Сергей СЕЧРоссийский опыт создания бюро кредитных историй

Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2006
ÇáÉãüÑ ëé ëíéêéçõ
êÓÒÒËÈÒÍËÈ ÓÔ˚Ú ÒÓÁ‰‡ÌËfl
·˛Ó Í‰ËÚÌ˚ı ËÒÚÓËÈ
ëÂ„ÂÈ ëÖó
燘‡Î¸ÌËÍ Óډ·
‚‡Î˛ÚÌ˚ı ÓÔÂ‡ˆËÈ Ë ÍÓÌÚÓÎfl
ëÔˆˇÎËÁËÓ‚‡ÌÌÓ„Ó ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl
燈ËÓ̇θÌÓ„Ó ·‡Ì͇
В
условиях, когда клиентами
банков являются сотни тысяч
граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом, крайне сложно. Вместе с тем возможность получения кредитов и их стоимость
во многом связана с финансовым
состоянием, репутацией заемщиков и в немалой степени с качеством рынка банковских услуг. С целью цивилизованного и законного
решения проблем идентификации
и оценки финансового состояния
заемщиков создаются бюро кредитных историй (БКИ).
32
Для заемщика кредитная история — это характеристика и рекомендация при обращении к кредитору, то есть основной документ,
аналог финансовой отчетности для
компании. Хорошая кредитная история в сложившейся мировой
практике означает возможность
снижения ставки по кредиту и получения нескольких кредитов в
пределах, ограниченных способностью их обслуживать.
Первые наработки закона, регламентирующего деятельность бюро кредитных историй в России,
появились еще в 1995 году. В 1997
году для рассмотрения в Думу был
внесен проект закона “О федеральном архиве кредитных историй”,
но тогда все ограничилось только
его обсуждением. Основополагающим же документом при создании
БКИ в России стал Федеральный
закон от 30 декабря 2004 года
№ 218-ФЗ “О кредитных историях” (далее — Закон). Им определяются понятие и состав кредитной
истории, порядок ее формирования, хранения и использования,
регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Основная задача Закона — установление правил работы на данном сегменте рынка банковских
услуг, поэтому Банк России не
участвовал в создании бюро, а
лишь помогал в становлении системы. Как считают российские
специалисты, участвовавшие в
разработке Закона, деятельность
бюро кредитных историй — это такой же бизнес, как и многие другие виды. В нем нет места для особой роли государства. Кредитным
организациям должна быть дана
возможность адекватно оценить
заемщика легальными методами.
Задача государства — направить
рынок банковских услуг в цивилизованное правовое русло, научить
банки и небанковские финансовые
организации законно, оперативно
и эффективно управлять кредитными рисками.
Согласно положениям вышеупомянутого Закона, источники
формирования кредитной истории
(в настоящее время — банки) обязаны заключить договор об оказании информационных услуг, который является договором присоединения, хотя бы с одним бюро. Что
интересно, форму и условия данного договора определяет именно
БКИ. В дальнейшем кредитные организации обязаны предоставлять
всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона, в отношении всех заемщиков, давших
согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро, включенное в
государственный реестр бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй в
России открываются в виде акционерных обществ, в том числе с участием иностранного капитала.
Ведь иностранные фирмы, участвующие в организации БКИ, имеют серьезное программно-техническое обеспечение, позволяющее
адаптировать его к российскому
рынку и оперативно начать работу. В государственный реестр бюро
кредитных историй на конец апреля 2006 года было внесено 15 бюро:
1. ООО “Объединенное бюро
кредитных историй”.
2. ООО “Межрегиональное Бюро кредитных историй”.
3. ОАО “Национальное бюро
кредитных историй”.
4. ЗАО “Приволжское кредитное бюро”.
5. ЗАО “Бюро кредитных историй “Инфокредит”.
6. ЗАО “Поволжское бюро кредитных историй”.
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2006
ÇáÉãüÑ ëé ëíéêéçõ
7. ЗАО “Северо-Западное бюро
кредитных историй”.
8. ООО Бюро кредитных историй “ГенИнформ”.
9. ЗАО “Бюро кредитных историй “Экспириан-Интерфакс”.
10. ООО “Кредитное бюро Русский Стандарт”.
11. ЗАО “Республиканское бюро кредитных историй”.
12. ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”.
13. ООО “Бюро кредитных историй “Южное”.
14. ООО “Бюро кредитных историй “БПЛ”.
15. ООО “Бюро кредитных историй “Поволжье”.
В целях централизации данных по кредитным досье субъектов кредитных историй при Департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления
кредитных организаций Банка
России был создан Центральный
каталог кредитных историй
(ЦККИ). В его функции входит
сбор титульных частей кредитных
историй субъектов от БКИ и дальнейшее предоставление данных
пользователям информации о местонахождении требуемой кредитной истории. Штатная численность ЦККИ — 6 человек. Обеспечение деятельности ЦККИ было
организовано Центральным банком Российской Федерации с привлечением коммерческих организаций для разработки программно-технических средств по созданию и управлению базой данных,
ее криптографической защитой и
защитой от несанкционированного
доступа. Для единообразного получения информации от БКИ был
выработан единый формат, обязательный для всех БКИ. Следует
отметить, что в России не установлен единый формат для ведения
баз данных в самих бюро кредитных историй. Существуют лишь
лицензионные требования и условия для регистрации БКИ уполномоченным органом, а именно Федеральной службой по техническому и экспортному контролю
(ФСТЭК).
Лицензионные требования и
условия:
а) осуществление лицензируемой деятельности специалистами,
имеющими высшее профессиональное образование в области
технической защиты информации,
либо специалистами, прошедши-
ми переподготовку по вопросам защиты информации;
б) соответствие производственных помещений, производственного, испытательного и контрольноизмерительного оборудования техническим нормам и требованиям,
установленным государственными
стандартами Российской Федерации по технической защите информации;
в) использование сертифицированных (аттестованных по требованиям безопасности информации)
автоматизированных систем, обрабатывающих конфиденциальную
информацию, а также средств защиты такой информации;
г) использование третьими лицами программ для электронновычислительных машин или баз
данных на основании договора с
их правообладателем.
Одним из крупнейших на российском рынке как по числу участников, так и по размеру уставного капитала является Открытое
акционерное общество “Национальное бюро кредитных историй”
(ОАО “НБКИ”). Оно учреждено 30
марта 2005 года и действует на основании Федерального закона “О
кредитных историях”. ОАО
“НБКИ” представляет собой уникальный пример делового партнерства банковского сообщества
России в лице ведущих российских банков и Ассоциации Российских банков, с одной стороны, и
крупнейшего международного
оператора Trans Union CRIF (TUC)
— с другой. TUC является ведущим разработчиком и поставщиком программно-аппаратных комплексов по управлению кредитными рисками и представлен в 35
странах мира. В число акционеров
ОАО “НБКИ” входят:
— АБ “Газпромбанк” (ЗАО);
— ОАО АКБ “БИН”;
— Ассоциация Российских банков;
— ОАО АКБ “РОСБАНК”;
— ЗАО АКБ “Русь-Банк”;
— ОАО “Альфа-Банк”;
— ЗАО “Банк жилищного финансирования”;
— ОАО Банк “Возрождение”;
— ЗАО “Дельтабанк”;
— ОАО Банк ЗЕНИТ;
— ЗАО КБ “ГЛОБЭКС”;
— ОАО Банк “Петрокоммерц”;
— ЗАО КБ “Ситибанк”;
— ОАО “БАНК УРАЛСИБ”;
— ЗАО КМБ-БАНК;
— ОАО Внешторгбанк;
— ЗАО “Международный промышленный Банк”;
— ОАО “ИМПЭКСБАНК”;
— ОАО “Кредит Урал Банк”;
— ЗАО “ММБ”;
— ОАО “Промстройбанк СПБ”;
— КБ “Юниаструм Банк” (ООО);
— ОАО “Россельхозбанк”;
— CRIF S.p.a.;
— ОАО “Собинбанк”;
— НП “НБКИ”;
— ООО “Городской ипотечный
банк”;
— ОАО АБ “Оргрэсбанк”;
— ООО КБ “Кредитный Агропромбанк”;
— ОАО “АГРОХИМБАНК”;
— ООО “ПЧРБ”;
— ОАО “АК БАРС” БАНК;
— Trans Union International, Inc.
С ОАО “Национальное бюро
кредитных историй” сотрудничает
большое количество российских
банков и небанковских организаций, в том числе Сбербанк России
и другие лидеры потребительского
кредитования. На конец апреля
2006 года ОАО “НБКИ” заключены договоры присоединения с 503
банками во всех регионах России,
поэтому оно располагает самой
объемной в России базой данных,
содержащей наиболее полную информацию о заемщиках. На конец
апреля 2006 года в базе данных
ОАО “НБКИ” было уже более миллиона записей (кредитных историй). Планируется к концу года
этот показатель довести до 10 миллионов записей.
Партнерами ОАО “НБКИ” являются организации, осуществляющие кредитно-заемную деятельность и нуждающиеся в объективной информации, позволяющей
оценить степень риска при выдаче
кредитов. В первую очередь это
банки и небанковские кредитные
организации. Кроме того, бюро активно сотрудничает и с микрофинансовыми организациями, ломбардами, страховыми и лизинговыми компаниями, торговыми сетями, операторами мобильной связи и органами государственной
власти.
Основное направление деятельности бюро заключается в предоставлении своим партнерам кредитных отчетов, содержащих информацию из кредитных историй
о текущих обязательствах заемщиков и о выполнении ими своих
обязательств по ранее выданным
33
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2006
ÇáÉãüÑ ëé ëíéêéçõ
кредитам. Отчеты предоставляются банкам по их запросу на основании согласия заемщиков. Сбор,
хранение и обработка информации
о кредитных историях осуществляются в автоматизированной системе “International Credit
Reporting System” (ICRS), разработанной компанией Trans Union
CRIF. Нужно отметить, что это
очень гибкая и высоко технологичная система, позволяющая предоставлять услуги по управлению
кредитными рисками в автоматическом режиме.
На основе социально-демографических параметров, указанных
в заявке на кредит, таких, как дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус
занятости, дата найма на работу и
т. д., а также данных из кредитной истории бюро может рассчитать общую оценку кредитного
риска Personal Profile (PP). Этот
показатель ориентирован на оценку среднего заемщика и отображает степень риска при выдаче
кредита обратившемуся за ним
лицу.
Бюро предоставляет своим
партнерам программно-аппаратные комплексы, разработанные
Trans Union CRIF и обеспечивающие управление кредитной деятельностью, включая разработку
стратегии кредитования, формирование и обслуживание кредитных портфелей, управление кредитными рисками. Оно готово
предоставлять такие комплексы,
в том числе и на условиях аутсорсинга1, что может быть интересным для небольших банков и небанковских кредитных организаций, которые получают за небольшую плату доступ к современным
программным средствам по управлению кредитной деятельностью.
К дополнительным услугам бюро относятся: идентификация заемщиков, проверка их паспортных
данных, предупреждение попыток
мошенничества, оценка кредитных портфелей банков по информации, содержащейся в кредитных историях.
Ярким примером использования зарубежного опыта в сфере
сбора, обработки и представления
финансовой информации служит
бюро кредитных историй “Экспириан-Интерфакс”. Оно учреждено
в октябре 2004 года, его акционерами на паритетных началах выступают Международная информационная Группа “Интерфакс”
(Interfax Information Services
Group), крупнейший поставщик
информации и услуг для финансового рынка, и компания Experian,
мировой лидер в сфере информационных решений для бизнеса, создавшая кредитные бюро в 12
странах, включая США и Великобританию.
По прогнозам сотрудников
ФСТЭК (Федеральной службы по
техническому и экспортному контролю), к концу 2006 года будет
лицензировано еще 10 новых БКИ.
Таким образом, их общее количество достигнет 25. Интересно, что
у лидеров рынка (а это 3—4 бюро)
сосредоточено около 90 процентов
кредитных историй. В дальнейшем, по мнению российских специалистов, неизбежна централизация рынка данного вида услуг.
Мелкие бюро не выдержат конкуренции и будут вынуждены при
ликвидации или реорганизации
продать на аукционе свои кредитные истории. Согласно Федеральному закону “О кредитных историях”, покупателями таких баз данных могут быть только БКИ. После объявления первичных торгов
несостоявшимися организатор торгов назначает повторные торги. На
повторных торгах начальная продажная цена лота устанавливается
в размере не более 50 процентов от
начальной продажной цены первичных торгов. При объявлении
повторных торгов несостоявшимися кредитные истории передаются
организаторами торгов на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей
безвозмездной передачи в любое
бюро кредитных историй на конкурсной основе.
Можно отметить, что рынок
бюро кредитных историй в России
динамично развивается. По прогнозам специалистов рабочий объем накопления информации составляет от 20 до 30 миллионов записей. Окупаемость проектов по
созданию бюро составит 3—5 лет.
Уже наметились лидеры данного
рынка, которые и в дальнейшем
будут определять стратегию развития бюро. Но нельзя сбрасывать со
счетов и более мелких игроков.
Именно они на современном этапе
способны обменяться на безвозмездной основе накопленными у себя
кредитными историями, чтобы по
объемам конкурировать с лидерами.
Законом четко очерчены границы и источники формирования
кредитной истории, что не позволит в дальнейшем развитию нездоровой конкуренции и защитит
права субъекта кредитной истории. Ведь не секрет, что под вывеской бюро кредитных историй может появиться огромный соблазн
собрать информацию о субъекте,
не относящуюся к исполнению заемщиком принятых на себя обязательств по кредитам и займам.
Для Беларуси при создании
национального бюро кредитных
историй будет правильным строго
обозначить перечень информации, составляющей кредитную
историю субъекта, четко определить источники поступления, ответственность за разглашение
данной информации третьим лицам и, конечно же, строго ограничить перечень пользователей данной информацией. Естественно,
что создание кредитной истории и
дальнейшее использование собранной информации должны
происходить только с письменного согласия субъекта и только на
четко определенные цели. Учитывая специфику законодательства
Республики Беларусь в области
защиты охраняемой законом тайны, а также предложения банков
и заинтересованных органов государственного управления, в Беларуси должно быть создано единое
государственное кредитное бюро.
Его создание в Республике Беларусь позволит:
Аутсорсинг (от англ. Outsourcing) — способ оптимизации деятельности предприятий за счет сосредоточения на основном предмете и передачи непрофильных функций и корпоративных ролей внешним специализированным компаниям. Аутсорсинг в сфере информационных технологий получил признание на волне массовой корпоративной практики внедрения систем обработки информации и управления предприятиями. Первым наиболее известным событием на рынке ИТ-аутсорсинга стала передача на 10 лет компанией Kodak своего центра обработки данных на обслуживание компаниям IBM, Digital
Equipment Corp. и Businessland Inc. Необходимость снижения издержек и оптимизации затрат, в том числе и на информационые технологии, кажется
очевидной в нынешнем экономическом климате.
1
34
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2006
ÇáÉãüÑ ëé ëíéêéçõ
●
●
●
●
●
●
●
●
●
●
●
●
●
●
минимизировать затраты на создание и обеспечение деятельности кредитного бюро;
сократить сроки ввода системы
в промышленную эксплуатацию;
обеспечить единый формат
представления и получения информации для всех поставщиков и пользователей информации;
сосредоточить в одном месте
информацию обо всех субъектах кредитных историй Республики Беларусь;
использовать жесткие стандарты безопасности хранения и передачи информации по кредитным историям субъектов;
обеспечить статистическую
значимость информации, распределенной пространственно и
во времени (по разным стадиям
экономического цикла);
оперативно управлять единой
базой данных;
банкам Республики Беларусь
получать кредитные отчеты в
кратчайшие сроки и по разумным ценам;
оперативно предоставлять право оспаривания данных, содержащихся в кредитной истории
субъекта, и своевременно вносить исправления, если это необходимо;
ограничить и максимально
адаптировать тип собираемых
данных для оперативного и наиболее эффективного управления банковскими рисками;
обеспечить наибольшую точность данных;
обеспечить нейтральность
предоставляемых данных (не
допустить распространения информации, которая может быть
предметом коммерческой тайны, в частности, не раскрывать
наименование банка, выдавшего кредит, и банки, обратившиеся за получением кредитного
отчета по данному субъекту, и
т. д., либо касающейся частной
жизни субъекта);
обеспечить доступ к кредитным
историям для всех банков на
основании соответствующих
договоров с бюро кредитных
историй;
обеспечить принцип достоверности и солидарной ответственности (банки, предоставляющие информацию, отвечают за
ее точность, бюро отвечает за
соответствие полученной и
предоставляемой в дальнейшем
информации пользователям и
субъектам кредитных историй).
Следует отметить, что в Беларуси уже существует база данных
о выданных кредитах. На основании статьи 120 Банковского кодекса Республики Беларусь, пункта 1.5 Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 “О мерах по регулированию банковской деятельности в
Республике Беларусь” Советом директоров Национального банка
Республики Беларусь была утверждена Инструкция о представлении информации по форме отчетности 2501. Данная Инструкция определяет порядок составления и представления банками и
небанковскими кредитно-финансовыми организациями в Национальный банк Республики Беларусь отчетности, содержащей информацию о каждом кредите, превышающем в сумме 10000 долларов США, и о выполнении обязательств по соответствующему договору. Сведения о кредитных
операциях предоставляются головными банками один раз в месяц
и содержат информацию по головному банку и его филиалам (отделениям). Данная информация
хранится в Национальном банке и
предоставляется по мере необходимости банкам Республики Беларусь на основании их запросов. Но
эта информация охватывает лишь
малую часть рынка банковских
услуг, потому что ограничена суммой и видом кредитной сделки. Ее
нельзя назвать оперативной, так
как она предоставляется всего
один раз в месяц, нет программного обеспечения по автоматической
обработке информации и по работе с поставщиками и пользователями в режиме on-line.
Советом директоров Национального банка Республики Беларусь 28 апреля 2006 года был утвержден План мероприятий по созданию на базе Специализированного управления Национального
банка Республики Беларусь системы предоставления и получения
информации о кредитах — прообраза государственного кредитного
бюро Республики Беларусь. С целью выполнения Плана мероприятий создана рабочая группа, в которую вошли сотрудники Нацио-
нального банка, Республиканского унитарного предприятия
“Центр банковских технологий”,
Расчетного центра, Специализированного управления Национального банка, Ассоциации белорусских банков и представителей
банков.
В настоящее время изучается
международный опыт создания и
работы кредитных бюро. Обсуждается возможность его применения в условиях Беларуси. Для
представителей Национального
банка Банком России в апреле текущего года был организован семинар по вопросам создания и
функционирования кредитных
бюро в Российской Федерации.
Прорабатывается вопрос обмена
опытом с Литовской Республикой.
На сегодняшний день разработаны и направлены на согласование с банками форма и содержание кредитной истории. Ведется
активная работа по созданию модели и принципов функционирования системы представления и
получения информации о кредитах.
Кроме того, запланированы
разработка проектов нормативных
документов Национального банка,
устанавливающих порядок взаимодействия системы с субъектами, поставщиками и пользователями кредитных историй, создание программного обеспечения
для функционирования системы,
организация каналов связи с банками, организация защиты информации и т. д. Предстоит осуществить гигантский объем работы, результатом которой должно
стать создание в Беларуси полноценного бюро кредитных историй.
Несомненно, это будет значительным шагом в развитии и укреплении сектора банковских услуг,
позволит динамично и более эффективно управлять кредитными
рисками, обеспечит доступность
информации, необходимой кредиторам для адекватной оценки своих потенциальных заемщиков.
35