Копысов А.О - Финансовый Университет при Правительстве РФ
advertisement
ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ – ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТОВ И ДЕПОЗИТОВ БЕЗ ПОСЕЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ Копысов А.О. Научный руководитель: к.т.н. Косарев В.Е. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации С момента образования в России первого коммерческого банка началась и не утихает борьба банков за своего клиента. С большей или меньшей долей успеха завоевать свою долю рынка удается немногим участникам рынка, остальные же либо покидают рынок, либо ищут банк, к которому они могли бы примкнуть. Банки конкурируют между собой во многих областях: процентных ставках по кредитованию и размещению вкладов, по наличию или отсутствию тех или иных банковских услуг, по степени удаленности от клиента и т.д. Как раз проблему удаленности банка от клиента решает дистанционное банковское обслуживание – комплекс различных технологий, в основном с использованием компьютера или телефона, позволяющих оказывать услуги клиентам на расстоянии и без их визита в банк. К основным типам услуг дистанционного банковского обслуживания относятся: обслуживание банковских карт; интернет-банкинг; телебанкинг. Однако, если большинство населения России по умолчанию выбирают обслуживание в крупном банке с государственным участием, частным банкам нужны какие-либо конкурентные преимущества, чтобы убедить клиентов выбрать именно Альфа-Банк или ХоумКредит или еще какой-либо частный банк. Не так давно некоторые российские частные банки запустили на базе своего интернет-банка новые технологии дистанционного банковского обслуживания, которые получили общее название «Ноль визитов». Суть этих технологий состоит, как видно из названия, в том, чтобы клиент мог либо вообще не приходить в банк, либо делать это как можно реже. По сути можно выделить три основных направления банковской деятельности, которые попадают под определение технологий «Ноль визитов»: 1. Дистанционное открытие депозита 2. Дистанционное получение кредитной/дебетовой карты 3. Дистанционное получение кредита Наибольший интерес для анализа представляет именно третье направление, поскольку на сегодняшний день дистанционным приемом депозитов или оформления кредитной карты уже тяжело удивить. С другой стороны, дистанционные кредиты начали выдаваться только со второй половины прошлого (2013) года и на сегодняшний день (апрель 2014) данная услуга предоставляется всего тремя банками: ХКФ Банк, Сити Банк и Банк Русский Стандарт, причем подходы двух первых весьма схожи. Home Credit & Finance Bank Итак, первым банком, который внедрил у себя технологию «Ноль визитов» был Хоум Кредит энд Финанс Банк. Банк был создан в 2002 году. Принадлежит голландской Home Credit Group, которая входит в состав чешской группы компаний PPF. По данным на январь 2014 года, ХКФ Банк занимает третью строчку в рейтинге банков по размеру кредитного портфеля, выданного физическим лицам. Кредитный портфель составляет более 315 млрд. руб. и продолжает расти, показывая неплохие темпы роста, обусловленные большим количеством инновационных банковских продуктов. При дистанционном оформлении кредита в ХКФ Банке стоит принимать в расчет несколько основных требований к заемщику: 1. Заемщик должен быть клиентом банка, а также иметь интернет- 2. Заемщик должен иметь минимум 1 погашенный кредит в ХКФ 3. Кредитная история заемщика должна быть без «темных пятен» банк Банке Процедура оформления дистанционного кредита включает в себя следующие пункты: Заполнение кредитной заявки в интернет-банке, с указанием персональных данных (серия и номер паспорта, а также еще одного документа на выбор: заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, водительские права), данных о доходах и месте работы, а также данные о желаемой сумме и сроке кредита, который клиент хотел бы получить Затем необходимо выбрать способ получения денежных средств (перевод на дебетовую карту ХКФ или расчётный счет клиента в другом банке, с указанием реквизитов банка), дать согласие на обработку данных в бюро кредитных историй, а также подписать анкету при помощи смс-кода Наконец, нужно дождаться положительного решения банка и вновь зайти в интернет-банк, где ознакомиться с финальными условиями договора (суммой, сроком и процентной ставкой) и подписать договор при помощи смскода Деньги придут на дебетовую карту в течение 2 часов, а на расчетный счет в другом банке – в течение 2 рабочих дней Банк Русский Стандарт Банк занимает 4 место в сфере кредитования физических лиц с кредитным портфелем 270 млрд. руб. Стоит отметить, что это единственный из рассматриваемых банков, банк без иностранного участия. Условия получения кредита в Банке Русский Стандарт самые либеральные – главным и единственным условием является наличие у клиента дебетовой карты и доступа в интернет-банк. Также как и в рассмотренных банках, необходимо заполнить кредитную заявку, в которой указать все персональные данные, а также сумму и срок кредита (опционально можно ввести еще размер ежемесячного платежа), и отправить ее на рассмотрение сотрудникам банка. Решение по заявке и финальные условия по договору присылаются клиенту в течение часа с момента составления заявки. После подписания договора при помощи смс-кода клиент получает деньги на свою дебетовую карту в течение одного рабочего дня. Ситуация на рынке розничного кредитования и зарубежный опыт Во всех рассмотренных банках после введения опций дистанционной выдачи кредитов физическим лицам серьезно возрос объем выдачи кредитов (например ХКФ Банк увеличил выдачу кредитов на 23,4% в декабре 2013 по сравнению с аналогичным периодом прошлого года). Однако не стоит забывать, что такой вид кредитования сопряжен с высокой степенью риска. Ведь банк, по сути, не видит того, кому он выдает кредит. К тому же, в ХКФ и Русском Стандарте список необходимых документов для получения кредита через интернет уже, чем аналогичный список «кредита из отделения». И если ХКФ можно понять (основным условием получения кредита по «Нулю визитов» является наличие уже выплаченного без просрочек кредита в ХКФ ), то Русский Стандарт старается увеличить размер своих активов без оглядки на степень риска, что может в дальнейшем негативно отразиться на их качестве и в целом ликвидности банка. Также стоит отметить, что правовое регулирование программы «Ноль визитов» упирается в отсутствие закона об электронной подписи в РФ. Вместе с тем, банки не принимают депозиты и не выдают кредиты людям, чьей подписи они не имеют, что соответствует нормам права РФ. Некоторые банки следуют названному выше примеру и готовят запуск программы «Ноль визитов» для выдачи дистанционных кредитов, с тем, чтобы увеличить свою долю на рынке. В современных условиях это действительно востребованный вид банковского продукта. Именно поэтому существует потребность услуг по дистанционному кредитованию и обслуживанию депозитов на всем рынке банковских услуг. В целом, демонстрировал рынок розничного значительный рост, кредитования в который, мнению по последние годы экспертов, продолжится и в нынешнем 2014 году (в 2013 году объем рынка превысил 10 трлн. рублей, а в 2014 – прогнозируется рост на 29,7%). Этот рост позволит увеличить объем выданных кредитов по технологии «Ноль визитов» с целью увеличения доли банков на рынке банковского ритейла. Рис. 1 Развитие рынка розничного кредитования в РФ Если оглядываться на зарубежный опыт оказания данных услуг, то можно говорить о том, что российские инновации – не совсем инновации для западных банков. Технологии дистанционной выдачи кредитов уже более 15 лет. Впервые она была запущена в конце 90-х годов в США, как способ обойти Федеральный закон, устанавливавший предел максимальной ставки по кредиту. За последующие несколько лет данный вид кредитования появился во многих странах Западной Европы. Локомотивом в части оказания таких услуг выступила Великобритания. По данным газеты the Guardian, на туманном Альбионе действует 240 кредитных организаций, оказывающих услуги из набора «Ноль визитов». За 2013 год было выдано 8,2 млн. кредитов на сумму более 2,5 млрд. фунтов стерлингов. При этом средний размер кредита составлял 1687 фунтов, что в пересчете на рубли составляет около 100000 рублей. Таким образом, виден достаточно высокий уровень развития дистанционного кредитования в Великобритании. Рис. 2 Объем рынка дистанционного кредитования в Великобритании 2009-2013 гг. Выводы. На прошедшем 2 апреля 2014 года съезде Ассоциации Российских Банков, президент АРБ Тосунян Г.А. выразил мнение банкиров относительно доступа к информации о заемщике. Было внесено предложение о том, что информация о заемщике должна предоставляться банкам не только через БКИ, но и через органы государственной власти и местного самоуправления. Это позволило бы банкам адекватнее оценивать риски, которые они берут на себя при выдаче кредитов лицам с «чистой» кредитной историей. Вместе с тем, можно сказать, что кредитование по программе «Ноль визитов» имеет как проблемы, так и перспективы развития. Если по сути, то исходя из действующего законодательства, пока нельзя дистанционно получить кредит или открыть депозит без хотя бы одного визита клиента в банк, поскольку банку требуется удостоверение личности заемщика. Эту проблему сможет решить закон об электронной подписи по формату стран Западной Европы и США. В силу того, что рынок пока находится в зачаточном состоянии, конкуренция на нем также крайне низка, что может послужить хорошим стимулом для небольших банков развивать данное направление. Если банки первой сотни (за исключением Сбербанка, ВТБ и других банков с государственным участием) не хотят отстать от локомотивов отрасли, им нужно применять всевозможные инновации для сохранения и расширения своего присутствия на рынке. Таким образом, программа «Ноль визитов» представляется автором той банковской услугой, которая будет крайне востребована в ближайшем будущем и, возможно, изменит взгляд на банковский сектор в целом Список использованных источников. 1. 2. 3. 4. 5. Материалы компании Frank Research Group http://www.frankrg.com/ http://www.homecredit.ru/ http://www.rsb.ru/ http://www.citibank.ru/russia/main/rus/home.htm http://www.theguardian.com/money
