Яшева Г.А. Кластерная концепция повышения конкурентоспособности предприятий в контексте сетевого сотрудничества и государственно-частного партнерства: монография. – Витебск: УО «ВГТУ», 2010. – 373 с.
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
© Ишкова С.В., Якушина В.А.
Филиал Дальневосточного федерального университета, г. Арсеньев
В данной статье рассмотрены вопросы, отражающие современное
состояние систем дистанционного банковского обслуживания, определены тенденции их развития, указаны преимущества и недостатки данных систем, а также выявлены проблемы, препятствующие развитию
дистанционных банковских услуг в России.
Любой банк для успешного развития своей деятельности нуждается в
постоянном мониторинге и прогнозировании направлений движения рынка.
Только постоянная готовность к развитию продуктов, требующихся клиенту,
и, возможно, даже опережающих их спрос, позволяет банковским организациям соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечивать им конкурентное
преимущество.
Тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания
(далее ДБО) определяются потребностями клиентов, потребностями банковского сообщества и тенденциями рынка информационных технологий.
Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое
влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в
стране, IT-инфраструктурные особенности региона и прочее.
Дистанционное банковское обслуживание
Интернет
Интернет-банкинг
Телефонная связь
Мобильный банкинг
Специальные устройства
самообслуживания
СМС-банкинг
Рис. 1. Виды дистанционного банковского обслуживания


Старший преподаватель.
Студент.
Экономические науки
211
Что же относится к дистанционному банковскому обслуживанию? Его
структура представлена на рис. 1.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут
предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).
Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту
через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк»,
очень разнообразен, например:
‒ управление счетами и движением средств между счетами, в том
числе счетами для банковских пластиковых карт;
‒ открытие самых различных банковских счетов;
‒ проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги,
включая коммунальные;
‒ переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
‒ кредитные операции;
‒ получение информации о состоянии счетов;
‒ получение консультационных и информационных услуг.
Банковские операции, которые клиент осуществляет с помощью Интернет-банкинга, проводятся банком практически без какого-либо участия банковского персонала, при этом клиент может быть полностью освобожден от
каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть
офиса [3].
Телефонная связь исторически была первым и самым популярным каналом предоставления банковских услуг. До того, как появились современные
технологии и средства коммуникации для большинства клиентов самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации был звонок в банк. С появлением и быстрым распространением
средств вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи приобрело
другие различные формы. Так в дистанционном банковском обслуживании
появился мобильный банкинг и сопутствующий ему SMS-банкинг [1].
Мобильный банкинг представляет собой один из видов дистанционного
банковского обслуживания (ДБО), используя который клиент банка при помощи какого-либо мобильного устройства осуществляет банковские операции из любой точки планеты, в которой конкретный мобильный банковский
сервис доступен для данного устройства.
Очевидно, что далеко не все клиенты готовы постоянно посещать отделения банков для совершения различных операций со своими счетами. Ре-
212
НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013
гулярно приходить в офисы банков могут себе позволить только те, кто имеет много свободного времени или же вынужден совершать обязательные
платежи (например, для погашения кредитов). В частности Сбербанк России позволяет совершать операции по гашению кредита через свою систему
Интернет-банкинга – Сбербанк Онл@йн. Не охвачены банковским обслуживанием оказываются те, кто не имеет возможности часто наносить визиты в банк для осуществления простых операций, но при этом является платежеспособным клиентом, которому требуются банковские услуги [2].
Для тех, кто много времени проводит в дороге, и у кого не всегда оказывается под рукой компьютер или ноутбук, услуга мобильного банкинга особенно актуальна, так как всегда есть необходимость в постоянном контроле
за состоянием банковского счета и движением денежных средств. В этом
очень помогает использование мобильных устройств, подключенных к соответствующим сервисам.
Специалисты считают, что мобильный банкинг в России находится пока
на самой ранней стадии развития. Большинство предоставляемых банковских мобильных услуг поначалу ограничивалось просмотром состояния
счета, позже – SMS-информированием. Теперь доступны и некоторые активные операции, например, оплата услуг провайдеров или коммунальных
услуг. Появляются сервисы электронных кошельков, которые позволяют
совершать операции с телефона [5].
SMS-банкинг – это вид дистанционного банковского обслуживания, при
котором необходимые операции осуществляются посредством передачи SMSсообщений через мобильный телефон. Банк, предоставляя клиенту услугу
SMS-банкинга, регистрирует номер мобильного телефона клиента и позволяет клиенту с этого номера телефона путем сервиса SMS-сообщений не
только обмениваться с банком информацией, но и выполнять банковские
операции по своим счетам.
Таким образом, SMS-банкинг в общем случае позволяет банкам осуществлять полноценное дистанционное банковское обслуживание своих клиентов –
физических и юридических лиц посредством обмена SMS-сообщениями.
С другой стороны, несмотря на то, что мобильный банкинг удобен для
пользователя этой системы и способен упростить им жизнь, лишь небольшое число клиентов банков решает воспользоваться этой услугой. Практика
показывает, что услуги платежей или денежных переводов клиентами востребованы меньше, чем получивший уже распространение сервис оповещений о состоянии счетов и выполнении операций.
В настоящее время перечень реальных возможностей SMS-банкинга
значительно расширен банками в сторону появления необходимых и удобных для клиентов банков услуг. Например, с помощью сервиса SMS-банкинг можно оплачивать коммунальные услуги, услуги сотовой связи и интернет-провайдеров, производить гашение кредитов, оплачивать штрафы, налоги
Экономические науки
213
и т.п. Осуществлять указанные платежи с помощью своего мобильного телефона, конечно же комфортнее и экономит массу времени и сил, по сравнению
с выполнением тех же платежей в офисах банков и других организаций.
Таким образом, различные банки в качестве услуги «SMS-банкинг»
предоставляют клиенту конкретный набор сервисов, определяемых самим
банком. Поэтому, выбирая услугу SMS-банкинга, клиенту необходимо внимательно изучить, какие возможности появятся у него при подключении
этой услуги, и соответствуют ли эти возможности его потребностям.
Тем не менее, в ближайшем будущем ожидается, что мобильный банкинг будет быстро развиваться, и, если и не получит такое же широкое распространение, как интернет-банкинг, то, несомненно, будет востребован
среди достаточно широкой категории клиентов и займет свою нишу на банковском рынке.
Рис. 2. Рейтинг банков России по уровню развития
интернет-банкинга и мобильного банкинга, 2012 г.
Источник: [6].
НАУКА И СОВРЕМЕННОСТЬ – 2013
214
По данным аналитического агентства Markswebb Rank & Report был создан рейтинг банков, отражающий уровень задач, которые физические лица,
клиенты банков, могут решать с помощью интернет-банков, а также полноту
решения и степень удобства при решении этих задач. Бесспорным лидером по
данному рейтингу является Интернет-банкинг, представленный ОАО «Сбербанк России». Однако если сравнивать по уровню развития мобильного банкинга, как сопутствующий атрибут Интернет-банкинга, ОАО «Сбербанк
России» занимает далеко не первые позиции. И в данном случае мы видим,
что на первое место выходит такой банк, как ВТБ 24 (рис. 2).
Стоит отметить, что услуга Интернет-банкинга развита более лучше, чем
услуга мобильного банкинга. Это обусловлено тем, что мобильный банкинг
является более молодым видом ДБО и находится ещѐ в стадии развития, в то
время как Интернет-банкинг уже прошел еѐ и только лишь дорабатывается.
Не смотря на все достоинства ДБО, существует и ряд недостатков. Преимущества и недостатки ДБО для клиентов и для банков представлены в
табл. 1.
Таблица 1
Преимущества и недостатки ДБО
Преимущества
Для клиента
Для банка
1. Удобство – клиент может 1. Экономическая выгода за
пользоваться услугами из счет сокращения стоимости
любой точки земного шара. обслуживания клиента.
2. Оперативность – оплата 2. Удаленное обслуживание,
услуг при помощи систем к которому относится и обдистанционного обслужи- служивание клиентов с пования происходит с большой мощью терминалов и устройств самообслуживания
скоростью, иногда мгногораздо эффективнее, по сраввенно.
3. Доступность – стоимость нению с традиционным обпользования услугами уда- служиванием в офисе банка.
ленного обслуживания не- 3. Внедрение дистанционновелика, часто банки предо- го обслуживания помогает
ставляют услуги ДБО бес- решать задачи развития точек присутствия и обеспечиплатно.
4. Выгодность – часто бан- вает доступность для клиенки предоставляют клиенту та услуг банка в любом мевозможность выполнения сте и в любое время.
удаленных банковских опе- 4. Увеличивается скорость и
раций по более выгодным повышается качество обслуживания клиентов.
тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе. 5. Увеличивается точность
5. Разнообразие – многие совершаемых банковских
банки поддерживают и раз- операций, уменьшается ковивают различные каналы личество возможных ошидистанционного обслужи- бок, снижаются операционные риски банка.
вания.
Недостатки
Для клиента
Для банка
1. Банковские операции
выполняются клиентом
удаленно без непосредственного общения со
специалистами банка.
2. Вероятность незащищенности своих денежных средств в результате мошеннических действий третьих лиц, технических сбоев программ.
3. Появление зависимости от программно-технических и коммуникационных средств
1. Проблема верной идентификации клиента при дистанционном выполнении
им банковских операций.
2. Дополнительные затраты на разработку систем
безопасности.
Сегодня можно выявить и ряд проблем, которые тормозят развитие ДБО
в России. Ими являются:
Экономические науки
215
1. ДБО развивается активно, в соответствии со спросом, но пока экстенсивно, то есть количество систем существенно опережает качество. Под качеством в данном случае понимается объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность;
2. слабая, хотя и довольно динамично развивающаяся, система безопасности для Интернет-банкинга и мобильного банкинга;
3. полное или частичное отсутствие необходимого программного и
аппаратного обеспечения для ДБО у пользователей;
4. не смотря на все удобства в получении банковских услуг дистанционно, большинство пользователей не могут преодолеть своѐ сомнении в их достаточной безопасности. Это обуславливается, прежде
всего, личностными качествами потребителей услуг, в частности
менталитетом граждан России, у которых нет уверенности в сохранности своих денежных средств при осуществлении различного
рода операций.
В заключении хочется отметить, что современные решения ДБО используются, в основном, для информационного обслуживания клиентов и только
частично – для выполнения других операций. Решения хорошие, но они
ограничены в своей функциональности. Сегодня банки стремятся наращивать функционал ИТ-систем, чтобы выводить как можно больше операций в
поле дистанционного обслуживания. Это необходимо для того, чтобы, с одной стороны, упростить работу своих филиалов и отделений, сократить издержки и затраты на обслуживание клиентов в банке, с другой стороны, чтобы, пользуясь современными устройствами, повысить качество и уровень
клиентского сервиса.
Список литературы:
1. Дистанционное банковское обслуживание и управление финансами
[Электронный ресурс] / Компания БСС. – Режим доступа: www.bssys.com,
(дата обращения: 25.03.2013).
2. Дистанционное банковское обслуживание [Электронный ресурс] /
Банк ДБО. – Режим доступа: www.bankdbo.ru (дата обращения: 26.03.2013).
3. РБК. Исследование рынков [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://marketing.rbc.ru (дата обращения: 25.03.2013).
4. Интеллектуальный банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.int-bank.ru (дата обращения: 26.03.2013).
5. BankWeb 2.0 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankweb20.ru (дата обращения: 25.03.2013).
6. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://markswebb.ru (дата обращения: 26.03.2013).