РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ Л.Е. Туртубекова, А.И. Мулюкова Восточно-Казахстанский государственный университет

РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ
Л.Е. Туртубекова, А.И. Мулюкова
Восточно-Казахстанский государственный университет
имени С. Аманжолова, г. Усть-Каменогорск, Казахстан
Наша повседневная жизнь полна негативными обстоятельствами,
негативными последствиями нашей деятельности, которые, к сожалению,
невозможно предвидеть, и тем более избежать.
Сегодня, когда мир постоянно движется, меняется, мы можем не
заметить надвигающейся угрозы. Но даже заметив, порой уже не успеваем
что-то исправить. В этой ситуации, на помощь нам приходит страхование.
На протяжении многих лет страховые компании пользуются
популярностью. Ведь они могут гарантировать своим клиентам, что в случае
возникновения непредвиденной ситуации они смогут продолжать жить, как
прежде.
Страховыми услугами пользуются не только предприниматели,
стремящиеся уберечь свой бизнес от возможного банкротства, но и рядовые
граждане, которым дорого их здоровье, имущество, жизнь. Принцип
страхования следующий: страховая компания гарантирует вам возмещение
понесенного ущерба. Страхование, беря на себя бремя понесения
материального ущерба застрахованных, облегчает жизнь и деятельность
застрахованных. В развитых странах граждане чувствуют себя уверенными и
спокойными, потому что даже при неблагоприятных условиях их ущерб
будет возмещен.
На сегодняшний день, в странах с развитой рыночной экономикой
страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А.
Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре
функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную,
инвестиционную и предупредительную.
Другие авторы (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко) имеют
точку зрения о том, что основных функций страхования три:
предупредительная, сберегательная, рисковая.
Помимо этих функций, данные авторы указывают на то, что в ряде
других работ выделяются такие функции страхования, как контрольная,
кредитная и инвестиционная.
Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков,
возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных
катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем
самым страхование выполняет функцию возмещения убытков.
Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется
на восстановление (а при использовании дополнительных средств
страхователей - и на модернизацию) утраченных и поврежденных
материальных ценностей, что в конечном счете способствует
экономическому росту.
Страхование широко используется для решения социальных проблем
общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль
страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые
организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате
трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных
случаев и заболеваний.
Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию
потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае
смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые
позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам
возмещения за утраченное или поврежденное имущество также
способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка.
Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни
граждан.
В последние годы существенно возрастает роль страхования в
пенсионном
обеспечении.
Сокращение
рождаемости
и
рост
продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению
численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров.
Многие страны испытывают трудности при реализации государственных
пенсионных программ, построенных на распределительном принципе.
Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики,
и дальнейший их рост просто невозможен.
В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования,
заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной
стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают
финансовую нагрузку на государство.
Далее,
страхование
способствует
реализации
сберегательных
потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с
приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не
могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в
накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких
накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того,
страховые организации являются работодателями, решая проблему
безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято
до 1% трудоспособного населения.
С помощью страхования мобилизуются накопления для развития
национальной
экономики.
Тем
самым
страхование
выполняет
инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли
больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому
росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на
привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно
компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде
страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более
лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании
являются крупнейшими инвесторами.
Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств
страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег»
для бизнеса и правительства.
С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности
наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от
проявления таких событий, тем самым страхование выполняет
предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в
двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования
страховые организации направляют на формирование специальных резервов
предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются
для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров,
стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней.
Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том,
что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами
осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности
наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.
Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со
временем приобретения независимости нашим государством. Становление
страхового рынка происходит в условиях экономически переходного
периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства,
неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство
нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале
1990-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных
финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия, которые
привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время
уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия
страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан.
Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько
малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства.
Развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели
к тому, что на данный момент у нас в республике практически
сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться
ускоренными темпами.
На сегодняшний день, проделана значительная работа по созданию
новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального
страхового рынка. Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, остались
невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет
значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих
страховых организаций остается ограниченным.
Сейчас, основной из причин, препятствующих ускоренному развитию
рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования,
Также я считаю, к числу причин неудовлетворительного состояния дел
на рынке страховых услуг можно отнести низкую платежеспособность
хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является
одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании,
связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что
заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и
коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не
являются приоритетными.
Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к
институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И
для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых
организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной.
Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний
практически не имеют возможности получить своевременную информацию о
страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению
доверия и заинтересованности населения в страховании.
Указанные причины наряду с ограниченными возможностями
страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и
нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка.
Таким образом, перед нами стоял вопрос, важна ли роль страхования в
современном обществе. Я думаю, в целом, страхование оказывает
положительное влияние на рыночную экономику, как минимум за счет того,
что дает определенного рода уверенность в том, что бизнес будет
развиваться.
Также, несомненно, страхование имеет огромное значение в рыночной
экономике. Справедливо утверждение о том, что хороший хозяин никогда не
направит средств на расширение своего бизнеса, не позаботившись о
сохранности уже имеющегося в его распоряжении капитала, активов. Этот
риск необходимо учитывать, и именно эту потребность и призваны
удовлетворить
страховые
компании.
Судите
сами,
уверенность
предпринимателя стоит таких денег - за сравнительно небольшую плату он
может быть уверен в том, что если, к примеру, наступит стихийное бедствие,
пожар, или прочий страховой случай, страховая компания возместит ему этот
ущерб. Данное утверждение справедливо не только лишь для
индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений,
но и для крупных предприятий, существующих уже давно, а также мелких,
возникших сравнительно недавно.
Предприятиям также страхование может помочь возместить
фактический ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в
страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться
привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных
средств, покупку оборудования или прочих инвестиций.
Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне
способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу,
позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода новинок,
таких как новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная
разработка. Таким образом, мы видим, что страхование имеет огромное
значение в современном обществе, также способствует развитию рыночных
отношений, а в отдельных случаях просто незаменимо.
Сегодня наша страна ставит перед собой новые масштабные задачи по
развитию страхового рынка. Огромная надежда и ответственность
возлагается на нас, на молодежь, которой предстоит продолжить эстафету
созидательных дел старшего поколения, поднять планку национальной
конкурентоспособности еще выше, обеспечить Казахстану в XXI веке
процветание и мировое признание.
Такая миссия под силу только профессионально образованной,
физически и нравственно здоровой, конкурентоспособной, патриотичной и
социально ответственной молодежи.
Список литературы
1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М.:
Юность, 2008.
2. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.
3. http://www.adilet.gov.kz/ru/node/38994
4. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18
декабря 2000 г. № 126-II
5. О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат,
1996.