Трансформация принципов банковского кредитования

10[339] Í‡Ò‡‚iÍ 2006 http://www.nbrb.by/bv ë‚Ó·Ó‰Ì˚Â ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍËÂ ÁÓÌ˚ Í‡Í ËÌÒÚÛÏÂÌÚ ÔË‚ÎÂ˜ÂÌËfl ËÌ‚ÂÒÚËˆËÈ ‚ ÅÂÎ‡ÛÒ¸ / ÒÚ‡ÌËˆ‡ 5 í‡ÌÒÙÓÏ‡ˆËfl ÔËÌˆËÔÓ‚ ·‡ÌÍÓ‚ÒÍÓ„Ó ÍÂ‰ËÚÓ‚‡ÌËfl / ÒÚ‡ÌËˆ‡ 18 éÒÓ·ÂÌÌÓÒÚË ÒÓ„Î‡ÒÓ‚‡ÌËfl ËÌÚÂÂÒÓ‚ ˆÂÌÚ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ Ë ·‡ÌÍÓ‚ / ÒÚ‡ÌËˆ‡ 30 ëÚ‡ıÓ‚‡ÌËÂ ÊËÁÌË Á‡ÂÏ˘ËÍ‡ — „‡‡ÌÚËfl ‚ÓÁ‚‡Ú‡ ÍÂ‰ËÚ‡ / ÒÚ‡ÌËˆ‡ 59 Памятная залатая манета “Сокал-падарожнік” Уведзена ў абарачэнне 28 сакавіка 2006 года. Дызайн: аверс — Святлана Заскевіч, рэверс — Святлана Някрасава (Беларусь). Чаканка: Манетны двор “Валькамбі”, Швейцарыя. Манета мае форму круга, з пярэдняга і адваротнага бакоў — выступаючыя абадкі па акружнасці. Гурт манеты рыфлёны. Аверс: у крузе, выдзеленым геаметрычным арнаментам, размешчана рэльефнае адлюстраванне Дзяржаўнага герба Рэспублікі Беларусь; унізе пад ім пазначаны год чаканкі — 2006, а злева ад даты ўказана проба — Au 999. Па крузе за геаметрычным арнаментам надпісы: уверсе — РЭСПУБЛІКА БЕЛАРУСЬ, унізе словамі намінал — ПЯЦЬДЗЕСЯТ РУБЛЁЎ. Рэверс: у цэнтры рэльефная выява галавы сокала-падарожніка, павернутая клювам на левы бок птушкі (направа), зрэнка яго вока выканана метадам устаўкі натуральнага брыльянта; зверху па крузе надпіс: СОКАЛ-ПАДАРОЖНІК FALKO PEREGRINUS. Манета выраблена з золата якасцю “пруф”, дыяметрам 25,00 мм, пробай сплаву 999, масай 7,78 г. Тыраж чаканкі манет “Сокал-падарожнік” — 2000 штук. Выпуск серыі залатых манет “Сокал-падарожнік” з брыльянтавай устаўкай ажыццёўлены ў рамках міжнароднай манетнай праграмы. êÂ‰‡ÍˆËÓÌÌÓËÁ‰‡ÚÂÎ¸ÒÍËÈ ÒÓ‚ÂÚ è.Ç.ä‡ÎÎ‡Û (ÔÂ‰ÒÂ‰‡ÚÂÎ¸ ÒÓ‚ÂÚ‡) Ä.é.íËıÓÌÓ‚ („Î‡‚Ì˚È Â‰‡ÍÚÓ) Ä.î.ÑÓÁ‰Ó‚ (Á‡ÏÂÒÚËÚÂÎ¸ „Î‡‚ÌÓ„Ó Â‰‡ÍÚÓ‡) ç.à.ÅÓËÒÂÌÍÓ (ÓÚ‚ÂÚÒÚ‚ÂÌÌ˚È ÒÂÍÂÚ‡¸) û.è.ÇÎ‡ÒÍËÌ ë.É.ÉÓÎÛ·Â‚ ë.Ç.ÑÛ·ÍÓ‚ å.å.äÓ‚‡ÎÂ‚ Ç.ç.äÓÏÍÓ‚ ç.Ç.ãÛÁ„ËÌ Ç.à.í‡‡ÒÓ‚ É.Ä.ï‡ˆÍÂ‚Ë˜ û.å.üÒËÌÒÍËÈ çÓÏÂ ÔÓ‰„ÓÚÓ‚ÎÂÌ ìÔ‡‚ÎÂÌËÂÏ ËÌÙÓÏ‡ˆËË ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ ÉÎ‡‚Ì˚È Â‰‡ÍÚÓ Ä.é.íËıÓÌÓ‚ á‡Ï. „Î‡‚ÌÓ„Ó Â‰‡ÍÚÓ‡ Ä.î.ÑÓÁ‰Ó‚ éÚ‚ÂÚÒÚ‚ÂÌÌ˚È ÒÂÍÂÚ‡¸ ç.à.ÅÓËÒÂÌÍÓ éÚ‰ÂÎ ÌÓÏ‡ÚË‚Ì˚ı ‰ÓÍÛÏÂÌÚÓ‚ БАНКАЎСКI ЕСНIК В БАНКОВСКИЙ ВЕСТНИК BANK BULLETIN MAGAZINE àÌÙÓÏ‡ˆËÓÌÌÓ-‡Ì‡ÎËÚË˜ÂÒÍËÈ Ë Ì‡Û˜ÌÓ-Ô‡ÍÚË˜ÂÒÍËÈ ÊÛÌ‡Î ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ Журнал внесен в Перечень научных изданий Республики Беларусь для опубликования результатов диссертационных исследований по экономическим наукам ‹ 10 (339), ‡ÔÂÎ¸ 2006 „Ó‰‡. àÁ‰‡ÂÚÒfl Ò ‡ÔÂÎfl 1992 „Ó‰‡ ë é Ñ Ö ê Ü Ä ç à Ö ç‡Ú‡Î¸fl ìãúüçéÇÄ ë‚Ó·Ó‰Ì˚Â ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍËÂ ÁÓÌ˚ Í‡Í ËÌÒÚÛÏÂÌÚ ÔË‚ÎÂ˜ÂÌËfl ËÌ‚ÂÒÚËˆËÈ ‚ ÅÂÎ‡ÛÒ¸ В нашей стране свободные экономические зоны рассматриваются как инструмент инвестиционной политики по привлечению иностранных и национальных инвесторов с целью развития производства, новых технологий и менеджмента, содействия созданию современных импортозамещающих производственных технологий и благоприятных условий для экономического роста. С учетом этого в статье анализируются существующие инструменты и мероприятия инвестиционной политики в сфере развития свободных экономических зон на территории Беларуси. Рассматриваются наиболее прогрессивные направления их развития и сдерживающие факторы по привлечению в свободные экономические зоны иностранного капитала. ã.à.äË‚ÂÌ‰Ó êÂ‰‡ÍÚÓ˚ à.Ç.ÉËÎÂ‚Ë˜ Ä.ã.ÜËÎ‡˜ éÙÓÏÎÂÌËÂ Ë Ó·ÎÓÊÍ‡ Ä.Ç.ÅÂÎ¸ÒÍËÈ ÇÂÒÚÍ‡ ËÁ‰‡ÚÂÎ¸ÒÍËÈ ˆÂÌÚ ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ Ä‰ÂÒ Â‰‡ÍˆËË 220008, „. åËÌÒÍ, ÔÓÒÔ. çÂÁ‡‚ËÒËÏÓÒÚË, 20 íÂÎ.: (017) 219-23-84, 219-23-87 íÂÎ./Ù‡ÍÒ 227-17-01 e-mail: bv@nbrb.by éÚÔÂ˜‡Ú‡ÌÓ ‚ ÚËÔÓ„‡ÙËË êìè “åËÌÒÍÚËÔÔÓÂÍÚ” ãËˆÂÌÁËfl ‹ 02330/0133165 ÓÚ 29.03.2004 220113, „. åËÌÒÍ, ÛÎ. Ç.ïÓÛÊÂÈ, 13/61 á‡Í‡Á ‹ 760 èÓ‰ÔËÒ‡ÌÓ ‚ ÔÂ˜‡Ú¸ 03.04.2006 îÓÏ‡Ú 60ı84 1/8 éÙÒÂÚÌ‡fl ÔÂ˜‡Ú¸ ìÒÎ. ÔÂ˜. Î. 8 íË‡Ê 750 ˝ÍÁ. ÜÛÌ‡Î Á‡Â„ËÒÚËÓ‚‡Ì ‚ ÉÓÒÛ‰‡ÒÚ‚ÂÌÌÓÏ ÍÓÏËÚÂÚÂ ÔÓ ÔÂ˜‡ÚË êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ 01.07.1996 ë‚Ë‰ÂÚÂÎ¸ÒÚ‚Ó Ó Â„ËÒÚ‡ˆËË ‹ 586 íÓ˜Í‡ ÁÂÌËfl Â‰‡ÍˆËË ÌÂ ‚ÒÂ„‰‡ ÒÓ‚Ô‡‰‡ÂÚ Ò ÏÌÂÌËÂÏ ‡‚ÚÓÓ‚. êÂˆÂÌÁËË Ì‡ ÒÚ‡Ú¸Ë ‡‚ÚÓ‡Ï ÌÂ ÒÓÓ·˘‡˛ÚÒfl. ëÚ‡Ú¸Ë ‚ ‡Á‰ÂÎÂ “ç‡Û˜Ì˚Â ÔÛ·ÎËÍ‡ˆËË” ÔÂ‰‚‡ËÚÂÎ¸ÌÓ ÂˆÂÌÁËÓ‚‡ÎËÒ¸. èÂÂÔÂ˜‡ÚÍ‡ Ï‡ÚÂË‡ÎÓ‚ — ÒÓ„Î‡ÒÌÓ á‡ÍÓÌÛ êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ “é· ‡‚ÚÓÒÍÓÏ Ô‡‚Â Ë ÒÏÂÊÌ˚ı Ô‡‚‡ı” èÓ‰ÔËÒÌÓÈ ËÌ‰ÂÍÒ 74829 ì˜Â‰ËÚÂÎ¸ — ç‡ˆËÓÌ‡Î¸Ì˚È ·‡ÌÍ êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ © Å‡ÌÍÓ‚ÒÍËÈ ‚ÂÒÚÌËÍ, 2006 5 í‡Ú¸flÌ‡ ëéäéãàçëäÄü èÓÎËÚËÍ‡ ÒÚ‡·ËÎËÁ‡ˆËË: ÓÔ˚Ú ÉÂÏ‡ÌËË Перед нашей страной стоит стратегическая цель — сформировать социально ориентированную рыночную экономику, в основе которой было бы достижение высокого благосостояния населения. В связи с этим особый интерес представляет германский послевоенный опыт стабилизации экономики, поскольку он отражал переход от центрально-управляемой экономики к рыночной. 10 éÎ¸„‡ äìèóàçéÇÄ í‡ÌÒÙÓÏ‡ˆËfl ÔËÌˆËÔÓ‚ ·‡ÌÍÓ‚ÒÍÓ„Ó ÍÂ‰ËÚÓ‚‡ÌËfl Принципы кредитования образуют главный элемент системы банковского кредитования и представляют собой основные положения и правила, определяемые ролью, функциями кредита и в значительной степени теми общественными условиями, в которых они проявляются. В отечественной экономической теории нет единого мнения относительно количества выделяемых принципов, на которых базируется банковский кредит, и их разграничения на общеэкономические и специфические. Обобщение наиболее часто встречающихся в экономической литературе точек зрения позволило автору в данной статье сделать сравнительный анализ систем принципов кредитования, выделяемых различными исследователями с точки зрения их современной трансформации. 18 ÄÎÂÍÒ‡Ì‰ êÄäéÇÖñ ëËÒÚÂÏ‡ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ËÌÙÓÏ‡ˆËÓÌÌ˚ÏË Ë ˜ÂÎÓ‚Â˜ÂÒÍËÏË ÂÒÛÒ‡ÏË ‚ ·‡ÌÍÂ В банковском бизнесе ключевое значение имеют управление персоналом и информацией. С академической точки зрения выбор информационной технологии — один из важнейших вопросов, который впоследствии будет определять способность банка обеспечить надлежащий уровень и поступательное развитие услуг, решение задачи повышения производительности труда. В статье исследуются вопросы по таким актуальным аспектам деятельности банка, как управление информационными и человеческими ресурсами. Предлагаются различные подходы к управлению информационными технологиями, а также методы, которые могут применяться высшим руководством банков для оценки предлагаемых и внедряемых систем с практической точки зрения, в том числе при приеме специалиста на работу. 25 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ÄÌ‰ÂÈ ÅêàòíÖãÖÇ éÒÓ·ÂÌÌÓÒÚË ÒÓ„Î‡ÒÓ‚‡ÌËfl ËÌÚÂÂÒÓ‚ ˆÂÌÚ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ Ë ·‡ÌÍÓ‚ На основе современных взглядов о сущности банка, банковской системы и целей монетарной политики в статье проведен анализ взаимосвязей центрального банка и банков. Определены место и роль банков при реализации монетарной политики центральным банком. 30 çÓ‚‡fl ·‡ÌÍÌÓÚ‡ ìÍ‡ËÌ˚ 35 Ñ‡È‰ÊÂÒÚ 36 à‚‡Ì èÄñéÇëäàâ, ã˛·Ó‚¸ ÇÄïçéÇàó èÎ‡ÒÚËÍÓ‚˚Â Í‡ÚÓ˜ÍË: ÌÓ‚˚È ÛÓ‚ÂÌ¸ ‡Á‚ËÚËfl Развитие системы безналичных расчетов в Брестской области вышло на новый уровень. И ведущая роль в ее создании и развитии, по мнению авторов статьи, принадлежит банковской системе. 37 éÍÒ‡Ì‡ òìåÄçëäÄü ê‡Á‚ËÚËÂ ÒËÒÚÂÏ˚ ‡Ò˜ÂÚÓ‚ ‚ åËÌÒÍÓÏ Â„ËÓÌÂ В статье анализируется развитие рынка карточных продуктов в Минском регионе, дальнейшее формирование которого будет направлено на увеличение доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте. 44 ÜÛÌ‡Î¸ÌÓÂ Ó·ÓÁÂÌËÂ 49 ÄÎÂÍÒÂÈ ÅÄÅàçÄ àÌÓÒÚ‡ÌÌ˚Â ËÌ‚ÂÒÚËˆËË Í‡Í ËÒÚÓ˜ÌËÍ ÌÓ‚˚ı ÚÂıÌÓÎÓ„ËÈ В последние годы резко усилилась межстрановая конкурентная борьба за высокие технологии. Активизировалась работа по созданию благоприятной инвестиционной и технологической среды для крупных стратегических инвесторов и их продуктивной деятельности. На смену прямому контролю и различным ограничениям пришли методы, более ориентированные на рыночные механизмы. В статье рассматриваются аспекты и возможности, связанные с привлечением иностранных инвестиций с точки зрения использования новых технологий, а также мировые тенденции в данном направлении. 50 Ö‚„ÂÌËÈ äìäéãäé, ûËÈ òÄÅÄãú é„‡ÌËÁ‡ˆËfl Ë‰ÂÓÎÓ„Ë˜ÂÒÍÓÈ ‡·ÓÚ˚: ˝Ú‡Ô˚ ÒÚ‡ÌÓ‚ÎÂÌËfl В ноябре 2005 года в Учебном центре Национального банка Республики Беларусь состоялся десятый тематический семинар “Вопросы организации идеологической работы” для руководителей структурных подразделений и профактива Национального банка и банков, ответственных за проведение идеологической работы в своих структурных подразделениях. Семинар завершил первый этап обучения идеологических кадров банковской системы нашей страны. В статье рассматриваются основные итоги проделанной работы и дальнейшие ее перспективы. 56 ÄÌ‡ÒÚ‡ÒËfl êÄÉéÇëäÄü ëÚ‡ıÓ‚‡ÌËÂ ÊËÁÌË Á‡ÂÏ˘ËÍ‡ — „‡‡ÌÚËfl ‚ÓÁ‚‡Ú‡ ÍÂ‰ËÚ‡ В статье автор рассказывает о новых правилах страхования жизни и о программе “Защищенный кредит”, которые позволят банкам упростить процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличить объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств. 59 ûËÈ Éêìáàñäàâ èËÍ‡Á˚ Ó·˘ÂÒÚ‚ÂÌÌÓ„Ó ÔËÁÂÌËfl — ÔÂ‚˚Â „Û·ÂÌÒÍËÂ ·‡ÌÍË ÅÂÎ‡ÛÒË С вхождением Беларуси в состав России на ее территории стала распространяться деятельность наиболее крупных общеимперских докапиталистических казенных кредитных учреждений. Отдельное место в структуре феодального кредита заняли приказы общественного призрения — специфические ипотечные банки. 61 ëÓ·˚ÚËÂ 16 марта 2006 года Президент Республики Беларусь Александр Григорьевич Лукашенко посетил Центральное хранилище Национального банка. Президент дал высокую оценку работе Национального банка по наращиванию золотовалютных резервов страны. Драгоценные металлы и драгоценные камни составляют существенную часть резервов государства. На 1 января 2006 года Республика Беларусь имела свыше 25 тонн золота и 53 тысячи карат драгоценных камней на сумму 24,3 миллиона евро. Основу алмазного фонда государства составляют бриллианты разной величины и формы, а также необработанные алмазы. Н а с н и м к а х : золотой и алмазный фонд государства. 2 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ïêéçIäÄ ëÄäÄÇIäÄ ● 1 сакавіка Старшыні Праўлення Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь Пятру Пракаповічу прысвоена званне “Герой Беларусі” (Указ Прэзідэнта Рэспублікі Беларусь № 135). ● 1 сакавіка ўведзены ў дзеянне дзяржаўны стандарт Рэспублікі Беларусь СТБ 51.2.06-2005 “Абсталяванне і тэхнічныя сродкі для забеспячэння банкаўскай дзейнасці. Шкло высокатрывалае. Агульныя тэхнічныя ўмовы” і адменены дзяржаўны стандарт Рэспублікі Беларусь СТБ 51.2.06-99 “Абсталяванне і тэхнічныя сродкі для забеспячэння банкаўскай дзейнасці. Шкло высокатрывалае. Класіфікацыя. Тэхнічныя патрабаванні і метады выпрабаванняў”. ● 1 сакавіка ўступіла ў сілу пастанова Савета дырэктараў Нацыянальнага банка ад 20.01.2006 № 13 “Аб унясенні змяненняў у Інструкцыю аб парадку разліку і збору платы за разліковыя паслугі Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь”. ● 1 сакавіка Нацыянальны банк паведаміў беларускім банкам (пісьмо № 20-03/31), што не прымяняюцца ў рабоце пісьмы галоўнай банкаўскай установы краіны ад 23.12.1997 № 20002/674 “Аб прызначэнні балансавых рахункаў № 7119 і 7329”, ад 13.01.1999 № 20-02/16 “Аб адлюстраванні ў бухгалтарскім уліку запазычанасці па выкананых работах, аказаных паслугах” і ад 11.02.2004 № 20-03/15 “Аб бухгалтарскім уліку абавязковага страхавання”. ● 1 сакавіка ўступіла ў сілу пастанова Савета дырэктараў галоўнай банкаўскай установы краіны ад 23.02.2006 № 51 “Аб узгадненні кошту платнай паслугі па падрыхтоўцы спецыялістаў ва ўстанове адукацыі “Пінскі дзяржаўны вышэйшы банкаўскі каледж Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь” на 2006 год”. ● 7 сакавіка ў Нацыянальным рэестры прававых актаў Рэспублікі Беларусь зарэгістравана пастанова Савета дырэктараў галоўнай банкаўскай установы краіны ад 20.02.2006 № 45 “Аб прызнанні страціўшымі сілу асобных нарматыўных прававых актаў Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь па пытаннях справаздачнасці банкаў і нябанкаўскіх крэдытна-фінансавых арганізацый”. У адпаведнасці з дакументам сёлета з 1 красавіка страчваюць сілу Інструкцыя па складанню і прадстаўленню банкамі Рэспублікі Беларусь справаздачы аб крэдытаванні жыллёвага будаўніцтва ад 11.02.2004 № 37, унесеныя ў яе дапаўненні і змяненні ад 03.05.2005 № 133, а таксама формы справаздачнасці 1034 “Аператыўныя звесткі аб куплі-продажу і канверсіі замежнай валюты і плацежных дакументаў у замежнай валюце” і адпаведная Інструкцыя аб прадстаўленні інфармацыі па гэтай форме ад 06.09.2005 № 255. ● 9 сакавіка Праўленнем Нацыянальнага банка прынята пастанова № 32, у адпаведнасці з якой з 17.03.2006 страчвае сілу пастанова ад 28.01.2002 № 10 “Аб спыненні прыходных і расходных аперацый па рахунках тэрарыстаў, тэрарыстычных арганізацый і асоб, якія звязаны з імі”. ● 9 сакавіка галоўная банкаўская ўстанова Беларусі пісьмом № 05-26/67 паведаміла сваім структурным падраздзяленням і банкам, што з 20.02.2006 Нацыянальны банк Украіны ўвёў у абарачэнне новую банкноту наміналам 100 грывень узору 2005 года. ● 13 сакавіка зацверджана Інструкцыя аб парадку прыпынення банкамі і нябанкаўскімі крэдытна-фінансавымі арганізацыямі асобных фінансавых аперацый. Адпаведная пастанова № 34, якая ўступае ў сілу з 17 сакавіка 2006 г., прынята Праўленнем Нацыянальнага банка. ● 13 сакавіка Старшыня Праўлення Нацыянальнага банка Пётр Пракаповіч правёў чарговае пасяджэнне Савета дырэктараў галоўнай банкаўскай установы краіны. ● 13 сакавіка зацверджана Інструкцыя па арганізацыі абмену карэспандэнцыяй паміж банкамі Рэспублікі Беларусь. Адпаведная пастанова № 35, якая ўступае ў сілу з дня яе афіцыйнага апублікавання, прынята Праўленнем Нацыянальнага банка. Гэтым дакументам прызнана страціўшым сілу аднайменнае Палажэнне ад 31.01.2000 № 4.3 і ўнесеныя ў яго змяненні і дапаўненні ад 25.05.2004 № 161. ● 13 сакавіка Нацыянальны банк Рэспублікі Беларусь пісьмом № 05-26/72 паведаміў сваім структурным падраздзяленням і банкам, што з 02.03.2006 Федэральнай Рэзервовай сістэмай ЗША ўведзена ў абарачэнне новая банкнота наміналам 10 долараў ЗША серыі 2004 года. ● 14 сакавіка зацверджана Інструкцыя па бухгалтарскаму ўліку ў банках Рэспублікі Беларусь аперацый з каштоўнымі паперамі. Адпаведная пастанова № 62, якая ўступае ў сілу пасля яе ўключэння ў Нацыянальны рэестр прававых актаў Рэспублікі Беларусь, прынята Саветам дырэктараў Нацыянальнага банка. ● 14 сакавіка ААТ “Белзнешэканомбанк”, якое падпісала ў якасці пазычальніка крэдытныя пагадненні з замежнымі крэдыторамі, у парадку выключэння, дазволена ўдзельнічаць у прыцягненні крэдытаў замежных банкаў у якасці банка-эмітэнта для рэалізацыі інвестыцыйных праектаў Беларускага дзяржаўнага універсітэта, УП “Завод паўправадніковых прыбораў” НВА “Інтэграл”, ААТ “Магілёўхімвалакно” з заключэннем з указанымі рэзідэнтамі дагавораў аб парадку выкарыстання і пагашэння замежнага крэдыту (дагавора пераўступкі). Адпаведная пастанова № 36 прынята Праўленнем Нацыянальнага банка і дзейнічае да ўступлення ў сілу нарматыўных прававых актаў нашай краіны, якія рэгулююць пытанні пераўступкі атрыманых банкамі знешніх дзяржаўных пазык (крэдытаў) рэзідэнтамі Рэспублікі Беларусь. ● 14 сакавіка ў Нацыянальным рэестры прававых актаў Рэспублікі Беларусь зарэгістравана пастанова Савета дырэктараў Нацыянальнага банка ад 27.02.2006 № 52 “Аб зацвярджэнні формы справаздачнасці 1701 “Сярэднія працэнтныя стаўкі крэдытна-дэпазітнага рынку” і Інструкцыі па фарміраванню і прадстаўленню справаздачнасці па форме 1701 “Сярэднія працэнтныя стаўкі крэдытна-дэпазітнага рынку”. Форма справаздачнасці 1701 прадстаўляецца пачынаючы з інфармацыі за сакавік 2006 г. у адпаведнасці з устаноўленым рэгламентам. ● 16 сакавіка Цэнтральнае сховішча Нацыянальнага банка наведаў Прэзідэнт Рэспублікі Беларусь Аляксандр Лукашэнка. ● 16 сакавіка зацверджана Інструкцыя аб аплаце працы работнікаў банкаў. Адпаведная пастанова № 38 прынята Праўленнем Нацыянальнага банка. Яна ўступае ў сілу з 1 чэрвеня 2006 г. Да гэтай даты банкам даручана прывесці ў адпаведнасць з дадзеным дакументам лакальныя нарматыўныя прававыя акты. l 16 сакавіка страцілі сілу Часовыя правілы ўліку і разлікаў па аперацыях Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь з дзяржаўнымі кароткатэрміновымі аблігацыямі ад 14.03.1994 (пратакол № 6), дапаўненне 1 да іх ад 19.10.1995 (пратакол № 22), дапаўненне 2 ад 27.12.1995 № 653 і дапаўненне 3 ад 31.12.1996 (пратакол № 37). ● 17 сакавіка ўступілі ў сілу дапаўненні, якія ўнесены ў Правілы прымянення Нацыянальным банкам Рэспублікі Беларусь мер уздзеяння да банкаў і нябанкаўскіх крэдытнафінансавых арганізацый ад 25.01.2001 № 25 (пастанова Савета дырэктараў галоўнай банкаўскай установы краіны ад 14.02.2006 № 23). Новаўвядзеннямі прадугледжана за парушэнне банкам заканадаўства аб прадухіленні легалізацыі даходаў, атрыманых незаконным шляхам, і фінансаванні тэрарыстычнай дзейнасці Нацыянальны банк можа накласці на яго штраф у памеры да 1 працэнта ўключна ад мінімальнага памеру статутнага фонду, а таксама прыпыніць дзеянне ліцэнзіі па ажыццяўленню асобных банкаўскіх аперацый на тэрмін да аднаго года. ● 21 сакавіка зменены Правілы забеспячэння выканання абавязацельстваў па вяртанню фізічным асобам сродкаў у 3 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ïêéçIäÄ ëÄäÄÇIäÄ замежнай валюце, якія размешчаны на рахунках і ва ўкладах (дэпазітах) ва ўпаўнаважаных банках Рэспублікі Беларусь ад 27.12.2000 № 33.14. Адпаведная пастанова № 42, якая ўступае ў сілу пасля яе афіцыйнага апублікавання, прынята Праўленнем Нацыянальнага банка. Новаўвядзенні абумоўлены нядаўнімі змяненнямі нумарацыі, назвы рахункаў бухгалтарскага ўліку, якія выкарыстоўваюцца для разліку памеру ўзносу ў гарантыйны фонд абароны сродкаў фізічных асоб. ● 21 сакавіка дапоўнена і зменена Інструкцыя аб парадку фарміравання і выкарыстання банкамі і нябанкаўскімі крэдытна-фінансавымі арганізацыямі рэзерву пад абясцэненне каштоўных папер ад 18.11.2004 № 172. Адпаведная пастанова № 43, якая ўступае ў сілу сёлета з 1 красавіка, прынята Праўленнем Нацыянальнага банка. Змяненні і дапаўненні абумоўлены тым, што новая Інструкцыя па вядзенню бухгалтарскага ўліку ў банках, якія размешчаны на тэрыторыі Рэспублікі Беларусь, змяніла парадак уліку каштоўных папер. ● 22 сакавіка Нацыянальны банк Рэспублікі Беларусь наведала дэлегацыя Еўрапейскага банка рэканструкцыі і развіцця. У яе састаў уваходзілі загадчык аддзела банкаўскага крэдытавання Жан-Марк Петэршміт, каардынатар па Беларусі ад аддзела фінансавых інстытутаў Джорж Арлоў і вядучы банкір офіса ЕБРР у г. Мінску Іна Ябарава. Падчас перамоў з кіраўнікамі Галоўных упраўленняў банкаўскага нагляду, знешнеэканамічнай дзейнасці, міжнародных аперацый абмеркаваны пытанні развіцця банкаўскага сектара нашай краіны і магчымасцей удзелу банкаў у праграмах гэтай міжнароднай фінансавай арганізацыі. ● 22 сакавіка зацверджана Інструкцыя па бухгалтарскаму ўліку ф’ючэрсных здзелак у банках Рэспублікі Беларусь. Адпаведная пастанова № 67, якая ўступае ў сілу пасля яе афіцыйнага апублікавання, прынята Саветам дырэктараў Нацыянальнага банка. Не будзе прымяняцца ў рабоце Інструкцыя па бухгалтарскаму ўліку ф’ючэрсных здзелак ад 15.09.2004 № 272. ● 23 сакавіка Нацыянальны банк напомніў беларускім банкам, што з 01.04.2006 уводзіцца абавязковае пацвярджэнне адпаведнасці для праграмных сродкаў, якія выкарыстоўваюцца для стварэння, апрацоўкі і абароны электронных дакументаў у сістэмах “Кліент—банк” (пісьмо № 33-21/143). Адпаведная норма ўтрымліваецца ў пастанове Камітэта па стандартызацыі, метралогіі і сертыфікацыі пры Савеце Міністраў Рэспублікі Беларусь ад 30.07.2004 № 35 “Аб зацвярджэнні пераліку прадукцыі, паслуг, персаналу і іншых аб’ектаў ацэнкі адпаведнасці, якія падлягаюць абавязковаму пацвярджэнню адпаведнасці ў Рэспубліцы Беларусь”. Гэта азначае, што распрацоўшчыкі праграмнага забеспячэння АБС “Кліент—банк”, перш чым прадставіць свой праграмны прадукт на рынак, павінны ў абавязковым парадку прайсці сертыфікацыю. ● 23 сакавіка ўнесены змяненні і дапаўненні ў Інструкцыю аб парадку ўвозу, вывазу і перасылкі замежнай валюты, беларускіх рублёў, плацежных дакументаў у замежнай валюце, дакументарных каштоўных папер у беларускіх рублях і замежнай валюце фізічнымі асобамі праз мытную граніцу Рэспублікі Беларусь ад 30.04.2004 № 73/38. Адпаведная сумесная пастанова № 44/22, якая ўступае ў сілу праз 10 дзён пасля яе афіцыйнага апублікавання, прынята Праўленнем Нацыянальнага банка і Дзяржаўным мытным камітэтам Рэспублікі Беларусь. Новаўвядзеннямі прадугледжана павелічэнне з 3000 да 10 000 долараў ЗША ў эквіваленце на адну асобу сумы ўвозу насельніцтвам замежнай валюты ў Беларусь з тэрыторыі замежных дзяржаў без абавязковага пісьмовага дэкларавання мытнаму органу нашай краіны. ● 24 сакавіка Праўленнем Нацыянальнага банка зацверджаны гадавы бухгалтарскі баланс і справаздача аб прыбытках і стратах галоўнай банкаўскай установы Беларусі за 2005 год (пастанова № 46). 4 ● 27 сакавіка ўнесены дапаўненні і змяненні ў Інструкцыю па бухгалтарскаму ўліку аперацый з банкаўскімі пластыкавымі карткамі ў банках Рэспублікі Беларусь ад 14.07.2004 № 222 (пастанова Савета дырэктараў галоўнай банкаўскай установы краіны № 72). Новаўвядзенні падрыхтаваны з мэтай прывядзення гэтага дакумента ў адпаведнасць з Планам рахункаў і іншымі нарматыўнымі прававымі актамі Нацыянальнага банка Рэспублікі Беларусь. ● 27 сакавіка зацверджаны форма справаздачнасці 1028 “Справаздача аб валютна-абменных аперацыях, ажыццёўленых на валютным рынку Рэспублікі Беларусь” і Інструкцыя аб парадку прадстаўлення інфармацыі па гэтай форме. Адпаведная пастанова № 73, якая ўступае ў сілу з 1 красавіка 2006 г., прынята Саветам дырэктараў Нацыянальнага банка. Страчвае сілу пастанова ад 07.04.2004 № 112 “Аб зацвярджэнні Інструкцыі аб прадстаўленні інфармацыі па форме справаздачнасці 1028 “Справаздача аб ажыццёўленых аперацыях на валютным рынку Рэспублікі Беларусь”. ● 27—31 сакавіка ў галоўнай банкаўскай установе Беларусі прайшлі стажыроўку прадстаўнікі Банка Расіі і Нацыянальнага банка Кыргызстана. Госці вывучалі арганізацыю дакументацыйнага забеспячэння кіравання ў Нацыянальным банку Рэспублікі Беларусь, электроннага дакументаабароту, работу з электронным архівам. ● 28 сакавіка Нацыянальны банк увёў у абарачэнне ў рамках міжнароднай манетнай праграмы залатую памятную манету “Сокал-падарожнік” з устаўкай з брыльянта наміналам 50 рублёў, пробай сплаву 999, вагой 7,78 г, дыяметрам 25,00 мм. Манета адчаканена на манетным двары “Валькамбі” (Швейцарыя) якасцю “пруф”, тыраж — 2000 штук. ● 28 сакавіка ўнесены змяненні і дапаўненні ў пастанову Праўлення Нацыянальнага банка ад 26.08.2004 № 135 “Аб зацвярджэнні форм справаздачнасці і Інструкцыі аб парадку складання банкамі і нябанкаўскімі крэдытна-фінансавымі арганізацыямі прудэнцыянай справаздачнасці і яе прадстаўлення ў Нацыянальны банк Рэспублікі Беларусь”. Адпаведная пастанова № 47, якая ўступае ў сілу з 1 красавіка 2006 г., прынята Праўленнем галоўнай банкаўскай установы краіны. Новаўвядзеннямі прадугледжана адмена шэрагу справаздачнасці і іх мадэрнізацыя па некаторых формах. ● 28 сакавіка абноўлены Правілы ліцэнзавання і ажыццяўлення аўдытарскай дзейнасці ў банкаўскай сістэме Рэспублікі Беларусь ад 02.07.2003 № 129 (пастанова Праўлення Нацыянальнага банка № 48). Унесеныя змяненні і дапаўненні, якія ўступаюць у сілу пасля іх афіцыйнага апублікавання, удакладняюць асобныя пункты дакумента, у прыватнасці, парадак тэсціравання, тэрміны дзеяння пасведчання аб адпаведнасці кваліфікацыйным патрабаванням для ажыццяўлення аўдытарскай дзейнасці ў банкаўскай сістэме, падставы яго анулявання, парадак заключэння дагавораў на правядзенне аўдыту. ● 28 сакавіка зацверджаны форма справаздачнасці 1702 “Звесткі аб складзе крэдытных укладанняў у эканоміку і аперацыях па фінансаваму лізінгу” і Інструкцыя аб парадку складання і прадстаўлення інфармацыі па гэтай форме. Адпаведная пастанова № 78, якая ўступае ў сілу пасля яе афіцыйнага апублікавання, прынята Саветам дырэктараў Нацыянальнага банка. ● 30 сакавіка зацверджана Інструкцыя па бухгалтарскаму ўліку нематэрыяльных актываў у банках Рэспублікі Беларусь (пастанова Савета дырэктараў Нацыянальнага банка № 81). Страціў сілу аднайменны дакумент ад 26.03.2004 № 70. За хронiкай сачыў Мiхаiл ЖУРАВОВIЧ Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Свободные экономические зоны как инструмент привлечения инвестиций в Беларусь ç‡Ú‡Î¸fl ìãúüçéÇÄ ÄÒÔË‡ÌÚ Í‡ÙÂ‰˚ ÏËÓ‚ÓÈ ˝ÍÓÌÓÏËÍË, ˝ÍÓÌÓÏËÍË Ë ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl Ì‡Ó‰Ì˚Ï ıÓÁflÈÒÚ‚ÓÏ Éçì “çàùà åËÌ˝ÍÓÌÓÏËÍË êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸” Б еларусь, как и остальные страны восточноевропейского региона и постсоветские республики, выступает на мировой экономической арене относительно новым партнером с неисчерпанным потенциалом развития и еще неизученными возможностями. В начальной стадии сотрудничества в новом регионе для иностранных инвесторов, как правило, возника- ют трудности, связанные с необходимостью изучения иностранного законодательства, социальных норм и приспособления к ним. Одной из составляющих, смягчающей такого рода давление, является развитие в национальной экономике специальных районов, или свободных экономических зон, ограждающих инвестора от всего спектра перечисленных затруднений и бюрократических барьеров на начальном этапе хозяйственной деятельности. Сегодня в мире действует около 4000 различных видов свободных экономических зон (далее — СЭЗ), что свидетельствует об огромной популярности подобных экономических образований. Впервые они появились в Западной Европе и постепенно как инструмент, стимулирующий экономическую и региональную политику, получили распространение по всему миру. Многими государствами создание СЭЗ рассматривается как средство, позволяющее привлечь в инвестиционную сферу иностранный и национальный капитал, расширить экспорт продукции (работ, услуг), обеспечить рост валютных поступлений, получить доступ к новым технологиям, повысить занятость населения, создать новые возможности для подготовки и переподготовки кадров, внедрения на практике передового мирового опыта в сфере организации, управления, а также насытить внутренний рынок высококачественными товарами. Основными стимулами привлечения капитала и, соответственно, развития СЭЗ выступают: ● таможенные льготы (как правило, в форме отмены импортных пошлин); ● наличие свободного таможенного ввоза (в том числе и оборудования) для предприятий, на- сытивших внутренний рынок продукцией, или предприятий, экспортирующих высококачественную продукцию; ● фискальные стимулы (разновидность монетарных стимулов) — в первую очередь подразумеваются амортизационные отчисления, наряду со снижением налогов для предприятий малого и среднего бизнеса в начале инвестиционного периода, что способствует ускорению процесса реинвестирования; ● немонетарные стимулы (к ним относятся государственное регулирование предпринимательской деятельности, оказание консультаций и представление бесплатной информации для субъектов хозяйствования). В Беларуси СЭЗ рассматриваются как инструмент инвестиционной политики по привлечению иностранных и национальных инвесторов с целью развития производства, новых технологий и менеджмента, содействия созданию современных импортозамещающих производственных технологий и благоприятных условий для экономического роста. На территории республики СЭЗ функционируют с 1996 года. В соответствии с Законом “О свободных экономических зонах”, вступившим в силу 23 декабря 1998 года, СЭЗ — часть территории Республики Беларусь с точно определенными границами и специальным правовым режимом, устанавливающим более благоприятные, чем обычные, условия осуществления предпринимательской и иной хозяйственной деятельности. Указ Президента Республики Беларусь от 9 июня 2005 года № 262 “О некоторых вопросах 5 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà функционирования свободных экономических зон на территории Республики Беларусь” для всех СЭЗ на территории нашей страны установил единый специальный правовой режим хозяйственной деятельности (в таможенном регулировании и налогообложении). На сегодняшний день на территории республики созданы СЭЗ “Брест”, “Гомель-Ратон”, “Гродно- инвест”, “Минск”, “Могилев” и СЭЗ “Витебск”. И хотя пока довольно сложно судить о неких устоявшихся тенденциях функционирования СЭЗ, уже имеется достаточно четкий круг проблем, с которыми сталкиваются их резиденты, потенциальные инвесторы, а также администрация. Анализ потенциала развития существующих СЭЗ позволил вы- явить в качестве приоритетных и привлекательных для иностранного инвестора отрасли народного хозяйства, представленные в обобщенном виде в таблице 1. Существующие на сегодняшний день проблемы функционирования СЭЗ можно условно разделить на глобальные и проблемы, связанные с функционированием конкретной СЭЗ. К глобальным í‡·ÎËˆ‡ 1 Инвестиционный потенциал СЭЗ по отраслям народного хозяйства* ëùá Минск èËÓËÚÂÚÌ˚Â ÓÚ‡ÒÎË ËÌ‚ÂÒÚËÓ‚‡ÌËfl • высокотехнологичные экспортные производства, ориентированные на выпуск конкурентоспособной продукции на внешних рынках; • освоение производства импортозамещающей продукции в соответствии с национальными при- Гродноинвест • • • Гомель-Ратон Брест Могилев Витебск • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • оритетами импортозамещения, а также продукции, не производимой на таможенной территории Беларуси и обеспечивающей прямое импортозамещение, в том числе по основным производственным направлениям, таким, как машиностроение и оборудование (включая для производства и использования местных видов топлива, нетрадиционных и возобновляемых источников энергии, энергоэффективное оборудование, оборудование для перерабатывающих и иных отраслей народного хозяйства), промышленность современных строительных материалов, медицинская промышленность, переработка и утилизация промышленных и бытовых отходов, развитие сектора экспортных услуг топливная промышленность: производство альтернативных видов топлива; химическая и нефтехимическая промышленность: производство изделий из пластмасс, средств защиты растений, товаров бытовой химии; производство медицинского оборудования и инструментов, металлорежущего и металлообрабатывающего оборудования, оборудования для переработки сельскохозяйственной продукции; производство электротоваров и радиоаппаратуры; промышленное производство строительных материалов продукция для целей технического переоснащения производства; электроаппаратура; производство электронно-гидравлических и гидравлических систем; производство безасбестовых и фрикционных материалов и изделий для машиностроения; компьютерная техника общественное питание; банковская деятельность; промышленность; сельское хозяйство; торговля химическая промышленность; машиностроение; легкая промышленность; приборостроение продукция высоких технологий; импортозамещающая и ресурсосберегающая продукция; энергосбережение; радиоинженерия *Анализ автора. 6 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà проблемам, требующим определенного решения, можно отнести следующие. 1. Недостаточное внимание уделяется разработке механизма функционирования каждой конкретной СЭЗ, без чего достижение поставленных перед СЭЗ целей и задач невозможно. В большинстве случаев преобладает мнение, что при создании СЭЗ достаточно предоставить налоговые, таможенные и другие льготы для 32208,2 тысячи долларов США. Страновой разрез полученного иностранного капитала представлен на рисунке. Основной объем капитала был направлен в промышленность, торговлю и общественное питание, банковскую деятельность, сельское хозяйство и строительство. Для резидентов СЭЗ законодательством предусматриваются налоговые и таможенные льготы, такие, как: установление ставки налога на прибыль не менее 70 процентов при реализации на экспорт продукции собственного производства; ● освобождение от таможенных пошлин (кроме платы за таможенное оформление) при ввозе на территорию СЭЗ иностранных и отечественных товаров; ● освобождение от таможенных пошлин (кроме сбора за таможенное оформление) при вывозе товара с территории СЭЗ, если происхождение товара — территория Республики Беларусь. Опыт функционирования СЭЗ “Брест” за последние несколько лет позволил выявить недостатки, оказывающие сдерживающее влияние на привлечение в зону дополнительных объемов иностранного капитала и регистрацию новых субъектов хозяйствования, в частности: 1. Существует опасность конкуренции товаров, производимых в СЭЗ, и товаров отечественных производителей, поскольку предоставляемые резидентам СЭЗ льготы рапространяются на те виды деятельности, которые хорошо развиты в республике. 2. Средства иностранных инвесторов в сформировавшихся СЭЗ составляют всего лишь от 1/5 до 1/3 от общего объема инвес● Сегодня в мире действует около 4000 различных видов свободных экономических зон, что свидетельствует об огромной популярности подобных экономических образований. привлечения новых объемов иностранного капитала, что позволит решить насущные проблемы региона и страны в целом. 2. Отсутствует программа создания и развития СЭЗ в Беларуси, в которой, помимо перечня создаваемых СЭЗ, для каждой из них четко указывались бы задачи и цели, приоритетные отрасли. 3. Необходимо внедрение методики расчета эффективности создания и функционирования СЭЗ, которая должна включать в себя расчет затрат (объем необходимых инвестиций), доходов от функционирования СЭЗ (рост валютных поступлений и объемов экспортно-импортных операций, а также объем привлечения иностранных инвестиций, рост доходов в перспективе и т. д.), расчет показателей эффективности. Помимо глобальных проблем процесс развития СЭЗ выявил ряд локальных, касающихся функционирования каждой из них конкретно. Рассмотрим пример развития и привлечения прямых иностранных инвестиций в СЭЗ “Брест”. Так, на конец 2004 года здесь было зарегистрировано 108 резидентов, 88 из них являлись действующими. Прямые иностранные инвестиции осуществлены в объеме ● ● ● ● уплата резидентами СЭЗ всего семи налогов и сборов; снижение на 50 процентов ставки налога на прибыль и НДС; освобождение от налогов приоритетных по профилю деятельности предприятий; освобождение от налога на прибыль при реализации продукции собственного производства на протяжении пяти лет; Распределение привлеченных в СЭЗ “Брест” прямых иностранных инвестиций (на начало 2005 года, процентов) 13 13 11 èÓÎ¸¯‡ óÂıËfl ÉÂÏ‡ÌËfl ÅËÚ‡ÌÒÍËÂ ÇË„ËÌÒÍËÂ ÓÒÚÓ‚‡ 8 ÇÂÎËÍÓ·ËÚ‡ÌËfl 15 6 18 êÓÒÒËfl Лихтенштейн 6 3 2 1 2 2 Дания Литва Прочие Нидерланды Швейцария США Источник: расчеты автора. êËÒÛÌÓÍ 7 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà тиций, что не соответствует определению и основной цели создания СЭЗ и свидетельствует о неэффективности механизма функционирования. 3. Администрация СЭЗ имеет право заключать договор об аренде земельного участка сроком на Сегодня наша страна располагает высокообразованной рабочей силой, обладающей хорошими техническими навыками и опытом работы. Потенциал республики в этом плане остается в настоящее время неисчерпанным. По оценке Программы развития ООН, индекс СЭЗ — часть территории Республики Беларусь с точно определенными границами и специальным правовым режимом, устанавливающим более благоприятные, чем обычные, условия осуществления предпринимательской и иной хозяйственной деятельности. 99 лет, в то время как срок функционирования СЭЗ определен в течение 50 лет. Последнее — фактор, сдерживающий инициативу потенциальных инвесторов. Опираясь на опыт непосредственных соседей как на Востоке, так и на Западе и используя существующие в нашей стране предпосылки к инвестированию в комбинации с целенаправленной государственной политикой, возможно эффективное содействие увеличению объема инвестиционных потоков, направляемых в СЭЗ. Беларусь занимает выгодное экономико-географическое и геополитическое положение в восточной части Европы и находится на пересечении железнодорожных и автомобильных магистралей, систем нефте-, газо- и продуктопроводов, систем связи между Западной Европой и регионами России, в том числе государствами Азии. В силу этого республика может стать своего рода плацдармом для зарубежных инвесторов в освоении новых перспективных рынков стран СНГ. Кроме того, Беларусь (по сравнению с остальными постсоветскими республиками) обладает хорошим начальным базисом для реализации процесса структурной трансформации. В советское время республика считалась регионом с высокой степенью производственной оснащенности и производительности труда, а также высокоразвитым фактором “человеческого капитала”. 8 образованности населения достигает в Беларуси уровня 0,95 и соответствует уровню, оцениваемому экспертами как высокий. Учитывая наличие в республике факторов, имеющих в глазах потенциального инвестора стратегическое значение: ресурсообеспеченность, географическое положение, климатические условия и квалифицированная рабочая сила, можно судить о возможности стимулирования привлекаемых в республику потоков прямых иностранных инвестиций, преемственности мирового опыта в нацио- бильная законодательная база, государственные программы поддержки и страхования деятельности, налоговые льготы и другие. Данные условия должны вырабатываться в ходе целенаправленного реформирования белорусской экономики. При выработке программы мероприятий по развитию институциональных рамок для стимулирования притока инвестиций в экономику республики, в том числе направляемых в СЭЗ, необходимо уделить внимание растущему значению Беларуси в Европе в рамках международного сотрудничества Восток — Запад. Целенаправленные мероприятия по развитию институциональных условий с целью улучшения инвестиционной привлекательности республики позволят извлечь максимальный эффект из ее выгодного геополитического положения и процессов региональной интеграции. В данном контексте потенциал Беларуси пока не раскрыт, например, в предоставлении иностранному инвестору возможности “скачка” с белорусского рынка на крупномасштабный рынок России с сопутствующим этому процессу многократным расширением объема внутреннего рынка. На сегодняшний день необходимой является разработка программы мероприятий с целью сти- Целенаправленные мероприятия по развитию институциональных условий с целью улучшения инвестиционной привлекательности республики позволят извлечь максимальный эффект из ее выгодного геополитического положения и процессов региональной интеграции. нальной экономике и целенаправленно способствовать оживлению инвестиционной деятельности на внутреннем рынке. Однако основная проблема заключается в отсутствии в белорусской экономике институциональных рамок и так называемого минимального гарантированного “пакета услуг”, предоставляемых правительством иностранному инвестору, — ста- мулирования и развития имеющихся возможностей и резервов в области инвестиционного сотрудничества в сферах промышленности и торговли. В западноевропейских экономических кругах республика пока малоизвестна как деловой партнер. Возможности совместной работы в полной мере еще не изучены и, соответственно, не исчерпаны. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà С учетом вышесказанного в таблице 2 представлены рекомендации по развитию и порядку функционирования СЭЗ, которые можно рассматривать как своего рода ориентир при разработке программы развития и поддержки их деятельности в целях стимулирования притока иностранного капитала в СЭЗ и его последующего пе- рераспределения в масштабах национальной экономики. При этом рекомендуется сфокусировать особое внимание на процессе развития на территории СЭЗ сферы услуг, в частности: финансах, страховании, банковской сфере. Данные меры будут содействовать ускорению процесса модернизации и ликвидации недостатка развития национальной инфраструктуры, а также созданию новых импульсов в привлечении дополнительных объемов иностранного капитала в Республику Беларусь. í‡·ÎËˆ‡ 2 Рекомендации по развитию и порядку функционирования СЭЗ* ëÙÂ˚ Страховое и банковское регулирование êÂÍÓÏÂÌ‰‡ˆËË • создание условий для развития коммерческой инфраструктуры на территории СЭЗ; • расширение числа финансовых посредников; • содействие процессу привлечения на территорию СЭЗ банков, страховых, финансовых компаний с целью обеспечения доступа резидентам к финансовому, в том числе и иностранному капиталу; • разработка и внедрение программ развития СЭЗ с учетом мировых тенденций (оказание банковских, страховых и других финансовых услуг) Порядок финансирования • разработка программ по привлечению заемных средств на финансирование деятельСЭЗ ности СЭЗ, что особенно необходимо в фазе создания и становления (средств, выделяемых на финансирование СЭЗ из государственного бюджета, недостаточно для запуска эффективного механизма их функционирования) Регулирование вопросов собственности • введение на территории СЭЗ собственности на землю; • введение максимального ограничения на ставку арендной платы на землю для укрепления чувства защищенности инвесторов на территории СЭЗ Генеральные вопросы регулирования СЭЗ • проведение компетентными и уполномоченными органами анализа с целью более глубокого понимания функций и задач, решаемых в СЭЗ; • разработка и внедрение программы создания и развития СЭЗ в Республике Беларусь; • разработка механизма расчета эффективности создания и функционирования СЭЗ (возможно в сотрудничестве с международными финансовыми организациями и институтами) * Разработка автора. Источники: 1. Балацкий Е., Павличенко Р. Иностранные инвестиции и экономический рост: теория и практика исследования // МэиМО. 2002. № 1. 2. Ost-West contact: Das Wirtschaftsmagazin fur Ost-West-Kooperation: 45. Jahrgang. 7/99, 46. Jahrgang. 2/2000, 46. Jahrgang. 6/2000, 48. Jahrgang. 9/2002, 48. Jahrgang. 10/2002, 48. Jahrgang. 11/2002. 3. Standortqualitaten und auslandische Direktinvestitionen in der VR China und Indien, in: Berichte aus dem Weltwirtschaftlichen Colloquium der Universitat Bremen, Nr. 85, November 2003. 4. The World Bank, 2003, World Development Report 2003 Sustainable Development in a Dynamic World. Transforming Institutions, Growth, and Quality of Life. — Washington D.C.: The IBRD/ The World Bank 2003. 5. Wohlmuth, K. Belarus, die EU-Osterweiterung und die Transformation in der Russischen Foderation. Wie wird der Transformationsprozess von Belarus international bewertet? — Materialien des Wissenschaftsscherpunktes “Globalisierung der Weltwirtschaft”, IWIM Universitat Bremen, Bd. 29, 2004. 9 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Политика стабилизации: опыт Германии í‡Ú¸flÌ‡ ëéäéãàçëäÄü ëÚ‡¯ËÈ ÔÂÔÓ‰‡‚‡ÚÂÎ¸ Í‡ÙÂ‰˚ ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍÓÈ ÚÂÓËË ÄÍ‡‰ÂÏËË ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ÔË èÂÁË‰ÂÌÚÂ êÂÒÔÛ·ÎËÍË ÅÂÎ‡ÛÒ¸ В начале ХХI века перед нашей страной встала новая стратегическая цель — сформировать социально ориентированную рыночную экономику, в основе которой было бы достижение высокого благосостояния населения через развитие экономической свободы, поддержку конкуренции, обеспечение полной занятости. Однако большой объем практических задач требует их серьезной научной проработки, постоянного пополнения научных знаний, систематического научного осмысления зарубежного опыта экономических реформ с целью создания выверенной основы для решения поставленных задач. 1 Германский послевоенный опыт стабилизации экономики особенно интересен, поскольку отражал переход от центрально-управляемой экономики к рыночной. В период существования нацистского режима в стране последовательно осуществлялись принципы административно-командного регулирования, которые включали в себя распределение товаров по карточкам, нормирование сырья и производственных материалов, замораживание цен и заработной платы, государственный контроль над импортом и экспортом, валютой [1, с. 52]. После Второй мировой войны потерю мощностей германской экономики оценивали в 50 процентов довоенного уровня. Оставшаяся часть реального капитала устарела и износилась [2, c. 34]. От военного времени была унаследована также гиперинфляция. Общие размеры не обеспеченного товарной массой денежного спроса оценивались примерно в 3 миллиарда марок [3, с. 58]. К тому же в стране господствовал “черный рынок”. Для преодоления создавшегося положения требовались срочные и решительные меры. Стратегическая линия Л. Эрхарда1 состояла в том, чтобы используя стабилизирующий эффект жесткой денежной реформы, немедленно приступить к радикальной перестройке всего механизма управления экономикой: осуществить освобождение цен; отменить административные методы регулирования, сковывающие инициативу; создать условия для рыночной конкуренции путем принятия жесткого антикартельного законодательства; стимулировать инвестиционную активность, рост производительности труда; использовать соци- альные амортизаторы для защиты наиболее незащищенных слоев населения. Для Л. Эрхарда первичным являлся вопрос не о скорости движения, а о качестве реформ на основе системного, комплексного характера рыночных преобразований. Политика, ориентированная на предложение, выдвигала на передний план стимулирование производства товаров и услуг. В рамках политики порядка в социальном рыночном хозяйстве ФРГ данный подход означал создание долгосрочных рамочных условий для хозяйственного развития с целью повышения эффективности экономики. Политика стабилизации не сводилась в трансформационный период к финансовой сбалансированности, а трактовалась как стабилизация институциональных условий хозяйственной деятельности: стабильной денежной системы, свободного рыночного ценообразования, развития предпринимательской активности. Институциональные границы определяли условия равновесия в экономике. В восстановительный период главными направлениями германских реформ стали: денежная реформа, реформа цен, поддержка предпринимательства (рисунок 1). Данная совокупность мер явилась основой “немецкого экономического чуда”. Было бы ошибкой пытаться свести хозяйственные реформы в Германии к единовременному акту. Минимально необходимая критическая масса рыночных преобразований была действительно осуществлена достаточно быстро. Одновременный запуск валютной реформы и либерализация цен на достаточно большие и связанные друг с другом товарные группы в обрабатывающей про- Директор Управления хозяйства объединенных западных зон оккупации в 1948 году. С 1949 — министр экономики ФРГ. 10 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Основные направления экономических реформ в Германии Э к о н о м и ч е с к и е р е ф о р м ы в Ге р м а н и и 1 9 4 8 — 1 9 5 8 г о д о в Цель реформ: создание социального рыночного хозяйства Основные задачи реформ: — свободная частная инициатива и конкуренция — а к т и в н а я р о л ь г о с уд а р с т в а в х о з я й с т в е н н о й ж и з н и Денежная реформа — отмена рейхсмарок; введение и обмен DM в отношении 1:10; — выдача каждому жителю по 40+20 новых DM; — выплата пенсий и зарплаты в отношении 1:1; — выдача денег предприятиям для выплаты зарплаты в соотношении 1:1; — обмен “замороженных” вкладов в отношении 1:20 Свободные цены — р е г ул и р о в а н и е з а р п л а ты; — резкое снижение темпов инфляции; — закон против произвольного роста цен Развитие предпринимательства — кредитная политика, с т и м ул и р у ю щ а я п р е д принимателей; — налоговая политика, с т и м ул и р у ю щ а я п р о и з водство; — запрет монополий; — развитие малого и среднего предпринимательства; —р а з в и т и е п р е д п р и н и мательства в производственной сфере Источники: 4, с. 59—69; 5, с. 265—270. êËÒÛÌÓÍ 1 мышленности, сокращение предельных налоговых ставок и налогооблагаемого минимума по налоговой реформе позволили в 1948 году добиться восстановления координирующего механизма цен, вынуждающего производителей приспосабливаться к спросу. Однако из этого вовсе не следует, что стержнем стратегии эрхардовских реформ была концепция “большого скачка”, или “шоковой терапии”, как это преподносит часть экономистов1. В основе неолиберальной теории роста лежала собственно теория экономики предложения, альтернативная кейнсианству и кардинально отличающаяся от современного варианта “шоковой терапии”2, который был разработан Вашингтонским консенсусом и впоследствии оформился в виде монетаристской программы МВФ. Отличительными особенностями эрхардовского подхода от программы МВФ являются три момента. Во-первых, денежной реформе и либерализации цен 1948 года предшествовало проведение институциональных преобразований в рамках так называемой “программы трех Д”: демилитаризации, денационализации, декартелизации экономики, создавших базовые предпосылки для экономических преобразований [6, с. 65]. Во-вторых, в стране достаточно долгое время сохранялся государственный контроль за ценами на товары, имеющие важное народно- Данную точку зрения поддерживают Институт экономики переходного периода Российской Федерации (Е. Гайдар, Г. Мальчинов), Институт социальных исследований Российской Федерации (И. Березин). 2 “Шоковая терапия” — подход к экономическим реформам в переходной экономике с позиций “большого рывка”, предполагающего быстрое сокращение дефицита бюджета, либерализацию цен и внешнеэкономического сектора, приватизацию государственной собственности. 1 11 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà хозяйственное или социальное значение (энергоресурсы, топливо, сырье, железнодорожные и почтовые тарифы и т. д.). Более того, провозгласив в июне 1948 года дерегулирование цен, органы экономического управления уже в сентябре 1948 года приступили к их косвенному регулированию через публикацию “каталогов уместных цен”, указывающих среднеотраслевые цены на товары широкого потребления. В октябре вступил в силу закон против произвольного повышения цен. Тогда же была введена в действие специальная Программа производства удешевленных потребительских товаров — “товаров для каждого”, что позволило сдержать рост цен и насытить рынок [7, с. 53]. В-третьих, длительное время сохранялся государственный внешнеэкономический и валютный контроль. В ФРГ конвертируемость валюты была достигнута лишь в 1965 году, после того как все отрасли западно-германской промышленности стали конкурентоспособными, а марка завоевала прочные позиции [7, с. 101]. Благоприятные послевоенные условия роста были исчерпаны к середине 60-х годов. В 1966—1967 годах разразился первый послевоенный циклический кризис перепроизводства, поэтому 8 июня 1967 года в ФРГ был издан “Закон о содействии стабильности и росту экономики”, открывший эру антициклического регулирования по неокейнсианскому образцу и ознаменовавший наступление второго этапа в эволюции политики стабилизации. В то же время в указанный период проблемы реализации не достигали в ФРГ такой остроты, как в большинстве других стран, потому что ее прочные позиции на внешних рынках обеспечивали значительный дополнительный спрос на западногерманские товары. Поэтому распространение неокейнсианства не привело к вытеснению неолиберальных концепций. Была разработана доктрина “глобального регулирования”, представлявшая собой немецкую форму “неоклассического синтеза” [8, с. 18]. В рамках “глобального регулирования” теория антициклического воздействия была интегрирована в политику экономического роста на основе концепции производственного потенциала. В западно-германской литературе стабилизационная политика стала трактоваться как инструмент воздействия на динамику экономической системы. В долгосрочном аспекте экономическая динамика рассматривается как рост потенциального объема выпуска (объема производства, произведенного при полной загрузке производственных мощностей). Если же анализировать динамику экономических процессов на коротких промежутках времени, то типичным для рыночной экономики являются колебания фактического объема выпуска (ВВП) вокруг условного тренда, заданного изменением потенциала, а вместе с этим и колебания конъюнктуры в целом. Все это приводит к необходимости проведения государством стабилизационной политики, направленной на восстановление и поддержание объема производства на уровне, близком к потенциалу, через регулирование совокупного спроса [9, с. 310]. Создававшаяся модель “глобального регулирования” должна была смягчать конъюнктурные колебания за счет применения следующих элементов: — приспособление объема и структуры государственных расходов в рамках среднего финансового планирования к конъюнктурным ожиданиям (прежде всего путем изменения инвестиционных проектов государства); — изменение доходов государственного бюджета, варьирования ставками подоходного налога и налога на корпорации (в пределах 10 процентов и на срок до 1 года); предусматривалось использование налоговых льгот (например, в виде ускоренной амортизации). При этом получаемые дополнительные доходы не должны были использоваться на какие-либо выплаты хозяйственным субъектам; — размещение образуемого вследствие сокращения расходов или повышения доходов бюджет- ного избытка в Бундесбанке в качестве резерва конъюнктурного выравнивания. Эти средства могли использоваться только для покрытия бюджетного дефицита в период неблагоприятной конъюнктуры. Таким образом, возможным стало реальное изъятие избытка бюджетных средств при перегреве конъюнктуры в период бума и финансирование бюджетного дефицита дополнительными деньгами без их эмиссии в период спада; — ограничение предоставления кредитов органам власти всех уровней, если этого требует конъюнктурная ситуация. Учитывая негативный исторический опыт двух гиперинфляций, немецкое законодательство позволило сократить доступ к кредитным ресурсам Бундесбанка. Для этого существовали специальные кредитные фонды: кредитный фонд для федерации составлял 6 миллиардов марок в год, для земель — 2,5 миллиарда в год. При этом Бундесбанк устанавливал с 1967 года лимиты кредитования, считая их важнейшим средством сдерживания бюджетного дефицита и инфляции. Характеризуя данный этап развития социального рыночного хозяйства, следует учитывать также специфический, “оригинальный”, тип кейнсианского регулирования в ФРГ, который, по мнению западно-германских исследователей, заключался в следующем: во-первых, в проведении особой политики доходов в рамках “концертированной акции”1 в результате переговоров профсоюзов и предпринимателей; во-вторых, в доминировании роста прямых налогов на доходы предпринимателей в рамках “социального рыночного хозяйства”; в-третьих, в стремлении достичь сбалансированности государственного бюджета в рамках среднесрочного финансового планирования и создания для этих целей специального конъюнктурного фонда; в-четвертых, в преимущественно антиинфляционной ориентации регулирования в связи с традиционной чувствительностью Германии к проблемам стабильности денег. 1 Концертированная, или согласованная, акция — это одновременные согласованные действия производственных корпораций, профсоюзов, союзов предпринимателей, направленные на достижение общеэкономического равновесия. Термин появился в 1969—1972 годах. 12 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Отказ от радикального англоамериканского варианта “тонкой настройки” привел к установлению на практике своеобразного распределения функций между кейнсианской и неолиберальной теориями: финансовые методы регулирования базировались на неокейнсианстве, а денежно-кредитные — на неолиберализме. Политика “глобального регулирования” с акцентом на фискальные методы столкнулась с серьезными проблемами: скачками инфляции (с 1969 года), неустойчивостью экономики (кризисы 1973—1975 годов, 1982 года), ростом перераспределения доходов. В 70-х годах появилось множество новых проблем: одновременное развитие инфляции и безработицы, рост несбалансированности бюджета и увеличение государственного долга, снижение темпов роста и т. д. Их разрешение на основе кейнсианских методов было затруднено, так как они в значительной степени определялись просчетами и противоречиями в самом механизме регулирования. В западно-германской литературе приводился обширный перечень причин, приведших к кризису неокейнсианской модели регулирования [10, с. 48—51]. Их можно систематизировать следующим образом. 1. Неокейнсианская теория отличалась гипертрофированным вниманием к совокупному спросу, не рассматривая детерминанты предложения, а следовательно, и важнейшие факторы экономического роста. 2. Политика “тонкой настройки”, зависящая от конъюнктурных колебаний краткосрочного характера, не анализировала структурные проблемы. Более того, искусственное изменение темпов роста нередко существенно тормозило начинавшиеся структурные преобразования. 3. Для краткосрочного регулирования характерна проблема “лагов”, связанная с определением своевременности принимаемых мер, их дозированием и ожидаемыми реакциями частнопредпринимательского сектора. 1 2 4. Периодическое “накачивание” экономической активности, в том числе за счет дефицитного финансирования, создавало условия для роста инфляции. 5. Эффективность сложившихся методов краткосрочного манипулирования спросом падала по мере усиления интернационализации. 6. Конъюнктурное регулирование использовалось как эффективное оружие в предвыборной борьбе, в так называемом “политическом цикле”, вызывая дополнительные колебания. Третий этап в развитии стабилизационной политики был связан с использованием монетаристских идей концепции “потенциал-ориентированной кредитно-денежной политики”, апробированной на практике при регулировании денежной массы в обращении с конца 1974 года [11, с. 23]. Бундесбанк создал собственную концепцию “денежной массы центрального банка”, которая состояла из наличных денег, находящихся на руках у небанковских субъектов, и объема минимальных резервов по внутренним обязательствам банка, то есть соответствовала М3 [12, с. 18]. Формулируя свои ежегодные монетарные цели, Бундесбанк исходил из варианта количественного уравнения так называемой “формулы потенциала”: * М цель = Рнорматив + Y^ тренд - Vтренд, где Р — ожидаемый темп инфляции; Y^ — трендовый темп роста ВВП; V — темпы изменения скорости денежного обращения. Хотя приведенная выше формула выглядит очень просто, не так легко установить конкретные величины трех параметров, определяющих монетарную цель. Методика Бундесбанка в их определении отличается от стандартных рекомендаций МВФ. Параметр реального роста ^ тренд) в методике Бундесбанка (Y выражался через темпы роста потенциального выпуска продукции (“производственного потенциала”), которые примерно совпадали с долгосрочным трендом реального ВВП. Двойное преимущество такого подхода состояло в том, что, вопервых, денежная политика ориентировалась на среднесрочную перспективу, и, во-вторых, на нее не оказывали влияния краткосрочные ошибки прогнозирования. При использовании трендовых величин вместо фактических монетарная политика оказалась более мягкой в период спада и относительно более жесткой — в период подъема. Воздействие денежного стабилизатора происходило следующим образом: увеличение (уменьшение) денежной массы → уменьшение (увеличение) процентной ставки → рост (сокращение) кредитования → рост (сокращение) расходов → рост (сокращение) ВВП. Действенность кредитно-денежного регулирования возрастала в фазе оживления, в период растущей зависимости от заемного капитала субъектов рынка, при незначительных временных лагах воздействия. Факторами, ограничивающими эффективность изменения параметров монетарного регулирования, являлась обратная направленность векторов развития конъюнктуры и наличие свободного капитала, инфляция, крупные монополии, почти не зависящие от внешних источников финансирования, либерализация международного движения капитала. Доминирование данной группы факторов в экономике Германии в последние десятилетия XX века привело к снижению эффективности кредитно-денежного регулирования. Уже с 1979 года Бундесбанк перешел к установлению “коридора”, или “вилки”, прироста денежной массы [13, с. 31]. Таким образом, даже в Германии возможности монетарного таргетирования1 оказались относительно ограничены. В рамках новой модели регулирования происходило не только выдвижение на первый план кредитно-денежных инструментов, но и переориентация фискальной политики в целях достижения “финансовой стабилизации” как основы стимулирования инвестиционного процесса. Эффективность дискреционной фискальной политики2 оценивалась в западно-гер- Таргетирование — определение целевого ориентира (от англ. target — цель). Дискреционная фискальная политика — гибкая политика изменения налогов и государственных расходов в соответствии с фазами экономического цикла. 13 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà манской литературе достаточно низко из-за: 1) незначительной гибкости взаимосвязи доходы—расходы, поскольку в период неблагоприятной конъюнктуры легко повысить расходы и снизить налоги, но в период оживления нелегко снизить расходы и увеличить налоги; 2) побочных последствий в виде инфляции и “эффекта вытеснения”1; 3) наличия временных лагов2 [14, с. 12]. Новый вариант бюджетно-финансовой политики ориентировался на достижение двух стратегических целей: снижение дефицита бюджета и доли государственных расходов в ВВП. Линия на консолидацию государственного бюджета стала доминирующей. Нарастание экономических трудностей в 80-е годы, необходимость учета реалий социально-политической ситуации в Германии заставили вновь внести существенные корректировки в программу стабилизации. С приходом к власти в 1982 году правительства Г. Колля начался новый этап в эволюции стабилизационной политики. Теоретической основой новой модели государственного регулирования стала концепция “экономики предложения”, однако западно-германские исследователи постоянно подчеркивали, что за одинаковым названием англоамериканской и немецкой теоретических схем скрывается различное содержание. Немецкие консерваторы предприняли попытку приспособить разработки своих заокеанских коллег к конкретным условиям воспроизводства в ФРГ и ее национальным особенностям. Такими специфическими условиями можно считать: во-первых, высокий удельный вес государственного сектора в экономике страны, вовторых, наличие развитых систем социальной защиты, в-третьих, высокую степень развития интеграционных процессов и вовлеченность страны в мирохозяйственные связи, в-четвертых, силу и влиятельность левой оппозиции и социал-демократического движения. К моменту прихода консерваторов к власти в 1982 году стали очевидны противоречивые результаты рейганомики и тэтчеризма. Поэтому западно-германский вариант идеологии неоконсерватизма складывался как своеобразный вариант, скорректированный не только с учетом национальных особенностей ФРГ, но и негативного опыта других стран. “Экономика предложения” понемецки базируется на синтезированной основе, на “кейнсианскоконсервативном синтезе”. Западно-германские исследователи утверждали, что кейнсианская, монетаристская теории и теория экономики предложения являются составными частями единого макроэкономического подхода. Каждая из них дает правильное для определенных обстоятельств объяснение причин замедления роста, безработицы, инфляции, взаимодополняя друг друга. Следует отметить, что в настоящее время еще не накоплен опыт использования моделей различной сложности для анализа одних и тех же процессов. Экономисты более склонны к отрицанию подходов других школ, чем к четкому разграничению сфер применения различных моделей и разработке методик их совместного использования. Необходимо точно определить сферу применимости каждой модели и возможности их синтеза. С этой точки зрения изучение немецкого опыта 80—90-х годов представляет особый интерес. Сторонники экономики предложения, веря в саморегулирующиеся силы рынка, не отрицали возможность возникновения неравновесия в экономике вследствие недостатка спроса (кейнсианскую ситуацию). Но они подчеркивали, что инфляция 70—80-х годов в сочетании с высокой безработицей, низкой производительностью труда и замедлением темпов роста производства, серией структурных кризисов поставила перед кейнсианской политикой проблемы, решить которые она оказалась не в силах. “Узким местом” кейнсианской теории, по их мнению, являлось предположение, что рост производства будет автоматически следовать за увеличением спроса до тех пор, пока не будут достигнуты границы производственных возможностей. Лишь после достижения этого уровня дальнейшее увеличение спроса повлечет за собой инфляцию. В этом отношении ближе к истине, как считали авторы новой концепции, оказалась монетаристская теория, утверждавшая, что значительные бюджетные дефициты, финансирование которых ведется через эмиссию денег, активная конъюнктурная политика приведут к формированию у экономических субъектов инфляционных ожиданий, то есть инфляция наступит раньше, чем будут исчерпаны производственные возможности и достигнута полная занятость. Позитивные свойства монетаризма отчетливо проявляются при решении антиинфляционных задач, сжатии денежной массы. Однако монетаристский период выявил следующие недостатки данной модели регулирования. 1. Монетаризм не учитывал влияния институциональных факторов, определяющих изменение цен и денежной массы, ориентируясь на борьбу с инфляцией спроса. 2. Следствием применения монетаристских рецептов стал дефляционный шок, углубивший кризисное сокращение инвестиций. 3. Жесткая кредитно-денежная политика противоречила задачам структурной перестройки экономики. 4. Возникли высокие социальные издержки регулирования вследствие падения доходов населения и роста безработицы в стране. В рекомендациях Совета экономических экспертов, подготовившего новый вариант стабилизационной политики, ориентированной на предложение в начале 80-х, подчеркивался ее комплексный характер. Монетаризм дополнился блоком стимулирующих мер, соответствующих рекомендациям тео- Эффект вытеснения — налогово-бюджетная экспансия, направленная на стимулирование деловой активности, что приводит к росту процентной ставки и вытеснению государственными расходами частных инвестиций. 2 Лаг — период времени между принятием правительством решения о проведении определенной политики и ее осуществлением. 1 14 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà рии предложения в долгосрочном аспекте и неокейнсианским — в краткосрочном. Общая характеристика германской политики предложения приведена в таблице. Концепция стабилизационной политики в таком виде становилась адекватной самой экономической системе — динамичной, неравновесной. В целом экономика предложения по-немецки отвечала традиционным неолиберальным требованиям постоянства экономической политики и была направлена на создание благоприятных условий для решения проблем экономического роста и безработицы на основе стимулирования инвестиционных процессов. “Прибыли — сегодня, инвестиции — завтра, рабочие места — послезавтра” — так емко сформулировали немецкие неоконсерваторы свою экономическую программу [15, с. 24]. В условиях глобализации и быстрых технологических сдвигов в конце ХХ века в экономической политике Германии на первый план вышли не проблемы социаль- ной защиты и перераспределения доходов, а создание условий для развития предпринимательства, готовность к риску, рост занятости, дерегулирование и усиление гибкости системы. Главное в современной модели социально-рыночного хозяйства — поддержка высокотехнологичных производств и создание благоприятного инвестиционного климата. Логика дальнейших реформ исходила из предположения о том, что либерализация цен, открытость экономики, снижение монополизации, конкуренция будут стихийно стимулировать необходимые структурные сдвиги. Эта программа частично оказалась справедлива для низкотехнологичных отраслей и сферы услуг, но для высокотехнологичных отраслей этот подход не сработал. Сам по себе рыночный механизм не обеспечивает выхода экономики в целом на новый технологический уклад, поскольку это требует наращивания научно-технического и производственного потенциала в перспектив- ных, но не позволяющих быстро максимизировать прибыли отраслях. Поэтому перевод “экономического маятника влево” — отказ от рестриктивной финансовой политики2 в пользу стимулирования перспективных производств — стал единственной возможностью для экономического роста, адекватного потенциальным возможностям страны. Государство должно брать на себя осуществление четко направленного начального воздействия на экономическую систему через формирование институциональных условий и программ инновационного развития. Не случайно в 2002 году пять из шести немецких научных институтов, готовящих аналитические обзоры, выступили за программы бюджетного стимулирования экономики. Создание развитого и стабильного реального сектора, стимулирование предложения на инновационной основе стали основной целью реформ, включающих ряд взаимосвязанных комплексных преобразований (рисунок 2). í‡·ÎËˆ‡ Стабилизационная политика Совета экономических экспертов, ориентированная на предложение ÇË‰ ÔÓÎËÚËÍË ñÂÎ¸ Денежная политика Стабильный уровень цен Финансовая политика Политика заработной платы Обеспечение экономики “общественными благами”, косвенное поощрение экономического роста Высокая занятость Политика конкуренции Эффективная конкуренция Политика “собственности” Справедливое распределение Внешнеэкономическое равновесие Валютная политика ëÚ‡ÚÂ„Ëfl “Ориентированная на потенциал” кредитно-денежная политика (согласование прироста денежной массы с приростом производственного потенциала) “Коньюнктурно-нейтральная” бюджетная политика, ограничение государственных расходов, уменьшение налогов “Ориентированная на производительность” политика заработной платы (рост зарплаты обусловлен ростом производительности труда) Последовательная политика конкуренции в форме антикартельного законодательства, контроля за слияниями и т. п. “Участие в прибыли”1, политика поощрения сбережений Гибкие валютные курсы, отказ от интервенций Источник: 13, с. 174. “Участие в прибыли” выражается в распределении части прибыли фирмы между ее работниками в форме либо наличных денег, либо акций. Рестриктивная финансовая политика — ограничивающая, сдерживающая совокупный спрос в результате сокращения государственных расходов, увеличения налогов или комбинации этих факторов. 1 2 15 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Цели и элементы политики в области предложения Р е г ул и р о в а н и е р ы н к а т р уд а — повышение гибкости рынка — сдерживание роста зарплаты Р е г ул и р о в а н и е предложения — сокращение государственной задолженности (субсидий) — уменьшение налогов и отчислений повышается рентабельность производства Политика хозяйственного строя — защита конкуренции — д е р е г ул и р о в а н и е — демонополизация ул у ч ш а е т с я динамика инвестиций Совершенствование факторов производительности — политика в области образования — поощрение науки новаторство экономический рост и высокий уровень занятости Источник: 17, с. 346. êËÒÛÌÓÍ 2 Следует отметить, что ортодоксальные экономические теории и предлагаемые на их основе рецепты экономической политики оказались нечувствительны к важнейшему социально-экономическому явлению — инновациям. Однако нереализованные идеи и технологии приводят к недопроизводству ВВП так же, как и безработица, только на большую величину, поскольку от инноваций зависят темпы экономического развития и уровень занятости. Поэтому в современной стабилизационной политике должен создаваться механизм регулирования инновационных процессов, при котором изменяются не только количественные показатели роста, но и его “качественное ядро”, связанное со структурными сдвигами, развитием самой системы. Основным объектом стимулирования должны становиться, судя по опыту Германии, макротехнологии. Под макротехнологией понимается система научных технических и технологических решений, позволяющих выпускать наукоемкую конкурентоспособную продукцию широкого применения 16 (вычислительная техника, программное обеспечение, средства связи, новые материалы, транспорт, топливо). Важно подчеркнуть, что выбор важнейших макротехнологий ориентирован не на отраслевые приоритеты, а на международную конкурентоспособность конечных продуктов. Инновационный путь развития требует изменения подходов к формированию стабилизационной политики. Она предполагает сочетание общих благоприятных условий предпринимательства с поддержкой конкретных проектов (макротехнологий), помогающих решать проблемы данного региона за счет приоритетного кредитования перспективных проектов, льготного налогообложения, снятия различных барьеров для перелива ресурсов и т. п. [18, с. 38]. Создание благоприятного инвестиционного климата и поддержка конкуренции остаются основой для развития консервативной модели, в определенной степени снижающей дисфункциональный потенциал инноваций с точки зрения традиционного подхода к оценке занятости, структурных измене- ний, колебаний темпов роста. Это важнейшие элементы общей тенденции перехода к политике твердых правил и постоянства, направленной на формирование устойчивых долгосрочных рамочных условий, снижающих риски хозяйственной деятельности. Таким образом, в развитии теории стабилизационной политики происходит новый сдвиг, связанный, с одной стороны, с отказом от дискреционной кейнсианской политики и монетаристских рекомендаций шоковой терапии, а с другой — с формированием нового синтеза на основе институционально-эволюционного подхода, где параметры развития реального производства будут определяющими, а основная цель — удовлетворение потребностей и рост благосостояния населения на инновационной основе. Опираясь на проведенный анализ, можно выделить следующие черты современной немецкой модели стабилизационной политики: ● акцент на структурный характер современных кризисов; ● сохранение среди приоритетов стабилизационной политики Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà стимулирования конкуренции и занятости; ● возросшее внимание к исследованию долгосрочных проблем экономического развития, что повлекло переход к недискреционной политике “твердого курса”1; ● изменение роли основных инструментов регулирования (кредитно-денежной и бюджетной политики) базировалось на изменении их сфер влияния: бюджетные рычаги посредством налоговых мер были призваны стимулировать экономический рост, а кредитно-денежная политика — создавать для него стабильные условия, борясь с инфляцией; ● ослабление прямых форм воздействия на экономику в духе “дерегулирования” не достигло значительных масштабов. В то же время анализ немецкого опыта показал, что стабилизационная политика не может быть сведена к примитивной идее финансовой стабилизации. Практически все показатели экономической конъюнктуры зависят прямо или опосредованно от динамики производства. Поэтому смысл понятия “стабилизация”, или “стабилизационная политика”, включает прежде всего стабилизацию производства, занятости и лишь затем — финансовых условий. Это подчеркивает невозможность существования устойчивой финансовой системы без устойчивого раз- вития производства. В области экономической политики это означает, что гипертрофированное внимание к проблемам финансовой стабилизации без конкретных мер по активизации производственной сферы не может дать положительных результатов ни в финансовой, ни в производственной сфере. Параметры развития реального сектора в конечном счете являются определяющими для функционирования других секторов. В современных условиях финансовая стабилизация должна выступать как результат структурнопроизводственной модернизации. Требуется создать условия и стимулы, усиливающие инвестиционную активность, прежде всего, за счет перенесения акцента в налоговой системе с фискальной на стимулирующую, создания устойчивых рамочных условий деятельности, поддержки структурных преобразований, принятия антиинфляционных мер. Следует учесть еще один урок, вытекающий из анализа немецкого опыта. В современных хозяйственных системах, отличающихся исключительной сложностью, недопустима абсолютизация лишь одной группы инструментов воздействия: неокейнсианской или монетаристской. Проблема заключается в механизме соединения данных блоков для решения хозяйственных проблем, их комплексном использовании. Знание данной модели уберегло бы от мно- гих ошибок реформирования в духе преклонения перед “шоковой терапией”, в ходе которой либерализация цен проводилась в условиях высокой монополизации экономики, диктата производителя над потребителем, отсутствия конкуренции, что привело к резкому росту инфляции, сокращению платежеспособного спроса, спаду производства, массовым неплатежам, натурализации экономики в начале переходного периода. Это повлекло негативные явления во всех секторах экономики — реальном, банковском, бюджетном, что вновь подтвердило необходимость осуществления государством четко направленного воздействия на экономическую систему через формирование институциональных структур рыночной экономики. Государство должно обеспечивать максимальное благоприятствование факторам экономического роста не только путем стимулирования предложения, но и создания стабильных условий для деятельности экономических субъектов, благоприятного инвестиционного климата в стране. Иными словами, необходимо соединить политику хозяйственного порядка и стимулирования предложения на инновационной основе. И с этой точки зрения германский вариант такого синтеза может служить положительным примером развития рыночной экономики в рамках социально обусловленной цели. Источники: 1. Ламперт Х. Социальная рыночная экономика. Германский путь. — М.: Дело, 1994. 2. История государства и права в ФРГ. — Курск: РОСИ, 1999. 3. Зарицкий Б.Е. Людвиг Эрхард: секреты экономического чуда. — М.: Бек, 1997. 4. Цинн К. Социальное рыночное хозяйство. Идея и развитие экономического строя ФРГ. — Мн.: Плюс-минус, 1994. 5. История экономических учений // Под ред. Г.А. Шмарловской. — Мн.: Новое знание, 2005. 6. Schickling W. Entscheiclung in Frankfurt. — Stuttgart, 1978. 7. Grundtexte zur Sozialen Martwirtschaft. Bd 3. — Vena: Fuscher V, 1994. 8. Soziale Martwirtschaft: Manifest’72 // Hrsg. von L. Erhard und A. Müller-Armack. — Frankfurt an Main: Ullfesto 1972. 9. Vahlens Kompendium der Wirtschaftstheorie und Wirtschaftspolitik. — München: Vahlen. 1984. — Bd. I. 10. Geldpolitik unter alternativen institutionellen Voraussetzungen. — Bern: Haupt, 2003. 1 11. Ehrlicher W. Monetarismus und Keynesianismus inder “Neuen Geldpolitik” // Kredit und Kapital. — 17 Jg. — 1984. 12. Claasen E-M: Die Definitionskriterien der Geldmenge // Kredit und Kapital. — 17 Jg. — 1974. 13. Geldpolitik der Bundesrepublik Deutschland. — Tubingen, 1979. 14. Flassbeck H: Was ist Angebotspolitik? // Konjunkturpolitik. — 28 Jg. — 1982. 15. Wissenschaffliche Beirat beim Bundesministerium fur Wirtschaft // Gutachthen “Konjunkturpolitik neu betrachtet”. — vom 21 und 22 01 1983. 16. Patzold J. Stabilisurengespolitik. — Berlin // Stutgart: Kaupf, 1985. 17. Clement R., Terlan W. Grundlagen der andewandten Makrooekonomic. 2 Auf. — München, 2002. 18. Probleme des Strukturwandels und der Strukturpolitik. — Tribingen, 2004. Политика твердого курса — перечень заранее определенных и долгосрочных правил и законов экономической политики. 17 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Трансформация принципов банковского кредитования éÎ¸„‡ äìèóàçéÇÄ ÑÓˆÂÌÚ Í‡ÙÂ‰˚ ·‡ÌÍÓ‚ÒÍÓ„Ó ‰ÂÎ‡ ÅÉùì С истема банковского кредитования представляет ряд связанных между собой элементов процесса кредитования. Она охватывает принципы и объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, контроль на различных стадиях кредитного процесса. Принципы кредитования образуют главный элемент системы банковского кредитования и 1 2 представляют основные положения и правила, которые должны соблюдаться при его осуществлении. Сами эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и в значительной степени теми общественными условиями, в которых они проявляются1. Как экономическая категория кредит находится во взаимосвязи с другими стоимостными категориями, поэтому на него распространяются различные принципы общеэкономического порядка, присущие всем категориям. В качестве таких принципов чаще всего выделяют экономичность, комплексность, дифференцированность. Наряду с принципами общеэкономического порядка выделяют и специфические, вытекающие из самой сущности кредита. Наиболее часто к сущностным принципам банковского кредитования относят срочность, возвратность, платность, целевой характер, материальную обеспеченность. В то же время в отечественной экономической теории нет единого мнения относительно количества выделяемых принципов, на которых базируется банковский кредит, и их разграничения на общеэкономические и специфические. Обобщение наиболее часто встречающихся в экономической литературе точек зрения позволило сделать сравнительный анализ систем принципов кредитования, выделяемых различными исследователями. Основные отличия систем принципов банковского кредитования заключаются, во-первых, в выделении в составе специфических принципов в период плановой экономики принципа кредитования в меру фактического выполне- ния плана и, во-вторых, в отсутствии в данный период принципа платности. Отличия “наборов” принципов в основном обусловлены особенностями типа экономики, характерной для того или иного периода развития страны. В экономической литературе встречаются различные мнения не только по поводу количества и классификации принципов банковского кредитования, но и в отношении толкования их содержания. Кроме этого, наблюдаются различия в трактовках содержания одних и тех же принципов. Как правило, наиболее значительные их различия встречаются в экономической литературе периодов плановой экономики и современной переходной экономики. Множественность определений и трактовок обусловлена рядом причин объективного и субъективного характера. Объективность проявляется в том, что основные принципы кредитования отражают содержание кредита как разновидности экономических отношений и вместе с изменением социальноэкономической сущности кредита происходит трансформация и самих принципов. Субъективизм прослеживается в тех случаях, когда происходят изменения в толковании содержания принципов из-за корректировок банковского законодательства и нормативных документов, в организационно определяющих механизмах и мероприятиях, обеспечивающих реализацию принципов банковского кредитования2. Рассмотрим, каким образом раскрывается содержание и механизмы реализации общеэкономических и специфических принципов кредитования на различных этапах развития отечественной экономики. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: БГЭУ, 2003. п. 12.2. С. 203. Деньги и кредит в социалистическом обществе: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1990. С. 239. 18 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà В основной массе литературных источников содержание таких принципов общеэкономического характера, как экономичность и комплексность, трактуется достаточно схоже. Их сущность, как правило, раскрывается следующим образом. Экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях, что представляется важным не только для банков, выступающих кредиторами, но и для кредитополучателей. Для банков реализация данного принципа означает возможность ускорения кругооборота кредитных ресурсов, для кредитополучателя — сокращение расходов, связанных с уплатой процентов за кредит и увеличение прибыли. Комплексность предполагает проведение такой кредитной политики, которая учитывает все особенности и закономерности развития экономики государства в определенный период. Под дифференцированностью понимается различный подход к кредитованию разных категорий кредитополучателей, объектов, целей и т. д. В условиях плановой экономики основным критерием дифференцированности являлось выполнение организацией основных показателей хозяйственнофинансовой деятельности. Предприятиям, работающим хорошо, банк мог предоставить при кредитовании льготы, к плохо работающим предприятиям применить санкции. Дифференцированность кредитования в современном понимании означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит может предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциацию кредитования необходимо осуществлять на основе анализа кредитоспособности. Подобные подходы препятствуют покрытию потерь и убытков предприятия за счет кредита и служат важным условием нормального функционирования кредитных отношений на основе возвратности и платности. Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется также в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной. формирования производственных запасов или осуществления затрат. В подобном понимании данный принцип в условиях рыночной экономики утрачивает свою актуальность, но стоит признать определенный рациональный момент в постепенном выделении банками кредитных ресурсов кредитополучателям в виде кредитных линий по мере осуществления ими кредитуемых мероприятий, а не едино- Как экономическая категория кредит находится во взаимосвязи с другими стоимостными категориями, поэтому на него распространяются различные принципы общеэкономического порядка, присущие всем категориям. Содержание такого принципа, как кредитование в меру фактического выполнения плана, раскрывалось следующим образом: в условиях плановой социалистической экономики выделение кредитных ресурсов субъектам хозяйствования осуществлялось в соответствии с кредитным планом Государственного банка, однако реализовать это право они могли только в меру фактического выполнения плана производства и обращения материальных ценностей. Это обуславливалось тем, что потребность в кредите возникала в связи с выполнением определенных производственных заданий. В случае невыполнения плановых заданий потребность предприятия в кредите должна была сокращаться. Если же дополнительная потребность в оборотных средствах не снижалась, то это, как правило, являлось следствием допущенных убытков или неправильного размещения, или отвлечения собственных оборотных средств. Естественно, что потребность в дополнительных средствах, вызванная подобными причинами, не могла и не должна была удовлетворяться банком. Поэтому банк предоставлял кредит в пределах суммы, предусматриваемой планом, но не более фактических затрат хозяйственной организации на кредитуемую цель. Кредиты выдавались постепенно — по мере необходимости временно всей суммы запланированного кредита. В современных условиях в этом заинтересованы в большей мере сами кредитополучатели, поскольку это связано с сокращением их расходов по оплате кредитных ресурсов, полученных от банка. Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения. Проводившаяся Госбанком (вплоть до 1988 года) процентная политика имела целый ряд серьезных недостатков. Во-первых, процентные ставки по всем видам банковского кредита и по отраслям хозяйства устанавливались в централизованном порядке. Во-вторых, при их установлении объективно не учитывались сроки кредитования, в результате чего проценты по долгосрочным кредитам были ниже, чем по краткосрочным. Подобное шло вразрез с ми- 19 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà ровым банковским опытом. В-третьих, процентные ставки за банковский кредит были низкими, поэтому в сочетании с существовавшей системой распределения прибыли процент не оказывал должного воздействия на результаты хозяйственно-финансовой деятельности предприятий, пользовавшихся банковским кредитом. С 1988 года процентная политика претерпела существенные изменения: ставка по долгосрочным кредитам устанавливалась на более Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, то есть возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут1. Экономическую основу возвратности кредита составляет непрерывность кругооборота фондов предприятия, поскольку при такой непрерывности в конце каждого оборота Дифференцированность кредитования в современном понимании означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. высоком уровне, чем по краткосрочным, а коммерциализация банков потребовала пересмотра уровня процентных ставок по всем видам банковского кредита в сторону их повышения. Особое значение принцип платности приобрел только в условиях перехода банков и предприятий на полный хозрасчет и самофинансирование. Платность кредита стимулирует предприятия наращивать собственные ресурсы и экономно расходовать привлеченные средства на основе кредита. В свою очередь, банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли. В современной банковской практике, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие. 1 происходит постоянное высвобождение авансированных денежных средств. Кругооборот фондов создает источник для погашения банковского кредита. Экономическая природа срока кредитования двояка. С одной стороны, она связана с тем, что кредит базируется на возвратном движении средств, высвобождающихся из кругооборота фондов, и на том, что срок кредита обусловлен периодом существования временной потребности, возникшей у кредитополучателя. С другой — срок кредита ограничивается периодом высвобождения средств, передаваемых во временное пользование. В связи с этим значение данного принципа на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки. Часто в экономической литературе возвратность и срочность кре- Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1999. С. 216. 20 дита рассматриваются как две неразрывно связанные основные характеристики. В других случаях эти понятия представлены как отдельные принципы банковского кредитования. Потребность предприятий в дополнительных денежных средствах связана с осуществлением ими разнообразных хозяйственных операций: формированием товарно-материальных запасов, затратами производства, приобретением оборудования, модернизацией и расширением основных фондов. Сроки кредитования зависят от характера потребностей, которые удовлетворяются за счет кредита (временная или постоянная потребность), от вида кредитуемого объекта (частный или совокупный), от цели предоставления (на осуществление конкретной кредитной сделки или на покрытие общего недостатка денежных средств). Существуют определенные отрасли, предприятия которых нуждаются в постоянном присутствии банковского кредита в составе источников формирования оборотных активов. Например, такими отраслями традиционно являются оптовая и розничная торговля. Для кредитования предприятий этих отраслей как в советской банковской практике, так и в современных условиях (вплоть до начала 2004 года) использовалась особая разновидность счетов — специальные ссудные счета. При кредитовании постоянных потребностей в оборотных средствах банковские кредиты все время находились в обороте какого-либо конкретного предприятия. При этом снижения задолженности на значительные суммы могло не происходить, но шел непрерывный процесс выдачи и погашения кредита. Принцип срочности при кредитовании постоянной потребности также соблюдается, хотя и проявляется несколько по-другому. Погашение кредита связывается здесь не с изменением остатка определенного вида ценностей, а с завершением оборота каждой отдельной партии закупаемых за счет кредита ценностей. Срочность кредита в подобных случаях осно- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà вывается на сроках оборачиваемости товаров и других материальных ценностей в процессе их переработки и реализации в виде готового продукта. При ужесточении в последнее время нормативных требований к возможности кредитования предприятий по контокоррентным счетам и запрете на использование специальных ссудных счетов еще более широкое распространение получил способ предоставления кредитов в порядке возобновляемых кредитных линий. Его можно также рассматривать как способ кредитования постоянных (долговременных) потребностей предприятия в оборотных средствах с аналогичным описанному выше методом определения сроков возврата кредита. Следует отметить некоторые особенности обеспечения возвратности кредитов, предоставленных для формирования основных фондов и определения сроков их возврата. Так, при формировании предприятиями за счет кредитных источников основных средств их возвратность базируется на кругообороте основных фондов субъекта хозяйствования, а срочность кредита увязывается со сроками окупаемости кредитуемых объектов. Принципы возвратности и срочности кредита непосредственно взаимосвязаны с таким принципом кредитования, как целевой характер. Потребность в кредите изначально формируется непосредственно у потенциального кредитополучателя, и в связи с этим целевой характер кредита, его назначение определяются, прежде всего, самим клиентом, однако и банк при выделении кредита исходит из его предназначения, конкретного объекта кредитования. Считается, что без соблюдения принципа целевого направления кредита трудно обеспечить его возвратность в установленные сроки, так как они рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций в сфере производства и обращения. В работах различных авторов встречаются отличающиеся друг от друга формулировки данного принципа. Например, в одних случаях выделяется принцип “целевого направления кредита”, или “целенаправленности кредита”1. В других — “целевого порядка предоставления средств”2, “целевого характера кредита”3. Для более глубокого понимания сущности рассматриваемого принципа целесообразно разграни- движением текущих активов, без ограничения по сроку. Ранее подобные кредиты, за некоторыми исключениями, обусловленными технологическими особенностями производства кредитополучателя, ограничивались двенадцатью месяцами. К долгосрочным в настоящее время относят кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов без ограничения по сроку. До этого кредиты, пред- Существуют определенные отрасли, предприятия которых нуждаются в постоянном присутствии банковского кредита в составе источников формирования оборотных активов. чить ряд понятий. Прежде всего, следует отметить, что цели кредита и кредитования не тождественны. Цель кредита по отношению к цели кредитования является более общей категорией и определяет основные составляющие банковского кредитования, определенные нормативными правовыми документами, действующими в том или ином периоде. Цель кредитования как более частная категория выступает в конкретном виде. При кредитовании банк имеет дело с реальным кредитополучателем, заявляющим свою конкретную потребность в кредите4. Традиционно кредиты (по целям) подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Причем основным классификационным признаком являются не столько сами сроки, сколько направления использования кредита кредитополучателями. Как определено Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее — Инструкция), к краткосрочным относятся кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и назначенные для формирования внеоборотных активов, ограничивались сроком до шести лет. Кроме определения основных направлений возможного использования банковского кредита в нормативных правовых актах, регулирующих осуществление банками Республики Беларусь кредитных операций, установлен ряд ограничений. В статье 146 Банковского кодекса Республики Беларусь указывается, что кредитополучатель не вправе использовать кредит для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов. Вышеупомянутой Инструкцией установлен запрет на использование кредитов для уплаты процентов и вознаграждения за пользование кредитом, неустоек (штрафов, пени), осуществления ломбардных операций. Что касается непосредственно целей кредитования, то они определяются характером конкретных потребностей кредитополучателей, Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1999. С. 240. Денежное обращение и кредит СССР: Учебник / Коллектив авторов под руководством В.В. Иконникова. — М.: Госфиниздат, 1962. С. 227. 3 Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: БГЭУ, 2003. п. 12.2. С. 203. 4 Деньги и кредит в социалистическом обществе: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1990. С. 240. 1 2 21 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà которые удовлетворяются за счет кредита. Статьей 146 Банковского кодекса обуславливается, что кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором. В пункте 5 Инструкции определены два основных способа установления в кредитном договоре целевого использования кредита. Согласно первому способу на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобре- наименования поставщиков и данные о контрактах на приобретаемые ценности. Могли перечисляться и сами ценности (затраты), приобретаемые (осуществляемые) за счет кредита. До недавнего прошлого именно такая практика конкретизации в договоре целей кредитования была преобладающей. С вводом в действие Инструкции, в которой определены принципиально новые подходы в уста- Цель кредита по отношению к цели кредитования является более общей категорией и определяет основные составляющие банковского кредитования. тение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ или услуг и иные любые цели, не запрещенные белорусским законодательством. Второй заключается в установлении для кредитополучателя запрета на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности. Возможно комбинированное определение в договоре целевого использования кредита с одновременным применением данных двух способов. Если при взаимоотношениях с кредитополучателем банк предусматривает использование первого способа и в кредитном договоре будут фиксироваться конкретные цели, на которые возможно использование кредита, то в пакет документов, предоставляемый потенциальным кредитополучателем в банк, обязательно должны входить копии договоров (контрактов), подтверждающие кредитуемые сделки. В последующем банк обязан (в рамках кредитного мониторинга) осуществлять контроль за фактическим использованием кредита в соответствии с целями, обозначенными в кредитном договоре. При осуществлении банками кредитования отдельных объектов (хозяйственных операций) ранее предусматривалось их конкретное указание в кредитном договоре, которое рассматривалось как одно из его существенных условий. В кредитном договоре указывались 22 новлении для кредитополучателей целей кредитования и сняты временные ограничения сроков краткосрочного кредитования, достаточно популярной становится практика обращения в банк за кредитами на пополнение общего недостатка оборотных средств. В данном случае в определенной мере прослеживается возврат к практике кредитования постоянных, в том числе и нормативных, запасов товарно-материальных ценностей, которая широко применялась Государственным банком в условиях социалистической экономики. Следуя теории, сроки возврата кредитов, покрывающих подобную потребность, должны обуславливаться кругооборотом фондов предприятия и периодическим высвобождением вложенных в него кредитных средств, а не сроками завершения отдельной хозяйственной операции. В современных условиях, когда банками определяются сроки (графики) погашения кредитов, предоставленных для формирования текущих активов, банки строят расчеты на прогнозируемых потоках поступлений денежных средств кредитополучателями. Следует отметить, что в формулировках названия рассматриваемого принципа кредитования в различных литературных источниках не всегда четко прослеживается, о чем идет речь: о необходимости соблюдения целевого направления кредита или о необходимости его целевого использова- ния. Хотя между этими понятиями существует принципиальное различие. Так, под целевым направлением кредита обычно понимается выделение банком кредитных ресурсов строго на цели, указанные в кредитном договоре. Соблюдение этого требования ранее достигалось путем перечисления кредитных ресурсов банка на счета третьих лиц, указанных в кредитной заявке и в контрактах, подтверждающих наличие конкретных поставщиков ценностей, для приобретения которых запрашивался кредит. Отчасти данный подход практикуется и в настоящее время, однако допускается и зачисление выделенных банком кредитных ресурсов на текущий (расчетный) счет кредитополучателя. В то же время и в последнем случае банками осуществляется отслеживание фактических направлений кредитных средств и контролируется их соответствие заявленным в договоре целям. Контроль банка за целевым направлением кредита заключался в сверке реквизитов, указанных в платежных инструкциях кредитополучателя, оплачиваемых за счет кредита, с наименованием и реквизитами поставщиков, у которых согласно представленным контрактам в подтверждение кредитуемой сделки предполагается приобретение ценностей. Таким образом, контроль за целевым направлением кредита производился в момент его предоставления. Такой контроль возможен и в современных условиях, если определены конкретные цели кредитования. Следует отметить, что надлежащее целевое направление кредита не является абсолютной гарантией его целевого использования в будущем, в том числе при соблюдении банком требований предоставления кредита по конкретному целевому направлению в последующем возможны отступления от указанных в кредитном договоре целей. На первый взгляд подобное кажется парадоксальным, но на практике достаточно реально нецелевое использование кредита даже при изначально правильном целевом направлении. Ранее, как правило, потребность в кредите возникала у клиента в связи с осуществлением какого-либо конкретного мероприятия или сделки. Вся информация о Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà предстоящих операциях содержалась в заявке на кредит, бизнесплане, технико-экономическом обосновании погашения кредита, контрактах, предоставляемых потенциальным кредитополучателем в банк, и основываясь на анализе этих документов, банк принимал решение о целесообразности кредитования. Исходя из сроков завершения кредитуемого мероприятия определялись предельные сроки пользования кредитом, которые фиксировались в кредитном договоре. Если кредитуемое мероприятие у кредитополучателя завершалось раньше, чем предполагалось, то он имел возможность повторно использовать высвободившиеся из оборота кредитные средства до наступления сроков их возврата, предусмотренных кредитным договором. Подобное в принципе не следовало считать нарушением, поскольку сроки пользования кредитом вытекают из договорных отношений. В кредитном договоре могло тогда закрепляться право досрочного погашения кредита, однако это не всегда являлось для кредитополучателя экономически выгодным, поскольку банк для компенсации потерь от недополученных доходов старался включать в договоры требования по частичной уплате процентов за недоиспользованный период. Более привлекательным представлялось повторное использование кредитополучателем кредитных ресурсов банка для осуществления иных хозяйственных операций, но в данной ситуации возрастал риск банка-кредитора, так как в случае повторного использования его средств в обороте они вовлекались в практически неподконтрольное банку мероприятие. При этом отсутствовали какие-либо обоснования предоставления кредита и оценка риска, с ним связанного. Именно поэтому большое значение придавалось проверкам целевого использования кредита. На практике подобные проверки могли проводиться различными способами. Во-первых, в виде проверок материального обеспечения кредита, осуществляемых на основании балансов кредитополучате- 1 лей, и дополнительных сведений к нему, представленных клиентами в банк. Во-вторых, путем непосредственного выхода к кредитополучателю с проверкой целевого использования кредита по данным первичных документов бухгалтерского и складского учета. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что трактовку принципа целевой направленности кредита следует расширить и рассматривать не только как целевую направленность кредитных ресурсов в момент их выделения, но и как последующее их целевое использование вплоть до момента погашения кредита. Причем более важным представляется соблюдение целевого использования. До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался отечественными экономистами очень узко: признавалась лишь его материальная обеспеченность. Под материальным обеспечением кредита понимались ценности или затраты, приобретенные или произведенные за счет полученных от банка кредитных ресурсов. Таким образом, принцип материальной обеспеченности предоставляемых банком кредитов означал, что кредитополучатель должен приобрести ценности или осуществить затраты, под которые был выдан кредит. Согласно трактовкам советских экономистов, данный принцип раскрывает зависимость кредитования от материальных процессов — кругооборота и оборота производственных фондов предприятий. Отмечалось, что между кредитованием и материальными ценностями существует связь, которая в одних случаях может быть прямой, а в других — косвенной. Прямая связь достигается в процессе предоставления кредитов для приобретения конкретных видов ценностей. Косвенная связь кредитования с материальным процессом возникает в том случае, если в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности1. В наибольшей степени это характерно для кредитования сезонных затрат в сельском хозяйстве. Материальными ценностями, стоящи- ми за такими кредитами, будет произведенный в будущем сельскохозяйственный продукт. Прямая и косвенная связь кредитования с материальными ценностями хорошо прослеживается, если кредит предназначен для осуществления конкретной хозяйственной операции. Такую связь труднее обнаружить, если кредитуется общий недостаток средств у кредитополучателя. Реализация принципа материальной обеспеченности на практике осуществлялась путем периодически проводимых банком проверок материального обеспечения кредита. Процедура данных проверок сводилась к контролю за соответствием суммы задолженности по кредиту стоимости ценностей, приобретенных (произведенных) за счет данного кредита. В случае уменьшения величины товарноматериальных ценностей без соответствующего снижения кредитной задолженности банк взыскивал с кредитополучателя выявленный недостаток обеспечения. Фактически это представляло собой погашение части задолженности по кредиту, за которой не стояли реальные ценности. Такой контроль имел особое значение, когда кредит предоставлялся для осуществления конкретной хозяйственной операции и хорошо прослеживалось движение прокредитованных ценностей. Выявленный в данных случаях недостаток обеспечения свидетельствовал о нецелевом использовании полученного кредита. При переходе к кредитованию совокупной постоянной потребности предприятий в дополнительных средствах актуальность подобного контроля снижается. Именно по этой причине в настоящее время пересмотрены нормативные требования о необходимости проведения банками в рамках кредитного мониторинга проверок материального обеспечения кредита. Сегодня банки используют иные методы контроля целевого использования выданного ими кредита. В некоторых литературных источниках при раскрытии содержания принципа обеспеченности кредита нет четкого разграничения Деньги и кредит в социалистическом обществе: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1990. С. 245. 23 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà понятий “материальное обеспечение кредита” и “обеспечение возврата кредита”, но их необходимо различать. При эффективном использовании предприятиями полученных кредитов должно наступить высвобождение вложенных в хозяйственный оборот средств, и именно эти средства должны служить источником погашения позаимствованных у банка кредитных ресурсов. Высвобождающиеся из хозяйственного оборота кредитные ресурсы являются первичными (внутренними) источниками погашения кредитной задолженности. Однако при ведении предприятиями хозяйственной деятельности по различным причинам может произойти нарушение в движении ссуженной стоимости, и кредитополучатель не сможет возвратить банку кредит в сроки, предусмотренные кредитным договором. В современной банковской практике одним из способов сглаживания кредитного риска, связанного с образованием просроченной задолженности по кредитам, считается использование различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. Они позволяют банку иметь вторичные (внешние) источники погашения долга. В настоящее время такими внешними источниками являются средства от реализации заложенных кредитополучателем ценностей, средства третьих лиц — гарантов и поручителей, исполняющих обязательства по погашению долга банку вместо несостоятельного кредитополучателя. В современной экономической теории содержание принципа обеспеченности кредита раскрывается в большинстве случаев как необходимость юридического оформления различного рода гарантий возврата, обеспечивающих банку внешние дополнительные источники погашения долга по кредиту. Возвратность кредита не столь тесно увязывают со сроками высвобождения ссуженной стоимости из кредитуемого мероприятия. Большее значение придается наличию надежных вторичных источников. В то же время наблюдается расши- 1 рение круга так называемых бланковых кредитов — кредитов, по которым оформление обеспечительных обязательств не является обязательным условием. Это касается кредитования с использованием контокоррентных счетов, овердрафтного кредитования и микрокредитования. В действующих нормативных документах допускается самостоятельное решение вопроса банками о необходимости его применения по данным видам кредитования. В указанных случаях оценка возвратности кредита происходит в результате изучения оборота денежных средств по счетам потенциального кредитополучателя и анализа прогнозируемых денежных потоков. На основе вышеизложенного представляется обоснованной точка зрения, согласно которой под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника1. Таким образом, исследование эволюции принципов банковского кредитования позволило сделать следующие выводы. 1. Трансформирование системы принципов банковского кредитования во многом обусловлено изменением социальных и экономических условий, в частности, переходом от плановой экономики к развитию рыночных отношений. При этом независимо от происходящих изменений социально-экономических условий принципы общеэкономического характера не меняют своего состава и содержания. 2. Состав специфических принципов банковского кредитования по мере трансформации социально-экономических условий несколько видоизменяется. Большинство принципов сохраняется, так как они вытекают из сущности кредитных отношений, однако происходят существенные изменения в механизме их реализации. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1999. С. 307. 24 3. Значительная модификация трактовок содержания специфических принципов банковского кредитования произошла вследствие изменений в банковском законодательстве и нормативных документах, организационно определяющих механизмы и мероприятия, обеспечивающие реализацию данных принципов. Все изменения нормативных требований направлены на снятие ограничений по осуществлению банковского кредитования и предоставляют банкам значительно больше свободы в организации кредитования хозяйствующих субъектов. Это является существенным положительным моментом для создания нормативной базы, адекватной рыночным условиям, поскольку банки получают возможность более гибко подходить к интересам клиентов и расширять возможности для кредитования разного рода проектов. Однако снятие некоторых ранее существовавших ограничений в сфере банковского кредитования может создать ряд проблем при реализации основных принципов банковского кредитования и привести к возрастанию кредитного риска, росту проблемной задолженности в кредитном портфеле банков, снижению их ликвидности. В связи с этим представляется особо важным не только более взвешенный подход банков при принятии решения о предоставлении кредита, но и более тщательная разработка локальных документов по вопросам кредитования. Подобное обусловлено тем, что совершенствование организации кредитного процесса в банке будет способствовать повышению эффективности механизмов реализации принципов кредитования в условиях действия новых нормативноправовых требований. В свою очередь, эффективность осуществления кредитных операций находится в непосредственной зависимости от соблюдения банками принципов банковского кредитования. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Система управления информационными и человеческими ресурсами в банке ÄÎÂÍÒ‡Ì‰ êÄäéÇÖñ ÉÂÌÂ‡Î¸Ì˚È ‰ËÂÍÚÓ ìè “àÌÓÒÚ‡ÌÌ˚È ·‡ÌÍ “åÓÒÍ‚‡ — åËÌÒÍ”, Í‡Ì‰Ë‰‡Ú ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍËı Ì‡ÛÍ В банковском бизнесе ключевое значение имеют прежде всего управление персоналом и информацией. С академической точки зрения выбор информационной технологии — один из важнейших вопросов, который впоследствии будет определять способность банка обеспечить надлежащий уровень и поступательное развитие услуг, решение задачи повышения производительности труда. Любой руководитель, желающий достичь определенных целей, стремится максимально использовать как свои собственные, так и возможности подчиненных. Для этого необходимо создавать условия для полной отдачи сотрудников на работе, а также интенсивно развивать их потенциал. Это является одной из сторон взаимодействия человека и компании. Другая сторона представляет собой отражение отношений человека к организации. Для стратегического управления человеческими ресурсами данные направления представляют повышенный интерес. Что же следует понимать под стратегическим управлением человеческими ресурсами? Оно состоит в действиях, касающихся персонала и имеющих целью обеспечить оптимальную производительность труда как отдельных членов коллектива, так и всей организации в целом. Основная суть стратегического управления человеческими ресурсами — гармонизация человеческого и социального факторов и общей стратегии организации. Стратегическое управление призвано обеспечить как эффективное взаимодействие организации с внешней средой, так и результативное взаимодействие компании и человека. В банковском деле человек стал не только ключевым и самым ценным ресурсом, но и самым дорогостоящим. Качество трудовых ресурсов непосредственно влияет на конкурентоспособность банка. С другой точки зрения, банк представляет собой организацию, обрабатывающую документы, сведения и данные, различные формы и файлы, что делает решения в области информационных технологий одним из крупных потенциальных источников добавочной стоимости или потерь, где информационные технологии во все большей степени играют роль средства производства. Затраты на персонал и информационные технологии составляют весьма значительную часть в общих расходах банка, поэтому эффективность использования данных ресурсов напрямую влияет на качество работы банка. По мнению известного ученого Е. Кейна, для поддержания ровного информационного потока банк должен оценивать решение задач не одной, а пятью отдельными технологиями, такими, как: ● коммуникации (с целью обеспечения дешевого и своевременного потока информации для принимающих решения); ● обработка данных (для обслуживания видов деятельности, счетов и информации о клиентах); ● консультативные услуги (в целях выполнения анализа для внутреннего и внешнего пользования); ● исполнительные решения (банки в качестве агентов клиентов); ● решения по вопросам налогообложения. Таким образом, банк, имея дело с огромным количеством документов, сведений и данных, должен учитывать, что эти объекты управления могут относиться к различным, часто взаимосвязанным видам деятельности. Необходимо, чтобы информационная система позволяла использовать все составляющие для повышения эффективности работы каждого структурного подразделения. Изменения во внешней среде, большой объем, разнообразие информации и ее важность для различных видов деятельности делают управление информационными технологиями в банковской отрас- 25 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà ли как очень важной, так и сложной проблемой. Решение относительно выбора информационных технологий — скорее комплексная проблема, и эта комплексность в сочетании с ориентацией менеджеров на стоимость технологий также оказывает воздействие на принятие решения. инструменты, необходимые для сохранения сведений о существенных положениях различных типов контрактов. Каждый отдел может иметь программные модули, учитывающие его потребности. Последние напрямую связаны с данными системы и бухгалтерскими записями, которые возможно не Любой руководитель, желающий достичь определенных целей, стремится максимально использовать как свои собственные, так и возможности подчиненных. Рассмотрим несколько подходов зарубежных экономистов к данному вопросу. Так, в частности, К. Жу и Дж. Вейянт предполагают, что неопределенность в отношении стоимости и эффективности новых технологий является основанием для того, чтобы отложить принятие решения, однако риск потерять преимущество первого хода перевешивает. М. Фиоль также поднимает вопрос об эффективности двух основных когнитивных процессах, характеризующих деятельность менеджеров: поиск/ получение информации и ее интерпретация. Б. Батиз-Лазо полагает, что предрасположенность банковских организаций к принятию технологических инноваций проистекает из соответствия нового приложения и ресурсов, мощностей и возможностей. Это включает проблему размера, силы рынка и способности выделять необходимые ресурсы для стимулирования внутренней экспертизы, обеспечения высокого качества информации и ее интерпретации. Можно также утверждать, что проблема общения между персоналом, занимающимся информационными технологиями и бизнесом, должна рассматриваться как пример организационного препятствия. Учитывая техническую сложность выбора информационной технологии, трудно достичь осмысленного решения при наличии языковых и культурных барьеров между работниками, входящими в штат организации. Существующая в банке информационная система предлагает все 26 только генерировать (экспортировать), но и импортировать. Перечисленные преимущества перекрываются интерфейсом и инструментами для ввода информации, неудобными для пользователя. Следовательно, такая подсистема применяется только в отдельных подразделениях банка, в которых без автоматизации процессов и тесной интеграции с основной системой выполнение всех, особенно регламентирующих, требований было бы невозможным. рые указывают различные исследователи (таблица). Для реального измерения избранных критериев необходимо решить, какие методы будут использоваться. В этой связи актуально исследование К. Пефферса и Т. Сааринена — методы, применяемые высшим руководством банков для оценки предлагаемых и внедряемых информационных систем. Рассмотрим их более детально. Прибыльность (стоимость и прибыль), включающая: ● анализ затрат и прибылей; ● период окупаемости; ● прибыль на инвестиции; ● суммы, полученные в результате дисконтирования потока наличных средств; ● модель банковских операций. Использование/операции (эффективное, надежное и гибкое применение системы), состоящее из: ● удовлетворения потребностей потребителя; ● осуществления технического обслуживания, обеспечивающего необходимую гибкость; ● тестирования надежности; ● уровня использования системы. Основная суть стратегического управления человеческими ресурсами — гармонизация человеческого и социального факторов и общей стратегии организации. Исследователь А. Пинсонно привлек внимание к опасности того, что внедрение информационной системы приведет к деквалификации знающих работников, если информационная технология устранит многочисленные возможности принятия решений и ограничит инициативу. Существуют различные подходы к оценке информационных технологий. Подобное разнообразие вызвано различными мотивами и глубиной понимания роли этих технологий в конкретной организации лицами, принимающими решения. Сложность измерения стоимости информационных технологий отражается в критериях, на кото- Стратегическая стоимость (важность для успеха банка), включающая: ● анализ потребностей клиентов; ● исследование требований пользователя; ● оценку конкурентных угроз/возможностей; ● анализ структуры отрасли и конкуренции; ● критические факторы успеха; ● цепочку стоимости. Развитие/обеспечение (контроль внедрения системы), подразумевающее: ● наличие графиков проекта; ● расчет бюджета проекта; ● отзывы других банкиров; ● проведение аудиторской проверки после внедрения проекта; Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà í‡·ÎËˆ‡ Критерии стоимости информационных технологий àÒÒÎÂ‰Ó‚‡ÚÂÎË äËÚÂËË • прибыль на инвестиции (ROI) • NPV (чистая текущая стоимость будущего платежа) Й. Чан • влияние на потребителя • прибыльность • цены акций • удовлетворенность служащих Е. Брыньолфссон и • качество продукта Л. Хитт • своевременность • обеспечение соответствия требованиям В. Сугумаран и Б. Арогьясвами потребителя А. Пинсонно • удобство • разнообразие • увеличение прибыльности • рост производительности квалифицированных рабочих Б. Льюис С. Рау К. Пефферс и Т. Сааринен (ex ante) К. Пефферс и Т. Сааринен (ex post) • производительность труда • расширяемость • низкий уровень дефектов, качество информации • выгодность потребителю • поток наличности • NPV (чистая текущая стоимость будущего платежа) • маржа от участия • рыночная доля • техническая осуществимость • отзывы • время обработки • экономия средств • графики проекта • окупаемость • поток наличности • маржа от участия • использование • удовлетворение потребностей потребителя • время обработки • экономия средств • графики проекта программирование производительности. Риск (влияние технических, экономических, операционных, финансовых предпосылок и предпосылок внедрения), в который входят следующие составляющие: ● финансовая реализуемость (вынесет ли компания затраты); ● экономическая осуществимость (стоит ли это делать); ● низации, которые можно разделить на такие важнейшие этапы, как: 1. Вхождение человека в организацию. 2. Адаптация человека к организации. 3. Человек как полноправный член организации. Высшее руководство должно обеспечить возможность гармоничного и эффективного включения сотрудника в жизнь банка. Входя в новую организацию, человек сталкивается с множеством проблем. В то же время и банк с появлением нового сотрудника претерпевает деформации и изменения. Большинство конфликтных ситуаций возникают на основании а) ожидания и представления сотрудника о банке и его месте в нем; б) ожидания банка в отношении сотрудника, его роли и места в нем. Прием специалиста для выполнения определенной работы Организация подбирает человека для работы Изучение работы Описание работы Определение квалификационных требований техническая реализация (можно ли это сделать); ● операционная осуществимость (желательность в рамках оперативной системы); ● возможность внедрения (может ли разработчик сделать это). Следующей важнейшей проблемой, стоящей перед высшим руководством банка, являются взаимоотношения человека и орга● Отбор кандидатов Прием человека на работу êËÒÛÌÓÍ 1 27 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà важно четко представлять, на какое место в банке претендует человек и какая роль ему отводится. Существуют два подхода к установлению роли и места индивида в организации. При первом — специалист (человек) подбирается под определенную работу (рисунок 1). При втором — организация подбирает человеку работу (рисунок 2). На практике процесс приема на работу гораздо сложнее. В средних по размеру банках руководитель сам принимает важные решения при найме на работу, в оплате или обучении, что доказывает, что управление человеческими ресурсами в данной организации находится на особом положении. Можно утверждать, что представленные два способа найма на работу взаимосвязаны и для конкретного индивида могут применяться оба метода (рисунок 3). В качестве примера применения такого комбинированного под- Прием определенного человека для выполнения какой-либо работы Организация подбирает человеку работу Изучение возможностей человека Закрепление за человеком места Подбор работы Включение человека в группу и закрепление за ним определенной работы êËÒÛÌÓÍ 2 Человек, имея определенные представления о себе и организации, вступая во взаимодействие с банком, предполагает: занять в нем определенное место, выполнять определенную работу и получать определенное вознаграждение. Банк в соответствии со своими целями, спецификой и содержанием работы предполагает принять на работу сотрудника, который обладал бы определенными квалификационными и личностными характеристиками; играл бы в банке определенную роль; выполнял бы определенную работу, давая требуемый результат; получал бы определенное вознаграждение. Свести ожидания человека и ожидания организации крайне трудно, так как коллектив состоит из множества людей, имеющих свои собственные отдельные ожидания. Для того чтобы минимизировать проблемы, возникающие между человеком и компанией, 28 хода можно привести ситуацию, когда принимается сотрудник для выполнения определенной работы, например, операционный работник. Банк имеет четкое представление об обязанностях, которые должен будет выполнять данный сотрудник и каким образом, а также о том, какими квалификационными и личностными качествами он должен обладать. После осуществления соответствующего отбора необходимого сотрудника примут на работу. По мере того как данный сотрудник проявляет себя, организация изучает его возможности, то есть происходит процесс подбора человеку новой работы (например, возникает новое направление в деятельности банка или происходит расширение штата). Иными словами, происходит плавный переход из подхода “человек для работы” к подходу “человек для новой работы”. В рассматриваемой ситуации операционный работник, зареко- Подходы к установлению роли и места определенного специалиста в банке Банк подбирает человека для работы Банк подбирает человеку работу Изучение работы Изучение возможностей человека Описание работы Определение квалификационных требований Отбор кандидатов Закрепление за человеком места Подбор работы Включение человека в группу и закрепление за ним определенной работы Прием человека на работу êËÒÛÌÓÍ 3 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà мендовавший себя с лучшей стороны, будет переведен на новое место работы, например, в кредитный отдел. Аналогичным образом возможно построение схемы, при которой человек принимается на работу исключительно благодаря своим возможностям. На первоначальном этапе организация “придумывает” ему должность и ту роль, которую он будет в ней выполнять (например, региональный директор). В случае если данный сотрудник хо- ● го законодательства, банк имеет все необходимые для успешной работы лицензии и разрешения, четко исполняя все указания Национального банка Республики Беларусь и других контролирующих органов); должностных и неформальных обязанностей (определяются должностными инструкциями, а также теми задачами и целями, которые ставятся перед сотрудником высшим руководством); Человек, имея определенные представления о себе и организации, вступая во взаимодействие с банком, предполагает: занять в нем определенное место, выполнять определенную работу и получать определенное вознаграждение. рошо зарекомендует себя, его кандидатура может быть рассмотрена и при отборе кандидатов на более высокую должность (исполнительный директор). Здесь также происходит плавный переход из подхода “работа для человека” к подходу “человек для новой работы”. Поступая на работу в организацию, человек должен понимать, что могут возникнуть проблемы как его адаптации к новому окружению, коррекции поведения, так и связанные с изменениями в самой организации. Именно поэтому новому сотруднику следует объяснить систему ценностей, правил и норм поведения в организации. Эту задачу обязано выполнять как высшее руководство, так и линейные руководители. В первую очередь это касается (частично на примере иностранного банка “Москва — Минск”): ● основных целей и задач (содействие экспортно-импортным отношениям между предприятиями Российской Федерации и Республики Беларусь); ● допустимых средств, используемых для достижения целей (клиентоориентированный подход в обслуживании, применение исключительно легальных способов конкуренции); ● имиджа банка; ● принципов и правил существования банка (действуя исключительно в рамках белорусско- поведенческих стандартов (деловой стиль в одежде, занятия спортом, активное участие в жизни банка, запрет на курение). Следующий важный этап после отбора и принятия на работу кандидата — удержание и адаптация нового сотрудника. Для этого, как правило, могут применяться различные приемы, в частности: ● долгосрочная материальная поддержка; ● обещание в продвижении по службе и предоставление новой интересной работы; ● возможность обучения за счет организации; ● сотрудника в коллектив является развитие у него чувства ответственности перед банком. Процесс адаптации заканчивается тогда, когда человек становится полноправным членом организации и полностью осваивает ее нормы и ценности. На развитие отношений сотрудник — банк влияют: удовлетворенность и увлеченность работой, приверженность организации. В свою очередь, степень удовлетворенности работой зависит от таких составляющих, как: ● характер и содержание работы; ● объем выполняемой работы; ● состояние рабочего места и окружение сотрудника; ● сослуживцы; ● руководство; ● оплата труда; ● возможности карьерного роста; ● распорядок и правила поведения. Приоритетность каждого фактора зависит как от конкретного индивида, так и от конкретной организации. Увлеченность работой определяется подходом человека к своей работе. Как правило, выделяют три аспекта: ● какое место работа занимает в жизни конкретного человека; ● насколько работа сама по себе привлекает человека; ● как человек идентифицирует себя с выполняемой им работой. Таким образом, именно человек составляет основу любой организации, являясь членом формальных и неформальных групп. Высшее руководство должно обеспечить возможность гармоничного и эффективного включения сотрудника в жизнь банка. предоставление жилья на льготных условиях. На данном этапе банк вынужден: ● разрушить старые поведенческие нормы нового сотрудника; ● заинтересовать его в работе; ● привить новые нормы поведения. Основной целью для организации процесса включения нового ● Каждый индивид имеет свои личные желания и потребности, мотивы и способности. В то же время банк (организация) имеет свои собственные цели. Поэтому основная задача стратегического управления человеческими ресурсами — гармонизация человеческого фактора с общей стратегией банка. 29 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Особенности согласования интересов центрального банка и банков ÄÌ‰ÂÈ ÅêàòíÖãÖÇ ä‡Ì‰Ë‰‡Ú ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍËı Ì‡ÛÍ В условиях функционирования системы монетарного регулирования банковская система в целом и банки в частности занимают одно из ведущих мест в проведении денежно-кредитной политики. Анализируя труды современных ученых, таких, как Ф. Мишкин (F. Mishkin), Б. Бернанк (B. Bernanke), C. Цечетти (S. Cecchetti), Б. Фридмен (B. Friedman), Д. Стиглиц (J. Stiglitz) и других, следует отметить, что, несмотря на 1 накопленный опыт в проведении монетарной политики в странах с переходной экономикой, разработку и применение комплекса инструментов и методов, имеются проблемы институционального характера. В большинстве своем данные научные исследования направлены на определение показателей и характеристик монетарной системы. При этом недостаточное внимание уделяется вопросам согласования интересов центрального банка и банков при реализации монетарной политики. Функционирование банковской системы призвано обеспечить как стратегические цели (повышение устойчивости элементов системы; выполнение в полном объеме своих функций; укрепление доверия со стороны кредиторов и вкладчиков), так и выполнение целей денежно-кредитной политики. Банковскую систему можно определить как специфическую экономическую систему, сложность организации которой обусловлена иерархичностью строения, то есть наличием входящих в нее систем более низкого уровня и упорядоченностью взаимодействия между уровнями, а совокупность ее свойств не тождественна совокупности свойств входящих в нее элементов. При этом свойства элементов зависят от свойств системы, а свойства системы — от свойств ее частей [1, c. 31—48]. В то же время банковскую систему необходимо рассматривать как детерминированную и стохастическую1 одновременно. Детерминированность банковской системы проявляется в строгой регламентации деятельности финансово-кредитных организаций над- Стохастичность — случайность, непредсказуемость, вариативность развития банковской системы. 30 зорным органом (центральным банком) и предсказуемости с точки зрения реализации основных принципов монетарной политики, функций и операций, совершаемых банками. Стохастичность банковской системы проявляется в невозможности предсказать изменение цен на банковские продукты и услуги в связи с изменением процентных ставок, валютных курсов, стоимости ценных бумаг и уровня инфляции. Вместе с тем непредсказуемость банковской системы определяется также степенью финансовой устойчивости ее элементов и структурными изменениями. Необходимо принимать во внимание и то, что банковская система по сути своей является поведенческой, целенаправленной и самоорганизующейся, обладающей обратной связью. Данный системообразующий признак указывает на внешние регулирующие воздействия, которые могут вызывать нелинейную реакцию со стороны банковской системы. В современной теории под поведением понимается упорядоченная совокупность внутренне взаимосвязанных действий, осуществляемых каким-либо сложным, обладающим программой функционирования и внутренней организацией, объектом. Поведенческая система подчиняется определенной логике и направлена на реализацию той или иной функции, присущей данному объекту и требующей его взаимодействия с окружающей средой [5, c. 5]. Согласно Э.Г. Юдину, понятие “поведение” означает систему действий, направленных на поддержание существования системы и ее развитие [7, c. 280]. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà При этом учет поведения, как одной из характеристик системы, позволяет получить дополнительные знания о ее функционировании: уровне влияния внешней среды на изменения, которые перманентно происходят в системе, способности системы самостоятельно трансформироваться под воздействием внешних факторов, а также оказывать воздействие на внешнюю среду. Определение типа поведения системы — это выявление основных принципов и целей, доминирующих центров по управлению ею и их позиционирование относительно изучаемой системы [3, c. 15]. В литературе выделяют три типа поведения систем [7, c. 280— 283]: ● активное, при котором происходит трансформация окружающей среды согласно потребностям системы и собственные цели системы играют главенствующую роль; ● адаптивное, где главенствующую роль выполняет функция саморегуляции, присущая данной системе; ● реактивное, когда поведение системы определяется внешней средой. Согласно приведенной классификации и условиям функционирования экономики, банковской системе присуще адаптивно-активное поведение, обусловленное ее целями и функциями, которые она выполняет, стратегическим положением. Основываясь на приведенных представлениях, стратегическими целями развития банковской системы являются выполнение в полном объеме функций банковской системой; повышение устойчивости элементов системы; поддержание доверия со стороны кредиторов, инвесторов и вкладчиков. Реализация стратегических целей развития в полной мере невозможна без наличия четкой и стабильной структуры банковской системы. Очевидно, что ее стабильность в основном определяется состоянием входящих в нее элементов. Согласно данному тезису, обеспечение устойчивости банков имеет первостепенное значение как с позиций государства, так и с позиций высшего менеджмента. В 1 то же время в данном аспекте немаловажна и роль функций, которые система выполняет: во-первых, аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий и организаций; во-вторых, регулирование спроса и предложения денежных средств в экономике; в-третьих, обеспечение и гармонизация платежей. Основной структурный элемент системы — банк, продуктом деятельности которого является специфический товар — платежные средства. В то же время и банк можно рассматривать как отдельную экономическую подсистему, бихевиоральную1 и многофакторную по природе, характерными чертами которой являются [5, c. 152—153]: ● многоуровневая иерархическая и многоцелевая структура управления, построенная на сочетании субординации и координации, которой присуще определенное поведение; ● наличие осознанных целей и, как следствие, целенаправленное управление, обусловленное многообразием вариантов поведения, ограниченного в пространстве и во времени, целями и внешними факторами; ● целостность и единство, реализуемые благодаря централизму системы, но одновременно и возможность автономности и саморегуляции подсистем и элементов; ● устойчивость и адаптивность поведения объекта управления в изменяющихся условиях; ● преобладающая роль механизма экономического управления при соподчиненности административных, культурных, морально-психологических и других механизмов. Следовательно, можно сделать вывод, что банку соответствует активно-адаптивное поведение, заключающееся в выполнении им своих функций и создании необходимых условий (разработке стратегий) для синтеза его деятельности и реализации внутренних функций банковской системы. В современной экономической литературе выделяют несколько основ- ных направлений стратегий управления банком [2, c. 43—51]: ● прямое экономическое управление; ● косвенное экономическое управление; ● внутрибанковское управление. Согласно выбранной стратегии развития банка, определению его места и роли в системе, формулируются цели его функционирования с позиций микроуровня с делением их на экономические и социальные. Основными экономическими целями являются [6, c. 37—38]: во-первых, максимизация стоимости банка — получение долгосрочной прибыли, потенциальный рост объемов операций, приемлемый риск для кредиторов, повышение рыночной стоимости акций банка и стабильность дивидендов; вовторых, обеспечение сохранности привлеченных средств, своевременный и полный возврат их кредиторам и вкладчикам (реализация данной цели предполагает создание системы управления текущей ликвидностью, сбалансированность активов и обязательств банка по срокам и суммам, наличие соответствующих резервов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля и депозитов). Социальные цели: во-первых, наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов банка в наборе и качестве необходимых им услуг (реализуется путем управления маркетинговыми исследованиями продуктового и ценового банковского рынка); во-вторых, содействие развитию экономики посредством вложения банковских ресурсов в производственную сферу, перспективные отрасли и экономику различных регионов. Определяя приоритетные цели деятельности, банк руководствуется интересами акционеров. Исходя из целей можно определить задачи деятельности банка [6, c. 39]: ● обеспечение прибыльности банка при обеспечении допустимого риска банковского бизнеса. Указанная общая задача включает постановку ряда частных взаимосвязанных задач: создание системы управления дохо- Бихевиоральность (от англ. behavior — образ действий, поведение). В тексте: банковская система — “поведенческая система”. 31 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà дами, расходами и прибылью банка, стоимостью акций, объемом и структурой активных и пассивных операций банка; ● управление ликвидностью при оптимизации объема прибыли. В этой связи задачами более низкого порядка являются: управление денежными потоками, развитие и улучшение качественной структуры пассивов, организация контроля за состоянием высоколиквидных активов, прогнозирование ликвидной позиции банка; ● управление рисками, что предполагает прогнозирование общих параметров развития экономики, разработку методологии оценки различных банковских рисков, определения методов защиты; ● управление персоналом, которое обеспечивает максимальную реализацию его потенциальных возможностей и предполагает организацию обучения, материального стимулирования, внутреннего контроля и т. п. На основе изложенных выше целей, функций и задач в процессе своей деятельности банк осуществляет депозитно-аккумуляционную и кредитно-инвестиционную деятельность. Существующая схема функционирования банка как системы представлена на рисунке 1. В функционально-морфологическом1 аспекте банк имеет контур положительной обратной связи (рисунок 2), характеризующий процесс его развития за счет собственных средств, а также связей, раскрывающих депозитно-аккумуляционную, кредитно-инвестиционную и преобразующую банковскую деятельность вкупе со связями, описывающими взаимодействие с центральным банком через депонирование средств, эмиссионный ресурс, инфляцию и систему нормативов, регулирующих банковскую деятельность. На рисунке 2 Х — это множество возможных состояний банка. Элемент этого множества — состояние х ∈ Х, функция от прошлого состояния системы х~ и от воздействий трех типов: z ∈ Z, d ∈ D, a ∈ A, причем множество А определяет финансово-экономические условия деятельности банка (уровень инфляции, уровень процентной ставки, экономические нормативы), множество Z — ресурсные возможности банка, множество D — резервы развития банка, а множество G характеризует финансовые потоки. Деятельность банка определяется внешними неконтролируемыми факторами a ∈ A, свойствами самой системы (уровнем развития х~) и контролируемыми факторами z ∈ Z, d ∈ D. При этом выбор управляющих воздействий осуществляется менеджером (Ме) на основании анализа отклонений текущего состояния системы Х от некоторого идеального Х°. Последнее определяется стратегией развития банка и концепцией его развития π. Приоритеты, в свою очередь, выбираются в зависимости от предпочитаемого уровня — верхнего W (отражающего ожидания вышестоящего звена управления) или нижнего V (отражающего ожидания банка). Исходя из приведенных теоретических представлений, отечественную банковскую систему можно описать как двухуровневую систему, а в законах, регулирующих банковскую деятельность, определить функции для каждого из ее уровней. Для Национального банка Республики Беларусь — это защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательной способности и обменного курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Для банков — расширение ресурсной базы и повышение капитализации, оптимизация активов и пассивов, совершенствование институциональной и функциональной структур банков, кредитование банками экономики и ее реального сектора, приоритетных направлений экономического и социального развития страны, снижение номинального уровня процентных ставок на денежном рынке [4]. Выполнение целей и задач, определенных для банковской системы, требует регулирования и управления ее элементами на основе экономических и административных методов. Потребность в таком управлении обусловлена высоким уровнем банковских рисков, так как аккумулирование и перераспределение денежных средств в экономике придает банковской системе общественный характер. Именно поэтому все процессы, происходящие в банковской сфере, подвергаются регулированию и надзору со стороны центральных банков. Таким образом, прежде чем определить границы, в пределах которых интересы центрального банка и банков в реализации денежно-кредитной политики совпадают, необходимо обозначить общие точки в проводимой ими политике. Поведение как банковской системы, так и банка формируется при одновременном воздействии факторов, имеющих различную векторную направленность (рисунок 3). Причем в банковской системе доминируют факторы реактивного и адаптивного поведения, а факторы активного поведения являются суммирующими при анализе поведения банков; в банке доминируют факторы активного и адаптивного поведения, а факторы реактивного поведения частично сглаживаются за счет саморегуляции банковской системы. Вследствие иерархичности структуры банковской системы, ее бихевиоральной и многофакторной природы, а также целенаправленности и самоорганизации реализация денежно-кредитной политики происходит на стыке адаптивно-активного и активно-адаптивного поведения банков. Итак, цели деятельности центрального банка и банков совпадают с основными целями монетарной политики: развитие и укрепление банковской системы и банка как ее элемента, обеспечение сохранности привлеченных средств, своевременный и полный возврат их кредиторам и вкладчикам, содействие банков развитию экономики. Согласно данному утверж- Функционально-морфологический анализ банка — изучение строения, территориальных, функциональных, профессиональных закономерностей банка, а также вариации отдельных его частей (отделов, управлений, департаментов) и их взаимосвязь. 1 32 33 Источник: [2, c. 21, рисунок 1. 5]. Система рефинансирования Фонд обязательных резервов Привлеченные средства: депозиты юридических и физических лиц остатки на текущих счетах средства банков другие средства Собственные средства: уставный фонд фонды банка нераспределенная прибыль Денежные ресурсы (пассивы) Ц Е Н Т РА Л Ь Н Ы Й БАНК Система обязательных нормативов Преобразующая деятельность Эмиссия денежных средств Резервы под обесценение ценных бумаг Резервы на возможные потери по сомнительным долгам Активы, не приносящие доход Резервы ликвидности Инвестиции Кредиты Денежные ресурсы (активы) – – + + – Расходы по депозитам    Фонды банка Р А С Х О Д – Д О Х О Д Положительная обратная связь Инфляция – Прочие издержки Основные издержки: материальные – затраты амортизация зарплата другие Доходы от инвестиций Доходы от кредитов êËÒÛÌÓÍ 1 Нераспределенная прибыль П Р И Б Ы Л Ь Платежи в бюджет Дивиденды Развернутая схема функционирования банка (функционально-морфологический аспект) Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Схема основных взаимосвязей параметров банка (функционально-параметрический аспект) D d∈D π a∈A A x=f(x~, a, z, d) Z z∈Z W X°   z d Me x∈X X ∆z V g∈ G G Источник: [2, c. 22, рис. 1.6]. êËÒÛÌÓÍ 2 Формирование типа поведения банковской системы и банка Внешняя среда Факторы реактивного поведения Воздействие внешней среды на банковскую систему Банковская система Банк Суммирующие факторы активного поведения Факторы активного поведения ность, при этом их реализация отвечает целям денежно-кредитной политики и функционирования центрального банка. В условиях трансформационной экономики Республики Беларусь совпадение интересов центрального банка и банков как в рамках банковской системы, так и вне ее позволяет повысить эффективность проводимой монетарной политики, а множественность характеристик банковской системы преломляется в макроэкономических целях государства, в консолидации стратегии и концепции управления коммерческими банками при решении государственных задач в целом и реализации монетарной политики в частности. При этом стабильность монетарной политики и банков необходима в силу их особого стратегического положения в экономике и связей со всеми ее секторами. Суммирующий фактор реактивного поведения Функция саморегуляции банковской системы Факторы  адаптивного  поведения  Воздействие внешней среды Результирующий вектор поведения системы Факторы адаптивного поведения Функция саморегуляции банка Факторы реактивного поведения Результирующий вектор поведения системы Источник: разработано автором. êËÒÛÌÓÍ 3 дению, первоочередной является задача по созданию условий для обеспечения и поддержания стабильности банка как основного проводника монетарной политики (кредитный канал трансмиссионного механизма), а также инструмента по аккумулированию и пе- 34 рераспределению свободных финансовых ресурсов. Согласно вышеизложенному, следует, что устойчивое равновесие, надежность и ликвидность банка в процессе его деятельности как элемента банковской системы позволяет обеспечить ее стабиль- Источники: 1. Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание, управление. — М.: Политиздат, 1981. — 432 с. 2. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.практ. пособие. — М.: Дело, 2002. — 453 с. 3. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. — М.: Элит-2000, 2003. — 243 с. 4. Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год: Указ Президента Республики Беларусь от 21 декабря 2005 года № 608 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. — 2006. № 2. 1/7033. 5. Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. — Новосибирск: ВО “Наука”. Сиб. изд. фирма, 1993. — 239 с. 6. Управление деятельностью коммерческого банка: Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Юрист, 2002. — 687 с. 7. Юдин Э.Г. Поведение // Философская энциклопедия. В 5 т. / Гл. ред. Ф.В. Константинов. — М.: Совет. энцикл., 1967. Т. 4. С. 280. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ÑÖçúÉà çÓ‚‡fl ·‡ÌÍÌÓÚ‡ ìÍ‡ËÌ˚ На Украине вновь появились новые банкноты. На этот раз Национальный банк Украины ввел в обращение с 20 февраля 2006 года банкноту номиналом 100 гривен образца 2005 года. Размер банкноты 142 х 75 мм. Банкнота отпечатана на тонированной в оливковый цвет бумаге, который соответствует преобладающему цвету изображений на банкноте. В бумаге располагаются невидимые защитные волокна, каждое из которых в ультрафиолетовых лучах имеет зеленый и красный светящиеся участки. На лицевой стороне банкноты изображен портрет Тараса Шевченко (1814—1861) — украинского поэта, художника и мыслителя, основоположника новой украинской литературы. Его поэтический сборник «Кобзарь» издан на многих языках мира. Изображение выполнено с автопортрета Т.Шевченко, написанного в 1840—1841 годах. На оборотной стороне — вид на Чернечу гору, где похоронен Т.Шевченко, возле г. Черкассы; фигуры кобзаря и мальчика — фрагмент живописной работы Т.Шевченко, в которой он раскрыл прообраз народного поэта как выразителя народных дум и надежд, борца за счастье, правду и свободу народа. На фото приведены элементы защиты банкноты: 1 — водяной знак. Локальный, портрет Тараса Шевченко; 1а — светлый элемент водяного знака. Изображение цифрового обозначения номинала — «100»; 2 — защитная нить. Скрытая в массе бумаги полимерная нить с текстом «100 ГРН», подчеркнутое цифровое изображение номинала «100» и изображение трезубца – все в прямом и перевернутом виде. В ультрафиолетовых лучах защитная нить светится желтозеленым и синим цветами; 3 — совмещающееся изображение. При рассматривании банкноты на просвет на лицевой стороне видна буква «У»; 4 — металлографская печать. Графические элементы на лицевой стороне банкноты (портрет, текстовые реквизиты, метка для людей с ослабленным зрением), выполненные специальным видом печати, имеют увеличенную толщину красочного слоя, благодаря чему хорошо воспринимаются на ощупь; 5 — скрытое изображение. Цифровое обозначение номинала «100» (5а) и текст «ГРИВЕНЬ» (5б) становятся видимыми при рассматривании банкноты под острым углом зрения к источнику света; 6 — орловская печать. Специальный вид многоцветной печати с резким переходом одного цвета в другой без разрыва линий изображения; ➊ ➍ ➍ ➏➐ ➐ ➐ 1a ➋ 5‡ ➍ ➐ ➐ ➌ ➐ ➍ ➐ ➒ ➓ 5· ➑ ➐ 7 — микротекст. Повторяющиеся тексты «НБУ», «100», «СТОГРИВЕНЬ», «УКРАIНА» отпечатаны на лицевой и оборотной сторонах банкноты и читаются только при увеличении; 8, 9 — серийный номер. Вверху справа, отпечатанный черной краской, имеет магнитные свойства, внизу слева, отпечатанный красной краской, люминесцирует в ультрафиолетовых лучах желто-красным цветом; 10 — антисканерная сетка. Расположенные под разными углами тонкие линии, которые во время копирования или сканирования банкноты могут создавать на копии муар. На фото внизу изображены лицевая и оборотная стороны банкноты, люминесцирующие в ультрафиолетовых лучах. Банкноты номиналом 100 гривен образца 2005 года будут находиться в параллельном обращении вместе с банкнотами номиналом 100 гривен, которые были введены в обращение в 1996 году. Ä‚ÚÓ Û·ËÍË ÇËÍÚÓ ëéëçéÇëäàâ 35 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ÑÄâÑÜÖëí “Иностранцы” в России Россия готовится в октябре этого года вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО), что вызывает обоснованное волнение среди некоторых руководителей субъектов хозяйствования этой страны. К их числу можно смело отнести и представителей банковского сектора. Дело в том, что, несмотря на давние разговоры и длительную подготовку к этому событию, многие банкиры опасаются иностранной экспансии на российском финансовом поле. Какие же проблемы тревожат их? До сих пор законных путей для вхождения в российскую банковскую систему у иностранцев было только два: открыть там “дочерний банк” (полностью подконтрольный Банку России и действующий по его правилам) или же купить российский банк со всеми его активами и клиентурой. Если говорить о первых, то доля 100-процентных “иностранцев” в российском банковском секторе пока не превышает 10 процентов. Но уже можно смело предполагать (судя по наметившейся активности с зондированием иностранными банками местных условий), что в самое ближайшее время количество таких “дочек” вырастет в четыре раза. Второй путь также активно осваивается. Вполне “аклиматизировавшийся” на российском финансовом рынке австрийский Райффайзенбанк недавно выкупил полный пакет акций Импэксимбанка и теперь является владельцем всех его филиалов и клиентуры. Активную деятельность в этом направлении проводит и французская банковская группа “Сосьете Женераль Восток”, которая известна тем, что до этого весьма успешно “застолбила” свое присутствие в финансовом секторе Восточной Европы, и в первую очередь в Чехии, Польше, Болгарии, Словении, Сербии. Этот пример мы приводим в качестве наглядного пособия по экспансии западных банков и финансовых групп в бывших странах соцлагеря. Со вступлением России в ВТО активность иностранных банков в продвижении на ее территорию и ускорится, и вырастет. Как показывает самый приблизительный анализ ситуации, угрозы крупным российским банкам это не представляет, а тем, кто не успел “накачать мускулатуру”, придется либо искать равных себе партнеров для объединения, либо продаваться “иностранцам” вместе с персоналом, филиальной структурой и клиентами. Тоже, кстати, большой вопрос и немалые проблемы для обеих сторон. В руководстве Банка России не скрывают, что многие коммерческие банки, пожелавшие выставить себя на торги, к сожалению, не продаются, а если говорить точнее, то не покупаются. Проблема прозрачности их капиталов — вот что весьма и весьма волнует “иностранцев”. В последнее время, надо отметить, применяется весьма интересная практика в этом деле. Вначале мелкий российский банк покупает иностранная финансовая группа из третьеразрядных кругов, а затем, проверив всю его структуру, перепродает более солидному клиенту. Процесс, кстати, не очень оперативный, но для “них” весьма подходящий, поскольку никто своей репутацией рисковать не желает. Конечно, иностранный капитал в лице заграничных банков в Россию стремится, что уже видно на примерах Москвы, Санкт-Петербурга, Владивостока и некоторых других крупных региональных центров. Однако уже можно утверждать, что конкуренция между российскими и заграничными банками не обернется “смертельной бойней”, как об этом совсем недавно твердили некоторые аналитики. 36 “АЛРОСА” — не “ЮКОС”, но... Когда глава Минэкономразвития Герман Греф в свое время заявил, что государство намерено забрать контроль над одной из крупнейших в мире алмазодобывающих компаний в свои руки, всем вначале показалось, что “АЛРОСА” повторит судьбу приснопамятного “ЮКОСА”. Однако на деле все оказалось значительно проще. Правительство России, понимая пагубность результатов ранее поспешно проведенной приватизации, стремится выправить ситуацию более спокойными методами. В этом ряду пример с “АЛРОСА” заслуживает особого внимания. Как стало известно, государство намерено выкупить в ближайшие месяцы не менее 18 процентов акций этой компании у других акционеров. Если учесть, что у него в настоящее время находится 33 процента акций, то легко догадаться, у кого окажется контрольный пакет. А желающих продать эти 18 процентов найти сейчас будет несложно. Секрета здесь нет абсолютно никакого. Причина в том, что “АЛРОСА” никогда не занималась торговым маркетингом на алмазном рынке и, по сути, не имела там своей клиентуры. Все ее алмазы за границей продавались через дилерскую сеть бывшего монополиста в этом секторе, а именно через De Beers. В феврале этого года Европейская комиссия запретила с 2009 года южноафриканскому алмазодобывающему гиганту покупать и продавать российские алмазы, по крайней мере, на европейском рынке. Еще ранее в свете некоторых антимонопольных веяний во всем мире эти две компании вынуждены были пойти на некоторые шаги по разграничению сферы своего влияния на рынке сырых алмазов. Как следствие в свободной продаже их стало несколько больше, но не настолько, чтобы снизить взвинченные в свое время De Beers цены на это драгоценное сырье. Теперь, как надеются в Еврокомиссии, стоимость сырых алмазов должна существенно снизиться. Дело в том, что, в отличие от той же De Beers, Rio Tinto или BHP Billiton, российская компания никогда не имела своей собственной огранки алмазов. Да и теперь не очень-то к этому стремится. Обеспокоенное складывающейся ситуацией российское руководство проявило законную инициативу. Вопервых, оно рассекретило объемы добычи алмазов в стране, и оказалось, что Россия в этом деле давно лидирует среди иных алмазодобывающих стран. Во-вторых, признало этим фактор “АЛРОСА” как сырьевого придатка De Beers. Теперь, приобретая контрольный пакет акций этой отечественной компании, правительство намерено убить сразу двух зайцев, а именно прекратить дешевую распродажу драгоценных недр своей страны, а заодно поднять уровень рентабельности российских предприятий огранки алмазов. В этой истории есть и другая, более скрытая подоплека. Всем остальным российским недропользователям, и в первую очередь нефтегазовым концернам, сделан откровенный намек — качать сырую нефть за границу скоро может стать невыгодно, если не обеспокоиться ее глубокой переработкой на отечественных просторах. Не далее как месяц назад такой же “привет” был адресован и тем, кто “шалит” с древесиной, получая с нее дивиденды, не вложив в леса и тайгу ни копейки, не посадив ни одного саженца кедра, сосны или ели. Получается, что россиянам вовсе и не надо было начинать когда-то столь дикую приватизацию. Вот уж, действительно, спешка — делу не помощник. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ èÎ‡ÒÚËÍÓ‚˚Â Í‡ÚÓ˜ÍË: ÌÓ‚˚È ÛÓ‚ÂÌ¸ ‡Á‚ËÚËfl В последнее время отмечаются высокие темпы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За 2002—2005 годы количество карточек в республике увеличилось в 16 раз, банкоматов — в 7 раз, предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, — в 3,3 раза. В Брестской области темпы роста были еще более стремительными, количество карточек увеличилось в 47 раз и составило 390 тысяч штук, количество банкоматов — в 17 раз и составило 149 единиц, количество объектов, где возможно производить расчеты карточкой, — в 29 раз и составило 791. Таким образом, создана и функционирует современная система безналичных расчетов для физических и юридических лиц. Объемы операций с пластиковыми карточками в Брестской области достигли 1,1 триллиона рублей, безналичные платежи — 20,3 миллиарда рублей, остатки на карт-счетах — 43,3 миллиарда рублей. Каждый третий житель республики и каждый четвертый житель области (в Бресте, Барановичах, Пинске, Пружанах, Березе — каждый второй житель) обеспечен пластиковой карточкой. В значительной мере достигнутые результаты обеспечены за счет успешной реализации областных программ по оснащению предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, установке банкоматов и переходу предприятий на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек за 2002—2003 и 2004—2005 годы, эффективного использования административного ресурса, кропотливой работы банков. Ведущая роль в создании и развитии системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек принадлежит банковской системе. Удельный вес Брестской области по основным параметрам развития системы в республике находится на уровне 12—15 процентов. На всех сегментах карточного бизнеса в регионе лидером является АСБ “Беларусбанк”. В целях охвата различных сфер деятельности перечень участников региональной Программы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Брестской области на 2004—2005 годы был достаточно широким: предприятия торговли, связи, автосервиса, Белорусской железной дороги, РУП “Белоруснефть”, КУП “Брестплодоовощпром”, КУТПП “Брестмясомолпром”, РУПП “Брестхлебпром”, ювелирные мастерские, частные аптеки и салоны красоты. Четвертая часть сети платежных терминалов на предприятиях торговли и сервиса создана за счет небанковских средств. Существенное расширение спектра услуг держателям карточек, внедрение карточных технологий в районах, рост объемов кредитования посредством карточек создали предпосылки для перехода в развитии системы от бурного количественного роста показателей к качественным изменениям — наращиванию объемов безналичных платежей. ùÏËÒÒËfl ·‡ÌÍÓ‚ÒÍËı ÔÎ‡ÒÚËÍÓ‚˚ı Í‡ÚÓ˜ÂÍ На 01.01.2006 в Брестской области обращалось около 390 тысяч банковских пластиковых карточек. По данному показателю область уступает только Минской и Гомельской (рисунок 1). В общем объеме карточек основной удельный вес (85,8 процента) в области занимают карточки международных платежных систем, что связано с деятельностью АСБ “Беларусбанк”, который эмитирует карточки Maestro и Visa. Количество карточек национальной платежной системы “БелКарт” за 2002—2005 годы возросло в 5,6 раза и достигло 54,5 тысячи штук, доля их снизилась на 10 Удельный вес областей в эмиссии пластиковых карточек на 01.01.2006 (процентов) åÓ„ËÎÂ‚ÒÍ‡fl 11 13 ÅÂÒÚÒÍ‡fl 10 33 ÇËÚÂ·ÒÍ‡fl åËÌÒÍ 15 ÉÓÏÂÎ¸ÒÍ‡fl 9 åËÌÒÍ‡fl 9 ÉÓ‰ÌÂÌÒÍ‡fl êËÒÛÌÓÍ 1 37 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ процентных пунктов и составила 14 процентов. С национальной платежной системой “БелКарт” работают ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “Белпромстройбанк” в Барановичах. Доминирующее положение в эмиссии карточек занимает АСБ “Беларусбанк” — 54 процента выпущенных карточек (рисунок 2). По мере развития системы безналичных расчетов другими банками доля АСБ “Беларусбанк” объективно снижалась, а стабилизация в вопросе внедрения на данный рынок наступила к 2004 году, когда каждый банк определился с той долей рынка, на которую он потенциально претендовал. Из существенных изменений в сформированной структуре участников рынка карточек за последующий период необходимо отметить рост на 4 процентных пункта удельного веса ОАО “Белагропромбанк”. Интенсивность эмиссии карточек была наиболее высокой в 2004 году (рисунок 3). За четыре года география выпуска карточек расширилась, удельный вес районных центров в объеме выпущенных карточек достиг 37 процентов (рисунок 4). На развитие системы в Березовском районе значительное влияние оказало внедрение карточного проекта “Приорбанк” ОАО в г. Белоозерске, в Лунинецком Удельный вес банков в эмиссии карточек (процентов) Ì‡ 01.01.2006 ОАО “Белгазпромбанк” 54 12 éÄé “ÅÂÎÔÓÏÒÚÓÈ·‡ÌÍ” ÄëÅ “ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ” 3 ОАО “Белагропромбанк” 8 16 “èËÓ·‡ÌÍ” éÄé 2 ОАО “Белвнешэкономбанк” 5 ОАО “Белинвестбанк” Ì‡ 01.01.2002 ê‡Á‚ËÚËÂ ËÌÙ‡ÒÚÛÍÚÛ˚ Ó·ÒÎÛÊË‚‡ÌËfl ‰ÂÊ‡ÚÂÎÂÈ ÔÎ‡ÒÚËÍÓ‚˚ı Í‡ÚÓ˜ÂÍ ГУ НБ РБ 1 67 21 éÄé “ÅÂÎÔÓÏÒÚÓÈ·‡ÌÍ” ОАО “Белинвестбанк” 1 ÄëÅ “ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ” 10 “èËÓ·‡ÌÍ” éÄé êËÒÛÌÓÍ 2 38 районе — проекта ОАО “Белпромстройбанк” в р.п. Микашевичи, Пружанском районе — создание показательного объекта АСБ “Беларусбанк” накануне проведения республиканского фестиваля-ярмарки “Дажынкi-2003”. Существенно снизилась доля Барановичей в объеме эмиссии карточек, что практически связано с прекращением реализации проекта “БелКарт”. На 1000 человек Брестского района эмитировано 403 карточки, Барановичского — 387. По девяти районам удельный показатель не превышает 200 карточек. Наименьшее количество карточек на 1000 человек в Столинском районе — 80 штук. Отношение количества карточек в обращении к количеству работающих в Бресте, Барановичах, Пинске превысило 93 процента. Держателями карточек являются 12,6 тысячи студентов, 3 тысячи пенсионеров. Всего эмитировано 1,7 тысячи кредитных и 277 корпоративных карточек. К сожалению, рынок корпоративных карточек до сих пор не получил должного развития в области. Остатки на карт-счетах в 2005 году составляли 30 процентов от среднемесячных поступлений и на 01.01.2006 достигли 43,3 миллиарда рублей. Основной удельный вес составляли остатки по счетам, открытым АСБ “Беларусбанк”. За последние два года остатки возросли в 7,7 раза. Средний остаток на одну карточку по области достиг 111,1 тысячи рублей, что почти в 3 раза больше, чем на 01.01.2004 (40 тысяч рублей). Сеть оборудования, обслуживающего пластиковые карточки, в Брестской области насчитывает 1630 единиц и состоит из 149 банкоматов, 762 платежных терминалов на 690 предприятиях торговли и сервиса, 461 терминала в 395 пунктах выдачи наличных, 146 терминалов в 128 пунктах пополнения карточек, 71 инфокиоска, 41 устройства самообслуживания “Lanecom” в 32 пунктах. Для сравнения: на 01.01.2002 насчитывалось 9 банкоматов, 24 платежных терминала на предприятиях тор- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Объем выпуска карточек банками 400 000 ЗАО “Межторгбанк” ЗАО “Славнефтебанк” ГУ НБ РБ 300 000 ¯ÚÛÍ ОАО “Белпромстройбанк” ОАО “Белгазпромбанк” 200 000 ОАО “Белагропромбанк” “Приорбанк” ОАО ОАО “Белвнешэкономбанк” 100 000 ОАО “Белинвестбанк” АСБ “Беларусбанк” 0 01.01.2002 01.01.2003 01.01. 2004 01.01.2005 01.01. 2006 êËÒÛÌÓÍ 3 говли и сервиса и 54 пункта выдачи наличных (рисунок 5). Уровень оснащения банкоматным оборудованием в Брестской области отстает от количества установленных банкоматов в Минской и Гомельской областях (рисунок 6). Размещение банкоматов в районах ориентировано на объемы эмиссии карточек: 40 процентов банкоматов сосредоточено в областном центре, 35 процентов — в Барановичах и Пинске (рисунок 7). Произвести расчеты пластиковой карточкой за товары и услуги можно на 398 торговых предприятиях, 72 автозаправочных станциях, в 124 отделениях связи, 31 предприятии общепита, 12 объектах бытового обслуживания, 37 аптеках, 8 переговорных пунктах и 1 точке МТС, 4 автовокзалах, территориальных медицинских объединениях Бреста и Барановичей, боулинг-клубе и туристическом агентстве (на 01.01.2002 платежными терминалами были оснащены только предприятия торговли, общепита, гостиницы и автозаправочные станции). Сеть оснащенных платежными терминалами предприятий торговли и сервиса, созданная в Брестской области, — одна из наиболее разветвленных среди областей (рисунок 8). Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87 процентов произведено за счет средств банков. Среди небанковских источников необходимо отметить РУП “Белпочта”, которое оборудовало картридерами для приема безналичных платежей 124 отделения связи. Предприятиями торговли оснащено 16 объектов, РУП “Белоруснефть— Брестоблнефтепродукт” — 14, другими юридическими лицами — 22 объекта (рисунок 9). Наиболее высокие темпы развития сети платежного оборудования у АСБ “Беларусбанк”, “Приорбанк” ОАО, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”. В целях расширения источников финансирования платежных терминалов банковскими учреждениями направлялись выгодные коммерческие предложения на приобретение платежных терминалов предприятиям, имеющим наличную выручку. Предприятия Белорусской железной дороги, частные аптеки и салоны красоты, РУП “Белтелеком”, КУП “Брестплодоовощпром”, РУПП “Брестхлебпром”, предприятия сотовой связи, автосервиса, ювелирные мастерские задания упомянутой Программы так и не реализовали полностью. Такой значительный сегмент в розничных платежах населения, как оплата за проезд на железнодорожном транспорте, так и остался не охваченным пластиковыми карточка- ми. Пилотный проект Белорусской железной дороги и АСБ “Беларусбанк” пока не реализован. Более трети оборудования для проведения безналичных платежей размещено в областном центре, еще треть — в Барановичах и Пинске (рисунок 10). Нагрузка на 1 банкомат в Брестской области составила 2617 карточек и превысила рекомендуемую (2600). Четыре года назад нагрузка составляла 931 карточку, на 01.01.2004 — 2926 карточек. За 2005 год показатель синхронности значительно улучшился: область с 6-го места по нагрузке на банкомат переместилась на 3-ю позицию после Могилевской и Гродненской областей. Высокая нагрузка на банкомат сложилась в Столинском (6846 карточек), Ганцевичском (4068), Каменецком (3787), Малоритском (3387), Дрогичинском (3443) районах. Наименее синхронно развивали свои системы ОАО “Белагропромбанк” (нагрузка 5008 карточек) и ОАО “Белпромстройбанк” (3136). Наиболее благоприятная ситуация по синхронному развитию системы в Бресте. Недостаточной является обеспеченность держателей карточек платежными терминалами для расчетов за товары и услуги на предприятиях торговли и сервиса, где нагрузка на терминал в 1,5 39 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Удельный вес городов и районов в объеме эмиссии карточек (процентов) Ì‡ 01.01.2006 Пружанский Столинский Малоритский 1 Ляховичский 1 2 35 3 Лунинецкий Кобринский 3 Каменецкий 1 ÅÂÒÚÒÍËÈ 4 Ивацевичский 2 2 Ивановский Жабинковский 1 Å‡‡ÌÓ‚Ë˜ÒÍËÈ 2 Ганцевичский 1 21 17 4 Дрогичинский èËÌÒÍËÈ Березовский Ì‡ 01.01.2002 èËÌÒÍ 4 51 ÅÂÒÚ 45 Å‡‡ÌÓ‚Ë˜Ë êËÒÛÌÓÍ 4 Установка банкоматов в Брестской области 160 149 140 120 111 ¯ÚÛÍ 100 93 80 58 60 46 40 20 0 27 9 33 12 01.01.2002 01.07.2002 01.01.2003 01.07.2003 01.01.2004 01.07.2004 01.01.2005 01.07.2005 01.01.2006 êËÒÛÌÓÍ 5 40 раза выше базового ориентира в 339 карточек. Наиболее неблагоприятная ситуация сложилась в Ганцевичском районе, где зафиксировано превышение в 2,4 раза, в Барановичах — в 2 раза, в Дрогичинском и Ивановском районах — в 1,6 раза. Наименьшее внимание развитию сети платежных терминалов уделяют ОАО “Белпромстройбанк” (нагрузка 2352 карточки), ОАО “Белгазпромбанк” (865), АСБ “Беларусбанк” (853). Следует отметить, что массовое подключение платежного оборудования в соответствии с инвестиционными планами банков наблюдается ежегодно лишь в ноябре — декабре. Согласно форме № 0520 “Отчет о кассовых оборотах” удельный вес безналичных платежей в поступлениях выручки за товары составил 4,2 процента, за услуги — 5,7 процента при 3,3 и 16,5 процента соответственно по республике. Объем безналичных платежей в области за 2005 год увеличился на 88,1 процента по сравнению с 2004 годом. В процессах оптимизации налично-денежного обращения заметно повысилась роль безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Их удельный вес в объеме безналичных платежей за 2004 год увеличился с 5,7 до 19,1 процента. Возрос интерес владельцев карточек к оплате услуг связи, коммунальных и других платежей. Объем операций с пластиковыми карточками за 2005 год составил 1077,4 миллиарда рублей, что в 1,9 раза превысило объем за 2004 год и в 34 раза — объем за 2002 год. Доля безналичных расчетов в общем объеме составляет 1,9 процента, или 20,3 миллиарда рублей. С одной стороны, это немного, но с другой — это больше, чем в 2002 году, в 200 раз. Отсутствие баланса экономических интересов участников расчетов, в частности банков и предприятий торговли, сказалось на низких объемах платежей на объектах торговли и сервиса. Расчеты за товары и услуги посредством карточек составили только 5,1 миллиарда рублей, или четвертую часть в безналичных платежах с использованием карточек. Вместе с тем увеличение суммы платежей на Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ объектах торговли и сервиса в 3,4 раза по сравнению с объемом за 2004 год свидетельствует о позитивной динамике и огромном потенциале развития платежных функций системы, в чем на сегодняшний день и состоит основная задача банков и иных заинтересованных. В целях урегулирования экономических интересов предприятий торговли и банков постановлением от 24.10.2004 № 152 Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам установить тарифы на инкассацию и по операциям с пластиковыми карточками в размере 0,33 процента от суммы. Однако выполнение рекомендаций в регионе обеспечило только ОАО “Белагропромбанк”. Средние тарифы на эквайринг по-прежнему составляют около 2 процентов. По инициативе Главного управления городскими и районными исполкомами утверждены составы комиссий по проверке качества обслуживания держателей карточек, установлен контроль, постоянно вносятся предложения для принятия мер реагирования. По-прежнему сохраняются вопросы обеспеченности платежных терминалов отдельными телефонными номерами, повышения уровня навыков работы персонала при обслуживании держателей карточек, расширения информационной поддержки возможности расчетов посредством карточек. Поэтому банковские учреждения проводили ежемесячные занятия, а в сентябре 2004 года в Бресте, Барановичах и Пинске — семинары по обучению работников предприятий торговли и сервиса работе с платежными терминалами. В ходе акции обучено около 400 работников торговли и сервиса. Существенно расширился спектр услуг, предлагаемых держателям пластиковых карточек. Практически все оборудование производит прием безналичных платежей (за исключением 8 банкоматов, 3 инфокиосков, 110 пунктов выдачи наличных). Наиболее популярна оплата в безналичном порядке услуг операторов сотовой связи. В декабре 2005 года база данных по услугам городской телефонной сети передана АСБ “Беларусбанк” для организации приема платежей через инфокиоски. Банкоматы в Бресте, Барано- Удельный вес областей в количестве установленных банкоматов на 01.01.2006 (процентов) åÓ„ËÎÂ‚ÒÍ‡fl 10 12 ÅÂÒÚÒÍ‡fl 11 31 ÇËÚÂ·ÒÍ‡fl åËÌÒÍ 17 ÉÓÏÂÎ¸ÒÍ‡fl 9 10 åËÌÒÍ‡fl ÉÓ‰ÌÂÌÒÍ‡fl êËÒÛÌÓÍ 6 Количество банкоматов в районах на 01.01.2006 Пружанский Столинский 1 Малоритский 1 Ляховичский 1 Лунинецкий 4 Кобринский Ивацевичский Ивановский Жабинковский 2 Дрогичинский 2 Ганцевичский 1 Березовский 61 5 Каменецкий 1 6 ÅÂÒÚÒÍËÈ 3 3 6 24 Å‡‡ÌÓ‚Ë˜ÒÍËÈ 28 èËÌÒÍËÈ êËÒÛÌÓÍ 7 вичах, Пинске, Белоозерске в количестве 18 единиц производят продажу и выдачу иностранной валюты (доллары США и евро). Рост объемов снятия наличной иностранной валюты по карточкам со счетом в белорусских рублях говорит о растущем спросе населения на данную услугу. Оценивается, что за 2005 год посредством пластиковых карточек через банкоматы и пункты выдачи наличных населением приобретено около 14 миллионов долларов США в эквиваленте. Обладателями призов наиболее значимых маркетинговых акций международной платежной системы Visa перед проведением Олимпийских игр в Афинах и Турине стали жители городов Белоозерск и Барановичи Брестской области. Рост безналичных расчетов посредством карточек в значительной степени зависит от объемов выпуска кредитных карточек. Объем выданных кредитов населению посредством пластиковых карточек превысил 83 миллиарда рублей за 2005 год, задолженность по состоянию на 01.01.2006 составила 10,6 миллиарда рублей, что в 1,8 раза превысило показатель на 01.01.2005. 41 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Оснащение ПТС платежными терминалами на 01.01.2006 åÓ„ËÎÂ‚ÒÍ‡fl 489 690 ÅÂÒÚÒÍ‡fl 986 619 åËÌÒÍ ÇËÚÂ·ÒÍ‡fl 771 563 åËÌÒÍ‡fl ÉÓÏÂÎ¸ÒÍ‡fl 464 ÉÓ‰ÌÂÌÒÍ‡fl êËÒÛÌÓÍ 8 Удельный вес участников финансирования оборудования для безналичных платежей на 01.01.2006 (процентов) Прочие Торговля РУП “Белоруснефть” 2 2 35 4 ÄëÅ “ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ” 15 êìè “ÅÂÎÔÓ˜Ú‡” ОАО “Белпромстройбанк” ОАО “Белгазпромбанк” 3 2 éÄé “ÅÂÎËÌ‚ÂÒÚ·‡ÌÍ” 11 9 11 éÄé “ÅÂÎ‡„ÓÔÓÏ·‡ÌÍ” “èËÓ·‡ÌÍ” éÄé 6 ОАО “Белвнешэкономбанк” êËÒÛÌÓÍ 9 Брестским филиалом РУП “Белпочта” совместно с АСБ “Беларусбанк” проводятся мероприятия по формированию единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего доступ банков, небанковских кредитнофинансовых учреждений к информации поставщиков услуг. Во всех районах внедрена услуга по приему платежей через единый лицевой счет, в том числе посредством пластиковых карточек. В целях популяризации развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, обеспечения взаи- 42 модействия банковской системы с местными органами исполнительной власти, решения возникающих проблем проведен ряд мероприятий. Итоги развития системы безналичных расчетов рассмотрены на заседаниях Брестского облисполкома 17.05.2004 и 24.01.2005. Даны конкретные поручения по ускорению формирования инфраструктуры обслуживания, повышению качества ее функционирования. Городским и районным исполкомам поручено выдачу и переоформление лицензий на розничную торговлю по объектам с торговым залом более 200 кв. м и аптекам осуществлять только при условии установки платежного терминала, при строительстве новых объектов торговли и сервиса предусматривать средства на установку платежных терминалов. Решению данных вопросов способствовало их оперативное рассмотрение на заседаниях рабочей группы по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек (с 2005 года — областной комиссии по денежному обращению и безналичным расчетам). Надлежащее взаимодействие по развитию системы было установлено с городскими и районными исполкомами. Неоднократно проводились совещания с участием Национального банка, руководителей облисполкома, городских и районных исполкомов, Брестского отделения Белорусской железной дороги и других субъектов хозяйствования. Проблемы связи при установке и работе платежного оборудования обсуждались в комитете по коммуникациям, энергетике и строительству облисполкома. На семинаре-совещании в Пружанах продемонстрированы последние достижения в области развития технологий, связанных с пластиковыми карточками. В Пинском высшем банковском колледже состоялись презентации банков и обмен опытом. Преимущества пластиковых карточек в рамках комплексного проекта небольшого города и перспективы развития на выездном совещании в Белоозерске “Приорбанк” ОАО представило руководству области, городов и районов. На базе Бреста произведены исследования возможности внедрения социальной карты горожанина. В целях дальнейшего развития системы в 2006 году предусмотрено утверждение во всех районах области (за исключением Брестского, Барановичского, Пинского, Березовского) программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, в соответствии с которыми будет обеспечено увеличение всех параметров в 1,3—2 раза. Особое внимание уделяется формированию основ системы в агрогородках. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Таким образом, современный этап развития безналичных расчетов характеризуется перерастанием количественных задач в качественные. Первостепенным становится обеспечение синхронности в развитии системы, приближение ее к международным стандартам нагрузки на оборудование (не более 2600 карточек на банкомат и 160 карточек на платежный терминал). Спектр услуг и доступность должны и далее расширяться. Способствовать успешному развитию должно обеспечение баланса экономических интересов всех участников системы, выработка и проведение банками согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики. В целях эффективного использования оборудования необходимо расширение его функциональных возможностей, в том числе по продаже валюты и оплате коммунальных услуг через банкоматы. Важным аспектом роста безналичных платежей является расширение объема выпуска и применения кредитных карточек. Овердрафтное кредитование должно быть доступно и привлекательно. Предстоит значительная работа по созданию единого расчетного и информационного пространства для повсеместного и единообразного предоставления услуг, модификации оказываемых и внедрению новых информационных технологий, активному продвижению на рынок новых карточных продуктов, эффективному использованию рекламы. Количество оборудования для безналичных расчетов на 01.01.2006 Столинский Пружанский Малоритский 12 18 Ляховичский 8 314 36 Лунинецкий ÅÂÒÚÒÍËÈ 30 Кобринский 44 Каменецкий 10 Ивацевичский 28 Ивановский Жабинковский 11 Дрогичинский 15 16 Å‡‡ÌÓ‚Ë˜ÒÍËÈ 39 136 139 èËÌÒÍËÈ Ганцевичский 7 Березовский êËÒÛÌÓÍ 10 Большое значение на увеличение безналичных расчетов оказывают проекты по поощрению производимых покупок. Многое в дальнейшем развитии будет зависеть от постоянного характера и массовости данных акций. Проведенные международной платежной системой Visa исследования выявили, что расходы любой страны на изготовление и обслуживание денежной наличности составляют до 7 процентов ВВП. Расширяя возможности проведения электронных безналичных платежей, любая страна может экономить как минимум 1 процент ВВП в год. С учетом мировых тенденций система расчетов с использованием пластиковых карточек должна стать базой для функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам. à‚‡Ì èÄñéÇëäàâ, Ì‡˜‡Î¸ÌËÍ ÉÎ‡‚ÌÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ ÔÓ ÅÂÒÚÒÍÓÈ Ó·Î‡ÒÚË ã˛·Ó‚¸ ÇÄïçéÇàó, „Î‡‚Ì˚È ˝ÍÓÌÓÏËÒÚ ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ÉÎ‡‚ÌÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ ÔÓ ÅÂÒÚÒÍÓÈ Ó·Î‡ÒÚË Ç êÓÒÒËË ÒÌËÊÂÌ˚ ÌÓÏ‡ÚË‚˚ Совет директоров Банка России принял решение с 1 мая 2006 года снизить в два раза нормативы резервирования средств при осуществлении валютных операций, связанных с оттоком и притоком капитала. Это сделано для обеспечения плавного перехода российской экономики к валютному режиму, предусматривающему в соответствии с действующим законодательством осуществление с 1 января 2007 года валютных операций без ограничений, а также для выполнения мероприятий по достижению полной конвертируемости валюты Российской Федерации в условиях отсутствия экономических предпосылок для сохранения ранее установленных требований о резервировании и обязательной продаже части валютной выручки. Кроме того, снижен до нулевого значения норматив обязательной продажи части валютной выручки. Принятое Банком России решение обусловлено состоянием российской экономики, характеризующимся позитивной динамикой макроэкономических показателей, профицитом государственного бюджета, высоким уровнем золотовалютных резервов, систематическим превышением предложения иностранной валюты над спросом на нее на внутреннем рынке. 43 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ ê‡Á‚ËÚËÂ ÒËÒÚÂÏ˚ ‡Ò˜ÂÚÓ‚ ‚ åËÌÒÍÓÏ Â„ËÓÌÂ éÍÒ‡Ì‡ òìåÄçëäÄü ÉÎ‡‚Ì˚È ˝ÍÓÌÓÏËÒÚ ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ÉÎ‡‚ÌÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ ÔÓ „. åËÌÒÍÛ Ë åËÌÒÍÓÈ Ó·Î‡ÒÚË Г осударством в лице Национального банка Республики Беларусь пластиковая карточка рассматривается как прогрессивный платежный инструмент, развитие которого позволяет укрепить национальную денежную единицу, сократить объемы налично-денежного обращения, ускорить движение денег, увеличить ресурсную базу банковской системы. 44 На протяжении последних четырех лет в Минском регионе развитие рынка карточных продуктов осуществлялось преимущественно путем реализации региональных программ развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, разработанных совместными усилиями Главного управления Национального банка по г. Минску и Минской области, банковских учреждений региона и Минских городского и областного исполкомов. В соответствии с плановыми региональными программами на 2004—2005 годы учреждениями банков региона в целях замещения наличного денежного оборота безналичным и, соответственно, сокращения расходной части кассовых оборотов активно осуществлялась работа по переводу заработной платы и пенсий через картсчета. Продолжала расширяться сфера применения пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса и в устройствах самообслуживания. В Минском регионе в данном направлении осуществляют свою деятельность 15 банков. Внедрение зарплатных проектов в регионе позволило за два года увеличить количество рублевых банковских карточек почти на 60 процентов, выпустить в обращение около 1260 тысяч карточек (по состоянию на 01.01.2006). При этом в рамках выполнения задания двухлетней программы банками Минска эмитировано более 545 тысяч карточек, Минской области — более 177 тысяч, что выше установленного показателя на 7 и 35 процентов соответственно. В настоящее время эмиссия пластиковых карточек осуществляется во всех районах Минской области, при этом практически каждый пятый житель области использует данный платежный инструмент, в Минске — каждый второй. Следу- ет отметить, что по состоянию на 01.01.2006 доля карточек, эмитированных банками Минского региона, в общем количестве карт по республике составила около 40 процентов. Таким образом, очевидно, что в Минском регионе рынок пластиковых карточек развивается достаточно динамично, о чем свидетельствуют данные, представленные на рисунке 1. В Минске и Минской области осуществляется выпуск банковских пластиковых карточек международных платежных систем Europay/MasterСard и Visa Internation, национальной платежной системы “БелКарт”, внутренних и международных частных систем. В структуре используемых населением карточек преобладают дебетовые карты Cirrus/Maestro и Visa Electron международных платежных систем. Данный фактор объясняется опережающими темпами выпуска этих видов карточек учреждениями АСБ “Беларусбанк” и “Приорбанк” ОАО. На долю карточек белорусской национальной системы “БелКарт” и внутренних частных систем банков приходится около 10 процентов их общего объема по региону. Среди банков по количеству открытых карт-счетов в национальной валюте как в Минске, так и в Минской области безусловным лидером является АСБ “Беларусбанк”. На начало текущего года для жителей города банк выпустил 56 процентов карточек, эмитированных банками Минска, в области этот показатель составляет 61 процент (в целом по региону — 57 процентов). Активность банковских учреждений по выпуску дебетовых карточек характеризует рисунок 2. В результате значительных инвестиций белорусских банков в развитие системы расчетов с использованием карточек формируется техническая инфраструктура Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Динамика эмиссии рублевых банковских пластиковых карточек в Минском регионе 1000 980 900 åËÌÒÍ‡fl Ó·Î‡ÒÚ¸ åËÌÒÍ 800 739 700 Ú˚Òfl˜ ¯ÚÛÍ по их обслуживанию, основанная на внедрении платежно-справочных терминалов и банкоматов. За два года количество банкоматов в регионе увеличилось в два раза и достигло по состоянию на начало 2006 года более 500. При этом в рамках выполнения плановых заданий региональной двухлетней программы введено в эксплуатацию в Минске 196 устройств, или 120 процентов, в области — 67 банкоматов, или 137 процентов. Широкая сеть банкоматов региона обеспечена главным образом учреждениями АСБ “Беларусбанк”. Однако в формировании городской инфраструктуры активное участие приняли также ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “Белпромстройбанк” и “Приорбанк” ОАО. Распределение устройств самообслуживания между учреждениями банков региона более наглядно продемонстрировано на рисунке 3. Рассматривая формирование сети банкоматов в административных единицах Минской области, можно констатировать, что наибольшее количество данных устройств сосредоточено в Молодечненском, Борисовском и Солигорском районах. В Минском и Слуцком районах, а также в Жодино количество банкоматов находится в пределах 10 устройств. В Березинском, Копыльском, Крупском, Любанском, Узденском и Червенском районах данных устройств пока нет, а выдача наличных денежных средств осуществляется через платежные терминалы региональных отделений банков. В остальных районах области самообслуживание держателей пластиковых карточек осуществляется лишь в нескольких банкоматах (рисунок 4). Активная работа банков в данном направлении позволила улучшить показатель обеспеченности карточек необходимым числом технических устройств по их обслуживанию. Так, на начало текущего года плотность сети банкоматов на 1 миллион человек достигла в Минске 217 устройств, в области — 78, в то время как на 01.01.2005 данный показатель составлял 172 и 53 соответственно. Иначе говоря, на один банкомат Минска приходится 2540 банковских карточек, области — 2402 карточки, что соответствует сред- 600 500 409 400 279 300 200 200 100 0 187 98 78 36 6 01.01.2002 01.01.2003 01.01.2004 01.01.2005 01.01.2006 êËÒÛÌÓÍ 1 Распределение эмиссии рублевых пластиковых карточек по банкам Минского региона на 01.01.2006 (процентов) Прочие банки 1,0 Минский транзитный банк 0,5 Белгазпромбанк 0,5 Белагропромбанк Белвнешэкономбанк 3,0 1,9 57,0 9,9 ÅÂÎËÌ‚ÂÒÚ·‡ÌÍ ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ 10,5 ÅÂÎÔÓÏÒÚÓÈ·‡ÌÍ 15,4 èËÓ·‡ÌÍ êËÒÛÌÓÍ 2 ним международным показателям. Положительным моментом при этом является то, что в Минском регионе сосредоточено более 40 процентов устройств самообслуживания от их общего числа по республике. Однако несмотря на увеличение в регионе количества устройств самообслуживания, имеют место отдельные недостатки по их функционированию. В прошедшем году специалистами Главного управления Национального банка по г. Минску и Минской области осуществлен мониторинг 100 банкоматов самообслуживания региона, в результате которого были установлены единичные факты отсутствия в них денежных средств. А также установлены факты недостаточного информирования держателей карточек о нахождении объектов технической инфраструктуры, о чем было сообщено учреждениям банков с целью недопущения возникновения подобных ситуаций. 45 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Распределение сети банкоматов между банками по состоянию на 01.01.2006 åËÌÒÍ Прочие 10 банков 173 31 Белвнешэкономбанк 14 ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ 60 ÅÂÎËÌ‚ÂÒÚ·‡ÌÍ 51 52 èËÓ·‡ÌÍ ÅÂÎÔÓÏÒÚÓÈ·‡ÌÍ åËÌÒÍ‡fl Ó·Î‡ÒÚ¸ 10 55 èÓ˜ËÂ 3 ·‡ÌÍ‡ 8 ÅÂÎ‡ÛÒ·‡ÌÍ ÅÂÎ‡„ÓÔÓÏ·‡ÌÍ Белвнешэкономбанк 6 10 ÅÂÎËÌ‚ÂÒÚ·‡ÌÍ 19 ÅÂÎÔÓÏÒÚÓÈ·‡ÌÍ êËÒÛÌÓÍ 3 На протяжении прошлого года продолжала расширяться сфера применения карточек в отделениях республиканского унитарного предприятия “Белпочта”. Так, за 2005 год платежными терминалами были оборудованы все почтовые отделения связи города — 109 объектов, количество таких отделений в Минской области увеличилось до 93. При этом в почтовых отделениях почти всех административных единиц области, за исключением Червенского района, держатели карточек систем MasterCard International и “БелКарт” могут не только осуществить операции по снятию налич- 46 ных денежных средств, но и оплатить коммунальные платежи, услуги почтовой связи, товары повседневного спроса, интернет-карты, страхование автотранспорта. Следует отметить, что платежные терминалы по обслуживанию банковских пластиковых карт установлены за счет собственных средств почтовых отделений, что позволило снизить часть финансовой нагрузки с банковских учреждений, участвующих в формировании сети технической инфраструктуры по обслуживанию карт различных платежных систем. Кроме того, владельцам карточек предоставлена возможность осуществления расчетов и в инфокиосках. В настоящее время в Минском регионе установлено около 240 единиц данного оборудования, более половины из которого введено в эксплуатацию в 2005 году. Увеличение числа предприятий торговли и сервиса, где можно расплатиться за товары и услуги с использованием пластиковых карточек, является одним из наиболее важных направлений в развитии системы безналичных расчетов. Учреждениями банков Минского региона данному направлению уделяется активное внимание, о чем свидетельствует динамика увеличения числа оборудованных терминалами предприятий торговли и сервиса (рисунок 5). Так, за последние три года количество оснащенных объектов торговли и сервиса в регионе увеличилось в 2 раза и достигло по состоянию на начало текущего года свыше 1550 объектов, что составило более 30 процентов от их общего количества по республике. В структуре оборудованных пунктов торговли и сервиса преобладают торговые предприятия, на их долю приходится около 60 процентов, или 905 объектов. Оснащенные терминальным оборудованием организации общественного питания составляют более 10 процентов — 168 ПТС, 5 процентов, или 83 объекта, принадлежит автозаправочным станциям и пунктам автосервиса. Оставшаяся часть оснащенных объектов региона распределена между предприятиями розничных услуг, при этом немаловажным фактом является развитие систем расчетов с использованием карточек в медицинских учреждениях, туристических агентствах, спортивных клубах, Интернет-центрах и пунктах сервиса средств мобильной связи. Необходимо отметить, что в городе активную работу по оснащению объектов торговли и сервиса платежным оборудованием провели “Приорбанк” ОАО, ОАО “Белвнешэкономбанк”, АСБ “Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”. Данными банками оборудовано более 80 процентов ПТС Минска. В области по количеству оснащенных объектов торговли и сервиса платежным оборудованием превалирует АСБ “Беларусбанк” — 35 процентов, далее ОАО “Белагропром- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Количество банкоматов, функционирующих в Минской области, по состоянию на 01.01.2006 Стародорожский Логойский Клецкий Воложинский Смолевичский Мядельский Вилейский Столбцовский Пуховичский Дзержинский Несвижский Минский Слуцкий г. Жодино Солигорский Борисовский Молодечненский 1 1 1 1 2 2 2 2 3 3 4 9 10 12 17 19 27 0 5 10 15 20 25 30 êËÒÛÌÓÍ 4 Динамика оснащения терминальным оборудованием предприятий торговли и сервиса Минского региона 1000 900 åËÌÒÍ‡fl Ó·Î‡ÒÚ¸ åËÌÒÍ 800 991 864 782 672 700 ¯ÚÛÍ банк” — 23 процента и ОАО “Белинвестбанк” — 8 процентов. Однако на сегодняшний день не во всех районах Минской области развита сеть терминального оборудования на предприятиях торговли и общественного питания. Так, в Клецком и Крупском районах не оснащена ни одна такая организация, в Копыльском, Березинском и Червенском районах платежное оборудование установлено лишь на единичных предприятиях торговли (рисунок 6). В рамках выполнения заданий региональных программ на 2004— 2005 годы платежные терминалы, банкоматы и инфокиоски, в которых можно с помощью банковской пластиковой карточки осуществить безналичные платежи, установлены на 1029 объектах инфраструктуры столицы и 623 — области, что превысило задание двухлетней программы на 66 и 87 процентов соответственно. Одновременно в целях повышения качества обслуживания клиентов столичными учреждениями банков производится установка компьютерно-кассовых систем на торговых площадях предприятий торговли и сервиса, в которых наряду с расчетами наличными денежными средствами осуществляется прием платежей по карточкам без использования дополнительных специализированных устройств. Внедрение подобных проектов благодаря высокоскоростным линиям связи позволяет снижать время обслуживания клиента, а также влияет на увеличение оборота операций по карточкам. Кроме того, учреждения банков Минского региона продолжают расширять спектр розничных банковских услуг, предлагаемых держателям пластиковых карточек. В истекшем году особое внимание уделялось совершенствованию механизма оказания таких видов массовых услуг, как прием коммунальных платежей от населения, платежей за услуги операторов сотовой связи и интернетпровайдеров. Например, филиалом ОАО “Белагропромбанк” (Минское областное управление) по состоянию на 01.01.2006 заключено 1980 договоров на оплату коммунальных и иных услуг через устройства самообслуживания, в том числе в 2005 году — 1353. 563 600 500 400 270 300 200 100 0 177 101 01.01.2003 01.01.2004 01.01.2005 01.01.2006 êËÒÛÌÓÍ 5 Банками внедрялись услуги по управлению карт-счетом с использованием средств удаленного доступа — “SMS” и “Мобильный” банкинги, “Интернет-банк”, услуги по перечислению денежных средств с карт-счета на карт-счет, погашению посредством карточки основного долга и процентов по кредитам, зачислению процентов по вкладам, перевода средств с карт-счета на депозитные счета. Так, в декабре 2005 года ОАО “Белпромстройбанк” предоставил держателям карточек платежных систем MasterCard и Visa возможность перечисления денежных средств с карт-счетов на депозитные и текущие счета в белорусских рублях, открытые в его отделениях. АСБ “Беларусбанк” внедрил услугу по погашению кредитов в национальной валюте и процентов по ним через сеть платежно-справочных терминалов данного банка. Как один из наиболее доступных способов кредитования насе- 47 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ Количество предприятий торговли и общественного питания, оснащенных терминальным оборудованием, в районах Минской области по состоянию на 01.01.2006 Червенский 1 Березинский 1 Узденский 5 Столбцовский 5 Стародорожский 4 120 Вилейский ÅÓËÒÓ‚ÒÍËÈ 8 88 22 8 Логойский 3 ëÓÎË„ÓÒÍËÈ г. Жодино Смолевичский 50 åÓÎÓ‰Â˜ÌÂÌÒÍËÈ 20 8 Слуцкий 23 15 8 12 Воложинский Дзержинский 4 Копыльский 2 Любанский Минский 29 Пуховичский Несвижский Мядельский êËÒÛÌÓÍ 6 ления и повышения привлекательности зарплатных проектов банки региона рассматривают предоставление овердрафта по картсчетам физических лиц. Так, отделениями ОАО “Белагропромбанк” в Минской области по состоянию на 01.01.2006 овердрафтное кредитование предоставлено почти 2,3 тысячи клиентам, в том числе в 2005 году — 850 физическим лицам. Одновременно с этим учреждения банков с использованием банковских карточек осуществляют потребительское кредитование. В Минском регионе свою деятельность в этом направлении активизировали ОАО “Белвнешэкономбанк” и “Приорбанк” ОАО. Учреждениями ОАО “Белвнешэкономбанк” для жителей Минского региона в 2005 году открыто более 1500 кредитных линий на сумму 3,7 миллиарда рублей. “Приорбанк” ОАО в III квартале 2005 года предложило новый вид кредита с использованием пластиковой карточки, размер которого устанавливается в зависимости от платежеспособности заемщика и может достигать 12 миллионов рублей. Кроме того, в 2005 году учреждения ОАО “Белпромстройбанк” и АСБ “Беларусбанк” предлагали открытие карт-счетов для социально незащищенных слоев населения с 48 начислением доходов на остатки средств по ставке вклада “Пенсионный”. В 2005 году АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белпромстройбанк” заключили соглашение о создании единой сети банкоматов и равных условий обслуживания клиентов этих двух банков. Данное обстоятельство позволило улучшить качество обслуживания держателей банковских карт и повысило доверие населения к карточным продуктам. По мере развития рыночных отношений в финансовом секторе экономики конкуренция между субъектами рынка усиливается и, соответственно, удержание прежней и привлечение новых клиентов для банков становится все более сложным делом, требующим применения особых подходов. Одним из способов решения данной проблемы является внедрение программ поощрения клиентов, которые, наряду с проведением рекламной деятельности и информированием населения через средства массовой информации, успешно осуществлялись банками Минского региона на протяжении 2005 года. Так, для держателей карточек VISA и VISA Electron, эмитированных АСБ “Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “Белпром- стройбанк”, “Приорбанк” ОАО и ЗАО “БелСвиссБанк”, в период с 1 ноября по 31 декабря 2005 года проведена рекламная акция, направленная на определение клиентов, наиболее часто применявших данный вид платежного инструмента в торгово-сервисных предприятиях, банкоматах, инфокиосках и пунктах приема коммунальных платежей. Подобное мероприятие с определением и награждением победителей среди покупателей в нескольких номинациях было организовано для жителей Молодечно в универмаге ОАО “Молодечноторг”. В столичной сети магазинов “Корзинка” с 1 декабря 2005 года для владельцев карточек Maestro, MasterCard, Visa и Visa Electron АСБ “Беларусбанк” предложены скидки на приобретаемые товары в размере от 4 до 15 процентов. Разработка и внедрение технологий поощрения клиентов на потребительском рынке позволяет повысить заинтересованность клиентов в использовании карточек при осуществлении расчетов и способствует выполнению одного из важнейших направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь — увеличению доли безналичных расчетов. В Минском регионе вопрос развития карточных продуктов носит актуальный характер. С целью популяризации карточных продуктов среди населения региона отделением Главного управления Национального банка в г. Молодечно совместно с горисполкомом в I квартале 2005 года проведены конкурсы на лучшее учреждение банка, предприятие торговли и общественного питания, оснащенное терминальным оборудованием. Победителями данных конкурсов признаны филиал № 601 АСБ “Беларусбанк” и магазин ОАО “Молодечноторг”. При участии структурного подразделения Главного управления Национального банка в г. Молодечно реализовался также проект оплаты коммунальных услуг посредством банковских пластиковых карточек. Результатом проводимой работы явилась разработка системы приема розничных платежей по единому лицевому счету плательщика, позволившая жителям данного населенного пункта осуществлять оплату коммуналь- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 êÖÉàéçõ ных услуг через инфокиоски и терминалы отделений АСБ “Беларусбанк”. В прошедшем году данная система приема платежей через отделения АСБ “Беларусбанк” распространена во многих административных единицах области. Это позволило клиентам банка при получении заработной платы или пенсии одновременно осуществлять коммунальные платежи в пользу поставщиков услуг как в пунктах приема коммунальных платежей через картридеры*, так и в устройствах самообслуживания — инфокиосках. Однако до настоящего времени проблемным вопросом остается невозможность оплаты в регионе за пользование местными и международными линиями связи, что затрудняет осуществление комплексного обслуживания клиентов по принципу “одного окна”. Перспективным направлением развития и совершенствования платежной системы, согласно принятой Концепции развития системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, является формирование единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП) для использования различных платежных инструментов, что создаст равные условия для оперативной и беспрепятственной оплаты населением различных видов услуг, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек. Национальный банк совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами с целью определения основных направлений и принципов, правил формирования и функционирования на территории Беларуси единого расчетного и информационного пространства разработал и утвердил в октябре 2005 года Основные положения функционирования ЕРИП в Республике Беларусь. В Минском ре- гионе координаторами по созданию электронных баз данных поставщиков услуг по единому расчетному информационному пространству определены РУП “Белпочта” совместно с АСБ “Беларусбанк” при содействии Расчетновычислительного центра ГП УЖХ Мингорисполкома. Таким образом, оценивая результаты работы по развитию рынка банковских пластиковых карточек в Минском регионе, можно сделать вывод о динамичном развитии этого сегмента рынка банковских услуг. Дальнейшее его формирование в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь будет направлено на увеличение доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте и достижение сопоставимых темпов роста эмиссии платежных инструментов с развитием технической инфраструктуры по их применению. ÜìêçÄãúçéÖ éÅéáêÖçàÖ ÄÌ‰Ë‡ÌÓ‚ Ç. “ÇÓÔÓÒ˚ ÙËÌ‡ÌÒÓ‚ÓÈ ÒÚ‡·ËÎ¸ÌÓÒÚË ‚ ‰ÂflÚÂÎ¸ÌÓÒÚË ˆÂÌÚ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡: ÓÔ˚Ú Å‡ÌÍ‡ îËÌÎflÌ‰ËË” (ÑÂÌ¸„Ë Ë ÍÂ‰ËÚ, 2006, ‹ 2) Система мониторинга финансовой устойчивости банковского сектора направлена на выявление на ранней стадии негативных тенденций в банковском секторе и своевременное снижение потерь, связанных с возможным развитием неблагоприятной ситуации. В статье рассказывается о статусе, задачах и целях Банка Финляндии по обеспечению финансовой стабильности, о координации работы банка в данном направлении на национальном и международном уровнях, об организации Банком Финляндии системы прогнозирования макроэкономических показателей. ÑÂÏË‰ÂÌÍÓ Ç., êÛÏflÌˆÂ‚‡ Ö. “èÓ·ÎÂÏ˚ Ë ÍËÚÂËË ÓˆÂÌÍË ˝ÙÙÂÍÚË‚ÌÓÒÚË ÏÂÓÔËflÚËÈ ÔÓ ÛÎÛ˜¯ÂÌË˛ ı‡‡ÍÚÂËÒÚËÍ ·‡ÌÍÌÓÚ” (ê‡Ò˜ÂÚ˚ Ë ÓÔÂ‡ˆËÓÌÌ‡fl ‡·ÓÚ‡ ‚ ÍÓÏÏÂ˜ÂÒÍÓÏ ·‡ÌÍÂ, 2006, ‹ 1) Одна из немаловажных задач Банка России в области наличного денежного обращения — обеспечение ежедневных операций, проводимых с привычными денежными знаками, чистыми и неповрежденными банкнотами, а также своевременное выявление попадающих в оборот подделок. С этой целью Департамент эмиссионно-кассовых операций Центрального банка Российской Федерации проводит постоянную работу по изучению путей совершенствования российских банкнот с целью повыше- ния их устойчивости к факторам обращения и определяет методические подходы к количественной оценке эффективности возможных усовершенствований. ÇÓÓÌËÌ Ñ. “Å‡ÌÍÓ‚ÒÍËÂ ÍËÁËÒ˚ ‚ Ä„ÂÌÚËÌÂ: ÛÓÍË ‰Îfl ÒÚ‡Ì Ò ÔÂÂıÓ‰ÌÓÈ ˝ÍÓÌÓÏËÍÓÈ” (Å‡ÌÍÓ‚ÒÍÓÂ ‰ÂÎÓ, 2006, ‹ 1) Для стран с переходной экономикой актуальной остается задача предотвращения системных кризисов в экономике и банковском секторе. Поэтому опыт стран, осуществивших переход от централизованной экономики к рыночному хозяйству, представляет значительный интерес для бывших социалистических стран. óÂÍ‡¯ÂÌÍÓ Ç., îÂ‰ÓÚÓ‚ Ç. “ ùÍÓÌÓÏËÍ‡, ÍÂ‰ËÚÌ˚È ·ÛÏ Ë ÛÒÚÓÈ˜Ë‚ÓÒÚ¸ ·‡ÌÍÓ‚ÒÍÓÈ ÒËÒÚÂÏ˚” (Å‡ÌÍÓ‚ÒÍÓÂ ‰ÂÎÓ, 2006, ‹ 1) Оправившись после дефолта, причиной которого стали погоня за высокими процентами по ГКО, российские банки заинтересовались потребительским кредитованием. И сегодня, по оценкам специалистов, недалек новый кризис, взращенный российским кредитным бумом. Авторы статьи пытаются предугадать, какие в связи с этим риски могут ждать банковскую систему в ближайшем будущем, каковы возможные причины их возникновения и какие средства оценки кредитных рисков следует применять. é·ÓÁÂÌËÂ ÔÓ‰„ÓÚÓ‚ËÎ‡ ë‚ÂÚÎ‡Ì‡ Ééãàä * Картридер — это электронное программно-техническое устройство, предназначенное для выполнения по пластиковым карточкам с магнитной полосой операций по снятию наличных денежных средств и осуществления безналичных расчетов за коммунальные услуги. Состоит из клавиатуры для ввода пин-кода, устройства считывания пластиковой карты. В качестве системного блока используется персональный компьютер. 49 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ àÌÓÒÚ‡ÌÌ˚Â ËÌ‚ÂÒÚËˆËË Í‡Í ËÒÚÓ˜ÌËÍ ÌÓ‚˚ı ÚÂıÌÓÎÓ„ËÈ ÄÎÂÍÒÂÈ ÅÄÅàçÄ á‡ÏÂÒÚËÚÂÎ¸ Ì‡˜‡Î¸ÌËÍ‡ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ÏÂÊ·‡ÌÍÓ‚ÒÍÓ„Ó ÒÓÚÛ‰ÌË˜ÂÒÚ‚‡ ÒÓ ÒÚ‡Ì‡ÏË ëçÉ ÉÎ‡‚ÌÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ‚ÌÂ¯ÌÂ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍÓÈ ‰ÂflÚÂÎ¸ÌÓÒÚË ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ Сегодня основой экономической конкурентоспособности государства на национальном и мировом товарном рынках является ее технологическая производственная база. Такие понятия, как степень добавленной стоимости в произведенном товаре, качество, потребительские свойства и разнообразие конечного продукта, напрямую зависят от технологической оснащенности производства отечественных предприятий. 50 Как показывает мировой опыт, в условиях острой нехватки современных промышленных технологий и знаний имеются значительные резервы их получения. Одним из таких источников технологий являются прямые иностранные инвестиции, а точнее создание высокотехнологичных предприятий с иностранными инвестициями и передача передовыми транснациональными корпорациями (далее — ТНК) новых технологий местным производителям. В соответствии с данными Доклада о мировых инвестициях за 2005 год, подготовленного специалистами Конференции Организации Объединенных Наций по торговле и развитию (ЮНКТАД), мировой приток прямых иностранных инвестиций в 2004 году составил 648 миллиардов долларов США, а суммарный объем накопленных инвестиций оценивался в 9 триллионов долларов США. Сегодня в мире функционируют примерно 70 тысяч ТНК, контролирующих около 690 тысяч зарубежных предприятий. Общий объем продаж зарубежных филиалов в 2004 году достиг 19 триллионов долларов США. Кроме того, доходы ТНК от продажи роялти и лицензионных платежей составили 98 миллиардов долларов США. Численность работников иностранных филиалов достигла 57,4 миллиона человек. Одновременно с процессом оживления инвестиционной деятельности в последние годы быстро растут глобальные расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки (далее — НИОКР), в 2002 году они достигли примерно 677 миллиардов долларов США. Для них характерна очень высокая степень концентрации. Так, на десять ведущих держав, возглавляемых США, приходится свыше 4/5 мировых расходов на НИОКР. В эту же десятку входят лишь две раз- вивающиеся страны — Китай и Республика Корея. В то же время суммарная доля развитых государств снизилась с 97 процентов (в 1991 году) до 91 процента (в 2002 году), а в развивающихся странах Азии она возросла с 2 до 6 процентов. По аналогии растет и результативность их инновационной деятельности (показателем служит число выданных патентов). Например, между периодом с 1991-го по 1993 год и с 2001-го по 2003 год доля зарубежных патентных заявок, поданных в Бюро патентов и торговых марок США развивающимися государствами, странами Юго-Восточной Европы и СНГ, возросла с 7 до 17 процентов. Важнейшими участниками процесса технического переоснащения мировой экономики выступают ТНК. По оценкам экспертов, на их долю приходится почти половина глобальных расходов на НИОКР и не менее 2/3 коммерческих расходов на исследования и разработки (около 450 миллиардов долларов США). В отдельных государствах эти показатели значительно выше. Например, расходы на НИОКР некоторых крупных ТНК значительно превышают соответствующие затраты многих стран (таблица 1). По данным за 2003 год, шесть ТНК: Форд, Пфайзер, Даймлер Крайслер, Сименс, Тойота и Дженерал моторс израсходовали на НИОКР более 5 миллиардов долларов США. Среди развивающихся государств суммарные затраты на такие же цели приближались к 5 миллиардам долларов или превышали эту цифру лишь в Бразилии, Китае, Республике Корея и на Тайване. В Российской Федерации расходы на НИОКР в 2002 году составили около 4,3 миллиарда долларов США, что сопоставимо с расходами японской корпорации “Мацусита электрик” и немецкой компании “Фольксваген”. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ Корпорации, занимающие в мире ведущее место по затратам на НИОКР, сконцентрированы всего в нескольких отраслях. В первую очередь это предприятия, производящие информационно-телекоммуникационное оборудование, развивающие свою деятельность в сфере автомобилестроения, а также фармацевтики и биотехнологии. í‡·ÎËˆ‡ 1 Расходы на НИОКР в отдельных ТНК и государствах äÓÔÓ‡ˆËË/ÒÚ‡Ì˚ åÎ‰. ‰ÓÎÎ‡Ó‚ ëòÄ (Á‡ 2002 „Ó‰) Форд мотор (США) Испания Тайвань Швейцария Даймлер Крайслер 7,2 6,8 6,5 6,3 (Германия) 5,9 5,7 5,5 5,4 5,4 4,8 4,6 4,6 4,5 4,5 4,4 4,4 4,3 4,3 4,3 4,3 4,0 3,8 3,7 3,7 3,5 Сименс (Германия) Бельгия Дженерал моторс (США) Израиль Пфайзер (США) Бразилия Тойота Мотор (Япония) Финляндия Австрия ИБМ (США) Глаксо Смит Клайн (США) Дания Мацусита электрик (Япония) Российская Федерация Фольксваген (Германия) Майкрософт (США) Интел (США) Индия Джонсон & Джонсон (США) Моторола (США) В настоящее время под технологией в широком смысле этого слова понимаются научно-технические, производственные, управленческие и коммерческие знания и опыт. Технологическая политика предприятия или организации — это набор принципов и действий (способ деятельности), на основании которых выбираются, разрабатываются и внедряются новые продукты и технологические процессы. Можно выделить следующие основные задачи технологической политики корпорации: ● мониторинг научно-исследовательских достижений в стране и мире, а также общих технологических тенденций; ● стимулирование постоянного повышения образовательного и квалификационного уровня персонала компании; ● определение факторов, благоприятствующих инновациям; ● формирование организационной структуры предприятия, наиболее благоприятной для осуществления непрерывного инновационного процесса, обеспечение мотивации персонала; ● координация и достижение согласованности действий различных подразделений компании по проведению НИОКР. Развитие технологий — основная движущая сила экономического роста компании. В последние десятилетия в условиях значительного роста перемещения товарных потоков, трансграничных инвестиций и научно-технического прогресса проявились определенные закономерности технологического развития, в частности: ● новая технология появляется не одна, а в связке с другими; ● каждая связка (набор) технологий состоит из ряда взаимодополняющих базовых технологий; ● каждая базовая технология — ядро многих последующих прикладных технологий; ● прикладные технологии используются для модернизации существующих производств, причем отставание в применении компанией новой технологии приводит к снижению конкурентоспособности и значительным финансовым потерям. В 50—60-е годы прошлого столетия экономический рост связывался с набором технологий, основанных на переработке нефти, и способствовал появлению производства пластмасс, искусственных волокон, пестицидов и других специфических продуктов, нашедших широкое применение. В 70-е годы было потрачено много времени и сил для осуществления нового технологического рывка, а в начале 80-х появились первые продукты, ставшие результатом технологической революции. Особенность современного этапа технологической революции заключается в том, что развивается не один спектр технологий (как это было в 50—60-х годах XX века), а целых три: информационнокоммуникационный, биотехнологический и связанный с новыми материалами. Поэтому, как отмечают международные эксперты, ведущие корпорации сталкиваются с новыми технологиями несколько раз в году и находятся в постоянном поиске более прогрессивных научных идей. Бурные технологические преобразования, особенно в информационно-коммуникационной сфере, способствовали процессу глобализации экономики. С одной стороны, увеличение стоимости НИОКР интенсифицировало поиск компаниями возможностей расширения рынков, чтобы оправдать возросшие расходы, а с другой — современные средства коммуникации позволяют чрезвычайно быстро распространять новые образцы поведения, воздействуя на культуру как производства, так и потребления во многих странах. Как показывает мировой опыт, попытки создания государством локального внутреннего рынка (в том числе и технологического) рано или поздно приводят к качественному разрыву между товарами, предлагаемыми на национальном и международном рынках. Технологическая политика корпорации служит двуединой глобальной цели: снизить риски и выжить, повысить эффективность собственной деятельности, а также стать более прибыльной. Интернационализация НИОКР напрямую направлена на достижение данной цели путем создания целого ряда преимуществ, а именно: 1. Облегчается доступ к дефицитным ресурсам. Исследования и разработки переносятся в крупные зарубежные центры развития науки и техники (например, Силиконовая долина в Калифорнии), что позволяет компании все время быть в курсе происходящего в области науки и техники и в кратчайшие 51 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ 2. 3. 4. 5. сроки получать необходимую информацию, привлекать к сотрудничеству нужных людей. Другой аргумент в пользу интернационализации НИОКР — предоставление в некоторых государствах (например, в Австралии, Франции и других) субсидий и льгот при проведении такого рода работ, а также доступ на местный рынок венчурного капитала. Интернационализация НИОКР приближает компанию к ее потребителям. Это особенно важно, если предприятие придерживается политики продуктовой дифференциации, нацелено на максимальное соответствие своего продукта требованиям местных потребителей. Кроме того, размещение разработчиков за рубежом может способствовать снижению издержек на производство продукции за счет создания низкозатратных моделей, учитывающих специфические возможности страны, в которой разрабатывается продукт. Существенным результатом размещения научно-исследовательского центра в стране потребления является облегчение доступа к рынку. В данном случае следует выделить такие его составляющие, как необходимость соблюдения местных стандартов, следования национальной экономической и научно-технической политике, создания имиджа “своей” местной фирмы, повышения престижа. Часто интернационализация осуществляется с целью снижения издержек и рисков, для чего НИОКР переносятся в государства с наименьшей стоимостью рабочей силы (например, передача разработки программного продукта из Великобритании в Венгрию, а инженерных разработок, наоборот, из Германии в Великобританию). Такой результат достигается с помощью кооперации с зарубежными фирмами или научно-исследовательскими институтами. Причем в этом случае появляется возможность реализации существенно более масштабных проектов. Обход законодательных ограничений путем переноса иссле- 52 дований в другую страну (например, развитие определенных направлений генной инженерии ограничено законодательством в Германии, но разрешено в США и Великобритании). Корпорация может преследовать несколько целей, интернационализируя свою деятельность в области НИОКР. Конкретное сочетание определяется выбором той или иной стратегии: ориентацией в основном на рынок страны происхождения компании; диверсификацией продукта в соответствии с требованиями локальных рынков; глобальной стратегией на мировом рынке. Преимущественная ориентация на один национальный рынок по существу в очень малой степени учитывает требования международного рынка. Стратегия модификации продукта на местах имеет свои преимущества и в отдельных случаях более подходит для ТНК, чем стратегия глобализации, которая сегодня является доминирующей на мировом рынке. Статистические данные подтверждают, что в последние годы проводимые ТНК научные разработки приобретают выраженный интернациональный характер. Подобная тенденция характерна для всех стран базирования ТНК, однако степень ее развития имеет существенные различия для компаний из разных государств. Например, доля зарубежных филиалов ТНК США в совокупных НИОКР этих компаний возросла с 11 процентов (в 1994 году) до 13 процентов (в 2002 году). Немецкие ТНК в 90-х годах прошлого столетия создали больше зарубежных подразделений для проведения НИОКР, чем за пятьдесят предшествующих лет. Доля исследований и разработок НИОКР зарубежными подразделениями шведских ТНК возросла с 22 процентов (в 1995 году) до 43 процентов (в 2003 году). Кроме того, растущую интернационализацию НИОКР подтверждает усиление роли иностранных филиалов в исследованиях и разработках, проводимых во многих странах-реципиентах. В период с 1993-го по 2002 год расходы зарубежных филиалов на НИОКР во всем мире увеличились с 30 до 67 миллиардов долларов США, или с 10 до 16 процентов глобальных коммерческих НИОКР. В отличие от развитых стран, где указанный рост был достаточно скромным, в развивающихся государствах он имеет совершенно иные масштабы. Так, доля зарубежных филиалов в коммерческих НИОКР в развивающихся странах с 1996-го по 2002 год возросла с 2 до 18 процентов. Показатели доли НИОКР, проводимых филиалами зарубежных компаний, от общих затрат на научные исследования и разработки существенно различаются в разных государствах. Например, в 2003 году на подразделения ТНК приходилось свыше половины всех коммерческих НИОКР в Ирландии, Венгрии, Сингапуре и около 40 процентов и более — в Австралии, Бразилии, Чешской Республике, Швеции и Великобритании. В то же время в Чили, Греции, Индии, Японии и Республике Корея эта доля оставалась ниже 10 процентов (таблица 2). Другие показатели, такие, как рост количества альянсов между подразделениями корпораций, создаваемых для проведения НИОКР, и активизация патентования, также служат подтверждением тенденции углубления интернационализации НИОКР в развивающихся странах. НИОКР различаются в зависимости от того, в каком регионе и в каком государстве они проводятся. В 2002 году три четверти НИОКР, осуществляемых в развивающихся странах Азии зарубежными филиалами американских компаний, имеющих в них контрольный пакет, были связаны с компьютерами и электроникой, в то время как в Индии более трех четвертей их расходов на НИОКР приходилось на сектор услуг (особенно на разработку программного обеспечения). В Бразилии и Мексике на долю химических продуктов и транспортного оборудования, вместе взятых, приходилось свыше половины всех НИОКР, проводившихся подразделениями компаний США. За рубежом корпорации выполняют различные виды НИОКР. Иностранные филиалы ТНК могут проводить адаптативные НИОКР, начиная от базовых вспомогательных производственных процессов и заканчивая модификацией и совершенствованием импортных Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ í‡·ÎËˆ‡ 2 Доля зарубежных подразделений ТНК в коммерческих НИОКР некоторых стран ÉÓÒÛ‰‡ÒÚ‚‡ (ÔÓ „Ó‰‡Ï, Á‡ ÍÓÚÓ˚Â ËÏÂ˛ÚÒfl ‰‡ÌÌ˚Â) Ç ÔÓˆÂÌÚ‡ı Ирландия (2003) Венгрия (2003) Сингапур (2003) Бразилия (2003) Чехия (2003) Швеция (2003) Великобритания (2003) Австралия (1999) Канада (2003) Италия (2001) Мексика (2001) Португалия (2001) Таиланд (2003) Испания (2003) Нидерланды (2001) Китай (2003) Аргентина (2002) Германия (2001) Израиль (2001) Франция (2002) Польша (2003) Словакия (2003) Финляндия (2002) США (2002) Турция (2000) Греция (1999) Чили (2002) Индия (1999) Япония (2001) Южная Корея (2002) 72,1 62,5 59,8 47,9 46,6 45,3 45,0 41,1 34,8 33,0 32,5 30,9 28,1 27,3 24,7 23,7 23,2 22,1 20,7 19,4 19,1 19,0 15,0 14,1 10,6 4,5 3,6 3,4 3,4 1,6 технологий. Инновационные НИОКР связаны с разработкой новых товаров или процессов для местного, регионального и мирового рынков. Отделы технологического мониторинга на зарубежных предприятиях создаются для того, чтобы наблюдать за развитием технологий на иностранных рынках и учиться у передовых новаторских предприятий и клиентов. Хотя количественно оценить масштабы НИОКР каждого из указанных видов довольно сложно, данные по развивающимся странам свидетельствуют о том, что в Азии преобладают инновационные НИОКР, ориентированные на международные рынки. Исследования и разработки, проводимые в Китае, Индии, Республике Корея и на Тайване, приобретают все большее значение в глобальных системах НИОКР крупнейших корпораций. В числе примеров можно назвать создание компанией “Тойота” Азиатско-Тихоокеанского технического центра в Таиланде, сети НИОКР-центров компанией “Моторола” в Китае и шестого глобального исследовательского центра компанией “Майкрософт” в Индии. Вместе с тем необходимо обратить внимание на наличие негативных факторов мощного влияния иностранного капитала в сфере развития национальной технологической базы в условиях недостатка гибкого государственного регулирования в данной области. Например, в Китае в ряде высокотехнологичных отраслей предприятия с иностранными инвестициями уже полностью контролируют китайский внутренний рынок. Так, в микроэлектронике из восьми предприятий, производящих интегральные схемы, пять являются совместными, одно — полностью с иностранным капиталом и лишь два — государственные. На начало 2000 года объем инвестиций указанных шести предприятий с иностранным участием составлял около 470 миллионов долларов США (66 процентов общей суммы инвестиций в эту отрасль). По уровню технологии и качеству производимой продукции указанные предприятия превосходят государственные. Американская компания ИБМ открыла фирму по производству компьютеров со стопроцентным иностранным капиталом и шесть контролируемых совместных предприятий, имеет также 72 партнерские фирмы в Китае, 200 специализированных магазинов по продаже персональных компьютеров. Данная корпорация заняла первое место по объему инвестиций в сферу компьютерных технологий в стране. Китайские специалисты отмечают, что проникновение всемирно известных торговых марок на национальный рынок не только ведет к потере рынка для товаров отечественных марок, но и создает трудности в их развитии. Известные зарубежные торговые компании оговаривают требование, чтобы товар имел торговую марку конкретно этой фирмы. Данное явление характерно для производства бытовых электроприборов, легкой и химической промышленности. Например, разработанные в конце 90-х годов прошлого столетия китайскими компаниями технологии производства телефонных коммутаторов с цифровым управлением HD-04 достигли мирового уровня. Однако крупные иностранные предприятия, используя свои преимущества, начали противодействовать внедрению этих технологий и усиленно насыщать китайский рынок своей аналогичной продукцией. В результате такой “конкуренции” китайские торговые марки уступили часть внутреннего рынка зарубежным производителям. Привлечение иностранных инвестиций китайское руководство связывало с желанием получить передовые зарубежные технологии. Для этого создавался благоприятный инвестиционный климат в стране. Но потребности инвесторов не всегда совпадают с желаниями руководства страны-реципиента. Значительная часть новейших технологий, предоставленных ТНК, — продукция вчерашнего дня. При этом зарубежные корпорации стремятся передать в свои совместные предприятия технологии низовых производственных звеньев, не привлекательные для высокооплачиваемых и высокоинтеллектуальных трудовых ресурсов индустриально развитых государств. После образования совместных предприятий большинство национальных компаний упраздняют прежние структуры, занимавшиеся разработкой новых технологий, и используют технологии, предоставляемые зарубежными партнерами. Возможности для самостоятельной разработки технологий в совместных предприятиях ограничены, что приводит к их зависимости от зарубежных стран, к тому же иностранный инвестор не заинтересован создавать себе конкурента. Научно-технические разработки подчиняются непосредственно центральному аппарату ТНК, и утечка, а тем более добровольная передача новейших 53 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ технологий в другие государства невозможна. Крупные компании заинтересованы в использовании самых передовых технологий, разработанных в стране-реципиенте в своих интересах. Так произошло в медицинской и фармацевтической промышленности, где большая доля продукции, производимой совместными предприятиями, разработана в самом Китае. Последние данные о прямых иностранных инвестициях свидетельствуют, что тенденция вынесения НИОКР в новые зарубежные центры продолжается. В 2002— 2004 годах из 1773 осуществлявшихся во всем мире инвестиционных проектов, связанных с НИОКР, большинство (1095) проводились в развивающихся странах или государствах Восточной Европы. На развивающиеся страны Азии и Океании приходилась почти половина от общего числа проектов в мире (861 проект). Проведенный ЮНКТАД в 2004—2005 годах опрос компаний, лидирующих в мире по размерам расходов на НИОКР, также свидетельствует о растущей важности новых центров проведения НИОКР. Более половины опрошенных ТНК уже осуществляют НИОКР в Китае, Индии или Сингапуре. Среди государств Восточной Европы, не входящих в Европейский союз, опрошенные компании как наиболее предпочтительную для проведения НИОКР называли Российскую Федерацию. В ходе указанного опроса 69 процентов предприятий сообщили, что доля зарубежных НИОКР будет неизбежно расти; противоположного мнения придерживаются лишь 2 процента, а остальные 29 процентов указали, что степень интернационализации останется неизменной. Особенно интенсивно интернационализируют свои НИОКР компании из Японии и Республики Корея, до последнего времени делавшие это весьма неохотно. Так, девять из десяти опрошенных японских предприятий планируют наращивать долю своих зарубежных НИОКР, в то время как среди европейских компаний о подобных намерениях заявил лишь 61 процент фирм. Намечается также дальнейшее перераспределение НИОКР в пользу рынков некоторых развивающихся государств, стран Восточной 54 Европы и СНГ. Среди основных направлений дальнейшего наращивания НИОКР большинство опрошенных называют Китай, за которым следуют США, а далее — Индия. Среди других кандидатов на проведение научных исследований в будущем отдельные респонденты называли Южную Корею, Сингапур, Тайвань, Таиланд и Вьетнам. Лишь немногие заявили о своих планах развивать НИОКР в Латинской Америке или Африке. Таким образом, в последние годы резко усилилась межстрановая конкурентная борьба за высокие технологии. Активизировалась работа по созданию благоприятной инвестиционной и технологической среды для крупных стратегических инвесторов и их продуктивной деятельности. Политика большинства государств в области передачи новейших технологий изменилась. На смену прямому контролю и различным ограничениям в данной сфере пришли методы, более ориентированные на рыночные механизмы, — улучшение условий для ведения бизнеса и привлечения прямых иностранных инвестиций, усиление юридических и других институтов, повышение квалификации работников и расширение возможностей местных предприятий. Рыночный подход также качественно меняется: ощутима тенденция от простого создания необходимых условий к сильной “проинновационной” политике (продажа технологий, совместные разработки и т. д.) наряду с продолжением поощрения передачи технологий. В соответствии с практикой, выработанной в странах, привлекающих наибольшее число иностранных инвесторов для осуществления инвестиционно-технологических проектов, государственное регулирование иностранных инвестиций в наукоемкой сфере должно четко разделяться на цели (какова степень вмешательства государства), политику (методы государственного регулирования), инструменты политики (осуществление инвестиционно-технологической политики) и конкретные условия, при которых проводится та или иная политика. В обобщенном виде указанные направления государственной политики представлены в таблице 3. Наиболее приемлемым на данный момент является осуществление политики, направленной на поощрение инвестиционной деятельности иностранных компаний в сфере прикладных научных исследований и промышленных разработок, так как, по оценкам специалистов ЮНКТАД, процесс интернационализации НИОКР крупными компаниями в предстоящем будущем будет только возрастать. Это связано со следующими причинами: ● компании продолжат сталкиваться с острой конкуренцией, заставляющей их активно заниматься новаторством; ● для повышения гибкости НИОКР в условиях быстрого технического прогресса требуется больше научных специалистов, специализирующихся в различных областях, а также организация НИОКР в тех местах, где такие специалисты имеются; ● старение населения во многих развитых государствах приводит к недостатку специалистов, обладающих специализированными современными профессиональными навыками; ● благодаря куммулятивным процессам накопления знаний, в которые вовлекаются и местные предприятия и учреждения, принимающие участие в интернационализации НИОКР, развивающиеся страны постепенно расширят собственные возможности для активизации НИОКР. В заключение важно отметить, что с помощью политики регулирования и стимулирования передачи технологий посредством прямых иностранных инвестиций можно добиться значительных результатов по модернизации национальной промышленной базы и технического перевооружения отечественных предприятий. Однако это возможно при наличии активных шагов по целому комплексу связанных с этим вопросов, таких, как создание соответствующей инфраструктуры, режима защиты прав интеллектуальной собственности, жесткие стандарты качества, содействие развитию конкуренции, системы подготовки кадров для поощряемых видов деятельности и поддержания высо- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àçëíêìåÖçíõ í‡·ÎËˆ‡ 3 Стратегии государственного регулирования импорта технологий ñÂÎ¸ ÒÚ‡ÚÂ„ËË Способствовать развитию местных технологических возможностей, минимизируя зависимость от прямых иностранных инвестиций Ç‡Ë‡ÌÚ˚ ÔÓÎËÚËÍË • условия привлечения прямых иностранных инвестиций • стимулы для заключения партнерских соглашений • государственная поддержка местных фирм • создание условий для национальных компаний-лидеров Содействовать • поощрение крупномасштабного привлечению притока прямых иностранных прямых иностранинвестиций ных инвестиций • ослабление ограничений в при минимальном отношении прямых иностранных вмешательстве со инвестиций стороны • обеспечение стабильности государства макроэкономических в расчете на то, показателей что за этим последует передача технологий àÌÒÚÛÏÂÌÚ˚ ÔÓÎËÚËÍË ìÒÎÓ‚Ëfl • ограничение доли иностранной собственности • финансовые и налоговые льготы местным компаниям • техническая поддержка, содействие программам развития научных исследований и разработок • эффективное содействие экспорту, поощрение найма иностранных экспертов, лицензирование и импорт товаров производственного назначения • включение в международную конкуренцию путем широкой экспортной ориентации • наличие квалифицированных кадров • наличие финансовых ресурсов • желание и способность предпринимателей осуществлять связанные с риском инвестиции в сферу технологий • наличие институтов, дающих возможность поддерживать деятельность в сфере подготовки кадров, экспорта и развития технологий • устранение ограничений в отно- • создание эффективно функционишении прямых иностранных инрующих и заслуживающих довевестиций или предоставление рия институтов для появления стимулов благоприятных рыночных условий • либерализация торговли • содействие развитию конкурен• высокая способность местного ции и хорошо структурированных рынка усваивать получаемые режимов защиты ПИС технологии • предоставление хорошей инфраструктуры • общее содействие прямым иностранным инвестициям Содействовать процессу передачи технологий через прямые иностранные инвестиции с применением активных мер государственного вмешательства • выбор конкретных ТНК • предоставление стимулов для ТНК в целях модернизации передаваемых ими технологий • промышленные парки и пере• создание институтов, позволяюдовая инфраструктура щих использовать стимулы • хорошо структурированные • создание институтов, позволяюрежимы защиты ПИС щих производить отбор технологий • высокий профессиональный уровень рабочей силы и развитая • создание институтов для поддерсистема подготовки кадров для жания деятельности в сфере пепоощряемых видов деятельности редачи и использования технологий и подготовки кадров • жесткие стандарты качества • адресные стимулы для видов деятельности фирм, компаний Смешанные стратегии • содействие развитию связей с местной экономикой • формирование знаний и умений, необходимых для развития технологий • поощрение углубления деятельности ТНК • “бизнес-инкубаторы” • биржи информации • промышленные парки • поддержка НИОКР • поддержка создания совместных предприятий, лицензионной деятельности и сотрудничества • поддержка программ подготовки местной рабочей силы • создание институтов, способных вести переговоры с ТНК • создание институтов, позволяющих осуществлять стратегическое планирование • способность объединять усилия в области подготовки кадров, финансовых рынков, инфраструктуры и создания мощностей для использования технологий *ПИС — права интеллектуальной собственности. кого профессионального уровня рабочей силы. Помимо этого, необходима разработка системы адресных стимулов и поощрений для определенных видов деятельности и компаний, создание специа- лизированных информационных бирж. Как показывает мировой опыт последних десятилетий, движение именно в этом направлении позволяет рассчитывать на создание мощной отечествен- ной экономики, способной успешно конкурировать на национальном и глобальном рынках. 55 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 éÅêÄáéÇÄçàÖ é„‡ÌËÁ‡ˆËfl Ë‰ÂÓÎÓ„Ë˜ÂÒÍÓÈ ‡·ÓÚ˚: ˝Ú‡Ô˚ ÒÚ‡ÌÓ‚ÎÂÌËfl Ö‚„ÂÌËÈ äìäéãäé В ноябре 2005 года в Учебном центре Национального банка Республики Беларусь состоялся десятый тематический семинар “Вопросы организации идеологической работы” для руководителей структурных подразделений и профактива Национального банка и банков, ответственных за проведение идеологической работы в своих структурных подразделениях. Семинар завершил первый этап обучения идеологических кадров банковской системы нашей страны, начало которому было положено в октябре 2003 года. В 2003 году белорусское общество ощутило потребность в консолидирующей системе идей, сплачивающих различные слои населения, определяющих их ценностные ориентиры, моральные нормы, определенный образ жизни, их социальную активность. Необходимо было сделать правильный выбор. Усилия государства сосредоточились на формировании научно обоснованной идеологии белорусского государства и совершенствовании идеологической работы в обществе. Появились важнейшие государственные документы, направленные на активизацию данных процессов. В соответствии с Протоколом поручений Президента Республики Беларусь по итогам состоявшегося в марте 2003 года постоянно действующего семинара руководящих работников республиканских и местных государственных органов “О состоянии идеологической работы и мерах по ее совершенствованию” был разработан План мероприятий Национального банка по обеспечению идеологической работы в банковской системе Республики Беларусь в 2003 — 2005 годах, утвержденный Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2003 № 01-28/2012. Согласно этому плану, Национальный банк принял на себя обязательство á‡ÏÂÒÚËÚÂÎ¸ ‰ËÂÍÚÓ‡ ÔÓ Û˜Â·ÌÓÈ ‡·ÓÚÂ ì˜Â·ÌÓ„Ó ˆÂÌÚ‡ ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ ûËÈ òÄÅÄãú ç‡˜‡Î¸ÌËÍ Û˜Â·ÌÓ-ÏÂÚÓ‰Ë˜ÂÒÍÓ„Ó ÓÚ‰ÂÎ‡ ì˜Â·ÌÓ„Ó ˆÂÌÚ‡ ç‡ˆËÓÌ‡Î¸ÌÓ„Ó ·‡ÌÍ‡ 56 проводить учебу ответственных за организацию и проведение идеологической работы в банковской системе. Учебному центру поручили реализовать соответствующее обучение идеологических кадров на практике. В результате была разработана 36-часовая программа тематического семинара “Вопросы организации идеологической работы”. Два первых семинара проводились в 2003 году. Четыре семинара включались в план мероприятий Учебного центра в 2004 году, еще четыре вошли в Каталог программ учебных мероприятий 2005 года. Шесть семинаров провели для раздельного состава слушателей (три — для руководителей системы Национального банка и три — для руководителей белорусских банков). В 2005 году для активизации обмена мнениями и информацией между слушателями, в том числе и на круглых столах, семинары стали проводить для совместного состава — руководителей структурных подразделений и профактива Национального банка и банков. Указ Президента Республики Беларусь от 20 февраля 2004 года № 111 “О совершенствовании кадрового обеспечения идеологической работы в Республике Беларусь” определил важнейшие направления и ориентиры в идеологической работе и подготовке идеологических кадров. Ставилась задача уйти от консервативных схем работы и развить новые творческие подходы. К моменту выхода Указа состоялись первые два семинара. В связи с новизной, фундаментальностью и активной разработкой в этот период проблематики идеологии государства в обществе, а также недостаточным уровнем общих знаний в данном направлении главными задачами первых семинаров являлись: ● раскрытие общеметодологических основ, исторической ретро- Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 éÅêÄáéÇÄçàÖ спективы, структуры и функций идеологии государства; ● выяснение сути белорусской экономической модели как компонента идеологии государства; ● осмысление необходимости идеологии государства с учетом позиций значимости внедрения в общественное сознание объективных оценок прошлого, настоящего и будущего; создание в глазах общественного мнения позитивного образа предлагаемых идеалов, целей, задач экономического, социального и политического развития страны; формирование духовной стороны политического поведения граждан; обеспечение целенаправленных действий людей по исполнению поставленных государством задач. Для реализации перечисленных целей 36-часовая программа первых семинаров включала важнейшие блоки вопросов по идеологии государства, касающихся, в частности: ● сущности и конституционных основ идеологии государства; ● политической системы и политической культуры в Республике Беларусь; ● белорусской экономической модели развития; ● конфессиональной политики в Республике Беларусь; ● роли средств массовой информации в идеологических процессах; ● исторического и культурного наследия, государственной и церковной истории Беларуси; ● зарубежного опыта (например, основные постулаты идеологии японской фирмы и феномен корпоративного человека в Японии); ● здорового образа жизни, профессиональной этики и нравственно-этических основ деятельности работников Национального банка Республики Беларусь и другие. Седьмой семинар, состоявшийся в конце февраля — начале марта 2005 года, стал переходным от начальной программы к новому, более высокому этапу обучения. Состав слушателей к этому времени включал как руководителей и профсоюзных лидеров Национального банка, так и банков республики, ответственных за идеологичес- кую работу в своих подразделениях. В обновленной учебной программе больше внимания уделялось фундаментальной экономической проблематике, в том числе приближенной к профессиональной деятельности слушателей, блокам вопросов, посвященных феномену гражданского общества, истории и духовной культуре нашей страны, здоровому образу жизни. Идя навстречу пожеланиям и предложениям слушателей, разработчики стали включать во все последующие программы семинаров блок тем, содержащий практические рекомендации пропагандистуидеологу, такие, как: “Важнейшие сферы и средства реализации идеологической работы. Формы идеологического общения: диалог, дискуссия, диспут и другие”, “Речь руководителя как важнейший инструмент установления эффективных коммуникаций в процессе идеологической работы”, “Психологическая компетентность современного руководителя в контексте идеологической работы”, “Психологические аспекты имиджа современного успешного руководителя/практические рекомендации”. Как показывают данные статистики десяти проведенных семинаров, на них прошли обучение 208 человек: 107 — представители Национального банка, 101 — представители коммерческих банков. Практически все банки приняли участие в обучении руководящих идеологических кадров, некоторые многократно присылали своих людей на семинары. Среди них: ОАО “Белагропромбанк” (более 10 человек); ОАО “Белвнешэкономбанк” (9 человек); ОАО “Беларусбанк” (6 человек); ОАО “Белинвестбанк” (6 человек); “Приорбанк” ОАО (5 человек) и ОАО “Белпромстройбанк” (5 человек). Четыре банка за весь этот период ни разу не прислали своих представителей на обучение: это ОАО “АКБ “Ратон”, ЗАО “АКБ “Инфобанк”, ОАО “ИнвестПромБанк” и ОАО “Белорусский Индустриальный Банк”. Состоялось 16 круглых столов по темам “Экономика, политика, идеология белорусского государства: десятилетие трансформации” и “Практические аспекты идеологической работы в структурных подразделениях Национального банка и банках”. В сентябре 2004 года на одном семинаре были проведены два круглых стола. Так, на первом круглом столе при высокой активности аудитории шел обмен мнениями по фундаментальным проблемам экономики, политики, идеологии белорусского государства, на втором — обсуждались конкретные вопросы организации идеологической работы на местах. Этот круглый стол прошел в атмосфере непринужденной беседы и доверительного обмена мнениями. Прозвучавшие на нем рекомендации и предложения в дальнейшем стали основой разработки блока практических рекомендаций пропагандисту-идеологу. Организаторам семинара пришлось приложить немалые усилия для того, чтобы среди лекторского состава найти ярких, талантливых профессионалов, способных увлечь и впечатлить требовательную банковскую аудиторию. За определенное время сформировался своеобразный лекторский коллектив, представители которого выступали на многих, а некоторые практически на всех семинарах, продемонстрировав великолепное мастерство (их лекции с повышенным интересом воспринимались аудиторией). Наибольший успех на семинарах, исходя из результатов анкетирования слушателей, имели следующие темы и выступления лекторов: “Основные постулаты идеологии японской фирмы: феномен корпоративного человека” (лектор В. А. Симхович, доктор социологических наук, декан факультета менеджмента Белорусского государственного экономического университета); “Роль руководителя в пропаганде здорового образа жизни” (лектор А. С. Иванюк, заведующая здравпунктом Национального банка); “Речь руководителя как важнейший инструмент установления эффективных коммуникаций в идеологической работе” (лектор В. Л. Голубев, профессор Академии МВД Республики Беларусь); “Процессы глобализации в мировой экономике и экономическая ситуация в Республике Беларусь”, “Современные тенденции процессов в финансовой и банковской сфере Республики Беларусь” (лектор М. М. Ковалев, декан экономического факультета БГУ, профессор, доктор физико-математи- 57 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 éÅêÄáéÇÄçàÖ ческих наук, заслуженный деятель науки Республики Беларусь); “Морально-этические нормы гражданственности” (лектор Т.В. Мишаткина, кандидат философских наук, доцент Республиканского института высшей школы, доцент Белорусского государственного экономического университета); “Психологическая компетентность современного руководителя в контексте идеологической работы” (лектор Н. А. Дубинко, кандидат психологических наук, доцент, заведующая кафедрой психологии управления Академии управления при Президенте Республики Беларусь). Особо следует отметить одну из тем, прозвучавшую на всех десяти семинарах,— “Беларусь в государственной и церковной истории. Духовная культура Беларуси” (лектор В. А. Теплова, кандидат исторических наук, доцент кафедры истории Беларуси нового и новейшего времени БГУ, профессор кафедры церковной истории минских духовных школ). Этот семинар получил самый высокий рейтинг, восторженные оценки и отзывы слушателей. Именно благодаря талантливым лекторам все десять семинаров можно отметить как удавшиеся. Общая средняя оценка их содержательности и полезности по результатам анонимного анкетирования составила 4,6 балла. Средняя оценка первой половины семинаров, где слушателям предлагались специфические темы, касающиеся общеметодологических основ, исторической ретроспективы, структуры и функций идеологии белорусского государства, оказалась ниже общей средней. Вместе с тем все семинары 2005 года, прошедшие по обновленной программе, получили оценку выше общей средней — 4,8 балла. Это объясняется повышенным интересом слушателей к фундаментальной экономической проблематике, êÂÈÚËÌ„ Í‡Í ËÏË‰Ê Армения вскоре получит суверенный рейтинг. Об этом заявил председатель Центрального банка Армении Тигран Саркисян. По его словам, сейчас ведутся переговоры с двумя крупными рейтинговыми компаниями о предоставлении рейтинга стране. Глава Центрального банка подчеркнул, что суверенный рейтинг позволит Армении оказаться на финансовой карте мира, что, в свою очередь, привлечет потенциальных инвесторов. Суверенный рейтинг странам предоставляют агентства Mody’s, Standard&Poors и Fitch. К оценкам этих агентств прислушиваются многие участники международных финансовых рынков, и если в их “табели о рангах” происходят какие-то даже незначительные изменения, для всех это служит определенным сигналом. “Когда авторитетные международные организации присудят Армении рейтинг, который будет содержать также оценку и политических рисков, общество получит возможность оценить уровень всех этих рисков и реальную ситуацию в стране”, — заявил главный банкир страны. Т. Саркисян также добавил, что эти рейтинги будут постоянно уточняться и, в случае фиксирования каких-то рисков, будут понижаться или повышаться, а для общества это будет более объективной оценкой страны, поскольку рейтинги присуждаются со стороны нейтральных специализированных международных структур и будут передавать сигналы как нам, так и потенциальным инвесторам. Все рейтинги можно разделить на две большие группы. К первой относятся кредитные, ко второй — 58 в том числе приближенной к профессиональной деятельности, психологии общения и компетенции руководителя, аспектам его имиджа, вопросам гражданского общества, истории и духовной культуры нашей страны, здоровому образу жизни и другим составляющим. Подтверждают сказанное и результаты анкетирования, проводимого после каждого семинара. Работа семинара “Вопросы организации идеологической работы” продолжится. Однако вместо четырех предусматривается проведение одного семинара. Вместе с тем планируются четыре выездных семинара на Гродненщине, белорусском Полесье и в других исторических местах нашей страны под общим девизом “Мой родны кут”. Такие семинары станут продолжением восторженно принятых слушателями лекций В.А. Тепловой. все остальные. Главное отличие между ними — в задачах, которые должны решаться с помощью рейтингов, и, соответственно, в процедуре их составления. Кредитные рейтинги более солидные. Они должны сообщать, насколько рискованно одалживать деньги государству или отдельным предприятиям. Они оценивают вероятность дефолта. В отличие от кредитных с остальными рейтингами не все так ясно. Если до начала 90-х большинство рейтингов составлялись ООН, то сейчас данная организация утратила монополию в этой сфере. Рассчитываются они многими участниками рынка и часто публикуются в прессе. Из этих рейтингов наиболее известны не более десятка. Это индексы экономической свободы, конкурентоспособности, восприятия коррупции, стабильности компаний (по экономической части), рейтинг демократии и индекс свободы слова (по политической части). Отличие этих материалов от индексов кредитных агентств в том, что они не делают комплексный анализ, а распределяют места в рейтинге по какому-то одному или нескольким показателям, что отражается на их достоверности. Необходимо учитывать еще один важный момент: главное для кредитных агентств — репутация. Поэтому они стараются, чтобы их рейтинги максимально соответствовали действительности. В то же время для общественных организаций и фондов репутация такой важной роли не играет. Они стараются просветить общественность, какие процессы происходят в разных странах мира. Учитывая, что о странах бывшего соцлагеря, особенно это касается союзных республик, Западу было мало что известно, разнообразные рейтинги были призваны заполнить информационный вакуум сообщениями об отличительных чертах новых государств. Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ëéíêìÑçàóÖëíÇé ëÚ‡ıÓ‚‡ÌËÂ ÊËÁÌË Á‡ÂÏ˘ËÍ‡ — „‡‡ÌÚËfl ‚ÓÁ‚‡Ú‡ ÍÂ‰ËÚ‡ За последние годы в нашей стране произошел своеобразный кредитный бум. Кредитный портфель белорусских банков только за 2005 год увеличился более чем на 35 процентов и составил свыше 12 триллионов рублей. Однако следует учитывать, что одним из обязательных условий для получения кредита во всем цивилизованном мире является страхование жизни заемщика на период погашения кредита. Постепенно к этому приходим и мы. Анализ современного состояния отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков. Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин “банкострахование” впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах. В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов. Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью ко- ординации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками. Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Поэтому банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия таких сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам. Перспективность совместных страховых программ демонстрируют многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно. Расширение спектра услуг путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет банкам: — привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов; — получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов; — расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ; — сформировать положительный имидж банка. С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а также снизить расходы на распространение страхового продукта. В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреждения, его предоставившего. Одним из видов страхования, связанным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособности заемщика. Кредитное страхование жизни предоставляет застрахованному лицу, являющемуся одновременно заемщиком по кредитному договору, страховую защиту в течение всего срока погашения кредита. В случае смерти застрахованного лица или при получении им инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Такой вид страхования, с одной сто- 59 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 ëéíêìÑçàóÖëíÇé роны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым имуществом, а денежными средствами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества. Для заемщика преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в случае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников — в случае смерти. Страхование жизни получателя кредита — это страхование с убывающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьшается до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равной нулю. При заключении договора Страховым случаем по договору страхования жизни заемщика является смерть или наступление инвалидности в течение срока действия договора. При этом страховым случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения договора, а также смерть, наступившая в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Следует также обратить внимание на то, что за представление недостоверной информации договор страхования может быть признан недействительным. Порядок уплаты взносов обычно выбирает сам заемщик из возможных вариантов: делать взносы Страхование жизни получателя кредита — это страхование с убывающей страховой суммой. она устанавливается исходя из величины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму заемщик хотел бы застраховать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора. Заключить договор страхования жизни заемщика может любое физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, кроме инвалидов и лиц, страдающих серьезными заболеваниями. Страховой тариф зависит от многих факторов, например, возраста и пола застрахованного. Для изучения принимаемого на страхование риска многие страховые компании (например, российские) предлагают клиентам заполнить анкету, в которой должна быть представлена полная и достоверная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффициент может применяться, если застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия или хобби связаны с высоким риском. 60 ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Страховой полис можно приобрести как в самой страховой компании, так и в банке при оформлении кредита. На белорусском страховом рынке реализация подобных совместных проектов в области страхования жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется рядом причин. Одна из них — степень развития банковского и страхового сектора. В настоящий момент финансовый сектор Беларуси только подходит к тому уровню, который позволяет реализовывать достаточно сложные проекты, такие, как банковское страхование. Кроме того, при реализации совместных проектов в области страхования жизни более заинтересованной стороной являются страховщики, в то время как перед банками встает вопрос: предоставлять такую возможность страховщикам или нет? Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, предельно прозрачным в отношении условий выплат страховых возме- щений. Поэтому только отдельные белорусские страховщики, обладающие достаточным опытом работы и имеющие квалифицированный персонал, могут предложить подобные продукты. Даже при наличии сдерживающих факторов программы страхования жизни заемщика в нашей республике все же существуют. Государственным страховым предприятием “Стравита” разработана страховая программа “Защищенный кредит”. Она учитывает все необходимые условия договора страхования и кредитного договора, тем самым позволяя защитить интересы как получателя кредита, так и банковского учреждения. Процедура оформления договора страхования достаточно проста и требует от заемщика только оформления заявления о страховании. Стоимость договора страхования позволяет приобретать его широкому кругу потребителей. Например, для “защиты” кредита в размере 10 000 долларов США, полученного сроком на 5 лет мужчиной в возрасте 35 лет, необходимо будет уплачивать ежемесячно 8,3 доллара США в эквиваленте. Таким образом, преимущества программ банкострахования очевидны. Они позволяют заемщику получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств. В целом существующие проблемы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Развитие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляемых услуг, повысить их привлекательность и получить новые возможности роста. ÄÌ‡ÒÚ‡ÒËfl êÄÉéÇëäÄü, ‚Â‰Û˘ËÈ ÒÔÂˆË‡ÎËÒÚ êÂÒÔÛ·ÎËÍ‡ÌÒÍÓ„Ó ‰Ó˜ÂÌÂ„Ó ÛÌËÚ‡ÌÓ„Ó ÒÚ‡ıÓ‚Ó„Ó ÔÂ‰ÔËflÚËfl “ëÚ‡‚ËÚ‡”, Ï‡„ËÒÚ ˝ÍÓÌÓÏË˜ÂÒÍËı Ì‡ÛÍ Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àëíéêàü èËÍ‡Á˚ Ó·˘ÂÒÚ‚ÂÌÌÓ„Ó ÔËÁÂÌËfl — ÔÂ‚˚Â „Û·ÂÌÒÍËÂ ·‡ÌÍË ÅÂÎ‡ÛÒË ûËÈ Éêìáàñäàâ èÓÙÂÒÒÓ ÅÉùì, Í‡Ì‰Ë‰‡Ú ËÒÚÓË˜ÂÒÍËı Ì‡ÛÍ С поэтапным вхождением (1772, 1793 и 1795 годы) Беларуси в состав России на ее территории стала осуществляться деятельность наиболее крупных общеимперских докапиталистических казенных кредитных учреждений: Государственного заемного банка, Санкт-Петербургской сохранной казны и Московской сохранной казны. Отдельное место в структуре феодального кредита заняли приказы общественного призрения — специфические ипотечные банки, название которых свидетельствует об их социальной направленности. Особенность этих финансовых институтов состояла в том, что они являлись местными государственными кредитными учреждениями феодального периода, занимавшими свою нишу на рынке ипотечного кредита более 80 лет. Приказы общественного призрения были учреждены в России указом Екатерины II от 7 ноября 1774 года для попечения и “надзидания” за школами, богадельнями, больницами, приютами. С це- лью формирования средств по финансированию благотворительной деятельности им разрешалось проводить и некоторые кредитные операции. Приказы получили право принимать вклады, а также “отдавать деньги в узаконенные проценты на верные заклады” при условии, чтобы заложенная недвижимость находилась в тех же губерниях, где функционировали эти банковские учреждения [1]. Приказы при образовании получали по 15 тысяч рублей от казны и находились в ведении Министерства внутренних дел. Как и в столичных банках, в них начали принимать вклады, однако только срочные, а также выдавать кредиты, условия получения которых с 1802 года были такими же, как и в Сохранной казне. Первоначально ссуды предоставлялись на год с возможностью отсрочки, не более 1 тысячи рублей одному лицу. Часть свободных средств приказов, не нашедших применения, должна была направляться в Государственный заемный банк для “приращения процентами”. После первого раздела Речи Посполитой в восточной Беларуси был создан Полоцкий приказ общественного призрения, затем — Могилевский. С объединением в 1796 году этих губерний в единую административную единицу некоторое время действовал Белорусский приказ. С окончательным административно-территориальным делением с 1802 года такие кредитные учреждения функционировали в каждом губернском городе: Витебске, Вильно, Гродно, Минске и Могилеве. Приказы общественного призрения являлись единственными провинциальными местными банками и постоянно находились под неустанным контролем со стороны губернской администрации. Дошедшие до нас архивные документы свидетельствуют, что отечественные приказы развернули свои кредитные операции лишь в самом конце XVIII века. Обратившись к материалам Белорусского приказа общественного призрения, читаем: “20 января 1798 г. Слушали прошение полоцкого помещика Гаспера Снарского по доверенности жены его Софии Снарской о выдаче им заимообразно на 1 год денег 500 рублей под заклад 13 мужских душ за вычетом процентов 25 рублей”. Далее смотрим протокол: “о предоставлении доказательства при займе помещиком Францем Малиновским 500 рублей, заложившим 13 душ, состоящим в Рогачевском уезде” об отсутствии запрета на залог его имения [2]. Из отчетов Могилевского приказа следует, что первая ссуда в размере 2 тысяч рублей ассигнациями была выделена помещику Адаму Сильвановичу в 1799 году [3]. Операции этих и других банковских учреждений подобного типа продолжались почти до отмены крепостного права. Как видно, размер кредита определялся количеством крепостных крестьян мужского пола (“ревизских душ”), а плата за ссуженную стоимость взималась сразу при ее выдаче. Однако действительным обеспечением ссуды являлись не души, а поместья с прикрепленными к ним крестьянами, которые в случае невозврата кредита подлежали продаже с торгов. Подобный порядок открывал дворянству путь к дешевому кредиту, порождал авантюристов, подобных гоголевскому Чичикову, стремившихся получить ссуду и под “мертвые души”. В советской историографии традиционно отмечалось, что организованный самодержавным государством ипотечный кредит изна- 61 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àëíéêàü чально направлялся на увеличение потребления помещиков, и полученная ссуда давала возможность крепостнику проматывать не только текущую феодальную ренту, но и будущую [4]. Однако закон не запрещал выдачу кредитов и под “незаселенные земли”, а также под залог “каменных домов”. Особого внимания заслуживают ссуды под залог жилых кирпичных (каменных) домов, которые представляли собой едва ли не единственную активную операцию, затрагивавшую и представителей недворянского сословия. В материалах Витебского приказа за 1800 год имеется удовлетворенное “прошение” витебского мещанина И. Боруховича о выдаче ссуды в размере 100 рублей на покупку кирпича для строительства под залог дома, оцененного в 9 тысяч рублей. В том же Витебске подобная операция получила распространение, когда в мае 1797 года “обывателям города” было “всемилостливейше” выделено 100 тысяч рублей, огромной по тем временам суммы, на строительство домов сроком на 8 лет. С 1798 до 1812 года этот губернский приказ активно работал с клиентами по выдаче таких кредитов [5]. Но операции с городской недвижимостью не получили распространения. Обеспечением кредита до конца существования приказов выступали прежде всего “заселенные” помещичьи имения. К концу 50-х годов XIX века в белорусских приказах находилось в залоге лишь 7 каменных домов с общей суммой долга в 12,2 тысячи рублей [6]. При этом отметим весьма незначительные размеры таких ссуд по сравнению с традиционным залогом поместий с крепостными крестьянами. Вскоре обнаружилось, что продолжительность ссуд, ограниченная одним годом, явно не устраивала заемщиков приказов, вызывала проблемы с их возвратом и порождала, как свидетельствуют протоколы приказов, постоянные отсрочки. Поэтому с 1802 года ссуды стали выдаваться на срок от 1 до 5 лет, несколько позже — до 8 лет, а с 1820 года — до 12 лет. В 1824 году МВД, согласовав с Министерством финансов новые правила кредитования для приказов, определило продолжительность ссуд уже в 24 года. 62 Приказу определялся максимальный размер кредита на одного заемщика. Если принадлежавший ему капитал не достигал 500 тысяч рублей, то дозволялись ссуды до 15 тысяч рублей, а если превышал полумиллионную сумму — до 30 тысяч рублей. Четко стал регламентироваться и размер ссуды на одну душу. В 1816 году для великорусских губерний он составлял 100 рублей ассигнациями, а для белорусских — 70 рублей [7]. Это расхождение объясняли тем, что в северо-западных губерниях еще не получило распространения обращение инфляционных бумажных денег — ассигнаций, и сделки заключались преимущественно полноценной серебряной монетой. В начале 1830 года был обнародован “высочайший” манифест “О вкладах и ссудах в банковских установлениях”, в котором пересматривались условия выдачи ссуд и приема вкладов, определенные в 1824 году. Плата по займам была снижена с 6 до 5 процентов, а их сроки для приказов увеличивались с 24 до 26 лет. Нововведение объяснялось тем, что прежняя ставка ссудного процента была достаточно высокой и вела “к сокращению доходов с недвижимых имуществ, упадку цен на сельскохозяйственную продукцию”. Соответственно на один пункт понижалась и норма депозитного процента — с 5 до 4 процентов из-за “скопления вкладов без всяких употреблений” [8]. Кредиты теперь выдавались в размере 150—200 рублей на одну “ревизскую душу” в зависимости от класса губернии. Виленская, Витебская, Гродненская, Минская и Могилевская губернии относились ко второму классу, по которому разрешалась ссуда в расчете на одну душу в 150 рублей. В 20— 50-е годы XIX века в Беларуси, как свидетельствует анализ архивных материалов, выдавались ипотечные ссуды под залог населенных крепостными крестьянами имений преимущественно на 26 лет в среднем в размерах 6—9 тысяч рублей [9]. Формирование пассивов осуществлялось из различных источников, в первую очередь путем привлечения вкладов физических лиц и организаций. Условия депозитных операций того времени были весьма выгодными. Ведь деньги пе- редавались государству, а проценты начислялись по полугодиям, и на них тоже начислялись проценты. Известный советский историк банковского дела И.Ф. Гиндин подсчитал, что при такой организации сберегательного дела вклад из 5 процентов годовых удваивался менее чем за 15 лет, а из 4 процентов — менее чем за 18 лет [10]. В итоге довольно скоро возникла проблема размещения привлеченных таким образом средств. Для ее разрешения получила распространение передача средств в Государственный заемный банк для “приращения процентами”, откуда они поступали в казначейство для пополнения бюджета. Кроме того, пассивы приказов складывались и за счет различных казенных и других частных сумм: из безвозвратно вносимых капиталов с использованием на определенные благотворительные нужды только процентов (“вечных вкладов”), спорных сумм, находившихся в судебных органах до вынесения исковых решений, штрафов. В Могилевском приказе даже велась специальная книга о взысканиях, присужденных в его пользу: штрафах за бродяжничество, нарушения продажи спиртного, хулиганство, даже “за бранные слова в присутственном месте” и др. [11]. В начале XIX века надежным источником поступлений дополнительных средств в приказы общественного призрения стал карточный откуп. Указом Правительствующего Сената от 30 апреля 1806 года была введена монополия на продажу игральных карт — необходимого атрибута популярной тогда игры. К реализации этой продукции были подключены и приказы, которым полагалось 5 процентов от выручки. В 20-е годы правительство разрешило этим кредитным учреждениям продажу рекрутских квитанций, которые тогда практиковались вместо поставки в армию новобранцев [12]. В отчетах и статистических материалах все вклады приказов делились на три категории: частные, судебные и казенные. Ряд губернских, в том числе и белорусских, приказов к концу 20-х годов уверенно набирали обороты, расширяя свои операции. Поэтому в 1829 году на содержание штатов канцелярий Минского и Могилевского приказов в числе Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 àëíéêàü 17 других таких губернских учреждений, “в связи с умножившимися занятиями и капиталами” было дополнительно выделено по 1 тысяче рублей [13]. Вместе с тем капиталы и прибыль Витебского и Гродненского приказов, как свидетельствуют источники, в это время были “ограничены”. По мере развития товарно-денежных отношений при оформлении залога на получение ссуды все большее внимание стало уделяться оценке недвижимости. К тому же немало получателей ипотечных ссуд оказывались не в состоянии своевременно погасить кредит и над ними висела угроза продажи залога с аукциона в погашение долга. В 1829 году предписанием министра внутренних дел определялась подробная форма описи имений с их экономической оценкой “о доходах и выгодах” [14]. Для западных губерний эта процедура была несколько проще, так как на белорусских землях составлялись так называемые “инвентари” — описание помещичьих имений и земельных наделов крестьян с их повинностями. К середине XIX века на губернские приказы общественного призрения была возложена еще одна важная функция — организация сберегательных касс. В октябре 1846 года распоряжением Государственного Совета было разрешено открывать сберегательные кассы при приказах, где имелись в них необходимость и надлежащие условия. С 1849 года приступили к операциям сберкассы 38 приказов, в том числе и белорусских. В целом по империи в 1852 году сумма вкладов в них по сравнению с 1849 годом почти утроилась, составив 490,5 тысячи рублей при среднем размере вклада около 41 рубля. В Виленской сберкассе оказалось почти 52 тысячи рубей, однако в Витебскую, “несмотря на сделанные местным начальством распоряжения”, пока вкладов не поступило [15]. Так приказы способствовали становлению сберегательного дела. К концу 50-х годов XIX века казенные банки, концентрировавшие почти все накопления денежных капиталов, вошли в полосу глубокого кризиса, вызванного прежде всего нарушением сбалансированности относительно краткосрочных пассивов с долгосрочными активами как по срокам, так и по суммам: заемные средства привлекались преимущественно на непродолжительный срок, а размещались в долгосрочные ссуды. К тому же две трети поместий уже были заложены в банках, и ссудная операция стала сокращаться. Прирост вкладов, обусловленный развитием частного предпринимательства, бумажно-денежной эмиссией, обгонял кредитные операции. Возможность казенных банков выплачивать проценты по заемным средствам стала проблематичной. Срочно принятые меры: снижение процента по депозитам, попытки их обращения в долгосрочные займы через выпуск “непрерывно-доходных” билетов вызвали массовый отток вкладов и переход многих вкладчиков со своими сбережениями в сферу акционерного капитала. Так, в Витебском приказе в 1859 году остаток частных вкладов составлял более 900 тысяч рублей, и на их частичную выдачу пришлось заимствовать в местной казенной палате 10 тысяч рублей [16]. Судьба крепостнических банков была предрешена. В апреле 1859 года “высочайшим” повелением запрещался залог имений в государственных кредитных учреждениях [17]. В 1859 году, накануне отмены крепостного права, в белорусских приказах общественного призрения оказалась в залоге половина помещичьих имений из всех заложенных в ипотечных банках — 1499 из 3070, а также около 20 процентов “ревизских душ”. Из 43,2 миллиона рублей долга помещиков белорусских губерний всем ипотечным банкам 7,2 миллиона рублей (16 процентов) приходилось на приказы общественного призрения, то есть каждый шестой рубль, тогда как в целом по империи этот показатель составил 12,7 процента [18]. Такой размер задолженности белорусским приказам свидетельствует о значительной роли этих кредитных учреждений в северо-западных губерниях. В 1859 году приказы были подчинены Министерству финансов, а через год передали свои дела только что учрежденному Государственному банку Российской империи. Однако с прекращением активных операций они еще около тридцати лет продолжали принимать платежи в погашение ссуд от своих заемщиков. В 1891 году капиталы приказов передавались в финансовое ведомство империи в виде депозитов [19]. Так завершилась довольно продолжительная история первых местных белорусских банков. Источникки: 1. Полное собрание законов Российской империи (ПСЗРИ). Собр. 1-е. Т. XX. 1775— 1780. СПб., 1830, с. 271. 2. Национальный исторический архив Беларуси (НИАБ). Ф. 3348, оп. 1, д. 1, л. 4, 9. 3. Там же. Ф. 2292, оп. 1, д. 1, л. 9. 4. Боровой С.Я. Кредит и банки России (середина XVII в. — 1861 г.). М., 1958. 5. НИАБ. Ф. 2638, оп. 1, д. 6, л. 1; Д. 1, л. 1—23. 6. Труды комиссии, Высочайше учрежденной для устройства земских банков. Т. 1. СПб., 1860. Приложение I. 7. НИАБ. Ф. 2638, оп. 1, д. 237, л. 15 об. 8. ПСЗРИ. Собр. 2-е. Т. V. 1830. Отд. 1. СПб., 1831, с. 4. 9. НИАБ. Ф. 2, оп. 1, д. 365. 10. Книга об исчислении процентов по биле- там банков и сохранной казны. СПб., 1844, с. 165—167; Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (XIX — начало XX в.). Избранное. Очерки истории типологии русских банков. М., 1997, с. 488. 11. НИАБ. Ф. 2292, оп. 1, д. 197, л. 1 —35. 12. Там же. Ф. 2638, оп. 1, д. 32, л. 228—231; Дополнения к своду Законов приказов общественного призрения, составляющему вторую часть сочинения об общественном призрении, изданного при Министерстве полиции в 1818 году. Ч. 3. Отд. 2-е. СПб., 1827, с. 530—532. 13. Продолжение дополнения к своду законов Приказов общественного призрения, составляющему вторую часть сочинения об общественном призрении, изданного при Министерстве полиции в 1818 г. Отд. 1. СПб., 1831, с. 3, 211. 14. Там же, с. 190, 191. 15. Ламанский Е.И. Статистический обзор операций Государственных кредитных установлений с 1817 г. до настоящего времени // Сборник статистических сведений о России, издаваемый статистическим отделением Императорского русского географического общества. Кн. 2. СПб., 1854, с. 302, 303. 16. НИАБ. Ф. 2638. оп. 1, д. 1428, л. 62 об. 17. ПСЗРИ. Собр. 2-е. Т. XXIV. 1859. Отд. 1-е. СПб., 1861, с. 360. 18. Труды комиссии, Высочайше учрежденной для устройства земских банков. Т. 1. Приложение I. Подсчеты автора. 19. НИАБ. Ф. 333, оп. 4, д. 6330, л. 1. 63 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2006 SUMMARY Natalya ULYANOVA Ivan PATSOVSKY, Lubov VAKHNOVICH Free Economic Zones As an Instrument of Attracting Investments into Belarus Plastic Cards: New Level of Development In our country, free economic zones are viewed as an investment policy instrument for attracting foreign and domestic investors in order to develop production, new technologies, and management and to promote creation of modern import-substituting manufacturing technologies and favorable conditions for economic growth. In consideration of the foregoing, the author analyzes existing investment policy instruments and arrangements designed to develop free economic zones in Belarus and discusses the most progressive directions of their development as well as factors constraining capital attraction into free economic zones. Tatyana SOKOLINSKAYA Stabilization Policy: German Experience Belarus has set itself a strategic objective of building a socially oriented market economy at the heart of which would be the promotion of welfare of the population. Therefore, German post-war experience of economic stabilization is of particular interest, since it reflected transition from the economy controlled by the central government to the market one. Olga KUPCHINOVA Transformation of Bank Lending Principles Bank lending principles are the core element of the bank lending system and constitute basic regulations and rules which are determined by the role and functions of the credit and, to a great extent, those social conditions under which they become apparent. No consensus exists in domestic economic theory over the number of singled out principles, on which bank lending is based, and differentiation between the general economic principles and the specific principles. The author has summarized the viewpoints that are most frequently encountered in the economic literature and makes a comparative analysis of the lending principles systems singled out by different researchers from the viewpoint of their modern transformation. Alexander RAKOVETS Bank’s Information and Human Resources Management System Information and human resources management is of crucial importance in banking. From the academic point of view, the choice of information technology is one of the most important issues which would subsequently define the bank’s ability to ensure the required level and progressive development of services and solution of the problem of increasing labor productivity. This article addresses such burning aspects of banking as information and human resources management. Different approaches to information technologies management are suggested, as well as methods which can be used by banks’ top managers in order to evaluate systems, offered and implemented, from the practical point of view, including the hiring of a specialist. Andrei BRISHTELEV Peculiarities of Harmonizing Interests of Central Bank and Banks On the basis of modern views about the essence of the bank, banking system, and monetary policy objectives the article analyzes interrelationship between the central bank and banks in the course of monetary policy implementation. The author defines the place and role of banks in implementing monetary policy by the central bank. 64 Development of the non-cash settlements system in Brest region has reached a new level. In the authors’ opinion, the leading role in the creation and development of this system belongs to the banking system. Oksana SHUMANSKAYA Development of Settlements System in Minsk Region This article dwells on the development of the card products market in Minsk region whose further formation will be aimed at increasing the share of non-cash settlements in retail payment traffic. Alexei BABINA Foreign Investments As a Source of New Technologies In recent years, competition between countries for high technologies has intensified sharply. There has been greater activity designed to create a favorable investment and technological environment for major strategic investors and their productive operation. Most of the countries have changed their policies with respect to the transfer of the latest technologies. Direct control and various restrictions have been replaced with methods that are better oriented towards market mechanisms, such as improvement in conditions for conducting business and attracting foreign direct investments, reinforcement of law and other institutions, improvement in employee’s qualification, and an increase in opportunities for local enterprises. This article examines aspects and opportunities relating to the attraction of foreign investments from the viewpoint of employing new technologies, as well as global trends in this direction. Evgeny KUKOLKO, Youry SHABAL Ideological Work Organization: Formation Stages In November 2005, the Training Center of the National Bank of the Republic of Belarus held its tenth thematic seminar on the Issues of Ideological Work Organization intended for the organizational units managers and most active members of the trade union of the National Bank and banks, who are responsible for the ideological work in their respective units. The seminar marked the completion of the first stage of the Belarusian banking system’s staff training which began in October 2003. The article looks at the main results of the work done and its future trends. Anastasya RAGOVSKAYA Borrower’s Life Insurance: Guarantee of Credit Repayment The author dwells on new rules for life insurance and program “Protected Credit” which will enable banks to simplify procedures for receiving credits by natural persons and to increase volumes of active operations, ensuring at the same time reduction of borrowed funds’ non-repayment risk. Youry GRUZITSKY Philanthropic Institutions: First Provincial Banks in Belarus Following Belarus’s incorporation into Russia, the largest panimperial pre-capitalist public credit institutions began expanding their operations in its territory. Standing out in the feudal credit structure were philanthropic institutions, i.e. specific mortgage banks. Банкаўскі веснік ❚ гарантия получения достоверных сведений о состоянии финансов и экономики в нашей стране и во всем мире; ❚ уверенность в оперативном ознакомлении с новинками теории и практики банковского дела; ❚ возможность постоянно быть в курсе развития событий и самому высказать мнение по интересующей вас теме; ❚ это статьи известных ученых и лучших специалистов; ❚ полемические публикации студентов и аспирантов; ❚ статистические данные, нормативные правовые акты, а также комментарии к ним; ❚ самая разнообразная информация по истории денег, ценных бумаг, драгоценных камней и благородных металлов. Подписка на журнал “Банкаўскi веснiк” принимается во всех отделениях РУП «Белпочта» и в пунктах оформления подписки Белсоюзпечати Наш индекс в каталоге — 74829

Трансформация принципов банковского кредитования

Related documents

Products

Support

Трансформация принципов банковского кредитования

Related documents

Add this document to collection(s)

Add this document to saved

Suggest us how to improve StudyLib