культура производства на стройплощадке

отрасль 
КУЛЬТУРА ПРОИЗВОДСТВА
НА СТРОЙПЛОЩАДКЕ
ЭКСПЕРТЫ
Владимир Карюкин,
первый заместитель
генерального
директора
САО «ГЕФЕСТ»
Линар Гарифуллин,
генеральный директор
ЗАО «АК БАРС
СТРАХОВАНИЕ»
— Почему в развитых странах, где
профессиональный уровень и техническая оснащенность строительной отрасли
значительно выше, чем у нас, страхуется
преобладающая доля всех строящихся
объектов?
Владимир Карюкин:
— Зарубежная практика страхования в
строительстве складывалась на протяжении более чем века. Россия только начинает
двигаться по этому пути и, надо сказать, делает это довольно быстро. Ежегодный рост
рынка страхования строительных рисков за
последние годы составлял около 30 %. По
предварительным итогам 2008 года объем
рынка составил около 15 млрд рублей. Его
14
Сергей Бабушкин,
директор казанского
Филиала ОАО
«АльфаСтрахование»
В наиболее развитых странах мира страховое
обеспечение строительных рисков давно стало
нормой. Страхуется все — начиная с проектных и
изыскательских работ и заканчивая гарантийными
обязательствами по уже запущенному в эксплуатацию зданию. В России этот рынок развит на порядок
слабее. Поэтому экспертам в страховой отрасли
были заданы вопросы, касающиеся причин медленного проникновения страхования в строительную
индустрию.
развитие происходит в основном за счет
роста операций по страхованию строительно-монтажных работ. В тоже время начали
активно развиваться такие виды страхования,
как страхование гражданской ответственности строителей, послепусковых гарантийных обязательств. Еще одно перспективное
направление — страхование неисполнения
ответственности по госконтракту (НОК).
Линар Гарифуллин:
— В России страхование, в целом, а не
только в строительной отрасли, отстает
в своем развитии от мировой практики в
этой сфере. В западно-европейских странах
институт страхования развивался веками.
Сменилось несколько поколений жителей
и предпринимателей, которые пользовались такими услугами, а технологии страхования тем временем лишь оттачивались.
Оно стало повседневным финансовым инструментом для любого бизнеса и гражданина. У нас все иначе. История страхования в
дореволюционной России не имела таких
глубоких корней, как в Европе. В советское время приобретение государственной
страховки зачастую носило вынужденный
характер. После распада Советского Союза,
на протяжении последних 20 лет, наши сограждане переживали реформы, гиперинфляции и дефолты. Эти явления отнюдь не
способствовали популяризации страховых
инструментов. Менталитету наших бизнесменов намного ближе позиция «надеяться
стройэкспертиза  № 1  февраль 2009
 отрасль
только на себя». Тем не менее, ситуация
меняется. По мере повышения финансовой
грамотности клиенты открывают для себя
преимущества страховых услуг.
лий Правительства РФ, которое использует
реализацию инфраструктурных проектов как
антикризисную и стабилизационную меру.
Несмотря на то, что ряд проектов, основанных на частных инвестициях, замораживается, государственное финансирование будет
сохранено, хотя и в сокращенном объеме.
Рост строительного рынка может составить
5-7 %, преимущественно за счет сектора инфраструктурного строительства. Соответственно, и рынок страхования строительных
рисков тоже имеет шанс сохранить небольшой рост — до 5 %, в том числе и за счет
развития страхования в саморегулируемых
организациях (СРО) в строительстве, особенно к концу 2009 года. Конкуренция в этом
сегменте, безусловно, растет — каждый год
количество компаний, занимающихся страхованием СМР, увеличивается на 15-20 %. Сейчас
на рынке страхования строительных рисков
работает около 70 страховых компаний, хотя
концентрация довольно высока и более 50 %
объемов приходится на пятерку лидеров.
Многие страховщики пытаются сейчас выйти
на рынок страхования для СРО в строительстве, не совсем правильно оценивая специфику и перспективы этого рынка. Страхование
ответственности при проведении строительно-монтажных работ — убыточный вид,
особенно когда страхуются строительные
работ. Иными словами, и крупная организация, которая выполняет 50 видов работ, включая особенно опасные, например, взрывные,
и маленькая фирма, занимающаяся 3 видами
работ, будут застрахованы от одинакового по
размеру ущерба. Очевидно, что размер ущерба, который они могут нанести третьим лицам,
и количество факторов риска у них разное.
Это не очень профессиональный подход.
Сергей Бабушкин:
— Нужно отметить, что в последние несколько лет интерес к страхованию строительно-монтажных рисков значительно возрос. В целом за небольшой срок, в течение
которого существует коммерческое страхоЛинар Гарифуллин:
вание СМР в России, достигнуты неплохие
— До наступления финансово-экономирезультаты. И, тем не менее, только малая
ческого кризиса страхование строительчасть всех строительно-монтажных объемов
но-монтажных рисков динамично развистрахуется. Основная причина этому, на наш
валось вместе со строительной отраслью.
взгляд, существующее пока еще недоверие к
Больше строят — больше страхуют. Причин
страхованию в целом и к российским страховтому несколько. Прежде всего, частные инщикам в частности. Это обусловлено трудным
весторы (в том числе и западные), на деньги
прошлым, кризисами, финансовыми махинакоторых ведется строительство объектов,
циями. В настоящее время страховой рынок
сами заинтересованы в защите финансопреодолел эти болезни роста, стал гораздо
вых вложений. Во-вторых, в последние годы
более прозрачным и устойчивым, многократстроительные компании активно обновляли
но выросли его финансовые возможности. Ну
свою спецтехнику и оборудование через
и потом, у жителей нашей страны, в отличие
кредитные и лизинговые программы. Банки
от представителей западного мира, есть прии лизинговые компании, как правило, заинтевычка жить проблемами только сегодняшнего
ресованы в наличии страховки на залоговое
дня, не думая о завтрашнем, в надежде на то,
имущество. Не последнюю роль играет и тот
что ничего не случится, потому что не случафакт, что наличие страхового полиса требуют
лось до этого. Но, как известно статистике и
от строительных компаний государственные
страховщикам, чем дольше ничего не случазаказчики. Как известно, в Москве ни одна
ется, тем выше вероятность
компания не будет дотого, что что-то произойпущена к строительству
дет. Участники строительмуниципальных объектов
но-монтажных проектов
при отсутствии страхового
ЕЖЕГОДНЫЙ РОСТ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНЫХ РИСначинают постепенно это
полиса. Даже сейчас, когда
КОВ ЗА ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ СОСТАВЛЯЛ ОКОЛО 30%. ПО ПРЕДосознавать, и все больше
многие стройки замороВАРИТЕЛЬНЫМ ИТОГАМ 2008 ГОДА ОБЪЕМ РЫНКА СОСТАВИЛ
крупных, серьезных объекжены из-за отсутствия фитов страхуется.
нансирования, на рынке
ОКОЛО 15 МЛРД РУБЛЕЙ
по-прежнему происходят
— Как Вы оцениваете
сделки по страхованию
сегодняшнее состояние
строительно-монтажных
российского рынка страхования строиработы, проводимые в условиях плотной горисков по федеральным и муниципальным
тельно-монтажных рисков?
родской застройки. САО «ГЕФЕСТ» занимается
объектам строительства и реконструкции.
этим видом страхования уже более 10 лет, и, в
Думаю, что по мере стабилизации экономиВладимир Карюкин:
соответствии с накопленной статистикой, боческой ситуации в России, этот сегмент будет
— Динамика развития рынка страхования
лее чем по 40 % договоров происходят страиметь высокую динамику роста.
строительных рисков обычно коррелирует
ховые выплаты. Можно провести аналогию с
с состоянием строительного рынка. Причем
ОСАГО: по итогам нескольких лет работы по
Сергей Бабушкин:
в 2009 году эта корреляция обещает быть
этому виду страхования финансовые резуль— Страхование СМР было на подъеме
более жесткой, поскольку в условиях эконотаты многих страховщиков оказались очень
еще в сентябре 2008 года. С каждым годом
мического кризиса инвесторы вынуждены
невысокими. В некоторых СРО уже побывало
количество обратившихся к нему строителей
тщательнее управлять своими рисками. По
со своими предложениями до 30 страховых
и инвесторов росло. Сейчас, когда строипредварительным данным, рост строителькомпаний. Многие страховщики, которые
тельство многих объектов приостановлено,
ного рынка в 2008 году составил около 17 %.
много лет имели лицензию на страхование в
объем рынка страхования СМР тоже проОбъемы рынка страхования в строительстве
строительстве, но не реальный опыт работы,
порционально сократился. Используется
увеличивались еще интенсивнее — 22-23 %.
пытаются выйти на этот рынок, потому что
только минимальный потенциал: по мнению
Нельзя не отметить, что в последнем квартале
не могут правильно оценить его специфику.
специалистов нашей компании, в стране в напроизошло резкое снижение уровня инвесБольшинство из них принципиально не отстоящее время покрывается от 2 до 5 % всех
тиций в жилищном строительстве, связанное
личаются друг от друга, более того, — имеют
строительных рисков. И тут можно было бы
с финансовыми трудностями девелоперских
общий недостаток. Тревожит то, что многие
сказать, что перспективы развития страховых
компаний. Что касается уровня инвестиций в
страховщики не увязывают размер страховой
предложений в сфере строительно-монтажинфраструктурное строительство, то в 2008
суммы, то есть максимального страхового
ных работ впечатляющие, но останавливает
году существенного снижения не произошвозмещения, с количеством видов строительнесколько взаимосвязанных факторов. Спело. По прогнозам на 2009 год, строительный
ной деятельности, на которые члены СРО буцифика данного продукта очень сложная.
рынок продолжит свое развитие за счет усидут получать допуск, и с тем, что это за виды
Она определяется индивидуальным набором
стройэкспертиза  № 1  февраль 2009
15
отрасль 
рисков для конкретной стройки и отсутствием статистики наиболее распространенных
страховых случаев. При этом сами участники
строительно-монтажного процесса не видят
в страховании СМР инструмент защиты своих вложений. Многие организации закладывают в сметную стоимость проекта деньги
на непреднамеренные траты. Такой запас
составляет, как правило, не более 3 % от общей стоимости объекта. Но эти средства не
спасут инвестора от серьезных потерь, к которым может привести утрата оборудования
или даже части объекта, а также от возмещения убытков третьим лицам, пострадавшим
во время работ. Непредвиденные события
на строительной площадке могут привести
к серьезным финансовым потерям организации-подрядчика. В таком случае потребуется
значительное отвлечение средств из производственно-строительного процесса на
компенсацию убытков, а это не может не отразиться на сроках и качестве исполняемых
подрядчиком работ. Но невысокий уровень
страховой культуры тормозит развитие страхования СМР, препятствуя цивилизованному
решению проблем, возникающих на стройплощадке.
были уверены, что этот полис защищает их
собственную машину, и очень удивлялись,
когда средства перечислялись пострадавшим третьим лицам, а ремонтировать свою
машину приходилось за свой счет. Думаю, что
строители, особенно в регионах, которые до
сих пор не пользовались страхованием СМР,
неизбежно придут к пониманию его необходимости и эффективности.
Со стороны СРО могут быть установлены
требования к страхованию, в том числе к
страховой сумме и рискам, включаемым в
покрытие, и, возможно, требования к финансовой устойчивости страховых компаний, работающих с членами СРО. Определение же страховых тарифов — компетенция
страховщика. По закону, страхование ответственности членов СРО — добровольный вид страхования, это не ОСАГО, где все
параметры договора жестко определены
законом. Все страховщики вправе разрабатывать свои условия и предлагать строителям. А строители вправе принимать их
или не принимать. Необходима ответственность и разумный подход с обеих сторон.
Страховщики, которые пытаются получить
долю этого рынка с помощью демпинга*, неизбежно столкнутся с серьезными убытками. А строители, желающие сделать мнимую
экономию и выбрать страховщика, который
тального ремонта многоквартирных домов.
Строительные компании, страховавшие у нас
строительные риски на период проведения
ремонтных работ, реально увидели, какой
ущерб возмещает страховая компания. Не
будь у подрядчиков страхового полиса, расходы легли бы на бюджеты самих строителей.
Многие из этих строительных компаний впоследствии с большой готовностью оформили
договора страхования по другим объектам.
Ничто так не располагает к сотрудничеству со
страховщиком, как позитивный опыт урегулирования убытков.
Сергей Бабушкин:
— В силу определенного менталитета
в нашей стране риски, касающиеся строительства, в основном страхуются в случаях,
связанных с выполнением обязательств по
государственным контрактам либо по требованию инвесторов. Так же страхуются в случае,
когда строительство объектов коммерческой
недвижимости полностью либо частично финансируется зарубежными инвесторами, ведь
в иностранном бизнесе оформление полиса
страхования давно уже является нормой для
привлечения инвестиций. Еще инвесторами
строительных объектов, как правило, стано— Меняется ли как-то менталитет кливятся кредитные организации. При оформентов, их отношение к страхованию стролении кредитного договора банки делают
ительных объектов?
страхование возможных
рисков его неотъемлемой
Владимир Карюкин:
составляющей.
Однако
КРИЗИС ВЫЗВАЛ СНИЖЕНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ В СТРОИТЕЛЬСТВО
— Да, конечно, осомногие крупные строибенно в связи с развитием
тельные организации уже
И, СООТВЕТСТВЕННО, НЕГАТИВНО ВЛИЯЕТ НА РАЗВИТИЕ РЫНКА
страхования СРО. Необхоосознают важность той
СТРАХОВАНИЯ СМР
димость страхования уже
степени защищенности,
не вызывает сомнения у
которую
предоставляет
большинства из руковострахование СМР. И это не
дителей будущих СРО. Мы
может не радовать. Кризис
сейчас очень активно встречаемся со стропредлагает вариант подешевле, придут
вызвал снижение инвестиций в строительителями в самых разных регионах России,
только к одному — страхового покрытия не
ство и, соответственно, негативно влияет на
которые в разной степени продвинулись в
хватит, чтобы оплатить реальные ущербы.
развитие рынка страхования СМР. Обострисоздании СРО. Все они в один голос говорят
СРО, а значит и самим строителям, придетлась конкуренция страховщиков, снижаются
— будем страховать. Я убежден, что именно
ся платить за ущерб из своего кармана. Мы
тарифы, расширяется страховое покрытие
вариант с использованием в первую очепроводим разъяснительную работу с будуи падает рентабельность страхования. Этот
редь системы страхования, а уже во вторую
щими СРО, предостерегаем их от этих опаспроцесс, скорее всего, приведет к уходу с
— компенсационного фонда, и будет реалиностей. Пытаемся донести, что хороший
рынка наименее профессиональных и остозован на практике в 90 % СРО. Уже одно то, что
страховой продукт не может стоить совсем
рожных страховщиков, после чего цена страстрахование позволяет внести строителям в
дешево, надо очень тщательно оценивать
хования и зона охвата должны вернуться к
компенсационный фонд не 1 млн руб., а 300
условия страхования. Дискредитировать
разумному уровню.
тыс. руб. — сильный стимул, а есть и еще мноидею страхования очень легко, такое уже
го других преимуществ.
случалось, а восстанавливать его репутаСудя по мнениям экспертов, можно
Мы уже встречали примеры, когда СРО
цию опять придется нам — страховщикам,
сказать, что рынок страхования СМР бупланируют принять требования по страхоуже 15 лет ориентированным на долгосрочдет расти благодаря упорядочению строванию строительно-монтажных работ (СМР)
ную работу в строительной отрасли.
ительной отрасли, росту числа проектов
и даже объясняют нам, зачем это нужно. Пос участием иностранного капитала, а такнятно, что большинство ущербов, которые
Линар Гарифуллин:
же благодаря разъяснительным усилиям
строители причиняют третьим лицам, не об— Менталитет меняется, и это обнадежистраховых компаний.
ходятся без убытков и для самих строителей.
вает. Если заказчик и инвестор имеют прямую
Если падает кран, он не только повреждает
заинтересованность в наличии страховой
имущество третьих лиц, но и недостроенный
защиты, то отношение самих строителей
*Демпинг (англ. dumping — сброс) — осущестобъект, да и сам он что-то стоит. Поэтому нужменяется по мере обретения опыта. В этом
вляемый для вытеснения конкурентов и захвата
на комплексная защита. Это напоминает мне,
мы наглядно убедились в ходе реализации
внешних рынков сбыта вывоз товаров из страны
как при введении ОСАГО многие водители
в Республике Татарстан программы капипо более низким ценам, чем цены внутри страны или на мировом рынке.
16
стройэкспертиза  № 1  февраль 2009