На обновленном расчетном счете можно держать любые валюты
advertisement
SEB EESTI ÜHISPANGA INFOLEHT ÄRIKLIENDILE Нoмер 14 | 2005 г. На обновленном расчетном счете можно держать любые валюты С начала этого года возможности использования расчетных счетов SEB Eesti Üh hispank значительно расширились. Основное изменение – теперь на одном расчетном счете можно держать все акцептуемые банком валюты. Теперь не нужен отдельный счет для каждой валюты. Общение как с банком, так и с партнерами должно упроститься, ведь теперь достаточно помнить всего один номер счета. Если вы хотите пользоваться расчетным счетом с расширенными возможностями, вам не нужно открывать новый счет. Достаточно выбрать имеющийся счет, которым вы собираетесь пользоваться и впредь. К выбранному вами расчетному счету добавят валюты, в которых вы собираетесь производить расчеты. Для этого нужно либо обратиться в контору банка, либо отправить сообщение с помощью U-Net или UNet Business. При желании вы можете бесплатно открыть и новый расчетный счет. Плата за услугу добавления валют к имеющемуся счету не взимается. Для использования расчетного счета с несколькими валютами существует две возможности. В первом случае вы можете изначально определить используемые валюты, тогда новые валюты автоматически добавляться вам не будут. Во втором случае список валют ограничен только теми, которые акцептуются банком. То есть при международном перечислении банк автоматически будет добавлять новую валюту к вашему счету. Ниже мы расскажем об этом подробнее. Например, вы можете назначить валюты, в которых вы хотите вести расчеты. При поступлении на счет валюты, не указанной в списке, она либо конвертируется в основную Развитие стран Балтии в Евросоюзе Первый год членства в ЕС положительно повлиял на экономику стран Балтии. Активнее ведется международная торговля, вырос экспорт и количество туристов. О дальнейших путях развития читайте на стр. 4-5. Ühisliising придает значение обслуживанию и целостным решениям Новые руководители SEB Eesti Ühisliising не боятся устанавливать высокие цели. Доля рынка Ühisliising сейчас составляет 25,3%, и ее планируется наращивать. Ключевые понятия для достижения успеха – взаимодействие и безупречное обслуживание с использованием опыта группы SEB. Читайте об идеях и свершениях Индрека Юлге и Таави Лаура на стр. 12-13. С начала года возможности использования расчетных счетов SEB Eesti Ühispank значительно расширились, на одном счете можно держать все валюты. Фото: Corbis валюту, либо в валюте согласно выбранным вами правилам конвертации. Основная валюта – это валюта, в которую конвертируются средства поступившие на счет в валюте, не внесенной в список. Например, вы можете открыть расчетный счет и выбрать валюты, в которых вы собираетесь вести расчеты – эстонские кроны, доллары США и евро. Основной валютой вы определите, например, эстонскую крону. В случае, если перечисление поступает в шведских кронах, оно переконвертируется в основную валюту, то есть в эстонские кроны. Основную валюту вы можете выбрать сами из списка акцептуемых банком валют. Пpодолжение на стр. 2 Безопасная и удобная ID-карточка Использование ID-карточки не только безопаснее, но и удобнее по сравнению с обычной карточкой кодов. Поэтому стоит задуматься о переходе на использование более безопасной возможности - IDкарточки, о преимуществах и пользе которой читайте на стр. 6-7. Новые возможности SEB Eesti Ühispank С 11 апреля новым юридическим названием Eesti Ühispank стало SEB Eesti Ühispank. Расширяется и выбор предложений для клиентов. Это касается как международных расчетов, валютных счетов, консультирования, интернет-банка, так и обновления банковских карточек. Подробнее об этом на стр. 11. Portfolio 2005 Nr. 14 Можно назначить для расчетного счета и правила конвертации. То есть вы можете выбрать какую валюту в какую вы будут конвертировать при перечислении. Таким образом вы сможете подстраховаться от колебания цен на валюты. Еще одно преимущество такого рода счета состоит в том, что все поступления на счет в различных валютах остаются в валюте изначального перечисления. Если вы не уверены, в каких именно валютах могут поступать деньги на ваш счет, не имеет смысла добавлять к счету валюты «на всякий случай». Можно установить для счета правило, согласно которому дополнительная валюта прибавляется к счету сразу ж после поступления международного платежа в новой валюте. Таким образом, деньги всегда будут сохраняться в валюте, в которой они поступили на счет. Это условие можно установить в банковской конторе или с помощью U-Net или U-Net. Может возникнуть вопрос, каким образом взимается плата за обслуживание или начисляются проценты в случае счетов, на которых хранится несколько валют. Как правило, плата за услугу взимается в той валюте, в которой производилась операция. Например, если платеж производится в долларах США, то и плата за услугу дебетуется в долларах. Есть возможность сделать так, чтобы плата за услугу всегда взималась только в основной валюте или другой валюте, находящейся на счете. Например, платеж производится в евро, а плату за услугу взимают в эстонских кронах. Условия очень гибкие, так что любой клиент сможет выбрать наиболее подходящий вариант. Расчет процентов в рамках одного счета для каждой валюты производится отдельно. Также в рамках одного счета можно устанавливать различные условия расчета процентов. Например, одну валюту можно определить как овернайт-депозит, а на остальные будут распространяться обычные условия расчетного счета. Кроме того, расширение возможностей расчетного счета упрощает и переход на евро. При переходе на евро все деньги на счетах в эстонских кронах будут автоматически конвертированы в евро. Все имеющиеся договоры также будут связаны с евро. Плюс для клиента состоит в том, что номер его счета останется прежним, все продукты и услуги останутся в силе, и будут работать так же, как и до Плюсы расчетов на одном счете: ! один расчетный счет при общении с банком и партнерами; ! деньги поступают именно в желаемой вами валюте; ! плата за услуги дебетуется в желаемой вами валюте; ! для различных валют можно устанавливать разные условия расччета процентов. перехода на евро. Что делать клиентам, которые давно имеют несколько счетов для операций с разными валютами? Клиент сам волен выбирать, продолжит ли он расчеты на прежних условиях или предпочтет использовать расчетный счет нового типа. Маргит Пугал Заместитель директора дивизиона этехнологии и операций Таллиннский университет берет в Ühispank кредит на 100 миллионов крон 24 мая Таллиннский Университет заключил с SEB Eesti Ühispank договор о кредите на сумму в 100 млн крон. Из 100 млн крон 55 млн крон образует долгосрочный кредит сроком на 15 лет, с помощью которого будет профи-нансировано строительство учебного корпуса по адресу Уус-Садама, 5. Кроме того, университет возьмет в банке краткосрочный кредит на сумму в 45 млн крон сроком на год. Краткосрочный кредит университет вернет банку из средств, полученных от продажи недвижимости. Строительство и оснащение учебного корпуса на УусСадама, 5 обойдется в 130 млн крон. 20 млн крон из расходов на строительство покрыло государство, 55 млн крон будет покрыто за счет собственных средств университета (продажи зданий на бульваре 2 Эстония, 5 и Раадику, 8, а также имущества Института экологии), а для получения недостающих 55 млн университет взял долгосрочный банковский кредит. Строительство учебного корпуса на Уус-Садама, 5 началось в ноябре 2004 года. Согласно планам завершено строительство должно быть к концу 2005 года. Фото: EPL Hea lugeja, Eesti Ühispanga äriklientidele suunatud infolehe Portfolio venekeelne versioon on kättesaadav aadressil www.seb.ee Дорогои читатель! Предназначенное для бизнес-клиентов SEB Eesti Ühispank издание “Портфолио” доступно на русском языке в Интернете по адресу: www.seb.ee 2005 Nr. 14 Подписан договор о финансировании морского кабеля Тянувшиеся много лет переговоры об установке морского кабеля, который связал бы Эстонию и Финляндию, в конце апреля увенчались подписанием договора о финансировании. Свои подписи под договором поставили вице-президент Nordic Investment Bank (NBI) Эркки Камилла, директор подразделения корпоративного банковского обслуживания SEB Eesti Ühispank Аллан Парик и финансовый директор АО Eesti Energia Сандор Лийве. Акционерами Nordic Energy Link являются Eesti Energia, Latvenergo, Lietuvos Energija и Finestlink. Основной задачей соданного предприятия станет обеспечение энергетического рынка стран Скандинавии электроэнергией, произведенной в странах Балтии. «Мы рады, что SEB Eesti Ühispank смог принять участие в таком крупном и важном проекте. Также это согласуется с нашей стратегией стать ведущим в своем регионе банком по обслуживанию панбалтийских-скандинавских фирм. Nordic Energy Link – это первый шаг на пути к интеграции энергетических рынков Скандинавии и стран Балтии. Объединение электросетей увеличит устойчивость работы и поможет избежать перебоев с электричеством. Также это улучшит конкурентоспособность местных экономических отраслей. А благодаря созданию конкуренции на энергетическом рынке это принесет пользу и потребителям», - сказал директор подразделения корпоративного банковского обслуживания SEB Eesti Ühispank Аллан Парик. Общая стоимость проекта достигает 110 миллионов евро, из которых 53 миллиона будет взято в кредит у Nordic Investment Bank, а 31 миллион евро – у SEB Eesti Ühispank. Пятую часть стоимости проекта покроют акционеры. Обновляются и банковские карточки SEB Eesti Üh hispank В связи со сменой названия банка SEB Eesti Ühispank вводит банковские карточки с новым дизайном, который теперь станет единым для всех банков SEB в Балтии. На аналогичный дизайн в скором времени перейдут банки SEB во всех остальных странах. Целью является унифицирование дизайна карточек во всех банках SEB, что в будущем еще более расширит возможности наших клиентов. Процесс был запущен уже давно, когда при снятии наличных в банкоматах банков SEB в Эстонии, Латвии, Литве и Швеции начал действовать прейскурант снятия наличных в банкомате на родине. Также теперь юридическим лицам предлагаются карточки системы Maestro. Это именная международная дебетовая карточка, связанная с расчетным счетом фирмы. По сути речь идет о схожем с VISA Business Electron продуктом, но под маркой Maestro. Цель – предложить клиентам большую свободу выбора в плане банковских карточек. Portfolio SEB Russian Leasing собирается удвоить лизинговый портфель Дочерняя фирма SEB Eesti Ühispank – SEB Russian Leasing – надеется до конца этого года довести свой лизинговый портфель объемом 110 млн долларов до минимум 180 млн долларов. «На конец года мы прогнозируем объем лизингового портфеля от 180 до 200 млн долларов», - сказал руководитель SEB Russian Leasing Март Грюнвалд. По словам Грюнвалда, прогноз на 2005 год предполагает полмиллиона долларов прибыли. SEB Russian Leasing был основан в 1997 году как дочернее предприятие Eesti Ühispank, специализирующееся преимущественно на финансировании предприятий Скандинавии и стран Балтии. Фирма находится в СанктПетербурге, основной целевой рынок – северо-западная и центральная Россия. По словам Грюнвалда, около 40% лизингового портфеля фирмы в Эстонии. Fitch подтвердил рейтинг поддержки SEB Eesti hispank на уровне «1» Üh Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердил рейтинг поддержки находящегося в Эстонии SEB Eesti Ühispank (SEB EÜP) на уровне "1". Данный рейтинг свидетельствует о том, что, по мнению, Fitch высока вероятность того, что SEB EÜP при необходимости получит поддержку от своего 100% владельца Skandinaviska Enskilda Bankenilt (SEB, рейтинг «A+»). Группа SEB приняла стратегическое решение о своем присутствии в Центральной и Восточной Европе, и в настоящее время ей принадлежат достаточно крупные банки во всех трех странах Балтии, небольшие представительства в России и на Украине, а также средний по величине банк в Польше. Все они относятся к Восточноевропейскому банковскому дивизиону SEB и обеспечили около 9% чистой прибыли SEB в 2004 году. В рамках кампании смены названия банки SEB стран Балтии сменили в апреле 2005 года свои названия и логотипы, которые содержат теперь комбинацию букв SEB. SEB Eesti Ühispank является вторым по величине банком в Эстонии, по объему баланса ему принадлежит 26% рынка, по величине третий банк в странах Балтии. Традиционно сильной стороной банка являются предприятия и общественный сектор, однако SEB Eesti Ühispank имеет сильные позиции также на рынке малых и средних предприятий и частных лиц. S E B Ü H I S P A N G A I N F O L E H T Väljaandja: SEB Eesti Ühispank Tornimäe 2, 15010 Tallinn Tel: 665 5256, e-post: portfolio@seb.ee www.seb.ee/portfolio Teostus: AS Inreko Press, tel: 631 1180 3 Portfolio 2005 Nr. 14 Балтийские тигрята – немного неуверенные, но резвы Среди предпринимателей Эстонии все больше становится людей, для которых рынок нашей страны становится тесноват, и они уже поглядывают на соседние страны. Ведь чаще всего расширение экспорта начинается именно с них. Остановимся ненадолго на экономическом развитии стран Балтии в последнее время. Многие иностранные инвесторы и крупные фирмы рассматривают балтийский рынок в целом. Хотя есть и различия, но тенденции развития действительно во многом совпадают. В целом регион представляется привлекательным благодаря быстрому экономическому росту, относительно невысоким макроэкономическим рискам и самому низкому в ЕС уровню зарплат. Это способствует приросту капитала, что помогает финансировать рост экономики. Если в 2004 году прирост экономики Эстонии был достаточно высок (6,2%), то рост ВВП Латвии и Литвы уже второй год сверхвысокий. В 2003 году впереди была Литва с ростом ВВП на 9,7%, а в 2004-м первенство перехватила Латвия (8,5%). При этом источники экономического роста во всех странах Балтии были в основном одинаковые – промышленность и сопутствующий экспорт, а также высокий внутренний спрос, подстегиваемый льготной ситуацией на рынке кредитов. Приток туристов благоприятно отразился на гостиничном и ресторанном бизнесе, бум кредитования в Эстонии и Латвии поддержал мощное развитие финансового сектора и строительства. Также среди наиболее быстрорастущих секторов в Балтийских странах находятся транспорт, связь и складское дело, видимо, благодаря географическому положению. Свою роль сыграло и вступление в Евросоюз в 2004 году. Спустя год можно сказать, что влияние присоединения соответствовало ожиданиям и было сходным во всех трех странах. Наиболее явно эффект отразился на международной торговле и росте числа туристов. Дополнительный толчок получил и экспорт, который в Эстонии вырос на 19%, в Литве на 17% и в Латвии аж на 29%. При этом в Латвии и Литве темпы роста экспорта прогрессировали на протяжении всего 2004 года. До присоединения были некоторые сомнения, что местная промышленность слишком слаба, однако, как видно, все прошло хорошо. 4 За некоторыми исключениями, на которые повлияли глобальные тенденции. В этом году мы также увидим серьезный рост экспорта в трех странах Балтии. В Эстонии этому поспособствуют и оптимистические перспективы развития наших основных торговых партнеров – Швеции и Финляндии, где на этот год предсказывают 3% прироста ВВП. Интересно, что заметно оживилась внутренняя торговля между странами Балтии. Для фирм, планирующих выход на международный рынок, логичное решение – начать со своих соседей. Всплеска утечки рабочей силы нет С негативной точки зрения присоединение к ЕС привнесло ускорение инфляции в странах Балтии, что и ожидалось. Реакция потребителей на опасность инфляции была везде одинаковой - защититься от неуверенности старались с помощью дополнительных средств. В апреле произошел резкий скачок импорта как в Эстонии, так и в Латвии, и Литве. Впрочем, как и в других присоединявшихся странах. Чувство уверенности потребителей перед присоединением серьезно снизилось, но вскоре стало вновь расти, когда стало понятно, что ничего страшного не произошло. В Литве и Эстонии показатели уверенности вернулись на прежний уровень. В Латвии скачок инфляции не остался одноразовым, быстро растущий внутренний спрос еще сильнее закрутил спирать инфляции. Ситуация в Латвии, похоже, уже слегка перегрелась – экономический прирост 8,5%, инфляция 6,2%, да еще и бум на рынке недвижимости и кредитов. Аналогичное беспокойство вызывал отток рабочей силы из стран Балтии. До сих пор он не принял масштабов бедствия. Но причины для опасений есть, ведь в странах Балтии самый низкий уровень зарплат в ЕС. По статистике средняя зарплата в Латвии в четвертом квартале 2004 года составляла 329 евро, в Литве 380 евро, а в Эстонии 492 евро. Разумеется, тут отражаются и статистические погрешности, и разная доля теневой экономики, которая в Латвии считается наиболее заметной. Для снижения беспокойства среди рабочей силы и увеличения конкурентоспособности предприятий правительства пришли к пониманию того, что следует снизить налоговую нагрузку на рабочую силу. В Эстонии за четыре года планируется снизить подоходный налог с частных лиц и предприятий до 20 процентов. В Литве подоходный налог с частных лиц снизят с нынешних 33% до 27% к 2006 году и до 24% к 2008 году. Поскольку стремление к уравновешенному бюджету для стран, планирующих перейти на евро, имеет ключевое значение, снижение прямых налогов приведет к росту косвенных налогов, что в свою очередь вызовет рост инфляции. Переход на евро добавляет доверия Следующая цель для стран Балтии – присоединение к единой европейской валютной зоне, что является важным приоритетом правительств и центробанков. Если в Эстонии и Литве присоединение к ERM2 прошло быстро и безболезненно, то у Латвии возникли некоторые проблемы. Первым шагом стала привязка в прошлом году лата к курсу евро. К ERM2 Латвия присоединилась в мае этого года. С присоединением тянули, поскольку инфляция была на высоком уровне, и особой надежды на ее снижение до рекомендуемого (ниже 3%) не предвидится в течение ближайших пары лет. Таким образом, введение евро в Латвии может отодвинуться с 2008 года на более далекий срок. Если у Литвы нет особых проблем с инфляцией (в 2004 г. – 2,9%, в 2005 ожидается 2,8%), то у Эстонии тоже есть опасность несоответствия инфляционному критерию. Дополнительно вбрасываемые в экономику средства стремятся ускорить инфляцию. Этому способствуют и крупные перечисления правительства социального толка в домашнюю экономику, рост стоимости реализованных на рынке акций средств (например, продажа Хансабанка) и продолжающееся агрессивное принятие на себя кредитных обязательств, что увеличивает внутренний спрос и, соответственно, инфляцию. В случае позитивного сценария Эстония вместе с Литвой и Словенией перейдут на евро в начале 2007 года. Своевременный переход на евро необходим, чтобы сохранить доверие к экономике Эстонии. Рута Эйер Макроаналитик 2005 Nr. 14 Portfolio Аудит результатов деятельности и система внутреннего контроля помогают организации достичь целей Исторически задачей аудита было подтверждение существующей информации (например, составление мнения о бухотчетах). Поскольку руководители нуждались в большей информации, такой тип аудита перестал их удовлетворять. Так возник аудит результатов деятельности ( performance auditing) – расширенный тип аудита, генерирующий информацию. Аудит результатов деятельности как расширение функции аудита управления создает новую информацию. Новые сведения охватывают не только сферу финансов, но и массу областей бизнеса – удовлетворенность клиентов, рентабельность и эффективность, качество, экономичность и мн. др. Аудит результатов деятельности с целью управления качеством набирает все большую популярность наряду с уже испробованными на практике методами. Зачастую новые модели управления появляются на рынке волнами – то одна, то другая теория управления в разные периоды находит своих горячих сторонников. Но использование ресурсов и достижение результатов необходимо измерять в случае применения любой теории управления. Аудит результатов деятельности через объективный подход нацелен на удовлетворение потребности как руководства, так и (на уровне совета) владельцев в информации о каком-то отделе или деятельности в целом. Кроме того, результаты анализа позволяют дать конструктивные рекомендации по улучшению прогнозируемых показателей фирмы (скорости, качества, сроков, расходов, удовлетворенности клиентов), а также с учетом лучшей практики в данной отрасли повысить эффективность бизнес-процессов особой важности. Естественно, как исполнители задач (руководство), так и контролеры выполнения (владельцы) хотят получить информацию о возможностях достижения поставленных задач и причинах их невыполнения из независимого источника. Аудит результатов деятельности позволяет, например, получить детальный обзор по следующим аспектам: ·достигнуты ли цели и каким было влияние результатов (напр., на долю Процесс аудита результатов деятельности Распознание потребностей 1. Установление исходных позиций 2. Опреде-ление наилу-чшей практики Сбор данных Анализ данных 3. Ваша практика 4. Применение наилучшей практики Причины и решения рынка) или почему ожидаемого влияния не было достинуто (напр., доля информированных и позитивно настроенных по отношению к новому продукту клиентов); можно ли, используя меньшее количество исходного материала или более дешевые ресурсы, произвести то же количество продуктов того же качества; можно ли было бы меньше расходовать, экономить на ресурсах; выдерживает ли фирма сравнение с лучшей практикой в данной экономической отрасли или с определенными фирмами (если нет, то почему). Зачастую цель аудита – вселить уверенность в том, что организация имеет хороший внутренний контроль, системы функционируют без проблем как в обычных условиях, так и в случае перемен, имущество защищено, законы не нарушаются, а результаты достигаются в запланированных объемах. Если в результате единичного аудита можно обнаружить недостатки и определить возможности для их устранения, то в долгой перспективе для поддержки бесперебойной работы организации и снижения важнейших рисков необходима эффективная система внутреннего контроля. Чем крупнее и сложнее организация, тем больше времени и знаний требует развитие внутреннего контроля. Тем более вероятно, что аудит потребует привлечения дополнительных сил как при выстраивании системы, управлении рисками, так и при выполнении функций. Но и в небольших фирмах в специфических сферах вопрос может касаться не столько затрат времени, сколько наличия необходимых знаний. Одной из наиболее признанных моделей подходов к системе внутреннего контроля организации является COSO (Committee of Sponsoring Organisations of Tradeway Commission). Эта модель предлагает системный подход при выстраивании и работе системы внутреннего контроля организации. Модель следует логической цепи «цель – риск контроль». Речь идет скорее о подходе, базирующемся на общепринятом восприятии внутреннего контроля как процесса, на который влияют совет, исполнительное руководство и персонал фирмы, и который создан во имя достижения целей в следующих категориях: эффективность и экономичность деятельности, достоверность финансовой отчетности, соответствие правовым актам и постановлениям. Успешность системы внутреннего контроля, выстроенной в соответствии с потребностями организации, обеспечивает целенаправленное, эффективное и законное использование ресурсов, снижение важнейших рисков и способствование воплощению в жизнь поставленных целей. Во втором полугодии 2004 года был представлен интегрированный с ERM (Enterprise Risk Management) вариант модели COSO. Одно из важнейших дополнений в COSO ERM – осознанное планирование контрольных точек, которые будут способствовать работе системы внутреннего контроля уже на стратегическом уровне организации, помогая таким образом руководству фирмы отвечать за управление рисками. Хейкко Мяэ, консультант по внутреннему аудиту Pricewaterhouse Coopers Advisors www.pwc.ee 5 Portfolio 2005 Nr. 14 2005 год – год предприятий Миновала первая половина первого десятилетия XXI века, и чем мы занимались? Большинство модернизировало сети своих контор и переводило торговую деятельность в глобальную сеть. Каковы ключевые технологии розничной торговли и инвестиционных рынков в 2005 году и куда они нас приведут? В 2004 году большая часть специалистов по банковским технологиям обсуждала обновление сети контор, SwiftNet, Compliance и (все еще!) Basel II, определение личности по голосу, Linux, заказ услуг через offshore и т.д. В 2005 году говорят о том же, но изменений гораздо больше, они более основательны и по сравнению с ними эти специфические тему отходят на второй план. Предположительно, в 2005 году финансовые институты потратят на IT 362 млрд долларов. Это сравнимо с 17-м по объему ВВП в мире и превышает сумму ВВП Сингапура, Венгрии, Новой Зеландии и Чили вместе взятых. Чего можно достигнуть, потратив такую сумму? В этом году она в основном будет направлена на снижение расходов на деятельность мировой банковской сферы на 2 трлн долларов, а также на поиски возможностей для роста. Эффективность деятельности и поддержка глобального роста требуют перехода от тактики к маневрированию, и именно это специалисты TowerGroup надеются увидеть в основных направлениях движения рынка. В 2004 году многие деятели банковской сферы заметили отставание в области технологий. Как и было предсказано много лет назад, технология стала одним из важнейших вопросов на повестке дня. Поэтому перед группой стоят гораздо более серьезные задачи, чем прежде. В конце концов руководство поняло, как в последнее десятилетие использовались технологии и сделало два важных вывода. Согласно первому выводу, из-за тактического применения технологии работали гораздо ниже предела своих возможностей. Многие технологические изыскания не предполагают изменений предприятия, поэтому остаются неиспользованными. В результате чего внедрение технологии изменяет банковские операции только в разрезе небольшого отдела или функции. Теперь банки начали осознавать, что изменение небольшого процесса в организации дает гораздо меньше результатов, чем внедрение изменений во всех функциях. Согласно второму выводу, руководители банковской сферы начали понимать, что технологические изменения внедрены вовсе не на условиях фирмы. В технологии были инвестированы крупные суммы в надежде на их эффективность, но эти надежды не оправдались. Этому зачастую предшествовало совместное решение фирмы и технологического сообщества об осуществлении инвестиции, однако впоследствии IT-группа бросала технологию на произвол судьбы без созданных спецотделов или функций «из-за проектов». Результат: принципиальное несоответствие ожиданий и реалий фирмы. Это изменится в 2005 году, когда программы управления IT станут общими и должны будут обеспечивать совместимость технологии со стратегией фирмы. Эти программы сведут ключевых руководителей IT и функциональных руководителей, которых касаются изменения в сфере IT. Функциональные руководители станут отвечать за изменения так же, как раньше IT-группа отчитывалась перед ними об изменениях. Когда руководители осознают размах юридической ответственности и предлагаемые в рамках программ бонусы, объединение стратегии фирмы м стратегии технологии станет проще. Оно не станет простым, оно станет лишь проще. Источник: Finextra.com 6 Пользуйте Вы, конечно, обратили внимание на то, что в последнее время в прессе часто поднимался вопрос безопасности в Интернете. Говорилось, что у пользователей интернет-банка путем мошенничества или кражи получали коды, и с их помощью снимали деньги со счетов. С развитием технологии умения и устройства для кражи кодов становятся все более доступными. Поэтому настает время задуматься о более безопасном, чем карточка кодов, варианте идентификации - об ID-карточке. По сравнению с карточкой кодов ID-карточка имеет массу преимуществ: * Не нужно вводить пароли с карточки кодов Если вы используете ID-карточку, для идентификации достаточно ввести только признак пользователя U-Net и код PIN 1 с ID-карточки. Больше не нужен пароль UNet и пароль с карточки кодов. ! Отсутствует обязательная смена пароля Это прежде всего очень удобно для пользователей, часто прибегающих к услугам интернет-банка – каждый раз после 30 кодов, введенных с карточки кодов, U-Net требует смены пароля. При использовании ID-карточки такая необходимость отпадает. ! Сессия присутствия в интернет-банке не устаревает Вы можете, придя утром на работу, спокойно войти в интернет-банк и держать его открытым до самого ухода с работы - пока ID-карточка находится в считывающем устройстве, U-Net Business в вашем распоряжении. ! Удобно при одновременном использовании нескольких услуг ID-карточкой можно пользоваться не только в U-Net Business. С ее помощью, например, можно поставить дигитальную подпись под годовым отчетом и передать его в Коммерческий регистр в электронном виде. Государство создало массу возможностей для использования ID-карточки при общении с местными самоуправлениями и другими госучреждениями. Дигитальная подпись может использоваться и при подписании договоров с бизнес-партнерами. Помимо того, что с ID-карточкой можно входить в интернет-банк для частных клиентов U-Net и для бизнес-клиентов U-Net Business, у вас будут единые пароли для входа в интернет-банки различных банков – больше не надо иметь несколько карточек кодов и запоминать несколько паролей. ! ID-карточка безопаснее, чем коды с карточки кодов При использовании карточки кодов свой электронный сертификат предъявляет только банк. Клиент должен сам решить, доверит ли он свои пароли этой интернет-странице или нет. 2005 Nr. 14 Portfolio есь ID-карточкой ! Вход в U-Net Business с помощью ID-карточки 1. Прежде всего установите ID-карточку в считывающее устройство. ID-карточка имеет массу преимуществ. Фото: EPL 2. При входе в U-Net Business поставьте галочку в графе «Вход с ID-карточкой» и введите свой признак пользователя U-Net. В случае с ID-карточкой электронные сертификаты предъявляют как банк, так и сам клиент. Таким образом, банк может удостовериться, что в интернет-банк входите именно вы, а не какое-то неизвестное вам третье лицо. Используя ID-карточку, вы можете быть уверены, что входите в правильный интернет-банк, а не на очень похожую на U-Net Business интернет-страницу, и что никто не подсматривает за вашими действиями в Интернете. ! Как начать использовать ID-карточку? Для начала надо обзавестись считывающим устройством для карточки с чипом, которое можно купить в большинстве компьютерных магазинов. Предпочтение надо отдать устройству с USBподсоединением, это перспективнее. Самый простой способ – купить стартовый пакет IDкарточки за 295 крон, который продается в представительствах Elion по всей Эстонии, в интернетмагазине Elion и крупнейших торговых центрах. Настроить компьютер проще всего при помощи программного обеспечения по установке ID-карточки. Для установки настроек необходимо зайти на и следовать инструкциям. Если вы хотите пользоваться ID-карточкой под Firefox и/или Linux, инструкции вы найдете по адресу . В договоре об использовании интернет-банка ничего менять не нужно, вы можете параллельно пользоваться как ID-карточкой, так и карточкой с кодами (например, в местах, не оснащенных считывающим устройством для ID-карточки). При входе нужно просто указать, что вы желаете воспользоваться ID-карточкой. 3. Затем браузер попросит вас выбрать сертификат, созданный для идентификации вашей личности. 4. Для авторизации введите код PIN 1. Для подтверждения операции необходимо нажать на выбор «Подписать дигитальной подписью». После этого введите код PIN 2. Рагнар Тоомла Руководитель отдела развития электронных услуг 7 Portfolio 2005 Nr. 14 Удобнейшие стартовые условия для начинающей фирмы Рождение нового предприятия – это основательно продуманное решение. Партнер по банковским услугам может внести свою лепту в успех фирмы. Теперь для всех начинающих фирм в SEB Eesti Ühispank созданы еще более выгодные условия для роста. Представляем краткий обзор, какими возможностями SEB Eesti Ühispank стоит воспользоваться и как. Чтобы начинание воплотилось успешно, мы предлагаем стартовый пакет, который покрывает основные потребности фирмы в ежедневных расчетах. Стартовый пакет нужен новым фирмам и для того, чтобы ознакомиться с нашими услугами и убедиться, что предложения SEB Ühispank лучше всего подходят для вашей фирмы. Для всех бизнес-клиентов, открывающих расчетный счет в SEB Eesti Ühispank впервые, до конца следующего за открытием квартала действуют льготные тарифы стартового пакета. l Visa Business Electron Первая карточка при открытии счета и каждая последующая – бесплатно Ежемесячная плата за обслуживание карточки 10 крон Снятие наличных в банкоматах SEB Eesti Ühispank – бесплатно l Операции в банкоматах и через U- Net Business Внутрибанковское перечисление в эстонских кронах – бесплатно Внутригосударственное перечисление в эстонских кронах – бесплатно l Интернет-банк U-Net Business Присоединение бесплатно Активизирование PIN-калькулятора – бесплатно Стартовый пакет: l Интернет-банк U-Net Business создан специально для предпринимателей, руководителей фирм и работников. Он позволяет вам общаться с Ühispank и быть в курсе финансовых дел своей фирмы посредством любого подсоединенного к Интернету компьютера, и все это удобно, просто и безопасно. l Владелец дебетовой карточки VISA Business Electron может пользоваться имеющимися на расчетном счете средствами в пределах установленного для пользователя лимита – оплачивать услуги и покупки, осуществлять перечисления через банкомат, просматривать информацию о счете и снимать наличные. Дебетовая карточка связана с U-Net Business, что обеспечивает отличный обзор операций, произведенных по карточке. Быстрое информирование позволяет клиентам постоянно быть в курсе состояния их счета и движения средств. Сообщение об изменениях на счете отправляется на мобильный телефон или по e-mail. Важнее всего умение понять персональные потребности Как удобнее всего общаться с банком? Оперативная информация: В общении с банком все чаще используются электронные каналы, но до конца 8 понять потребности клиента сможет только человек. Наши консультанты помогут ознакомиться с банковскими возможностями, организуют встречи с узкими специалистами для более подробных консультаций. Номер телефона консультирования бизнес-клиентов 6655 444, на ваши вопросы отвечают по рабочим дням с 9.00 до 18.00. Обслуживание клиентов: Вам необходим совет в поиске способов финансирования или ваш финансовый директор нуждается в ежедневном партнере по общению с банком? Специалист по обслуживанию клиентов найдет гибкие решения в пределах всей банковской группы, при этом учитывая особенности вашего бизнеса. Ежедневное банковское общение: UNet Business В качестве самого эффективного канала мы рекомендуем вам наш интернет-банк, где помимо осуществления всех основных банковских операций, вы сможете заключать различные договоры. Кроме того, интернет-банк для бизнес-клиентов позволяет управлять правами пользователя работников фирмы при осуществлении операций и заключении договоров. Подробная информация о наших продуктах и их условиях доступна на домашней странице: Март Маазик Руководитель проекта, отдел маркетинга Новая инвестиционная услуга SEB Eesti Ühispank Фонд фондов SEB Eesti Ühispank предлагает новую инвестиционную услугу Фонд фондов SEB Ühispank, который вкладывает средства инвесторов в портфель, состоящий из тщательно отобранных фондов. Инвестируя в Фонд фондов, клиент передает решение всех вопросов, связанных с SEB Ühispanga Fondid на управлением фондовым 100% является дочерней портфелем, в SEB Ühispanфирмой SEB Eesti Ühisga Fondid. «Фонд фондов, pank и принадлежит к который является новым в числу ведущих в странах Эстонии, но уже Балтии фирм по получившим популярность управлению активами, под во всем мире, ее управлением находятся предназначен, прежде фонды акций, облигаций, всего, для людей, у которых пенсионные фонды и нет времени, желания или институциональные опыта самостоятельно инвестиционные портфели общей стоимостью по заниматься управлением состоянию на конец своих сбережений», - сказал апреля 2005 года 5,83 руководитель SEB Ühispanмиллиарда эстонских крон ga Fondid Свен Кунсинг. (372,6 миллиона евро). «Нашей целью является нахождение регионов, секторов, категорий активов и инвестиционных тем, которые предлагают наиболее высокую доходность, сохраняя при этом оптимальный уровень риска, а также наилучших управляющих фондами. Это означает, что в состав портфеля Фонда фондов будут входить, помимо фондов под управлением Группы SEB, фонды ведущих управляющих фондами мирового масштаба, таких, как ACM, Fidelity, Merrill Lynch и т.д. Таким образом, с помощью одной операции средства инвесторов будут распределены по всему миру, причем это будет сделано через лучших управляющих фондами, и инвестору для этого дополнительно ничего не надо делать. Для инвестора такое решение вопроса является надежным, простым и удобным», - так охарактеризовал Кунсинг Фонд фондов. Фонд фондов создан с учетом пожеланий сегодняшних инвесторов, то есть с целью получения более высокого дохода при разумном риске. Поэтому Фонд фондов состоит не только из фондов акций, а около 30 процентов активов фонда вкладывается в фонды облигаций. Процентное соотношение категорий активов не является строго зафиксированным, а формируется в зависимости от их доходного потенциала за 6-9 месяцев. В отличие от накоплений через обычные фонды при смене фондов внутри Фонда фондов не возникает ни подоходного налога, ни, в большинстве случаев, платы за услуги. До 22 июня 2005 года AS SEB Ühispanga Fondid предлагает всем заинтересованным в инвестициях возможность приобрести паи Фонда фондов SEB Ühispank без платы за выпуск (обычно 1% от инвестируемой суммы). Свен Кунсинг Член правления, SEB Ühispanga Fondid Portfolio 2005 Nr. 14 Финансирование склада – еще одна возможность финансирования оборотного капитала Финансирование склада является отличным средством для приобретения дополнительных запасов, что позволяет клиенту получить лучшую цену за счет большего количества товара. Нормальная деятельность любой посреднической или производственной фирмы предполагает наличие запасов сырья и/или готовой продукции. Их объемы, конечно, зависят от особенностей отрасли и интересов фирмы. Но в любом случае они требуют финансирования. Если же появляется возможность при покупке получить скидку благодаря большим объемам товара, финансирование склада может оказаться просто необходимым средством для приобретения дополнительных запасов. Одним из самых гибких и подходящих способов финансирования запасов является финансирование склада. Суть его состоит в финансировании ликвидных товаров, находящихся во владении независимого содержателя склада, т.е. коммерческого или таможенного склада. Использование услуг независимого содержателя склада необходимо, поскольку, в отличие от обычного залога движимого имущества, товаром владеет финансирующая сторона (банк или лизинговая фирма), а так как основным залоговым имуществом является только товар, финансирующая сторона желает держать его под жестким контролем. Исходя из формы собственности товара, клиент не несет расходов по оформлению залога (нотариальная плата, госпошлина на установление залога). Самым ликвидным товаром является биржевой: топливо, металл, зерновые. В случае других товаров необходимо рассмотреть каждый тип по отдельности. Ликвидность товара подтверждается опытом по его купле-продаже, востребованностью на местном рынке или важнейших иностранных рынках. Ставка финансирования, как правило, составляет 80%, которые рассчитываются из цены покупки (или рыночной стоимости, если последняя по какой-то причине ниже цены покупки). Таким образом, финансирование склада имеет преимущества перед обычным 10 Если же появляется возможность при покупке получить скидку благодаря большим объемам товара, финансирование склада может оказаться просто необходимым вспомогательным средством для приобретения дополнительных запасов. Фото: EPL залогом средств. В последнем случае ставка финансирования ниже. Товар следует застраховать Финансировать можно и товары, находящиеся на полпути на склад. В таком случае SEB Eesti Ühispank открывает аккредитив в пользу продавца, который, с одной стороны, обеспечивает отправку товара продавцом, а с другой, обеспечивает проплату продавцу. Самофинансирование возникает при открытии аккредитива путем дебетования со счета клиента соответствующей суммы. Важна сохранность товара как по пути следования, так и во время складирования. По пути следования товар должен быть застрахован согласно условиям Institute Cargo Clause (A), то есть от всех рисков (all risk). На складе товар должен быть застрахован в акцептуемом банком страховом обществе от огня, воды, природных бедствий и вандализма. Каждый бизнесмен учитывает и расходы на финансирование, которые во многом связаны с расходами на проценты, которые сопоставимы с процентной ставкой по краткосрочному кредиту/лизингу на соответствующий период. Добавляется плата за заключение договора и обязательственная плата (с неиспользованной части лимита кредита). Свен Кёэп Руководитель отдела финансирования внешней торговли 2005 Nr. 14 Portfolio SEB Eesti Üh hispank – что меняется? С 11 апреля новым юридическим наименованием Eesti Ühispank стало SEB Eesti Ühispank. Помимо нового названия и корпоративных ценностей, появилось много изменений, которые расширили выбор возможностей для наших клиентов. Что же изменилось и на что в дальнейшем следует обращать больше внимания? ! Международные расчеты и счета в других банках Группы SEB SEB Eesti Ühispank и впредь будет предлагать вам самые выгодные тарифы на международные расчеты в Группе SEB. Перечисления в банки Группы SEB поступают получателю в течение того же банковского дня. В странах Балтии в Группу SEB входят SEB Eesti Ühispank, SEB Latvijas Unibanka и SEB Vilniaus Bankas. ! Возможности валютного счета Появилась удобная возможность расчетов в иностранной валюте. Базой для расчетов является один счет, с которым связаны все интересующие клиента валюты. Поступающие клиентам перечисления мы принимаем и вносим на их счета до 18.00 банковского дня. Это решение позволяет клиентам пользоваться всего одним номером счета для различных валют, сохраняя их стоимость. Новое решение позволяет устанавливать для каждой поступающей валюты персональные правила конвертации, на основании которых банк осуществляет указанные клиентом действия. Кроме того, это улучшает обзор выписок, информация становится более ясной, а переход на евро не повлечет за собой для клиентов, пользующихся новой системой, изменения привычек. А именно, при переходе на евро изменится лишь основная валюта, а все остальные установленные клиентом правила останутся прежними. Для клиентов, желающих по-прежнему вести расчеты на нескольких расчетных счетах в желаемых валютах, эта возможность сохраняется. ! Счета в других банках Группы SEB С помощью нашего интернет-банка вы получаете информацию и о движениях на счетах, открытых в других банках Группы SEB. При помощи SEB Eesti Ühispank вы также можете открывать счета в других банках SEB. Наши возможности не ограничиваются только сетью Группы SEB, в сотрудничестве с партнерами мы предлагаем более обширные возможности для расчетов. ! Телефон консультирования бизнес-клиентов У бизнес-клиентов появилась новая возможность – помимо обычного номера информации для клиентов 6655 100, к вашим услугам теперь есть телефон консультирования бизнес-клиентов. По этому номеру вы прежде всего можете задать вопросы по поводу использования массы возможностей, предоставляемых интернет-банком. В случае, если у вас нет персонального сотрудника по обслуживанию клиентов, вы сможете получить совет по поводу других услуг банка или договориться о встрече со специалистом в более узкой сфере. Номер телефона консультирования бизнес-клиентов 6655 444. Наши сотрудники отвечают на ваши вопросы с 9.00 до 18.00. ! Договоры и услуги Все договоры и соглашения, заключенные прежде, остаются в силе и после смены юридического наименования. Прежними остались номера всех счетов. ! Номера телефонов и почтовые адреса Все знакомые вам номера телефонов и почтовые адреса остаются прежними. О возможных изменениях мы сообщим дополнительно. ! Электронная почта Использовавшиеся ранее адреса электронной почты в виде заменяются адресами (“eyp” заменяется на “seb”). Поначалу нам будут поступать и письма, отправленные на старые адреса. ! Домашняя страница Больше изменений на домашней странице – изменились цвета и дизайн, введен новый адрес . Если в своем браузере вы используете закладки, не забудьте внести туда наш новый адрес. Изменилась и логика навигации. Цель изменения – сделать сайт более удобным в использовании. Привыкание к новому дизайну страницы может занять некоторое время. Если у вас возникнут проблемы с поиском нужной информации, советуем ознакомится с логикой навигации в специальном разделе сайта либо позвонить нам на номер поддержки клиентов 6655 100. ! Интернет-банк U-Net Business Наши клиенты считают одним из важнейших каналов общения с банком интернет-банк, 98% операций осуществляется посредством электронных каналов. Последние два года мы уделяли основное внимание усовершенствованию функциональности и удобства использования U-Net Business. Было создано множество возможностей, бизнес-клиенты считают наш интернет-банк лучшим в бизнес-классе Эстонии. Обновления касаются прежде всего цветового оформления. Вход в интернет-банк, логика навигации и принципы осуществления операций не изменились. ! Банковские карточки Имеющиеся у вас банковские карточки будут обслуживать вас и далее, а карточку с новым дизайном SEB Eesti Ühispank вы получите после истечения срока действия прежней карточки. При желании мы можем заменить карточку и сразу. Ознакомиться с новым дизайном карточек можно на нашей домашней странице. ! Будущее Мы будем создавать новые возможности и развивать услуги сообразно меняющимся потребностям. Опыт SEB подтверждает, что отличное обслуживание и широкая партнерская сеть предоставит вам удачные финансовые решения сейчас, через год и в будущем веке. Условие успеха – знание потребностей наших клиентов и поиск подходящих решений. Желаем и вам быть активными и спрашивать у нас об услугах, отвечающих вашим потребностям. 11 Portfolio 2005 Nr. 14 Взаимодействие и безупречное обслуживани Председатель правления SEB Ühisliising Индрек Юлге и директор по продажам Таави Лаур успели поработать в новых должностях всего пару месяцев, но за это время произошла масса перемен. Eesti Ühispank превратился в SEB Eesti Ühispank, а управлять им стал прежний председатель правления SEB Ühisliising Март Алтвеэ. Можно предположить, что прежний руководитель поставил перед преемником высокие цели. Каких перемен ждать в SEB Ühisliising и что изменится прежде всего для клиентов? Индрек Юлге подтверждает, что изменения будут, и в далекой перспективе их будет еще больше. Конечно, начало им было положено несколько лет назад, когда SEB выкупил контрольный пакет Eesti Ühispank. В течение всего этого времени происходила интеграция Eesti Ühispank и лизинговой фирмы в группу SEB. Это значит, что все больше сотрудничали и учились на опыте SEB. Естественной частью интеграции было то, что в конце концов изменилось и имя. «Это хорошо, ведь какой-нибудь клиент из Скандинавии, приехав к нам, найдет нас гораздо проще – по названию»,- говорит Индрек Юлге. Опираясь на опыт даже такого небольшого отрезка времени, Таави Лаур может сказать, что многие крупные международные поставщики оборудования связались с SEB Ühisliising с предложением сотрудничества. Только за последний месяц было 3-4 аналогичных контакта. «Нас очень поддерживает то, что SEB есть в Германии, Франции, Великобритании и повсюду в Скандинавии. Иностранным партнерам легче сотрудничать здесь, в Эстонии, с нами, чем искать новых финансовых партнеров», - объясняет Таави Лаур. Конечно, нельзя сказать, что до сих пор SEB Ühisliising не работал успешно и инновативно. По словам Индрека Юлге, нашим финансовым предприятиям нечего стыдиться, скорее, наоборот – в некоторых сферах (например, развитие IT), SEB Eesti Ühispank всегда был в первых рядах группы. «А вот что нам стоило бы перенять у SEB, так это, например, отдельные услуги по финансированию товаров некоторых крупных партнеров, которые разрабатывались SEB десятки лет. Эти принципы мы могли бы перенести в Эстонию. Существует уже сложившееся сотрудничество и принципы, как 12 Индрек Юлге (слева) и Таави Лаур (справа) не боятся устанавливать для SEB Ьhisliising высокие цели. Фото: Райво Тийкмаа наилучшим способом снижать риски, что будет наиболее удобно для клиента. Если раньше мы, может, и не были для некоторых фирм таким уж важным рынком для развития своей продукции, то на базе SEB мы можем действовать гораздо быстрее, нам не к чему изобретать велосипед. У клиентов появятся дополнительные возможности выбора», - говорит Индрек Юлге. Многие фирмы участвуют в международных ярмарках, отбирая там наиболее подходящее оборудование. Если раньше предприниматель, желавший купить производственную линию, говорил, что он хотел бы сделать это через Ühisliising, то для продавца Ühisliising означал какую-то неизвестную фирму. Продавцы могли запросить аккредитив или другие гарантии. Теперь, благодаря SEB, Ühisliising получает лучшие и более выгодные условия оплаты. Поскольку SEB Eesti Ühispank работает по всей Прибалтике, партнер получает хороший обзор своих финансов на всех рынках. Клиент знает, как ведутся дела и что во всех странах обслуживание одинаково. Это привлекает клиентов. По словам Таави Лаура, наши фирмы успешно расширяются на другие страны Балтии. Лизинг может прийти на помощь, если есть желание расширяться на Россию. Могут ли для клиентов изменяться процентные ставки? По словам Индрека Юлге, процентные ставки зависят от местного рынка, а тут больше нет простора для снижения. Мы уже достигли уровня Скандинавии. В итоге финансово в будущем выиграют клиенты. Если обычно лизинг для снижения рисков ввел бы, например, повышенные взносы и больше выбирал клиентов, то распределяя риски с производителями оборудования, лизинговая фирма может взять на себя больше рисков. А если клиент попадет в затруднительное положение, продавец оборудования выкупит его обратно. 2005 Nr. 14 Portfolio ие – ключевые понятия SEB Üh hisliising Март Алтвеэ строго наказал, что доля рынка лизинга ни в коем случае не должна снижаться. Как выполняется эта цель? Индрек Юлге усмехается – распоряжения председателя правления банка игнорировать нельзя! В конце прошлого года доля рынка состаляла 24,4%, а по состоянию на конец первого квартала этого года уже 25,3%. Долю рынка удалось даже нарастить. «Я ни в коем случае не вижу ситуации, при которой мы могли бы потерять долю рынка. У нас теперь есть и новый директор по продажам, который должен горой стоять за эту цель», - добавляет Индрек Юлге. В то же время, если поставить амбиции всех лизинговых фирм на одну доску, то объем рынка должен вместо 100% составлять добрых 120%. «Нашим ключевым понятием остается взаимодействие. Мы – команда, и мы не делим себя на банк, лизинг и главный банк», - говорит Таави Лаур. В конце концов, у нас общие клиенты и общие цели. Индрек Юлге добавляет, что у всех четырех крупнейших фирм на рынке цены примерно одинаковые, и в будущем за счет этого клиентов не приобретешь. Нужно делать упор на безупречном обслуживании. «Мы должны быстро реагировать на потребности наших клиентов, быть очень дружелюбными. Ведь приятнее вести дела с дружески настроенными людьми, чем со спесивыми и надменными», - говорт Индрек Юлге. В исследовании клиентов Индрек Юлге обращает особое внимание на то, что SEB Ühisliising считают дружелюбным. «Конечно, благодаря исследованиям мы имеем отзывы, которые помогают нам стать еще лучше. Для клиентов важно, чтобы мы были быстрыми и доступными, быстро реагировали на проблемы», добавляет Индрек Юлге. «Клиенты SEB Ühisliising подчеркивают, что им всегда предлагали решения. Если по каким-то причинам клиент не мог воспользоваться желаемой услугой, мы не отправляем его домой с пустыми руками, а ищем решение», говорит Таави Лаур. Хороший признак и то, что результаты исследований за последние годы были стабильно хорошими. Конечно, всегда можно спросить, устраивает ли уровень. По словам Юлге, они не успокоятся, пока результат не будет 100%. « Мы вполне можем быть довольны результатами, но всегда есть куда стремиться», убежден председатель правления SEB Ühisliising. В сложные времена интересно себя испытать Как из юриста вдруг получился продавец? Таави Лаур: На юриспруденцию можно посмотреть чуть шире: юрист – это не тот, кто только следует параграфам, он постоянно должен искать решения. Один должен следить за границами происходящего, а другой искать решения. Моя предыдущая работа во многом состояла именно в поиске решений, это похоже на работу продавца. Эта работа мне не чужда. Я больше трех лет занимался продажами в SEB Eesti Ühispank. Лизинг более специфичен, но моя команда меня дополняет. Сейчас интересное и сложное время. Постоянно надо задумываться, как принести доход владельцам. Конкуренция на финансовом рынке для меня настоящий вызов. Планка установлена высоко. Вы думаете, сможете добиться целей? Индрек Юлге: Разумеется, я считаю достижение целей реальным. Иначе я бы не принял этого назначения. Нужно было решить для себя, готов ли ты взять на себя такую ответственность. Я работаю в Ühisliising с 1999 года, был в правлении. Так что я и раньше участвовал в принятии важных решений. Цели серьезные. Но в противном случае было бы скучно. Ühisliising кажется хорошей стартовой позицией. Вы станете следующим председателем правления SEB Ühispank? Индрек Юлге: Ой, на это я ответить не смогу! Марту Алтвеэ работы хватит на долгие годы, да и мне тут есть чем заняться. Так что о будущих постах я и не задумываюсь. Клиент не должен бояться попросить совета. Почему-то малые клиенты побаиваются финансовых организаций. Но Индрек Юлге говорит и о том, что пестрая реклама по сути не всегда может быть наилучшим и посильным вариантом для клиента. Простой пример – нулевой первый взнос, который привлекает людей. С другой стороны, ноль как цифра – это не всегда хорошо. Например, в случае нулевого взноса клиент берет на себя риск, что в течение первых пары лет остаток по лизингу купленного товара будет выше, чем его рыночная цена. И в конце концов со всей большой суммы надо платить проценты, так что в результате вещь обойдется дороже. Всегда стоит спросить совета, позвонить и договориться на конкретное время. Клиенту это ничего не стоит, зато он получит ответы на свои вопросы, так что принять решение будет проще. «Не стоит принимать первое же услышанное предложение, нужно подумать, соответствует ли оно потребностям и возможностям клиента»,подчеркивает Индрек Юлге. Лизинг неизбежно замыкается на оборудовании. «У наших сотрудников есть длинный список поставщиков, всегда можно найти наиболее отвечающее потребностям клиента оборудование. И тут главное – консультирование. Консультации проводятся не только в Таллинне. Даже в тех конторах SEB Eesti Ühispank, где на дверях не указано название SEB Ühisliising, можно получить информацию от специально обученных людей», - добавляет Таави Лаур. Тема консультирования актуальна именно для уездов, где растет доля сельского хозяйства. У лизинга положительный опыт сотрудничества с фондами поддержки. По словам Индрека Юлге, сотрудничество с крестьянами не ограничивается только лизингом тракторов, а включает и составление полного пакета инвестиций, необходимых сельчанину. Это сезонный бизнес, деньги поступают с большими промежутками. В сотрудничестве с нами можно составить гибкий график платежей, когда оплата происходит после получения денег с продажи. В SEB Ühisliising есть отдельный специалист, который ближе знаком со сферой сельского хозяйства. 13 Portfolio 2005 Nr. 14 СО ВСЕГО СВЕТА Потребители готовы к м-торговле Согласно исследованию, проведенному европейской фирмой, занимающейся программным обеспечением – Impaq Business Solutions, английские потребители хотят использовать мобильную технологию 3G для совершения таких финансовых операций, как малые платежи, покупка электронных билетов и программы для постоянных клиентов. Тогда как нынешнее использование мобильных телефонов исчерпывается звонками и сообщениями, опрос показывает готовность потребителей к использованию новых возможностей 3G. Готовность использовать телефон как кредитную, дебетовую карточку и карточку клиента, электронный билет при регистрации на авиарейс и в целях определения права доступа. По словам директора группы Impaq Криса Томаса, исследование показывает потребность английских фирм использовать потенциал 3G и находить новые способы общения с клиентами. «Мобильные телефоны настолько распространены, что потенциально можно заменить или совместить его функции с такими вещами, как кошелек, кредитная карточка, наличные или ключи», - сказал Томас. American Express представил дорожный чек-карточку American Express выпустил дорожный чеккарточку, которая является платежной карточкой с предоплатой. Она призвана заменить бумажные дорожные чки. Карточку можно пополнить долларами США, английскими фунтами или евро и использовать в торговых точках и банкоматах по всему миру, где акцептуются платежи карточкой American Express. Владельцы карточки также могут зафиксировать курсы валют, чтобы обезопасить себя от колебаний курса. Согласно исследованию, проведенному American Express, ежегодно туристыамериканцы тратят около сотни млрд долларов наличными, но большая часть опрошенных клиентов (68%) считает наличные наименее безопасным видом денег для путешествий. Почти половина респондентов (40%) считают дорожные чеки самым безопасным видом денег. Из опроса выяснилось, что туристы опасаются, что украденная или утерянная дебетовая карточка может подвергнуть их опасности лишиться неприкосновенности личных данных (42%), в основном из-за того, что она связана с банковским счетом (38%). American Express утверждает, что карточка-дорожный чек предоставляет более безопасный способ оплаты – в отличие от дебетовой карточки тут нет привязки к счету. MasterCard Europe в сотрудничестве с Международным обменом валюты (ICE) представил в Англии похожую пластиковую альтернативу дорожным чекам. Карточка Cash2Go – это оснащенная PIN-кодом дебетовая карточка Maestro с предоплатой. 14 SMS-решение для задолженностей по кредитной карточке Согласно опросу, проведенному Upaid – фирмой, предлагающей технологии мобильных платежей, свыше трех четвертей взрослых жителей Англии (77%) желали бы использовать мобильные телефоны для оплаты счетов за кредитную карточку. По данным опроса, треть жителей в возрасте 18–64 лет желали бы, чтобы о сроке оплаты счетов за кредитную карточку им напоминали с помощью SMS. Из них 62% хотели бы, чтобы, отвечая на это сообщение, они могли осуществлять платежи на различные суммы. Среди людей в возрасте 18–34 лет это количество еще выше. Половина из них желали бы получать напоминание в виде SMS, 7 из 10 хотели бы, отвечая на сообщение, уточнять сумму. По мнению Upaid, этот опрос показывает, что каждый четвертый человек, использующий прямое поручение для оплаты счетов за кредитную карточку, обнаруживает постоянный рост суммы, так как ежемесячно они автоматически вносят лишь минимальную сумму. Согласно исследованию, три четверти взрослых жителей Англии считают, что возможность оплаты счетов за кредитную карточку с помощью SMS, помогло бы им держать финансы под большим контролем. Генеральный директор Upaid Эшли Вард сказал: «Наш опрос показывает, что пользователи кредитных карточек знают, что при оплате минимальными суммами с течением времени долг растет, но у них нет достаточно простой системы ежемесячного регулирования платежей». Опрос соответствует желанию правительства ознакомить людей с кредитным счетом, который вынудил бы фирмы, выдающие кредитные карточки, предостерегать клиентов от рисков, связанных с взносом минимальных ежемесячных платежей. По словам Варда, многие крупнейший фирмы, выдающие кредиты, уже взвешивают возможность отправки напоминаний короткими сообщениями, а также услугу осуществления платежей. Немногим ранее французская группа магазинных карточек Cofinoga представила услугу мобильного платежа для оплаты ежемесячных взносов по счетам за кредитные карточки. При этом используется технология Upaid, при которой отправляется сообщение, напоминающее владельцу карточки о наступлении срока оплаты. В ответном сообщении, чтобы совершить перечисление со своего банковского счета, клиент использует заранее определенный пароль и указывает сумму платежа. 2005 Nr. 14 Portfolio СО ВСЕГО СВЕТА Будущее европлатежей Цели Евросоюза по введению в Европе единого платежного региона вынуждают банки действовать в условиях мешанины конкурирующих систем и стандартов. Крис Скиннер и Бреффини МакГуайар считают, что для многих единственно верной возможностью может оказаться покупка услуги. Евро ввели в действие в 1999 году. Еврокомиссия поторапливает с переменами на всех европейских финансовых рынках. Зачем спешить с переменами? Когда в начале 1980-х начали поговаривать о введении евро, все ждали крупных перемен в бизнесе Европы. Благодаря этому странычлены ЕС углубились в экономические реформы, призванные превратить регион в экономически наиболее конкурентоспособный в мире. Теперь евро – реальность, но банковская среда Европы удивила при стандартизировании платежных систем при переходе на евро. Большинство банков ввели валютные услуги, но не стандартизировали свои международные платежные услуги. Отсутствие интеграции в этой сфере и есть основное препятствие в создании работающей структуры европлатежей. Это является проблемной сферой в укреплении конкурентоспособности Европы на международном рынке. Поэтому не удивительно, что правительства стран еврозоны серьезно отстали от графиков при создании законодательства, регулирующего переходный период. В результате комиссия создала массу правил и постановлений для реструктурирования финансовых рынков через Financial Services Action Plan (FSAP). «Цель – единая платежная зона, жители и предприятия которой смогут совершать международные платежи так же просто, безопасно и эффективно, как и внутригосударственные, и при той же плате за услугу.» Как продвигается? После одобрения FSAP, с марта 2000 г. по конец июля 2004 г. в странах-членах ЕС из 42 мер было применено 39. Это впечатляет, ведь речь идет о программе сложных и масштабных изменений, которая должна быть применена в 25 странах. Но одобрение государства и перемены в банках – это две разные вещи. Для банков Европы FSAP – это настоящая головная боль. Например, перед банками стоят новые правила платежей (новая юридическая сеть, известная как Payment Service Directive), новые бухгалтерские постановления (IAS), новые законы об операциях с акциями (MIFID) и новые правила обеспечения капитала (Basel II). Добавим сюда еще и другие установленные законами требования, например, нотированные на бирже США европейские банки должны соответствовать Sarbanes-Oxley, так что вы понимаете, почему часть банкиров считает, что перемены просто вышибают у них почву из под ног. Я хочу получить по дебетовой карточке евро В качестве иллюстрации: одним из наиболее заметных влияний европостановления оказались изменения, касающиеся платы за услуги банка в плане международных платежей невысокой ценности. Структура платы за услугу изменилась согласно постановлению ЕС 2560/2001, вступившему в действие в 2001 году. Этот закон ликвидировал исторически высокие маржи международных платежей невысокой ценности. Закон, регулирующий снятие наличных и платежи карточкой, вступил в действие в июле 2002 года и в 2003 году распространился и на кредитные карточки. Закон предусматривает, что в еврозоне для всех международных платежных поручений на сумму 12 500 евро и ниже вводится плата за обслуживание, равная внутригосударственному платежу. С января 2006 года лимит повысится до 50 000 евро. Это постановление имеет важное значение. Например, в 2001 году с клиента, снимающего 100 евро наличными в ЕС вне страны своего постоянного проживания, взималось в среднем 4 евро в качестве платы за услугу, тогда как внутри государства снятие наличных бесплатно или стоит всего пару сентов. То же относится и к международным платежам по кредитной карточке, где в случае операции в 100 евро плата за услугу составляла 24 евро, а внутри государства услуга была бесплатной. Как отреагировали банки Европы? Для банков исчезновение мощного потока платы за услуги при международных платежах, платежей и прибыли стало серьезным ударом. Одновременно приведение систем в соответствие с новыми постановлениями и правилами требует больших затрат. Замена всех традиционных клиринговых систем на новые панъевропейские требует больших инвестиций и изменения программ. И все же изменения претворяются в жизнь. Реальные перемены начались в марте 2002 года, после встречи ключевых игроков финансовых рынков Европы. На встрече присутствовали представители 42 европейских банков, трех объединений кредитного сектора – EACB (European Association of Co-operative Banks), ESBG (European Savings Banks Group) и FBE (European Banking Federation), а также представитель EBA (European Banking Association). Встреча имела решающее значение, поскольку в результате финансовые рынки согласились с планом создания Single European Payments Area (SEPA), с целью обеспечить, чтобы «к 2010 году все платежи внутри ЕС рассматривались в качестве внутригосударственных». На встрече был создан и European Payments Council (EPC) – структура, управляющая и контролирующая внедрение SEPA. Все это потребует массы изменений, от касающихся унифицирования международных платежей невысокой ценнности, номеров банковских счетов (IBAN) и кодов банковских контор (BIC) до внедрения Pan-European Direct Debit (PE-DD) и замены государственных клиринговых контор на Pan-European Automated Clearing House (PE-ACH). Почти все эти перемены входят в инфраструктуру Step2 (Straight Through Euro Processing), владельцем которого является EBA, основное внимание которого нацелено на обеспечение успеха PEACH. Безопасность интернет-банка – ключевой фактор лояльности клиентов Согласно проведенному Ponemon Institute и профинансированному фирмой-продавцом программного обеспечения управления рисками Watchfire исследованию, свыше половины пользователей (57%) однажды уже сменили интернетбанк из-за проблем с безопасностью. По словам председателя правления и основателя Ponemon Institute Ларри Понемона, доверие к банку становится основным компонентом лояльности клиентов и прочности торговой марки, и даже единственное нарушение безопасности разрушает доброе отношение при самой высокой лояльности клиентов к банку. «Клиенты не только ставят условием наличие мер по предотвращению нарушения защиты личных данных, но и готовы сменить банк, если выясняется, что эти меры не работают», - сказал Понемон. Интернет-исследование показало, что клиенты, доверяющие своему интернет-банку, с большей вероятностью будут производить в нем более сложные операции, например, заключат договор о прямом платежном поручении. Президент и руководитель Watchfire Питер МакКэй сказал: «Внимание СМИ к нарушению и краже личных данных заставляет укреплять интернет-защиту. Клиенты более внимательны, чем когда бы то ни было, к тому, как используется их личная информация». «Банки должны пристально следить за этим фактором риска, в противном случае их могут ждать огромные убытки из-за оттока клиентуры.» Несмотря на беспокойство, более половины респондентов (59%) заявили, что они доверяют больше или гораздо больше интернетбанкам, чем банковским конторам. На вопрос, какие шаги должны предпринимать банки, чтобы заслужить доверие клиентов, большая часть респондентов ответила, что это ограничение выдачи персональной информации третьим лицам, уменьшение интернет-рекламы и кампаний, а также идентификация личности при операциях в интернет-банке. 15