Типичные способы совершения мошенничества в сфере

УДК 343
Е.А. Тюлеева
ТИПИЧНЫЕ СПОСОБЫ СОВЕРШЕНИЯ МОШЕННИЧЕСТВА
В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Разнообразие видов кредитования населения предполагает использование мошенниками различных способов обмана, злоупотребления доверием добросовестных клиентов кредитных организаций. Способы совершения мошенничества можно классифицировать на группы и каждую из них – по элементам (подготовка, непосредственное совершение, сокрытие). Содержание различных
способов мошенничества в сфере кредитования физических лиц определяет направления дальнейшего расследования.
Благодаря стабильности в экономике в настоящее
время банки и кредитные организации предлагают различные программы кредитования населения, соответственно, снижая требования к выдаче кредитов, что не
может не привлекать различного рода мошенников. В
последнее время отмечается значительное увеличение
числа преступлений в сфере кредитно-финансовых отношений. Сложность выявления данного вида преступлений состоит в том, что, на первый взгляд, действия
сторон при заключении договора кредитования выглядят как легитимные гражданско-правовые отношения,
в которых мошенники выдают себя за законопослушных граждан. В процессе расследования необходимо
установить умысел преступника на завладение имуществом или приобретение права на него в момент осуществления действий, повлекших передачу такого
имущества. В этом отношении существенную помощь
в установлении умысла оказывает знание криминалистической характеристики мошенничества и одного из
основных ее элементов – способа совершения преступления. Под криминалистической характеристикой понимается основанная на научном анализе и эмпирических данных система обобщенных, наиболее устойчивых, взаимосвязанных признаков, содержащих индивидуальные сведения о хищениях чужого имущества или
приобретении права на него путем обмана либо злоупотребления доверием, служащих построению версий,
планированию расследования преступления, направленная на обеспечение процесса доказывания.
Вообще способы совершения преступления являются объектом изучения многих наук, таких как уголовное право, уголовно-процессуальное право, криминология, криминалистика, каждая из которых изучает их
в своем аспекте. Нас интересует способ совершения
преступления с криминалистической точки зрения, т.к.
именно он служит источником сведений, необходимых
для разработки средств и приемов раскрытия и расследования преступлений.
В свое время Э.Д. Куранова, определяя структуру
способа совершения преступления, предложила понимать его как «комплекс действий по подготовке, совершению и сокрытию преступления, избранных виновным в соответствии с намеченной целью и теми
условиями, в которых осуществляется преступный замысел» [1. С. 165–167]. Точку зрения Э.Д. Курановой
поддержали такие ученые, как Р.С. Белкин, Л.Я. Драпкин, Г.Г. Зуйков и др., рассматривая способ совершения преступления в широком смысле [2. С. 231]. Иная
распространенная позиция ученых была связана с пониманием способа преступления в более узком плане.
В таких случаях принято считать, что сокрытие преступления не входит в структуру способа совершения
100
преступления [3. С. 29]. Сегодняшнее представление о
понятии способа преступления мало чем отличается от
предыдущих и в основном направлено на совершенствование отдельных его элементов [4. С. 191–192]. Следует отметить, что каждое преступление имеет свою
специфику, а сам способ преступления может содержать отдельные действия по подготовке или сокрытию
преступления. В то же время далеко не всегда способ
включает все три названых элемента, есть такие преступления, например «импульсивные», которые состоят только из действий по совершению преступления,
скажем, безмотивное (или из хулиганских побуждений)
нанесение телесных повреждений [5. С. 231].
В криминалистике под способом совершения преступления традиционно понимается определенный порядок, метод, последовательность действий и приемов,
применяемых лицом для осуществления общественно
опасного посягательства. Как правильно отмечено
Г.Г. Зуйковым, способ совершения преступления – это
«...система действий по подготовке, совершению и сокрытию преступления, детерминированная условиями
внешней среды и психофизическими качествами личности, связанными с избирательным использованием соответствующих средств и условий места и его времени» [6.
С. 205]. При таком подходе к способу совершения преступления можно полагать, что действия по подготовке,
совершению и сокрытию преступления составляют единый способ совершения преступления, т.к. конечные
действия и результат сокрытия следов преступления
обусловлены задолго до начала его совершения единым
планом и замыслом [7. С. 7].
Данная позиция поддерживается большинством
криминалистов, хотя, ради справедливости, следует
заметить, что преступления могут совершаться и путем
бездействия. Что касается предмета нашего исследования, то действия мошенника, как правило, формируются под влиянием потребностей, а также средств преступления.
При этом следует учитывать объективные и субъективные факторы, которые также учитываются при определении способа преступления. К факторам объективного характера можно отнести: свойства предмета
преступного посягательства; наличие или отсутствие
связи между мошенником и предметом преступного
посягательства; объективную обстановку, в которой
происходит мошенничество. К субъективным факторам: мотив и цель совершения преступления, знания,
умения, навыки, привычки, психологические свойства
личности, уровень образования, наличие преступного
опыта, соматические свойства личности. Эти два фактора неразрывно связаны и в своей совокупности определяют способ совершения преступления.
С учетом вышеизложенного способ совершения
мошенничества в сфере кредитования физических лиц
можно определить как объективно и субъективно обусловленную систему действий по подготовке, совершению и сокрытию факта хищения путем обмана или
злоупотребления доверием, объединенных единым
преступным умыслом. По делам рассматриваемой категории, как показывает практика, способ совершения
преступления является полноструктурным, т.е. содержит действия по подготовке, непосредственному совершению и сокрытию преступления.
Все вышесказанное позволило выявить наиболее
характерные способы мошенничества в сфере кредитования физических лиц. Для полного понимания мы
попытались их классифицировать на отдельные группы, при этом выделив наиболее характерные способы
подготовки, совершения и сокрытия преступления.
Первая группа: совершение мошенничества с использованием действующих и фиктивных предприятий.
Вторая группа: совершение мошенничества как при
непосредственном обращении преступника в банк или
кредитную организацию, так и с использованием подставных лиц, в том числе при обеспечении кредита.
Третья группа: совершение мошенничества работниками банка или сотрудниками кредитной организации в отношении своих клиентов.
Четвертая группа: совершение мошенничества с использованием кредитных карт.
Для первой группы следует выделить такие способы
преступления, как:
1) создание лжефирм для оказания помощи в
оформлении кредита. Наиболее часто мошенники открывают кооперативы, где гражданам предлагается
долгосрочный кредит под низкий процент. Для того
чтобы получить кредит, необходимо внести на счет
кредитующей организации определенный процент от
требуемой суммы, а затем в течение 30 суток получить
деньги. Но за это время кооператив закрывается и мошенники с полученными деньгами скрываются;
2) создание фиктивного (или реально действующего) магазина с целью оформления кредита по документам клиента для нужд мошенника. В данном случае
представляют интерес различные приемы введения в
заблуждение клиентов, которыми пользуются мошенники, в частности:
– убеждение потенциального кредитора в отсутствии правовых последствий взыскания с него денежных
средств, полученных в кредит;
– убеждение потенциального кредитора в том, что
сумма кредита и проценты по нему якобы будут распределены среди всех заемщиков благодаря действиям
«знакомого сотрудника» кредитной организации;
– убеждение в том, что мошенник будет сам расплачиваться по кредиту (при этом в подтверждение
обещанному возможна выдача расписки);
– предложение заключения кредитного договора за
вознаграждение;
– убеждение потенциального кредитора о заключении кредита как первоначального взноса для организации совместной фирмы либо условия, при котором
возможно совместное ведение коммерческой деятельности;
– убеждение в заключении договора как расчета за
будущую проделанную работу;
– истребование документов, удостоверяющих личность (паспортов, удостоверений и др.), с предложением
оформить кредит и в последующем возвращение этих
документов с уведомлением, что договор кредитования не
может быть заключен по надуманным основаниям (главная цель заключается в сохранении у себя на определенное время документов потенциального кредитора) и др.;
3) предложение работникам действующего предприятия взять на свое имя кредиты в банке якобы на
развитие производства, которое на самом деле и не
предполагалось расширять.
Для данной группы преступлений характерны следующие действия:
– формирование преступного умысла. Наличие умысла
как субъективной стороны преступления обязательно для
признания хищения мошенническим действием [8. С. 6–8];
– создание фиктивного предприятия (его регистрация), аренда офиса (помещения) фирмы;
– размещение в средствах массовой информации
рекламных объявлений;
– организация преступной группы: подбор соучастников, распределение ролей;
– прием на работу лиц, не осведомленных о планах
преступной деятельности;
– выбор предмета преступного посягательства;
– приобретение различной техники для создания
видимости предпринимательской деятельности;
– получение консультаций у специалистов различных отраслей знаний;
– выбор банка, кредитной организации, в которой
предполагается последующее получение кредита;
– открытие счета в банке, на который будут перечисляться похищенные денежные средства;
– изучение порядка оформления кредитного договора, прохождение обучения в банке по программе потребительского кредитования;
– разработка плана преступной деятельности, в том
числе определение вида кредитования (образовательный кредит, пенсионный кредит, кредит на неотложные нужды, кредит «молодая семья», кредит жилищный, автокредит, товарный кредит и т.д.);
– подыскание клиентов, в том числе лиц, которые
будут участвовать в привлечении населения для заключения кредитных договоров;
– подбор мошенником предлога для вхождения в
доверие к будущему клиенту;
– изготовление бланков различных документов, в
том числе фиктивных документов для легализации своей деятельности;
– поиск водителей транспортных средств, с помощью которых будет происходить доставка потенциальных жертв к месту преступления.
Основной задачей подготовительного этапа совершения мошенничества является создание необходимых
условий для успешной реализации преступного замысла.
Для непосредственного совершения мошенничества
характерны следующие способы:
– действия, направленные на установление контакта
с предполагаемой жертвой (используются различные
приемы введения в заблуждение);
101
– действия, направленные на заключение кредитного договора (его документальное оформление);
– действия по непосредственному изъятию денежных средств или имущества.
Следует заметить, что для данной группы выделенных способов мошенничества действия по сокрытию
следов преступления могут проявляться как на этапе
подготовки преступления, так и после получения похищенного имущества.
Так, например, гр. В. по предварительному сговору с
гр. Ж. предложила жителям своего города вступить в
фирму, занимающуюся реализацией косметической
продукции, и в частности – быть дистрибьюторами. Необходимым условием начала трудовой деятельности
было приобретение продукции на определенную сумму.
Тем людям, у которых денег не было, предлагали вступать в фирму «в долг» – путем заключения договоров
потребительского кредитования с кредитными организациями. Приобретенное в кредит имущество В. и Ж.
реализовывали по заниженной стоимости, а вырученные
денежные средства использовали на личные нужды.
Можно отметить следующие распространенные
действия по сокрытию преступления и своей причастности к нему:
– умалчивание о возникшем намерении совершить
мошенничество;
– создание видимости ведения законной предпринимательской деятельности;
– обещание своевременно погашать кредит;
– создание алиби;
– маскировка внешности;
– изменение мест постоянного пребывания и времяпрепровождения;
– быстрый сбыт похищенного или его укрытие (снятие со счетов похищенной суммы);
– уничтожение следов преступления;
– отказ от дачи показаний либо дача ложных показаний;
– воздействие на потерпевших, свидетелей в целях
отказа от существа сделанного заявления или изменения показаний относительно его виновности и совершенных им действий.
Вторая группа способов, при которых мошенники обращаются в банк или кредитную организацию как лично,
так и через подставных лиц, в том числе для обеспечения
кредита, характеризуется следующими действиями:
1) мошенники берут небольшие суммы в нескольких банках и скрываются, избегая дальнейших расчетов (предполагается, что из-за нескольких тысяч рублей банкиры вряд ли будут разыскивать нечестных заемщиков);
2) использование фальсифицированных документов
(паспортов, страховых свидетельств, водительских удостоверений, справок с места работы и др.);
3) использование похищенных (утерянных) паспортов (как с элементами частичной подделки документа,
так и без них);
4) использование паспортов, оставленных на хранение в различных организациях для оформления прописки, трудоустройства и т.п.;
5) указание ложных сведений в заявлении-анкете для
предоставления кредита (чаще всего указывают ложные
сведения о месте работы и размере заработной платы);
102
6) убеждение знакомых, родственников о необходимости выступления в качестве кредитора по чужим
документам (найденным, бесхозным, поддельным);
7) заключение кредитного договора на подставных
лиц (лиц без постоянного места жительства, работы;
инвалидов, которые не могут самостоятельно передвигаться или полностью контролировать заключение документальной сделки и т.п.);
8) обман поручителей при заключении договора кредитования (в зависимости от суммы кредита банки требуют одного или несколько поручителей для обеспечения кредита; мошенник, получив деньги, скрывается, а
бремя выплачивать долг ложится на поручителей);
9) обман при использовании залога в качестве обеспечения кредита (имущество, оставленное в залог, может
быть продано, заложено под залог в другие банки и т.п.).
В таких случаях способы подготовки включают
следующие действия:
– подбор предметов, на которые будет направлено
преступное посягательство;
– получение консультаций в различных кредитных
организациях;
– выбор банка, кредитной организации, в которой в последующем будут получаться кредиты с целью обнаружения
отклонений от надлежащего порядка оформления кредита;
– разработка плана последовательных действий мошенника, в том числе продумывание анкетных данных
предполагаемых клиентов, выбор вида кредитования и т.п.;
– приобретение документов личности, которые будут использоваться при составлении договора кредита;
– подыскание клиента (поручителей) и изучение их
личности с целью выяснения платежеспособности;
– поиск абонента телефона для подтверждения места работы и платежеспособности кредитора;
– изменение внешности клиента (для лиц без постоянного места жительства это замена одежды, использование
услуг гримера, парикмахера и других специалистов);
– выбор предлога для вхождения в доверие к посторонним гражданам, проведение тренировок на предмет
общения среди соучастников;
– изготовление бланков различных организационнораспорядительных документов;
– изготовление фиктивных документов;
– выбор предмета залога;
– подыскание места сбыта имущества, приобретенного в кредит.
Непосредственное совершение мошенничества данной группы характеризуется:
– действиями, направленными на установление контакта с предполагаемой жертвой (используются различные приемы введения в заблуждение);
– действиями, направленными на заключение кредитного договора;
– действиями по непосредственному изъятию денежных средств или имущества.
Действия по сокрытию преступления и своей причастности к данному деянию, как правило, являются типичными, как и в первой рассматриваемой группе способов мошенничества в отношении физических лиц.
Третья группа способов мошенничества, совершаемого работниками банка или сотрудниками кредитных организаций, характеризуется следующими действиями:
1) использование кредитными инспекторами (агентами) паспортов клиентов при необоснованном отказе
в получении кредита (здесь может быть сговор с сообщником, который предоставлял документы, удостоверяющие личность, для оформления кредита);
2) приобретение товаров кредитными инспекторами
(агентами) по анкетным данным заемщика на гораздо
большие суммы, чем это предусмотрено договором;
3) использование своего должностного положения
работниками службы безопасности банка, занимающимися возвратом задолженностей по кредитам от недобросовестных клиентов (как правило, это требование от
должников внесения долга не в кассу кредитной организации, а лично им).
В данной группе способы подготовки к преступлению обычно включают следующие действия:
– выбор предмета преступного посягательства в виде отдельных товаров или денежных сумм, а также вида кредитования;
– подбор соучастников как для организации мошенничества, так и для прикрытия своей преступной деятельности;
– приобретение документов, удостоверяющих личность предполагаемых клиентов;
– разработка плана действий при осуществлении
мошенничества;
– подыскание возможных клиентов и их изучение с
целью выяснения платежеспособности;
– подыскание места сбыта имущества, приобретенного в кредит.
Действия, связанные с непосредственным совершением
или сокрытием данной группы способов мошенничества в
отношении физических лиц в сфере кредитования, во многом повторяются и поэтому не имеют специфики.
Четвертая группа способов мошенничества при
использовании кредитных карт связана с совершением
следующих действий:
1) получение кредита по поддельным кредитным
картам;
2) получение кредита по похищенным (утерянным)
кредитным картам;
3) заключение фиктивного кредитного договора с
банком с использованием конфиденциальной информации о добросовестном кредиторе.
Способы подготовки включают следующие действия:
– выбор предмета преступного посягательства;
– организация преступной группы: подбор соучастников, распределение ролей;
– получение консультаций в различных кредитных
организациях с целью выяснения порядка использования пластиковых кредитных карт;
– предварительное наблюдение за будущими потерпевшими (у банкоматов, магазинов с целью выяснения
кредитующей организации, кода карты);
– приобретение подлинных или изготовление поддельных кредитных карт;
– разработка плана преступной деятельности;
– поиск анкетных данных будущих потерпевших
(через жилищные конторы, автоматизированные базы
данных банка);
– изготовление письма от имени банка для последующей отправки с целью выведывания паролей
кредитной карты;
– подбор предлога для вхождения в доверие;
– изготовление бланков различных организационнораспорядительных документов.
Способы непосредственного совершения данного
вида мошенничества можно разделить на:
– действия, направленные на активацию кредитной
карты;
– действия по непосредственному изъятию денежных средств.
Наиболее типичными способами сокрытия мошенничества при использовании кредитных карт являются:
– использование сотовых телефонов с различными
номерами (номер должен быть «городским», чтобы
избежать подозрения со стороны клиентов банка);
– изменение голоса, внешности (т.к. в местах активации кредитных карт ведется видеонаблюдение);
– уничтожение бланков, частей кредитных карт,
средств их подделки и т.п.;
– быстрый сбыт или обмен похищенной наличности
(во избежание идентификации купюр по номерам).
Таким образом, можно констатировать наличие разнообразных способов подготовки, непосредственного
совершения и последующего сокрытия мошеннических
действий в сфере кредитования физических лиц. Классификация их по группам и в последующем по элементам будет способствовать эффективному использованию
информации для установления обстоятельств, подлежащих доказыванию; выработке криминалистических версий и определению направлений расследования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Куранова Э.Д. Об основных положениях методики расследования преступлений отдельных видов // Вопросы криминалистики. М., 1962.
Вып. 6–7.
2. Белкин Р.С. Курс советской криминалистики: В 3 т. Т. 3: Криминалистические средства, приемы, рекомендации. М.: Академия МВД СССР,
1979.
3. Васильев А.Н. Проблемы методики расследования отдельных видов преступлений. М.: Изд-во Моск. ун-та, 1978.
4. Шмонин А.В. Методика расследования преступлений: Учеб. пособие. М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.
5. Криминалистика: Учеб. для вузов / И.Ф. Герасимов, Л.Я. Драпкин, Е.П. Ищенко и др.; Под ред. И.Ф. Герасимова, Л.Я. Драпкина. М.: Высш.
шк., 1994.
6. Зуйков Г.Г. Криминалистическое учение о способе совершения преступления: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 1970.
7. Гавло В.К. Расследование и предупреждение хищений на предприятиях молочной промышленности, совершенных должностными лицами:
Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 1969.
8. Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. № 10; 2000. № 12.
Статья представлена научной редакцией «Право» 1 декабря 2007 г.
103