Банковское кредитование экономики региона в рамках

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
в птицеводческой отрасли дополнительно произ�
вести 55,5 тыс. т мяса бройлеров.
По пятилетней программе также ведётся стро�
ительство, реконструкция и модернизация про�
изводства за счёт субсидирования затрат на уп�
лату процентов по кредитам из регионального
бюджета. На свиноводческих объектах области
будет введено 45,9 тыс. мест. Кроме того, идёт
реконструкция и строительство за счёт собствен�
ных средств.
С 2008 г. начала действовать Программа ре�
формирования сельского хозяйства, согласно
которой организации могут брать кредиты сро�
ком от двух до восьми лет на восстановление
основных средств. Уплата процентов в размере
0,75 ставки рефинансирования Центрального
банка РФ подлежит субсидированию. Широкое
распространение получает и лизинг имущества
посредством ОАО «Росагролизинг».
За рассматриваемый период (1999–2008 гг.)
существенно увеличились инвестиции и в АПК
Оренбургской области, и в сельскохозяйствен�
ное производство в частности. Причем рост ин�
вестиций в сельское хозяйство опережал их уве�
личение по агропромышленному комплексу в
целом. Многие организации АПК не имеют воз�
можности проводить активную инвестиционную
политику, направленную на обновление основ�
ных средств. Это объясняется их тяжелым фи�
нансово�экономическим состоянием и недоста�
точной поддержкой государства. Доля инвести�
ций в основные средства Оренбургской области
в общем объёме инвестиций в экономику за
2008 год составила 11%.
В 2006–2008 гг. значительно увеличилась в
структуре инвестиций доля привлечённых
средств. Они составили 30%, что связано с при�
влечением в основные средства сельскохозяй�
ственных предприятий области средств федераль�
ного бюджета и бюджета субъекта Федерации.
Таким образом, предлагаемые правительством
меры поддержки сельского хозяйства помогут
качественно улучшить состояние основных
средств в сельском хозяйстве.
Литература
1. Бем�Баверк Е.В. Критика теории Маркса. М.: Социум, 2002.
2. Кларк Дж.Б. Распределение богатства. М.: Гелиос АРБ,
2006.
3. Маркс К. Капитал. 2�е изд. Т. 23. М.: Дело ЛТД, 2006.
4. Рузавин Г.И. Рыночная экономика. М.: Финансы и стати�
стика, 2008.
Банковское кредитование экономики региона
в рамках государственной программы развития
сельского хозяйства
С.С. Артемьева, д.э.н., профессор, М.В. Кирсанова, ас�
пирантка, Мордовский ГУ им. Н.П. Огарёва
Развитие экономики страны и каждого реги�
она в отдельности во многом зависит от эффек�
тивного взаимодействия банковского сектора и
участников хозяйственной жизни. Экономичес�
кий рост стимулирует кредитные учреждения к
расширению объёма и спектра предоставляемых
услуг, внедрению прогрессивных технологий, по�
вышению качества банковского обслуживания.
Банковская система является важнейшим ин�
ститутом, обеспечивающим общую стабильность
и безопасность развития экономики региона.
Именно банковский бизнес является одним
из локомотивов экономического развития реги�
она. Инвестиции в развитие реального сектора
повышают уровень доходов населения, который,
в свою очередь, открывает возможности для раз�
вития потребительского кредитования. В сово�
купности всё это способствует росту объёмов
производимого регионального продукта.
В условиях перехода к рыночной экономике в
России существенно изменилась структура эко�
номических отношений, возникли глубокие про�
тиворечия в их развитии, обусловленные дисба�
лансом между финансовым и производственным
секторами. Между тем, именно от сбалансиро�
ванности этих секторов, в частности от способ�
ностей банковской системы удовлетворять по�
требности реального сектора экономики в фи�
нансовых ресурсах, непосредственно зависит
решение задач, обеспечивающих её рост [1].
Особенность современного периода развития
экономики во многом заключается в активных
процессах концентрации и централизации капи�
тала. На наш взгляд, сегодня, в условиях отсут�
ствия свободных денежных ресурсов и необходи�
мости обновления основных производственных
фондов, важной и необходимой формой взаимо�
действия реального сектора и коммерческих бан�
ков является банковское кредитование.
Стратегия развития банковского сектора
Российской Федерации предусматривает суще�
ственное повышение роли и значения кредитных
организаций в реализации программных задач
социально�экономического развития регионов
страны [2].
133
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Особенность деятельности региональных бан�
ков состоит в том, что они должны работать
непосредственно на экономику региона, на реа�
лизацию программ регионального развития. Что�
бы обеспечить приток заёмных средств в эконо�
мику, разрабатываются и успешно внедряются
различные программы долгосрочного кредито�
вания. Участие в приоритетных программах ре�
гионального развития становится для банков
надёжным инструментом инвестирования в
экономику.
Несмотря на бесспорную актуальность про�
блемы участия банковского сектора в реализа�
ции программ регионального развития, данная
сфера разработана недостаточно и требует даль�
нейшего исследования, в частности в сфере бан�
ковского кредитования реального сектора эко�
номики региона в рамках региональной програм�
мы развития сельского хозяйства.
Уже на протяжении двух лет в стране осуще�
ствляется реализация Государственной програм�
мы «Развитие сельского хозяйства и регулирова�
ния рынков сельскохозяйственной продукции,
сырья и продовольствия на 2008–2012 годы» [6].
В соответствии с ней разработана и республи�
канская целевая программа «Развитие сельского
хозяйства и регулирования рынков сельскохо�
зяйственной продукции, сырья и продовольствия
Республики Мордовия на 2008–2012 годы» [7].
Приоритетами республиканской программы
выбраны развитие сельских территорий, рост
конкурентоспособности отечественной продук�
ции, а также повышение уровня жизни населе�
ния, финансовой устойчивости сельского хозяй�
ства, технической и технологической модерниза�
ции отрасли за счёт мер по расширению доступа
сельскохозяйственных товаропроизводителей к
кредитным ресурсам на льготных условиях. Со�
гласно этому документу объём финансовой под�
держки отрасли предполагается увеличить в 2–3
раза по сравнению с уже достигнутым уровнем.
На финансирование республиканской про�
граммы развития сельского хозяйства предпола�
гается за счёт средств федерального и республи�
канского бюджетов, а также внебюджетных ис�
точников за 5 лет направить 33 млрд. рублей.
При этом на региональные банки возлагаются
ещё более масштабные задачи по кредитно�
финансовой поддержке сельскохозяйственных
товаропроизводителей, в первую очередь малых
форм аграрного бизнеса, потребительских и
кредитных кооперативов [3].
В рамках реализации программы «Развитие
сельского хозяйства и регулирования рынков
сельскохозяйственной продукции, сырья и про�
довольствия на 2008 – 2012 годы в Республике
Мордовия» участвуют следующие кредитно�фи�
нансовые институты: ОАО «Акционерный ком�
мерческий банк «Актив�Банк», ОАО «Акцио�
нерный коммерческий сберегательный банк Рос�
сийской Федерации («Сбербанк России») ОАО
Мордовское отделение, ОАО «Россельхозбанк»
(Мордовский региональный филиал). Последний
– основной оператор кредитования в Респуб�
лике Мордовия, на долю которого в 2009 г. при�
ходилось 92% кредитной массы (рис. 1).
За 2009 г. малыми формами хозяйствования
в рамках программы «Развитие сельского хо�
зяйства и регулирования рынков сельскохозяй�
ственной продукции, сырья и продовольствия в
Республике Мордовия на 2008–2012 годы» при�
влечено кредитов на 1,23 млрд. руб. В 2008 г.
сумма привлечённых средств составила 1,34
млрд. рублей, то есть произошло снижение дан�
ного показателя на 9%. Изменились также отно�
сительные и абсолютные данные о кредитах,
выданных участниками программы (рис. 2).
Заметно снизился спрос на кредиты среди
личных подсобных хозяйств. Удельный вес при�
влечённых ими кредитов в общей сумме состав�
ляет 24% (559 млн. руб.) по сравнению с анало�
гичным показателем 2008 г. – 42% (292 млн.
руб.). Кредитный портфель крестьянско�фермер�
ских хозяйств увеличился на 16% и составил 143
млн. руб. Сельскохозяйственными потребитель�
скими кооперативами привлечено кредитов на
793 млн. руб., что на 16% выше аналогичного
показателя 2008 года.
Рис. 1 – Доля региональных банков в объёмах кредитования
региональной программы развития сельского хозяй�
ства за 2009 год
Рис. 2 – Доля региональных банков в объёмах кредитования
региональной программы развития сельского хозяй�
ства за 2008 год
134
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
В рамках реализации региональной програм
мы увеличивается не только кредитный порт
фель личных подсобных хозяйств, но и устойчи
во растут объёмы произведённой ими сельскохо
зяйственной продукции. А на основе этого уже
можно сказать, что данное направление програм
мы работает и даёт реальные положительные ре
зультаты. Кредиты, выданные в рамках програм
мы развития сельского хозяйства владельцам
личных подсобных хозяйств, стали мощным сти
мулом для создания реального и достойного уров
ня жизни каждой семьи.
Кроме того, в Республике Мордовия успешно
решена задача повышения товарности продук
ции малых форм хозяйствования. Малый аграр
ный бизнес становится движущей силой вымира
ющего села и аграрного национального проекта.
За 2009 г. крестьянскими фермерскими хо
зяйствами заключено 57 кредитных договоров
на сумму 142 млн. руб. (в среднем по 2,5 млн.
руб. при максимальной сумме 15 млн. руб.). Вла
дельцами личных подворий заключено 2464 кре
дитных договора на общую сумму 292 млн. руб.
(в среднем по 119 тыс. руб.). Также в течение
указанного периода 100 договоров заключили
потребительские кооперативы – на общую сум
му 792 млн. руб. (в среднем по 7,9 млн. руб.).
Данные о кредитах, выданных участникам про
граммы «Развитие сельского хозяйства и регу
лирования рынков сельскохозяйственной про
дукции, сырья и продовольствия на 2008–2012
годы в Республике Мордовия» за 2009 г., пред
ставлены в таблице 1.
Сумма привлечённых кредитов по малым
формам хозяйствования на одного сельского
жителя Республики Мордовия в рамках реализа
ции программы за 2009 г. в среднем составила
4020 рублей. Исходя из этих данных, можно сде
лать вывод, что сельское хозяйство – отнюдь не
«чёрная дыра» для инвестиций, а выгодный биз
нес, к которому можно приобщить многих, под
нять экономику регионов страны, решить соци
альные задачи села [4].
Прогноз по объёму привлечённых кредитов в
рамках реализации программы выполнен в це
лом по республике на 68,2%. Запланированный
объём привлечённых кредитов малыми формами
хозяйствования составил 1,8 млрд. руб., но фак
тически предоставлено 1,23 млрд. руб.
Всего в 2009 г. привлечено кредитных ресур
сов на реализацию данной программы, включая
инвестиционные кредиты, в сумме 2,63 млрд.
рублей. Это позволяет говорить об эффективном
участии банковского сектора региона в форми
ровании новой, современной производственной
и технологической базы сельских товаропроиз
водителей, во внесении определённого вклада в
решение проблем по устойчивому развитию сель
ских территорий и повышению качества жизни
сельчан.
Данные средства должны способствовать
восстановлению производственного и экономи
ческого потенциала агропромышленного комп
лекса и росту его экспортных возможностей,
обеспечению продовольственной безопасности
региона, повышению доходности и финансовой
стабильности товаропроизводителей, улучшению
качества жизни и возрождению социальной ин
фраструктуры села. А сельскохозяйственный
комплекс должен оставаться в числе профиль
ных отраслей и должен быть подвергнут корен
ной реструктуризации, превращён в рентабель
ную сферу экономики [5].
В целом механизмы кредитной поддержки
сельхозтоваропроизводителей, предусмотренные
региональной программой развития отрасли,
оказывают позитивное влияние на её функцио
нирование и формируют основу для динамично
го развития сельского хозяйства республики.
Однако, на наш взгляд, целесообразно опреде
лить ряд проблем, снижающих эффективность
механизмов кредитования.
Прежде всего, они связаны с недостатком
залоговой базы и неудовлетворительным фи
нансовым состоянием, убыточностью и закре
дитованностью значительного числа сельско
хозяйственных организаций, что приводит к кон
центрации крупных кредитных рисков в банков
ском секторе. Также мы считаем необходимым
разработать комплекс мероприятий по повыше
1. Кредиты, выданные участникам программы «Развитие сельского хозяйства
и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия
на 2008–2012 годы в Республике Мордовия» на 25.12.09
Название
банка
Мордовское отделение
«Сбербанка России»
ОАО АКБ «Актив Банк»
«Россельхозбанк»
Всего
Общественный
сектор
КФХ
Потребительские Инвестиционные
кооперативы
кредиты
ЛПХ
кол-во выдано, кол-во выдано, кол-во выдано, кол-во выдано, кол-во выдано,
догомлн.
догомлн.
догомлн.
догомлн.
догомлн.
воров
руб.
воров
руб.
воров
руб.
воров
руб.
воров
руб.
10
127,5
9
12,6
520
58,2
5
18,8
–
–
–
–
10
–
–
127,5
2
46
57
6,7
123,6
142,9
–
1944
2464
–
234,1
292,3
–
95
100
–
773,8
792,6
–
52
52
–
1271,2
1271,2
135
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
нию финансовой устойчивости сельского хо�
зяйства, технической и технологической модер�
низации отрасли. В частности, за счёт мер по
расширению доступа сельскохозяйственных
товаропроизводителей к кредитным ресурсам
на льготных условиях.
С целью повышения доступности кредитов
на развитие крестьянских подворий целесооб�
разным является сокращение перечня докумен�
тов, необходимых для их получения, упрощение
порядка и сокращение сроков рассмотрения
заявок на кредиты, снижение требований к
размеру залога. Для улучшения использования
кредитных ресурсов, усиления влияния банков�
ского сектора на развитие региональной эконо�
мики (в том числе путём кредитования реального
сектора) целесообразно развивать рынок синди�
цированного кредитования, способствующего
долгосрочному кредитованию посредством фор�
мирования длинной ресурсной базы.
Считаем, что реализация данных мероприя�
тий обеспечит расширение доступа к кредитным
ресурсам и будет способствовать увеличению
притока инвестиций в сельское хозяйство, стро�
ительству новых и реконструкции действующих
сельскохозяйственных комплексов, стимулиро�
вать привлечение субсидируемых кредитов кре�
стьянским и личным подсобным хозяйствам.
Именно это поможет вывести сельское хозяй�
ство на новый уровень развития, обеспечить кон�
курентоспособность производимой продукции.
Литература
1. Ильясов С.М. Направления взаимодействия банковской
системы и реального сектора экономики // Банковское
дело. 2007. №7. С. 37–39.
2. Гаджиев А.А., Бацына С.Ю., Бамматказиева Ф.А. Роль бан�
ковского сектора в инвестировании региональной эконо�
мики // Банковское дело. 2007. №3. С. 36–39.
3. Попова О., Долгова С. Обеспечение кредитными ресурса�
ми аграрного сектора региона // АПК: экономика, управ�
ление. 2007. №8. С. 23–25.
4. Трушин Ю. Объемы финансовой поддержки АПК возрас�
тают // АПК: экономика, управление. 2008. №4. С. 7–11.
5. Юняева Р. Механизмы кредитной поддержки сельского
хозяйства / Р. Юняева // АПК: экономика, управление.
2008. №9. С. 58–61.
6. Государственная программа «Развитие сельского хозяйства
и регулирования рынков сельскохозяйственной продук�
ции, сырья и продовольствия на 2008–2012 годы»: поста�
новление Правительсва РФ от 14.07.07 № 446.
7. Республиканская целевая программа «Развитие сельского
хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной
продукции, сырья и продовольствия Республики Мордо�
вия на 2008–2012 годы».
Оценка и управление рисками
коммерческого банка
Ю.Г. Аверьянова, аспирантка, Оренбургский ГАУ
Одним из наиболее важных аспектов, касаю�
щихся развития коммерческих банков, является
проблема регулирования кредитных рисков бан�
ковской системы при кредитовании реального
сектора экономики. Актуальность рассматри�
ваемого вопроса связана с основной экономи�
ческой функцией, которую призваны выполнять
банки: это кредитование производства и конеч�
ного потребителя [3, 4, 5, 6].
Весь процесс управления рисками можно ото�
бразить следующим образом (рис. 1):
1. Постановка целей управления рисками.
2. Анализ риска.
3. Качественный анализ.
4. Количественный анализ.
5. Выбор методов воздействия на риск.
6. Анализ эффективности принятых решений
и корректура целей управления рисками.
При разработке программы мероприятий по
управлению рисками специалистам службы
риск�менеджмента следует ориентироваться
на максимальную унификацию формируемых
оценок уровня риска, что должно выражаться в
формировании универсальных параметров, ха�
рактеризующих объём возможного ущерба [1, 2].
Для ограничения данных рисков и обеспече�
ния единообразия их оценки в системе коммер�
ческого банка должна быть разработана методи�
ка, обязательная к применению при предостав�
лении услуг по кредитованию. Предлагаемая
нами методика была апробирована в ОАО «На�
родный инвестиционный банк» и используется
как на стадии принятия решений о возможности
предоставления кредита заёмщику (по его заяв�
лению), так и для проведения мониторинга кли�
ентов банка с целью выявления потенциальных
заёмщиков, соответствующих требованиям бан�
ка по предоставлению кредитных услуг.
Рассмотрим последовательность осуществле�
ния процедур оценки риска заёмщика по мето�
дике, внедренной в ОАО «Народный инвестици�
онный банк». На первом этапе на основании
предоставляемых документов, рекомендованных
инструкциями банка для получения кредита, а
также на основании полученных дополнительных
сведений составляется общее мнение о заёмщи�
ке с последующим присвоением ему рейтинга.
Присвоение рейтинга заёмщику осуществляется
на основании балльной оценки кредитной исто�
рии заёмщика и его деловой репутации.
По кредитной истории заёмщика баллы выс�
тавляются в зависимости от имеющейся по нему
136