Сумма кредита и лимит: условия договора

Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2003
íéóäÄ áêÖçàü
ëÛÏχ Í‰ËÚ‡ Ë ÎËÏËÚ:
ÛÒÎÓ‚Ëfl ‰Ó„Ó‚Ó‡
臂ÂÎ ÉéêÅÄó
ÄÒÔË‡ÌÚ Í‡Ù‰˚
„‡Ê‰‡ÌÒÍÓ-Ô‡‚Ó‚˚ı ‰ËÒˆËÔÎËÌ
Ë ÏÂʉÛ̇Ó‰ÌÓ„Ó Ô‡‚‡ ÅÉùì
В
соответствии со статьей 402
Гражданского кодекса (ГК) договор считается заключенным, если
между сторонами в требуемой в
надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Такими являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законодательстве как
существенные для договоров данного вида, а также все те условия,
относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть
достигнуто соглашение.
Статья 142 Банковского кодекса (БК) определяет существенными условиями кредитного договора следующие:
● сумма кредита с указанием валюты кредита;
● проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
● целевое использование кредита;
● сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
● способ обеспечения исполнения
обязательств по кредитному договору;
● ответственность кредитодателя
и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
● иные условия, относительно
которых по заявлению одной
из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Рассмотрим в данной статье такое существенное условие кредитного договора, как сумма кредита.
В соответствии со статьей 138 БК
под кредитом понимаются денежные средства. Таким образом, сумма кредита — это сумма денежных
средств, предоставленных кредитодателем кредитополучателю в
рамках кредитного договора. На
первый взгляд все просто и понятно. Однако если вдаваться в детали, становится очевидно, что в
этом вопросе есть моменты, не урегулированные законодательством.
В первую очередь необходимо
отметить: кредит может предоставляться как единовременно,
так и в форме кредитной линии. В
случае если кредитный договор заключен на предоставление кредита посредством единовременной
выдачи, никаких проблем возникать по поводу указания суммы
кредита не должно, поскольку она
определена конкретно.
Более интересная ситуация
возникает при работе с кредитными линиями. Нужно сказать, что
на практике различают два вида
кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая. Невозоб-
новляемая кредитная линия —
кредитный договор с установленным лимитом кредитования клиента, выборка и погашение которого (лимита) возможна однократно. Случай с невозобновляемой
кредитной линией, что касается
суммы кредита, очень похож на
ситуацию с единовременной выдачей кредита. В договоре на открытие невозобновляемой кредитной
линии устанавливается максимальный лимит выборки кредитных средств. По сути, это и есть
сумма кредита. Лимит выбирается
частями, и, достигнув своего “потолка”, производится погашение
кредита. То есть можно сказать,
что сумма кредита точно определена, и с ее фиксацией в тексте кредитного договора проблем быть не
должно.
Далее рассмотрим пример с возобновляемой кредитной линией.
Под возобновляемой кредитной
линией принято понимать кредитный договор с установленным лимитом кредитования клиента, выборка и погашение которого (лимита) возможна многократно. Как
правило, в кредитном договоре на
ее выдачу указывается только лимит кредитной линии. Однако
здесь упускается из виду один нюанс: лимит возобновляемой кредитной линии и сумма кредита —
совершенно разные по своей сути
понятия. Лимит кредитной линии — это максимально возможная задолженность клиента перед
банком по кредитной сделке. В
свою очередь, сумма кредита представляет собой лимит кредитной
линии, умноженный на количество его выборок. В итоге можно
сказать, что нередко в кредитном
договоре не указано его существенное условие. В соответствии с законодательством такой договор
считается не заключенным.
Иногда в кредитном договоре
на предоставление возобновляемой
кредитной линии представляется
график выборки и погашения кре-
51
Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2003
íéóäÄ áêÖçàü
дита, в котором конкретно определены количество и суммы выборок
и погашений. В этом случае можно
сказать, что общая сумма кредита
в договоре указана, поскольку исходя из графика выборки можно
определить точную сумму кредита. Такой договор соответствует законодательству.
Однако нередко возникают ситуации, когда в договоре не указан
точный график выборок и погашений, поскольку в условиях белорусской экономики предприятию
не всегда удается точно спрогнозировать свои потребности в кредитных средствах. Поэтому выборка и
возврат кредита могут определяться временными интервалами. Например, выборка по кредитному
договору возможна в течение 180
дней, а погашение каждой выданной суммы должно производиться
не позднее 120 дней с момента ее
выдачи. Таким образом, установить точную сумму кредита не
представляется возможным, поскольку неизвестно, сколько раз
за этот период может быть выбран
лимит.
В результате на практике возникает конфликт норм законодательства и экономического смысла
сделки.
Рассмотрим последствия несоблюдения существенного условия
кредитного договора. Как уже отмечалось выше, договор считается
заключенным, если достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Достаточно понятно этот вопрос разъяснен в постановлении Пленума Высшего Хозяйственного Суда от 16.12.1999
№ 16 “О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров”. В частности, в пункте 2
постановления сказано: “Одним из
оснований возникновения гражданских прав и обязанностей у
участников гражданских отношений является договор (статья 7
ГК). В силу этого каждый договор
должен отвечать требованиям статей 2 и 391 ГК (принцип свободы
договора); пункта 3 статьи 155 ГК
(наличие согласованной воли сторон для заключения договора);
статей 161, 162, 164, 165 ГК (соблюдение соответствующей формы); статьи 392 ГК (соответствие
договора законодательству); статьи 402 ГК (согласование сторона-
52
ми договора всех его существенных условий).
В соответствии со статьей 402
ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях
форме достигнуто соглашение по
всем существенным условиям договора. Существенными являются:
1. Условие о предмете договора
(наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги и т. п.).
2. Иные условия (цена, сроки
исполнения, количество, местонахождение имущества, его состав,
пределы использования имущества и другие), которые могут быть
отнесены к существенным в случаях, если они: а) названы в качестве таковых в законодательстве для
договоров данного вида (например,
наименование и количество товара
для договора купли-продажи —
ст. 425 ГК) или цена товара, порядок, сроки и размеры платежей по
договору купли-продажи в кредит
с условием о рассрочке платежа
— ст. 459 ГК и пр.); б) определены
как существенные самими сторонами при заключении договора
или по заявлению одной из сторон,
и при этом между сторонами достигнуто соглашение; в) вытекают
из сущности договора данного вида.
При рассмотрении хозяйственным судом спора, вытекающего из
договора, согласование существенных условий которого не нашло
своего подтверждения, суд на основании соответствующей нормы
закона, не позволяющей считать
подобный договор заключенным,
должен указать на данное обстоятельство в мотивировочной части
судебного решения.
Таким образом, в случае если в
кредитном договоре не указана
конкретная сумма кредита, он
считается незаключенным.
Исходя из контекста постановления Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 30.10.2002 № 33 “Об
обобщении судебной практики по
категории дел о недействительности (установлении факта ничтожности) сделок”, суды нашей страны
при рассмотрении дела, в случае
отсутствия в договоре существенного условия, фактически признают такую сделку недействительной. Последствия недействительности сделок изложены в ст. 168
ГК: “недействительная сделка не
влечет юридических последствий,
за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и
недействительна с момента ее совершения. Однако если из содержания сделки вытекает, что она
может быть лишь прекращена на
будущее время, суд, признавая
сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по
сделке, а в случае невозможности
возвратить полученное в натуре (в
том числе тогда, когда полученное
выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или
предоставленной услуге) — возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены настоящим Кодексом либо
иными законодательными актами”.
В юридической литературе обсуждался вопрос о последствиях
отсутствия в договоре хотя бы одного из существенных условий.
Мнения разделились. M.В. Рабинович [6], М.И. Брагинский [3]
считают, что такой договор следует рассматривать как несостоявшийся “незаключенный договор”.
В.П. Шахматов [7] подверг это
мнение критике. Он считает, что
“последствия незаключенных сделок” определяются по правилам о
недействительности сделок, поэтому нет необходимости различать
“незаключенные” и “недействительные” сделки. Это мнение разделяет О.Н. Садиков. Однако следует подчеркнуть правильность
позиции М.В. Рабиновича и
М.И. Брагинского, и последствия
недействительности сделок в соответствии с действующим законодательством к таким договорам применяться не должны. Признание
сделки недействительной может
повлечь одностороннюю реституцию и даже ее недопущение. При
двусторонней реституции одна из
сторон может потребовать от другой стороны возмещение понесенных потерь. А признание договора
не заключенным влечет единственное последствие — возврат
каждой из сторон полученного
другой стороне.
В подтверждение такой точки
зрения в ближайшее время планируется принятие совместного по-
Банкаўскi веснiк, КАСТРЫЧНIК 2003
íéóäÄ áêÖçàü
становления Верховного Суда и
Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь по данному вопросу.
Исходя из вышеизложенного,
можно сделать вывод, что во избежание признания сделки недействительной, или незаключенной,
в кредитном договоре должна ого-
вариваться сумма кредита, в
том числе и при выдаче кредита
посредством возобновляемой кредитной линии. В то же время законодатель может облегчить работу банкам и предприятиям,
предусмотрев, что в случае предоставления кредитной линии существенным условием кредитно-
го договора является не сумма
кредита, а лимит кредитной линии. Это было бы наиболее приемлемым решением проблемы, поскольку определение суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии не всегда
представляется возможным.
Источники:
1. Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 № 16 “О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров”.
2. Постановление Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 30.10.2002 № 33 “Об обобщении судебной
практики по категории дел о недействительности (установлении факта ничтожности) сделок”.
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения. М., 1997. С. 249.
4. Гражданское право. Т. I. Учебник. Изд. 4-е. М., 1999. С. 486.
5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации — часть первая (постатейный). М., 1999. С. 700.
6. Рабинович М.В. Недействительность сделок и ее последствия. Л., 1961. С. 21.
7. Шахматов В.П. Составы противоправных сделок и обусловленные ими последствия. Томск, 1962. С. 90—92.
53