Организация кредитной системы Российской империи в 19
advertisement
Н.С.Россиина Организация кредитной системы Российской империи в 19 столетии Начало профессиональной банковской деятельности в России было положено в первой половине девятнадцатого века. Ранее, как и во всем мире, организация операций по предоставлению услуг кредитования, сбережения средств, организации расчетов осуществлялась на неспециализированной основе. Значительнейшие изменения система «кредитных установлений» претерпела в царствование императора Александра Первого (1777 – 1825). Ее формирование происходило, с одной стороны, как ответ на возникающие проблемы, связанные со становлением экономических структур государства. С другой стороны это была и превентивная деятельность императорской и правительственной власти, направленная на предупреждение возможных осложнений в будущее время. Она была основана на убеждении, что развитие экономической системы не возможно без существования совокупности кредитных организаций. Поэтому был выработан новый подход к оценке сущности кредитной системы. Ее отдельные составляющие предлагалось рассматривать в единстве, как части единого здания. С целью реализации этого требования, в соответствии с Манифестом от 7 мая 1817 года, было образовано специальное учреждение, которое должно было сосредоточить в одном месте управление всеми кредитными учреждениями. Это был Совет Государственных кредитных Установлений. Его создание предваряло появление Государственного Банка. Совет Государственных кредитных Установлений должен был обеспечить реализацию мобилизующей роли государства в процессе осуществления контроля и надзора за деятельностью всей кредитной системы. Деятельность этого учреждения и исследователями и представителями властных структур рассматривалась как успешная. Поэтому создание в 1860 году Государственного Банка не привело к автоматическому упразднению Совета Государственных кредитных Установлений. Это было связано еще и с тем, что и роль и функции этих учреждений неоднократно пересматривались и дополнялись с учетом изменения экономической ситуации в стране. Поэтому только в 1895 году при проведении реформы Совет Государственных Кредитных Установлений был упразднен. Оценка экономической ситуации, понимание значимости деятельности по ее упорядочению приводила к мысли о необходимости учреждения совершенно самостоятельного государственного банковского учреждения. Он должен был иметь только единственную цель – «содействие экономической деятельности страны и вполне обеспеченный от обращения его средств на общегосударственные нужды» статус.(3,8,10,22,28) В самом начале даже предлагалось осуществить это на уровне поручительства Императора. Однако, позднее, показалось целесообразным организовать это другим образом – сделать данный Банк независимым от Министра Финансов. С этой целью состав его управления был продуман и для обеспечения экономической независимости, на равных правах с чиновниками, ввели выборных людей от купеческого сословия. Государственный Коммерческий Банк был основан в1817 году на основе учетных контор, действовавших при Ассигнационном Банке. Сам Ассигнационный Банк выделил 30 млн. руб. для организации его основного капитала. В задачи Государственного Коммерческого Банка входила деятельность, связанная с « оживлением промышленности, и торговли и содействие торговому сословию». Была продумана и система «охвата» страны системой учреждений этого Банка.(5,33.,35). С этой целью в различных городах России формируются периферийные конторы, которых до 1852 года было открыто 12. ( В таких городах Москва, Киев, Астрахань, Харьков, Нижний Новгород, Полтава, Ирбит, Екатеринбург были открыты учреждения Государственного Коммерческого Банка). Организация Государственного Коммерческого Банка была признана современниками достаточно своевременной и плодотворной. Однако, по свидетельству этих же исследователей (9,22,34,35) его деятельность могла бы быть и еще более успешной, поскольку операции кредитования так и не были организованы в прогнозируемом варианте. Более того, «к концу министерства Канкрина значительная часть его средств была все–таки обращена на нужды государства» (10,33). Основным недостатком деятельности Государственного Коммерческого Банка, по свидетельству современников, было отсутствие системы контроля за показателями ликвидности, несоответствие активных и пассивных операций. В то время как Размеры учетно–ссудных операции колебались в пределах от десяти до двадцати пяти млн. руб. ежегодно, размер вкладов увеличивался до огромных размеров, превышающих сумму в 200 млн. рублей. Интересно то, что, при осуществлении деятельности Государственного Коммерческого Банка, был получен не прогнозируемый ранее результат, была решена достаточно неожиданная и не поставленная напрямую задача– мобилизация ресурсов в достаточно значимых объемах. «Вклады продолжали приливать не только из страны, но и из–за границы, где многие люди, напуганные революционными движениями сороковых годов, не доверяли своим Государственным Банкам»(33). Банк привлекал значительные вклады благодаря достаточно высоким процентам, которые предлагались вкладчикам. Кроме того, устойчивость политической власти в стране обеспечила инвестиционные вложения из–за рубежа, то есть то, что безуспешно пытается реализовать правительство в России спустя более через полтора столетия. Проблемы организации деятельности Государственного Коммерческого Банка связаны с излишней централизацией и регламентацией его деятельности. В перечень недостатков моно включить и недостаточную инициативность руководителей банка, формализм высшей администрации, которые затрудняли проведение вексельных операций и кредитование под товары. Это не позволяло эффективно использовать привлеченные средства. Эти проблемыивнастоящее время является в России достаточно трудно разрешимыми. Найти целесообразный уровень соотношения между обоснованными контролем и регламентацией, с одной стороны, и предоставлением максимально возможной самостоятельности, с другой стороны, почти никогда неудается. Характеристика и описание кредитных учреждений России второй половины девятнадцатого столетия соответствуют своду перечня кредитных установлений, который был издан в 1857 году. Он делил все кредитные «установления» на следующие виды: 1)государственные; 2)общие (например, Заемный и Коммерческий Банки); 3)местные (например, Приказы общественного призрения); 4)частные (например, городские общественные банки. Их было немного – всего 21 и капитал их не превышал ½ млн. рублей). В «Большой Энциклопедии», изданной под ред. С.Н. Южакова и П.Н. Милюкова, в Спб в 1900 году, делается акцент на то, что «в течение почти 60 лет текущего (19) столетия кроме вышеуказанных (определенных Сводом) кредитных учреждений в России, других кредитных установлений не возникало, если не считать незначительного количества образовавшихся местных городских общественных банков и банков, учредившихся раньше всего в Прибалтийских губерниях и Царстве Польском.(36) Объяснялось это отрицательным отношением к банкам со стороны известного министра финансов графа Канкрина». По мнению этого Министра Финансов кредитные учреждения должны были организовываться государством с тем, чтобы реализовывать его кредитно-финансовую политику, сформированную Государем и Правительством России. Однако ростки частной инициативы, хотя и робко, но пробивались. Важной вехой на пути формирования системы кредитования в России явилось создание сельских банков. В «Истории торговли и промышленности в России» под ред.П.Х. Спасского (22) указывается, что сельские банки в России стали возникать уже в начале 19 столетия. В 1817 году в селе Любучи Рязанской губернии, был открыт банк, названный в честь известного благотворителя Ларина П.Д. Это был первый Банк из системы сельских банков, которые утверждались на тех же основаниях, что и городские общественные банки. В соответствии с сохранившимися документами, ЛаринП.Д. еще в 1777 году хотел учредить на своей родине коммерческий банк для выдачи крестьянам этого села и окрестных местностей краткосрочных и долгосрочных ссуд. Этого не было сделано, поскольку административные вопросы в тот период решить не удалось. В начале девятнадцатого столетия в России стали появляться и сословные банки. Они принадлежали, в соответствии с названием, различным сословиям и действовали на основании особых оснований. Наиболее характерным примером таких оснований служит Александровский Губернский Дворянский Банк в Нижнем Новгороде, основанный Нижегородским Дворянством в память посещения в 1837 году Нижнего Новгорода Наследником Цесаревичем Александром Николаевичем. В самом начале круг операций был достаточно узким. Например, ссуды им, выдавались только под строения. Однако со временем, примерно к 1868 году, разрешенобыло их выдавать и под процентные бумаги. Вспомогательно – сберегательные кассы возникли в России в 1840 году. Министерство Государственных имуществ Российской Империи приняло меры к организации в селениях государственных крестьян вспомогательные, а при них сберегательные кассы. Капитал вспомогательных касс был образован за счет средств самих государственных крестьян, а также средств, предоставленных Министерством Государственных Имуществ. Эти средства вносились как вклады. Вспомогательно – сберегательные кассы выдавали ссуды домохозяевам и крестьянам. На одного домохозяина той волости, где находилась касса предполагалось не более 60 руб., а обществам крестьян на общественные потребности не более 5руб. на душу. Первые сберегательные кассы были сформированы при Сохранных Казнах в Москве и Санкт – Петербурге. Несколько сберегательных касс было создано при Приказах Общественного Призрения. В дальнейшем они стали создаваться даже при уездных казначействах и городских Думах. К концу девятнадцатого столетия разрешено было их создание при учреждениях почтово – телеграфного ведомства, при фабриках, заводах, таможнях, правительственных и общественных организациях. В самом начале кассы находились в ведении Опекунских Советов, ас1862 года перешли в ведение Министерства Финансов. В 1889 положено начало системы почтово – телеграфных сберегательных касс. Для удовлетворения потребностей в кредите сельского населения кроме вспомогательно– сберегательных касс существовали учреждения, носившие название «мирские капиталы». Первое упоминание о них относится к 1843 году, когда по решению градоначальника Киселева в селениях государственных крестьян были созданы фонды денежных средств, для целей формирования запасного капитала на случай непредвиденных расходови для выдачи ссуддомохозяевам. Вторая половина девятнадцатого века для России характеризовалась попытками обрести на уровне государственной власти четкое понимание ответа на вопрос о том, каким должно быть устройство кредитно-банковской системы страны, по каким законам она должна развиваться и в чем сущность кредитно-банковской политики. УЗ.Евзина в книге «Банки и Банкирские конторы в России» указывается, что «во второй половине пятидесятых годов минувшего столетия целый ряд влияний соединился для того, чтобы создать несуществующие у нас прежде учреждения частного кредита». Теоретические исследования того времени обосновывали не только необходимость создания таких учреждений, но и даже передачу Государственного Банка в частные руки, по примеру Англии. К числу сторонников такой идеи исследователи относят Ю.А Гагемейстера и В.П.Безобразова. Это решение не было принято, благодаря тому, что Император Александр Второй имел противоположное мнение (10). Н.Х Бунге (Министр Финансов Российской Империи) считал, что принципы Вагнера (исследователя 19 столетия): «содержат в себе верное теоретическое начало: свобода составляет необходимое условие для развития хозяйственной жизни и для врачевания экономических недугов». Однако, сообразуясь с российской действительностью, он замечает, что обществу необходимо дорасти до умения пользоваться свободой и ее целебной силой, и что банковская свобода плодотворна только там, где «масса населения в состоянии составить себе правильное суждение о деятельности банков; где лица, принимающие непосредственное участие в основании кредитных учреждений, относятся к делу с правильной оценкой того или другого образа действий». И далее: «Банки суть такие учреждения, которые втягивают в свою сферу интересы не единичных лиц, но целых групп населения и даже всего общества; их влияние на промышленность и на народное хозяйство оказывается всеобъемлющим, их увлечения и ошибки отзываются на экономической деятельности целой страны и часто простираются за пределы последней; наконец, банки легко обращаются в средство для спекуляции, для легкой наживы на счет народной производительности и народных сбережений. Вот почему в деле банковом в России нельзя ограничивать роль государства невмешательством; вот почему нельзя обойтись без законодательства, устанавливающего известные границы для деятельности кредитных учреждений».(37). Н.Х. Бунге считал, что по возможности, закон, предоставляя максимально допустимую свободу банкам, должен обеспечить безопасность вверяемых банкам капиталов, обеспечить правильное и постоянное содействие кредита промышленности, устранить спекулятивную эксплуатацию народного достояния ловкими игроками. По его твердому убеждению, уже в этот период, опытным путем доказано, что «ошибочная экономическая политика и основанное на ней законодательство, нередко останавливают промышленное развитие страны, вводят безполезное стеснение, оставляют без должного внимания требования, возникающие в обществе; наконец, преследуя цели, очевидно полезные средствами совершенно недействительными, приносят только один вред, поселяя в умах публики обманчивое убеждение, что устав банка охраняет клиентов последнего отвсяких потерь»(там же). Н.Х. Бунге утверждал, что «закон должен соответствовать уровню гражданского и экономического развития общества; он должен ограждать возможное пользование свободой; он должен иметь в виду определение целей, признанных благотворными и применять средства, которыми они могут быть достигнуты без всякого ущерба для законных интересов частных и общественных».( там же). «Вслед за крестьянской реформой правительство предоставило известный простор частной инициативе в организации банкового дела. С начала 60 – х годов стали учреждаться банковые учреждения, как долгосрочного, так и краткосрочного кредита, а именно : городские кредитные общества на началах взаимности и кругового ручательства, сначала в столицах, а затем и в других городах, общества взаимного краткосрочного кредита»(33) В основу преобразований, произошедших 19 февраля 1861 года и положивших начало освобождению крестьян от крепостной зависимости, было положено «наделение их землей в количестве, достаточном для обеспечения их быта и для исполнения лежащих на них обязанностей перед Государством»,писал П.Х.Спасский (22). Государственный Совет от 20 мая 1881 года определил необходимость «государственной помощи в деле устройства доступного крестьянам кредита для расширения их землевладения», которое было Высочайше одобрено и привело к появлению 18 мая 1882 года проекта положения Крестьянского ПоземельногоБанка. Он был открыт 10 апреля 1883 года (вместе с 9 отделениями). Составляющие Высочайше утвержденного положения несколько раз пересматривались, однако сущность цели и задач этого учреждения не менялись. Спасский П.Х. отмечал, что в соответствии с уставом, «Крестьянский Поземельный Банк есть правительственное установление, учрежденное в ведении Министерства Финансов с целью облегчить крестьянам всех наименований, путем выдачи ссуд, способы к покупке земли, при условии добровольного соглашения продавцов с покупщиками»(22). Деятельность этого учреждения была обширной и разносторонней. В целом Крестьянский Поземельный Банк свою роль выполнил. Россия была страной, где не только возникла, но и отработана практика ипотечного кредитования. Финансисты, выехавшие за пределы страны с первой волной эмиграции, смогли распространить свои знания умения и навыки, внедрив эту систему с огромным успехом вдругих странах в начале прошлого столетия. Достаточно важной вехой в деле построения кредитной системы в России было создание земельных банков. Первым был открыт в 1871 году Харьковский земельный банк. Затем, на основании Положения от 31 мая 1872 года об акционерных, коммерческих и земельных банках в 1872 – 1873 г.г. возникло 10 земельных банков по образцу Харьковского. Каждый из этих банков имел право осуществлять организацию операций в пределах предусмотренных уставом и только в пределах тех губерний и городов, которые были для него определены. Несмотря на сложную историю становления в России земельных взаимных банков развивались и они, хотя и представлены были меньшим количеством учреждений. П.Х.Спасский утверждал, что «тип банков взаимного поземельного кредита, по образцу Херсонского, в России не привился, благодаря отсутствию самодеятельности среди русских землевладельческих классов»(22). Кроме того, по мнению современников, причиной слабого развития этой группы банков, была конкуренция со стороны акционерных, Дворянского и Крестьянского банков(1,10,22). В1864 году был принят Устав первого акционерного банка, которым был Частный Коммерческий Банк в Санкт–Петербурге. Открытие коммерческих банков в стране представляло из себя достаточно последовательный процесс К концу девятнадцатого столетия на территории России действовало уже 31 учреждение подобного типа с отделениями. Создаваемые в семидесятых годах девятнадцатого столетия коммерческие банки в самом начале не конкурировали с Государственным Банком, а помогали ему в осуществлении деятельности по организации кредита и расчетов. Негативные явления в деятельности коммерческих банков, появились позже. Они выразились в том, что банки прибегали к рискованным операциям, нарушающим ликвидность. Результатом этого была необходимость принятия мер, нормализующие операции. Об этом достаточно подробно написано и современными и исследователями и авторами дореволюционных публикаций(8,9,10,22,28,30,31,32). Для стабилизации ситуации последовательно стали предусматриваться меры по обязательности формирования основного капитала в течение первых двух лет деятельности банковского учреждения. Кроме того, определялось безусловное обеспечение требования, согласно которому обязательства банков не должны были превышать размеры сумм собственного и привлеченного капитала. Банки должны были иметь фонды запасного капитала ( в размере 0.5 основного).Предусматривалась ликвидации банка в том случае, если его убытки превысят запасный и более четвертой части основного. В развитие этих требований был принят Закон от 1872 года. Порядок образования новых банков был ужесточен, порядок утверждения уставов становился более строгим. С этого времени не допускалось осуществлять учет векселей без обеспечения, или с обеспечением недвижимым имуществом; приобретать недвижимое имущество без соотнесения с основной деятельностью; отчислять средства на учредительские паи и акции; учреждать банки с капиталом менее 50 тыс. руб.; выпускать акции номиналом свыше 250 руб. Военные действия в Турции, экономический кризис вызванный войной, обусловил прекращение деятельности ряда банков и создание новых кредитно-банковских учреждений до 1882 года. В Законах от 1883 года и 1884 года -был определен порядок открытия и ликвидации коммерческих банков, обусловленный новой, предреформенной, ситуацией. Необходимо было создавать кредитную систему страны, которая, развиваясь сама, обусловливала бы и развитие других структур формирующейся экономической системы. Реформы, проводимые под руководством С.Ю. Витте (он считал, что кредит есть основа развития всякой промышленности) дали значительный толчок развитию системы и коммерческих банков, и кредитных операций, и экономической системы страны в целом. Банки начали предоставлять промышленности не только под оборотные средства, но и формировать основные капиталы. За период 1890–1897 г.г. в промышленный потенциал России было вложено более 150 млн. руб. Финансовый кризис в конце 90 – х годов для акционерных банков был смягчен участием Государственного Банка, который резко увеличил кредитование промышленности. По решению Правительства ссуд на особых основаниях, связанных с необходимостью преодоления кризиса, было выделено в 1899 г. – 34. млн. руб., в 1900 г. – 60 млн. руб., в 1901 – 78 млн. руб. В 1864 году в СПб возникло первое в России общество взаимного кредита. За образец было взято организованное в Брюсселе общество под названием «Union du credit». Целью обществ подобного типа было «доставлять дешевый и легкий кредит мелким и средней руки промышленникам, дисконтируя их собственные векселя, открывая им счеты и кредит, сообразно с их средствами или же их нравственными качествами и деловитостью, составляющими также немалую долю народного капитала и имеющими полное право на пользование кредитом» (30) Спасский П.Х писал, что мысль об организации обществ подобного рода принадлежала Ламанскому Е.И., «который вполне справедливо считается организатором и инициатором взаимного кредита в России». Выработанный им устав Санкт–Петербургского общества взаимного кредита былудостоенв 1863 году Высочайшего утверждения(22). В 1866 году образовалось первое в России Общество взаимного поземельного кредита для выдачи ссуд под залог земель во всех губерниях Европейской России. «По частной и земской инициативе начали образовываться учреждения мелкого кредита в виде ссудосберегательных товариществ и касс по типу возникших в Германии Шульце -Демичевских товариществ» (30). Рост и видов и количества кредитных учреждений разного типа был связан с проводимыми в стране преобразованиями. После отмены крепостного права резко повысился спрос на кредиты среди сельского населения(1). Это потребовало создания учреждений мелкого кредита. В этот период в Российской Империи подобных учреждений создавалось достаточно много. Это были: кредитные товарищества, волостные и станичные ссудо – сберегательные кассы, земские кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки, гминные банки Царства Польского, киргизские и Башкирские кассы. Первая попытка организацииподлинно народного кредита относится к 1865 году. В этом году С.Ф. Лугинин основал первое ссудосберегательное товарищество в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. Ссудосберегательными товариществами назывались союзы лиц, «основанных на началах взаимной ответственности с той целью, чтобы из денежных капиталов, приобретенных путем сбережений членов и иными средствами, оказывать участникам краткосрочный кредит. Они учреждаются для лиц, не обладающих большими капиталами, например, мелких торговцев, крестьян, ремесленников, путем соединения в товарищества лица эти увеличивают доверие к ним капиталистов»(25,26). Товарищество должно, как и другие подобные организации, иметь основной капитал, который образуется за счет взносов членов, иногда пожертвований и, как тогда говорили, «доброхотных даяний». Необходимые средства могли получаться и с помощью займов со стороны. Сформированные ресурсы являлись основой для выдачи ссуд участникам общества на цели, определяемые товариществом. Уже в 1871 году был выработан образцовый устав, согласно которому целью ссудосберегательных и кредитных товариществ было предоставление оборотного капитала тем лицам, которые занимаются земледелием и промыслами. Ссуды должны были выдаваться членам товарищества, в размере, не превышающем полуторного размера пая, без поручительства других членов и тройного размера – с поручительством. Срок ссуды не должен был превышать 9 мес. Одновременно был кредитной канцелярией Министерства Финансов выработан и другой устав, который имел некоторые отличия от образцового устава. Например, вводилась ограниченная ответственность членов товарищества, в размере десятикратной суммы пая. Кроме того, в случае поручительства одного члена за другого, размер возможной к получению ссуды уменьшался для поручителя на сумму поручительства. Размер и ссуды и поручительства должен был зависеть от величины фактического паевого взноса. (22,28,29,30,31,32,33,35)За семидесятые годы число товариществ возросло. Проведено было даже несколько съездов представителей товариществ. Участие в их основании часто принимал Государственный Банк. Деятельность их признавалась исследователями и современниками как успешная . Затруднительное положение крестьян в конце девятнадцатого столетия, вынудило Правительство повторно обратиться к вопросу о ссудосберегательных товариществах. В 1895 году был выработан уже специальный устав, принятие которого для товарищества означало использование возможности получения кредитов от Государственного Банка. Кроме того, допускалась выдача ссуд под залог движимого и недвижимого имущества. Стала возможной выдача долгосрочных ссуд от 1 года до 5 лет. Кредитные Товарищества стали создаваться на основе Положения о мелком кредите от 1 июня 1895 года. Особенностью этих кредитных организаций являлось то, что участники их не платили паевые взносы. Подобные учреждения существовали в Германии и носили название «Кассы Райфензенского тпа». Основной капитал таких учреждений образуется за счет кредитов получаемых от казны, Государственного Банка, учреждений и частных лиц. В конце 70–х и начале 80-х годов 19 столетия землевладельцы-дворяне стали выражать недовольство дороговизной коммерческого кредита. В 1883 году орловское дворянство обратилось к Императору с ходатайством о даровании им государственного долгосрочного кредита на льготных условиях. На основании Высочайшей резолюции, Н.Х.Бунге, Министр Финансов России того времени, предложил Съезду представителей коммерческих банков, проходившему в данный период, принять меры к удешевлению кредита. По результатам обсуждения был сделан вывод о целесообразности открытия специального банка, который и был учрежден на основании Высочайшего утверждения проекта от 3 июня 1885 года. (22) Государственный Дворянский Земельный Банк предоставлял льготные кредиты лицам дворянского сословия, выполняя не только экономические задачи, но и реализуяполитические решения. В конце 19 века в России стали создаваться ломбарды. 12 декабря 1886 года было Высочайше утверждено положение Комитета Министров об издании устава Вологодского Городского Ломбарда. Этот документ в дальнейшем служил образцом для оформления уставов других ломбардов. За период с 1887 по 1894 год в разных городах России возникло 30 городских ломбардов. Банкирские Дома и Конторы осуществляли те же операции, что и коммерческие банки с некоторыми отличиями. Объемы их оборотов были обычно меньше, чем у коммерческих банков. Они выглядели как частные (или единоличные или товарищеские) образования, а поэтому не имели уставов и обязанности публичной отчетности. До 1889 года не существовало вообще никаких ни законодательных, ни нормативных документов, на основании которых возможен был контроль за деятельностью подобных учреждений. 26 июня 1889 года были изданы правила о банкирских домах и конторах. В соответствии с этим документом Министру Финансов было предоставлено право «требовать от хозяев этих учреждений книги и документы, какие он признает нужными, а также запрещать своею властью производство тех или иных банковых операций»(10). Этот же документ определял установление уголовной ответственности и степень наказания за выявленные нарушения. С 3 июня 1894 года Министру Финансов были предоставлены дополнительные права, самым важным из которых явилась возможность назначения внезапных ревизий (10,30). Коммерческий опыт тех кредитных учреждений, которые появились во второй половине 19 столетия в России, был положительным и, безусловно, показательным, поскольку банковское дело оказалось прибыльным занятием. Именно поэтому только за период с 1864 года по 1872 год было учреждено 33 акционерных банка, 11 земельных банков и 53 учреждения, основанных на взаимности. Быстрый рост количества банковских коммерческих учреждений, не всегда оказывался востребованным. Экономическое развитие страны в то время, уровень хозяйственного деятельности не обеспечили поля деятельности для возникших учреждений.. Поэтому они, с целью получения доходов, стали заниматься спекулятивными операциями, что привело к ухудшению финансового положения и потере ликвидности. Потерпели крах и Московский Ссудный и Московский Коммерческий Банки. Неудовлетворительной оказалась и деятельность некоторых учреждений мелкого кредита. Это привело к необходимости издания дополнительных правил, определяющих ответственность кредитных учреждений, за привлеченные ими ресурсы перед вкладчиками и государством. Нормативные акты разного уровня принимались периодически в соответствии с меняющейся экономической, политической и, даже, социальной ситуацией в стране. Таким образом, в большинстве случаев организация кредитных установлений в России перед революцией 1917 года, кроме коммерческого интереса, преследовала и соблюдение интересов Государства Российского. Этому способствовало рассмотрение уставов и целесообразности открытия учреждений каждый раз на достаточно высоком уровне (в самом начале развития кредитной системы -Высочайшем, а затем, на уровне Министерства Финансов). Кредитные установления создавались и по инициативе «снизу» и на основании деятельности на уровне Правительственной и Монаршей Власти Лица, которые занимались банковской деятельностью преследовали интересы России. Об этом говорит огромное количество пожертвований на цели организации «кредитных установлений». Учредителями банков становились профессионалы (руководители банкирских домов, биржевые деятели), которые привлекали в свою среду лиц, имевших средства, опыт руководящей деятельности, громкие имена. Они имели и репутацию незапятнанную никакими сложностями государственной жизни. Арсеньев К.К писал, например, о Бунге И.Х.: «…недаром же И.Х. Бунге приобрел столько врагов, непримиримых и ожесточенных; они ненавидели в нем не министра, безсильного восстановить бюджетное равновесие и положить конец экономическому кризису, а государственного человека, неспособного жертвовать интересами массы в пользу интересам привелегированного меньшинства»(3) Уровень образования тех лиц, которые, становились во главе банковских учреждений, был достаточно высок. К проблеме подбора кадров подходили достаточно строго, осуществляя многократные проверки. Штаты не были необоснованно увеличиваемы(9,12,28). Привлечение иностранных капиталов было не келейным. Монаршая власть, в силу заинтересованности в ведении дел не на благо только отдельной группы лиц занимала положение последней инстанции соблюдавшей государственные интересы не только на основе семейной заинтересованности, но и на основе религиозной ответственности(22,23). Существовало достаточно большое количество учреждений разного типа, и разной операционной направленности, действовавших в различных сферах деятельности. Мелкие кредитные организации существовали наряду со средними и крупными учреждениями, поэтому вся кредитная система была способна составить конкуренцию иностранному капиталу. Наличие протекционизма в банковской сфере со стороны правительства обосновывалось пониманием значимости становления национальной кредитной системы в стране. Банки имели достаточно большой собственный капитал, приращивали его и были достаточны для организации филиальной сети в стране. Россия не была обременена сетью «карманных» маленьких банков. Укрупнение банков происходило и на основе участия государства, и на основе использования собственных средств с целью капитализации и путем слияний коммерческих банков(18). Мобилизация ресурсов внутри страны позволяла решать инвестиционные проблемы за счет безопасных средств, не прибегая в огромном количестве случаев к кредитованию, предоставляемому зарубежнымизаимодателями на не всегда выгодных условиях(18). Кредит, предоставляемый в стране различными учреждениями, не был дорог, а потому доступен разным слоям населения(1,3,9,18,19,22,27). Создание среднего класса в стране с небогатым населением, возможно на основе использования недорогого кредита. ВРоссии это было реально благодаря диверсификации кредитных учреждений. Особенности экономического развития страны, попытки преодоления последствий крепостного права, позволили «отработать» практику ипотечного кредитования, которое первая волна эмиграции воплотила затем в развитых странах мира. Система Государственного Банка строилась таким образом, чтобы восполнять пробелы в сфере банковского кредитования, подстраховывать Правительство при решении проблем, имеющих целью формирование сильной державы с развитой экономикой. В экономической жизни страны не было фактов, обосновывавших дальнейшее недоверие не только к государству, но и к любым учреждениям и государственного и негосударственного типа. Понятие «грюндерства», как экономического явления в Россию полномаштабно пришло только вконце двадцатого столетия. Возникновение и развитие капитализма в мире соотносилось с огромным количеством особенностей и изменений, которые стали характерными для всех стран, вставших на путь построения принципиально новой модели своих экономических систем. Однако самой характерной является новое положение кредита, как экономической категории. Развитие производства начинает осуществляться за счет заемных и привлеченных ресурсов. Если кредитные отношения в стране не находятся на уровне, соответствующим уровню хозяйства, ни производство, ни предпринимательство не развиваются. В России понимание этого обстоятельства было всегда. И именно этим были обоснованы попытки образовать кредитную систему соответствующую динамике экономики. Особенностью российского варианта ее развития, было то, что кредитные отношения развивались и на основе формирования, внедрения, развития разнообразных кредитных учреждений, но и предоставления кредитных услуг учреждениями Центрального банка Российской Империи Библиографический список 1. Абрамов Я. Крестьянский банк и переселение // Наблюдатель. 1887. № 5. 2. Акциферов А.И. Центральные банки кооперативного кредита. 3 изд. СПб, 1919. 3. Арсеньев К.К Сборник статей. За четверть века (1871 – 1894). Петроград, 1915. 4. Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков. Ярославль, 1887. 5. Бух Л. Государственный Банк и денежная реформа // Народное хозяйство Кн. 10. Декабрь. 1901. 6. Видеман К.И. Банковая Бухгалтерия: Руководство по изучению ведения счетоводства по двойной бухгалтерии и операций банков краткосрочного кредита. СПб.: Типография М.Стасюлевича, 1901. 7. Вреден И. Финансовый кредит. М., 1871. 8. Головин К. Наша финансовая политика и задачи будущего. 1887 – 1898. СПб., 1899. 9. Гурьев А. Денежное обращение в России в 19 столетии. СПб., 1903. 10. Евзлин Е. Банки и банкирские конторы вРоссии. СПб., 1904. 11. Еврейская энциклопедия. СПб.: Изд.Брокгауз и Ефрон, 1898. 12. Знаменитые евреи мужчины и женщины в истории культуры человечества. Т. 2. Одесса, 1903. 13. Кауфман И.И. Кредитные билеты, их упадок и восстановление. СПб., 1888. 14. КашкаровВ. Денежное обращение в России. СПб., 1888. 15. Книга циркуляров и правила по операциям срочных вкладов в кредитной валютеидругие правила. 1910. Ф. 518. Оп.1. Д. 199. 16. Косс Луиджи. Основы финансовой науки. М., 1900. 17. Краковский Н. Теоретическое и практическое руководство коммерческой корреспонденции. СПб.: Типография П.П. Сойкина, 1896. 18. Министерство Финансов. Ч.1. СПб., 1902. 19. Новосельский Н Обеспечение крестьян землей и крестьянский поземельный банк // Русский вестник. 1895. № 7. 20. Огурцов Н.Г. Опыт местной библиографии. Ярославский край (1718–1924). Ярославль, 1924. 21. Озеров И.Х. Основы финансовой науки. М., 1905. 22. Спасский П.Х.История торговли и промышленностивРоссии. СПб., 1911. 23. Озеров И.Х. Финансовое право. М., 1905. 24. Проект Устава Ярославского земского банка. Ярославль, 1905. 25. Собрание узаконений и распоряжений Правительства от 16 июня 1895 г., №98. «Об утверждении положения об учреждениях мелкого кредита». Государственный архив Ярославской области. Ф. 518. Оп. 1, ед.хр. 1. 26. Устав Угодичского кредитного товарищества. 28 июня 1905 .Государственный архив Ярославской области. Ф.518. Оп. 1.ед.хр.103. 27. Фабрично – заводская промышленность и торговля России. СПб., 1893. 28. Финансовая экциклопедия / Под ред. И.А. Блинова и И.Р. Буковецкого. М.: Государственное изд-во, 1923. 29. Хрулев С.С. Финансы России и ее промышленность. Петроград, 1916. 30. Энциклопедический словарь. М., 1923. 31. Экономическая история России / Под ред М.Н. Чепурина. М.: Филин, 1998. 32. Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. М.: ВЛАДОС, 1999. 33. Энциклопедический словарь / Под ред. Брокгауза. М., 1911. 34. Янжул И.И. Основные начала финансовой науки. СПб., 1899. 35. Яснопольский А.И. Банковская энциклопедия. СПб., 1888.
