Если провести небольшое исследование среди людей на тему «Что такое деньги?», то вырисовывается примерно следующий стереотип: деньги - это эквивалент
advertisement
Если провести небольшое исследование среди людей на тему «Что такое деньги?», то вырисовывается примерно следующий стереотип: деньги - это эквивалент материальных ценностей, золота или драгоценных камней, которые хранятся в резервах страны. Деньги выпускает государство, и каждая купюра обеспечена золотом или валютой. Деньги служат для обращения в экономике и накапливаются в банках, где люди за свои сбережения получают определенный процент. Банки, в свою очередь, хранящиеся деньги на своих счетах, выдают в виде кредитов под процент, таким образом, получая прибыль за свою деятельность. Деньги естественным образом обесцениваются во времени, поэтому есть инфляция, повышение цен, кризисы, которые избежать можно развитием производства, экономическим ростом и другими мерами. Учебники по экономике утверждают, что банки являются «финансовыми посредниками», которые привлекают деньги физических и юридических лиц (депозитные или пассивные операции), а затем эти самые деньги предоставляют в кредит другим физическим и юридическим лицам (активные операции). Взгляд на банки как «финансовых посредников» безнадежно не только устарел, но и увел сознание людей от реальности происходящих событий в мире. Дело в том, что если деньги веками носили исключительно натуральный характер и были эквивалентом материальных ценностей, то сегодня живем в мире символических денег, абсолютно не обеспеченных ничем: ни золотом, ни материальными ценностями. Для раскрытия истинной природы современных банков необходимо проследить историю их возникновения и эволюции. Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые подвалы для хранения драгоценностей, поэтому со временем люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получая взамен долговые расписки ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценности обратно [1]. Поначалу ювелирных дел мастера только хранили предоставленные ценности и не выдавали кредиты. Такая ситуация соответствует системе полного или 100%-го резервирования (вся сумма депозитов хранится в виде резервов). Но постепенно выяснилось, что все клиенты не могут одновременно потребовать вернуть свои вклады; определенная часть вклада можно хранить в виде резерва, а остальную сумму использовать для предоставления кредитов. Таким образом, родились банковские операции с частичным резервированием, т.е. выдача в кредит во много раз больше денег, чем сумма активов на депозите. В дальнейшем банки перешли от взимания платы за депонирование денег к выплате процентов своим клиентам. За счет чего происходит выплата? За счет того, что объемы выданных кредитов («созданных» новых денег) превышают многократно объемы привлеченных «настоящих» денег. А отнюдь не за счет того, как думают многие, что проценты по активным операциям выше, чем по пассивным операциям. Даже если проценты по вкладам будут выше, чем по выдаваемым кредитам, у банков имеются большие возможности для ведения прибыльного бизнеса. При этом банки всегда стараются не выплачивать проценты «настоящими» деньгами, а начислять («рисовать») проценты и присоединять начисленные суммы к суммам вкладов – так называемая капитализация процентов. Таким образом, у клиента на счете растут суммы «нарисованных» денег, создавая иллюзию, что он богатеет подобно ростовщику. Ростовщики заинтересованы, чтобы клиенты как можно дольше держали свои вклады в банке и как можно реже обращались в банки за «настоящими» деньгами [2, 3]. Для этого они, во-первых, предлагают своим клиентам такие «инструменты управления» депозитными деньгами, как чеки и пластиковые карты, которые позволяют резко снизить использование «настоящих» денег. Во-вторых, для максимального продления сроков нахождения клиентских денег в банках последние предлагают повышенные проценты по срочным вкладам (т.е. вкладам с заранее оговоренным сроком возможного снятия денег и/или закрытия счета); при этом, как правило, процент по долгосрочным вкладам существенно выше, чем по краткосрочным. Шли годы, века и вот сегодня, современные ростовщики – это банки. Выданные коммерческими банками обязательства – это «депозитные деньги», которые, строго говоря, законными платежными средствами не являются (в любом государстве к законному платежному средству относятся наличные деньги, выпускаемые центральным банком). Так, сегодня в совокупной денежной массе развитых стран на «настоящие деньги» приходится не более 10%, все остальное – «депозитные деньги». Пример. Предположим, что норма резерва для коммерческого банка равна 2%. Пусть теперь организация или частное лицо размещает на депозит 10 млн тенге. Тогда после отчисления в резервный фонд в распоряжении банка временно осталось 9,8 млн тенге (10 - 10 · 0,02), которые он сможет предоставить в кредит. Таким образом, вместо реально существующих 10 млн тенге уже имеется 19,8 млн тенге (10 + 9,8). Хотя 10 млн тенге лежат на депозите, организация или частное лицо могут забрать их в любой оговоренный кредитным договором момент, т.е. это вполне реальные деньги. Далее, если организация, получившая кредит, расплатится со своим контрагентом, а тот, в свою очередь, положит эти 9,8 млн тенге в свой банк, то этот второй банк после отчисления в резервный фонд 0,196 млн тенге (9,8 · 0,02) сможет выдать кредит в сумме 9,604 млн тенге (9,8 - 0,196). В результате после второго этапа будем иметь в обращении не 10 млн тенге, а 29,404 (10 + 9,8 + 9,604). Подобная процедура может продолжаться до тех пор, пока выдаваемый кредит имеет осмысленную сумму. Предельный результат такого увеличения денежного предложения можно выразить формулой: Банковский мультипликатор = 1 : Норма резервирования. В нашем случае мультипликатор равен 1 : 0,02 = 50. То есть 10 млн тенге могут увеличивать количество денег в обращении до 500 млн тенге. Банковский кредит от кредита ростовщика отличается только тем, что ростовщик дает в рост свои «нажитые» деньги, а банк дает в рост деньги вкладчиков, выплачивая им часть ссудного процента в качестве процента по вкладам. При этом банкротство банков (опять же за счет эффекта мультипликатора) вызывает резкое сокращение количества денег, которые находились в обороте. Цены на товары падают, начинает сокращаться производство, падать импорт и экспорт [1]. Теперь посмотрим, как пирамиду долга по принципу банковского мультипликатора может создать обычный человек, вообще не имея денег. В банках можно получить кредитные карточки, минимальная выплата по которым будет составлять 3% в месяц от суммы долга. Человек заводит 2 карточки, и просто перекидывает раз в месяц эти 3% с одной карточки на другую. Постепенно он выбирает лимиты кредита по обеим карточкам, и тогда он заводит третью карточку, с которой оплачивает две предыдущие, затем четвертую карточку и т.д. Примерно таким же образом банки бесконечно одалживают деньги друг у друга. При этом, пока они делают минимальные выплаты, все довольны и все богаты. Управление пирамидой долга сводится к тому, чтобы выдавать кредиты тем, кому надо; и не давать кредиты тем, кому не надо. Через размеры кредитов можно устанавливать пропорции объемов денег, обращающихся на соответствующих рынках, и стоимость соответствующих товаров. Последним же событием «денежной революции» стали производные финансовые инструменты (ПФИ) или деривативы - этот новейший класс виртуальных активов, представляющий собой самый мощный и объемный уровень перевернутой финансовой долговой пирамиды, с появлением которых есть все основания сказать, что «долги - это деньги». С ними произошел окончательный отрыв финансового сектора от реального и окончательное превращение капитализма в «денежный капитализм» или «экономику казино», при котором реальный сектор обречен на окончательную «смерть». Пугающий лавинообразный рост ПФИ вызвал моду на критику деривативов, причем среди самих спекулянтов, но сути дела это не меняет. Виртуальный мир развивается по своим собственным законам, ввергая людей в плен «денежных галлюцинаций». Депозитные деньги, делаемые ростовщиками «из воздуха» стали их главным величайшим изобретением, позволяющим превращать в своих должников все человечество и постепенно прибирать к рукам созданные им национальные богатства. Красноречива в этом отношении цитата директора Банка Англии лорда Джона Стэмпа: «Современная банковская система производит деньги из ничего. Данный процесс, вероятно, является наиболее удивительным фокусом когда-либо изобретенным. Банковское дело было задумано незаконно и рождено во грехе... Если вы хотите быть рабами банкиров, при этом оплачивать свое собственное рабство, то тогда позвольте банкирам создавать деньги» [4]. Изобретя депозитные деньги (этот «вирус разрушения») ростовщики создали такую «долговую экономику», при которой все нации находятся в состоянии хронических должников. Чтобы рассчитаться, производятся новые деньги, т.е. очередные долги, и, в итоге, чем больше денежная масса, тем больше сумма долгов. Должниками являются все современные государства, во главе с крупнейшим из них - США. Так, в начале 2009 г. чисто финансовые обязательства всех субъектов хозяйственной жизни Америки в виде чисто финансовых и социальных обязательств составили 115 трлн долл. Суммарные обязательства Америки в виде чистых финансовых, социальных обязательств и обязательств по деривативам банков составили 315 трлн долл., что превысило активы страны в 7 раз! Рост долгов и есть реальная причина современного финансового кризиса, однако замалчивая этот факт, ростовщики продолжают закачивать в экономику все новые кредиты, увеличивая долги, что в итоге может привести к распаду финансовой и политической системы и США, и самой западной цивилизации [5]. Безусловно, это можно оценивать как безумие, если не понимать главной цели мировых ростовщиков. Сегодня все их силы брошены на то, чтобы обеспечить спрос на долларовые бумажки, на которые они скупают реальные богатства мира. Для этого пока что и нужны доллары, от которых избавятся, когда все реальные богатства будут сконцентрированы в руках мировых хозяев. В этих целях осуществляется глобальная либерализация, затрагивающая все сферы. Речь идtт о либерализации цен и международного движения капитала, при которой начался бурный расцвет офшоров, о модернизации «традиционных» финансовых рынков, при которой резко расширяются возможности проведения на них различного рода спекуляций и манипуляций, о вовлечении в сферу товарно-денежных отношений в широких масштабах новых классов «объектов» - земли, недр, природных ресурсов, всегда рассматривавшихся раньше как «национальное достояние» и никогда не менявших своего государственного статуса. Банк, придерживающийся практики частичного резервирования, является по определению неплатежеспособным. Только этого почему-то не замечают клиенты, органы банковского надзора, аудиторы. Неплатежеспособность маскируется тем, что банкиры делают все возможное для того, чтобы объем вкладов постоянно наращивался, чтобы за счет притока новых «настоящих» денег можно было погашать ранее взятые на себя обязательства. То есть действует банальный механизм «финансовой пирамиды». Для того чтобы «процесс» притока депозитов не прекращался, банки используют разные способы. Например, начинают повышать процентные ставки по депозитным операциям (явный признак того, что со строительством «пирамиды» у банка возникли проблемы). Также предлагают клиентам различные услуги и дополнительные льготы: страхование на случай смерти, регулярную оплату налогов, счетов за газ, телефон и т.п. Различия между предпринимателем, организующим процесс производства материальных благ, и банкиром, организующим процесс производства денег «из воздуха», прекрасно показал известный промышленник Генри Форд. Он прекрасно понимал, что «прибыль» - это важнейший элемент идеологии и механизма обогащения ростовщиков. Ведь по большому счету она не нужна ни рабочим, ни потребителям, ни самим промышленникам. Она нужна лишь ростовщикам, которые периодически (в периоды кризисов) производят «жатву урожая» в виде «прибыли» на тех «полях», которые засевали, поливали и обрабатывали наемные работники под руководством своих «бригадиров» - промышленных предпринимателей [2]. Конечно, Г. Форд как мыслитель и как практик был не одинок. Среди тех, кто были почти что современниками Форда и его единомышленниками можно назвать, например, американца Генри Джорджа и немца Сильвио Гезелля. Между прочим, ни тот, ни другой не были членами гильдии «профессиональных экономистов». Первый вышел из рабочих и был профсоюзным активистом. Он написал книгу «Бедность и прогресс» , которая в Америке в конце XIX в. была известна чуть ли не каждой домохозяйке. Работа Г. Джорджа содержала глубокий анализ экономического порядка в западном обществе XIX в. и давала четкие ориентиры экономического и социального переустройства капитализма, причем без революционных потрясений. Ростовщиков особенно раздражала простая мысль Джорджа, что деньги являются не богатством, а лишь средством, с помощью которого в капиталистическом обществе одни люди отнимают имущество других людей. Он показал, что наиболее реальным богатством является земля и другие природные ресурсы, дарованные человеку Богом, и что целью банкиров является установление полного контроля над этими ресурсами [6]. Второй был коммерсантом и написал работу «Естественный экономический порядок». Идеи С. Гезелля (прежде всего идеи введения «беспроцентных», или «нейтральных» денег) стали активно воплощаться в жизнь в 30-е годы прошлого столетия на уровне отдельных общин и муниципалитетов в целом ряде стран и позволяли активно противостоять тогдашнему кризису [7]. Жак Аттали пишет о таких банкирах как «власти над властью», «большую часть времени они скрыты... но иногда становятся видимы» (как Ротшильды в XIX в.); «они организуются в странную аристократию, своего рода строгий орден с беспощадными законами морали и хищными ритуалами… Предоставление же после буржуазных революций политического равенства тем, кто уже обладал огромным финансовым неравенством, дало банкирам неограниченные возможности для секуляризации христианского мира, т.е. устранения из него всех препятствий своей денежной власти» [2]. Значит, не без оснований Майер Ротшильд заявил: «Дайте мне возможность управлять деньгами страны, и мне нет дела до того, кто создает ее законы» [8]. В июне 1991 г. в г. Санд в Германии на очередной встрече Бильдербергской организации глава Трехсторонней комиссии крупнейший американский банкир Дэвид Рокфеллер сказал следующие откровенные слова: «Мы очень признательны руководителям средств массовой информации и крупных журналов, которые ранее принимали участие в наших встречах, за то что они в течение более сорока лет соблюдали предельную осторожность относительно освещения нашей деятельности. Фактически, в противном случае мы просто не смогли бы в течение всех этих лет осуществлять наших проекты, если бы на нас было сосредоточено пристальное внимание общественного мнения. Но мир сегодня более совершенен и более предрасположен к созданию единого мирового правительства... Сверхнациональная власть интеллектуальной элиты и мировых банкиров более предпочтительна, нежели право народов на самоопределение, которому мы следовали в течение веков» [9]. Если посмотреть на депозитно-кредитные операции банков как на процесс строительства «пирамиды», приходит понимание того, что банковская деятельность есть ничто иное, как азартная игра. В этой игре всегда выигрывают банкиры. Что касается вкладчиков, то на первых порах они получают небольшой стабильный доход, но затем с большой вероятностью лишаются всех своих денег. Средняя доходность всех клиентов в этой игре имеет устойчивое отрицательное значение (отдельные клиенты могут иметь и положительные значения доходности, но все клиенты, рассматриваемые как «класс», – только убытки). Если законодатели и политики всех стран мира с той или иной степенью энтузиазма борются против таких «азартных игр», как, скажем, биржевые спекуляции или финансовые производные инструменты (деривативы), то по отношению к банковской деятельности все они, как правило, предельно лояльны. Весь их энтузиазм в данном случае сводится к тому, чтобы внести те или иные усовершенствования в «азартную игру» под названием «банковское дело», но сам принцип игры не меняется. Фактически строительство «долговой пирамиды» в кредитном секторе не только не осуждается, но даже поощряется законодателями. Например, созданием систем «страхования вкладов». Или мощными «вливаниями» казенных денег в банковские пирамиды; яркий пример – «вливания» в 2008 г. Представитель Titus.kzВиталий Мантров писал: «… казахстанским банкам нужно вернуть 40 млрд долл., которые они назанимали за рубежом. Отсутствие внутренней финансовой состоятельности привело к тому, что международное агентство Moody's изменило рейтинги шести банков Казахстана: «Казкоммерцбанка», Банка «ТуранАлем», «Халык-банка», «Альянс-банка», банка «ЦентрКредит» и «Темирбанка». Агентство обосновало это тем, что излишнее увлечение недвижимостью и строительством, прекращение доступа на мировые рынки капитала ухудшило кредитоспособность банков, что затруднит погашение внешних обязательств. Несмотря на это, Министерство экономики и бюджетного планирования РК убеждает, что в банковской системе Казахстана нет кризиса с ликвидностью. Противореча себе, глава государства, также публично не соглашающийся, что финансовая сфера находится в напряженном состоянии, дает указание правительству выделить из бюджета 2008 г. 4 млрд долл., на помощь коммерческим банкам» [10]. Частичное резервирование потенциально является мощным фактором инфляции. Прежде всего, ростовщики сегодня научились создавать больше денег, чем это необходимо для обеспечения оборота товаров. Здесь надо отметить, что выигрывают от инфляции ростовщики, которые «создают» деньги, а проигрывают, прежде всего, простые люди. Почему? Потому, что вновь созданные деньги, прежде всего, оказываются в руках самих ростовщиков и тех лиц, которые близки к ним. Они (люди из круга ростовщиков) с помощью этих новых денег приобретают товары и активы по тем ценам, которые сложились на рынках еще до появления новой партии денег. А далее деньги начинают двигаться с той или иной скоростью по разным «цепочкам», и рынки начинают реагировать на увеличение денежного предложения ростом цен. До простых людей новые деньги доходят в последнюю очередь, когда инфляция получает хороший «разгон». Подобная неравномерная динамика цен ведет к перераспределению богатства в пользу ростовщиков за счет народа. И, наконец, частичное резервирование имеет непосредственное отношение к созданию кризисов. Оно позволяет ростовщикам искусственно увеличивать предложение кредитов, понижает процентные ставки, делает деньги доступными. Избыток (вернее – видимость того, что есть избыток) денег в «экономике» позволяет предпринимателям наращивать норму сбережения (т.е. долю доходов, которая направляется не на текущее потребление, а на инвестиции). Начинается инвестиционный «бум». Решения об инвестициях принимаются с учетом того, что ресурсов (основных фондов, инвестиционных товаров, природных ресурсов, рабочей силы) в «экономике» стало больше. Однако это иллюзия: ресурсов в «экономике» больше не стало. Больше стало лишь денег, а деньги – это не ресурсы, а лишь их зеркальное отражение. Частичное резервирование рано или поздно раскрывается и кончается «набегами» держателей «складских расписок» (владельцев депозитных счетов) на ростовщические конторы (современные коммерческие банки). Так начинается банковская паника, которая затем перерастает в банковский кризис. Процентные ставки начинают расти, новые кредиты становятся недоступными, ценные бумаги и другие активы падают в цене, ранее выданные кредиты отзываются. Те инвестиционные проекты, которые еще недавно казались рентабельными (с учетом низкой цены на деньги), неожиданно оказываются убыточными. Банковский кризис разворачивается по следующему сценарию: сворачивание рынка межбанковского кредитования, резкий взлет процентных ставок по кредитам, полное прекращение кредитных операций и рефинансирования долгов по ранее выданным кредитам, цепочки банкротств банков (принцип «домино»). Одновременно банки настойчиво требуют возврата ранее выданных кредитов, сбрасывают имеющиеся у них ценные бумаги для поддержания собственной платежеспособности и вынуждают своих клиентов делать то же самое. Это провоцирует обвал на фондовом рынке (рынке, где обращаются акции, облигации и другие ценные бумаги). Начинается бегство капитала из страны, что ведет к падению валютного курса национальной денежной единицы. Это уже следующие стадии сценария: финансовый и валютный кризис. Наконец, начинается общеэкономический кризис с банкротствами организаций реального сектора экономики, увольнениями и безработицей, затовариванием складов и последующим падением цен на товарных рынках (дефляция) и т.п. Если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции, и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства. Труд банковских служащих является интеллектуальным и высококвалифицированным. Банкир должен собрать сведения о кредитуемом объекте, оценить его возможности и определить кредитные ставки. Такой труд должен быть высокооплачиваемым. Объективной мерой количества и качества труда банкира должно служить развитие (или деградация) реального сектора экономики, кредитуемого банками. Но это только одна сторона банковской деятельности, которую современные банкиры всячески выпячивают. Однако в действительности кредитная ставка устанавливается исходя из максимума прибыли. При этом банки действительно получают повышенную прибыль, но кредитуемые организации часто разоряются. Связь между количеством и качеством труда и получаемыми за них деньги фактически нарушается. То же относится и к кредитованию физических лиц. Кроме того, объем работы банковского учреждения не меняется от того, выдается ли кредит под 1% годовых или он выдается под 100% годовых, а вот доходы изменяются ровно в 100 раз. В сущности банки являются лишь узловыми пунктами скопления и дальнейшего перераспределения потоков денег (которые должны быть подчинены алгоритму плавного хода экономической деятельности), а не источниками прибыли для лиц, которые возглавляют или владеют данными «пунктами». Если, как сейчас, банки являются источниками прибыли, то экономическая деятельность, которую банки обслуживают, ее значимость и подчиненность ей - уходит на второй, а первый план - извлечение прибыли - диктует всю соразмерность деятельности этой финансовой структуры [11]. Сегодня через банк можно оплатить различные услуги, перевести деньги, получить кредит. У большинства банков оплаты и переводы можно проделать даже не вставая с дивана – воспользовавшись онлайн-банком, через интернет или мобильный телефон. Казалось бы – живи и радуйся, однако, не все так просто и в обычной жизни, мало задумываемся над вопросом – а что же с нас за все это имеют, неужели только процент при проведении определенных операций? Итак, пора задуматься и над тем, как банки вводят в заблуждение клиентов. Возможны три основные формы введения в заблуждение клиентов: • при выдаче кредита; • при выдаче кредитных карт; • при депозитном вкладе. При выдаче кредита. Как банки вводят в заблуждение клиентов при выдаче кредитов – очень просто, в основном скрывают или недоговаривают информацию, которую необходимо знать заемщику. Но поступают и не только так. 1. Легенды о «беспроцентных кредитах» Обещаниями беспроцентных кредитов пестрят заголовки рекламных плакатов: довольно соблазнительные условия займа привлекают большое количество клиентов. Но так ли выгодны эти условия, и в чем кроется секрет беспроцентных кредитов? Прежде всего, рассуждая логически, можно заметить несколько несоответствий между рекламными обещаниями и тем, как обстоят дела на практике: банк зарабатывает деньги на финансовых операциях, и процесс кредитования также предполагает материальную выгоду для банка, следовательно, если беспроцентный кредит не приносит банку дохода, то ему незачем оказывать такую услугу. На беспроцентных кредитах банк все же зарабатывает. Существует несколько самых распространенных вариантов: либо проценты банка заложены в комиссионных (они могут быть как одноразовыми, так и ежемесячными), либо изначально учтены в стоимости товара (в данном случае, если быть точным, речь пойдет не о банковском кредите, а о рассрочке, предоставляемой торговой организацией). В любом случае, во всех вариантах наличие платы по кредиту тщательно скрывается, поэтому потребитель должен быть предельно внимательным [12]. Если банк идет первым из вышеперечисленных путей, то проценты, которые начисляются по кредиту, оказываются заложенными во всевозможные комиссии. У каждого банка они разные: можете заплатить единовременную комиссию, якобы за то, чтобы не платить первый взнос – на самом же деле эти деньги просто станут доходом банка, а сумму кредита вы будете погашать в полном объеме. В других случаях банк устанавливает комиссионные за открытие счета, перечисление денежных средств, другие банковские операции. Эти суммы невелики, но если умножить их на количество месяцев, в течение которых вы планируете выплачивать заем, то часто цифра превышает 10%. Часто в рекламе кредитных продуктов искажается реальная информация о кредите. Возьмем, к примеру, очень распространенную «формулу» кредитного продукта «10 10 - 10», где: - 10% - сумма первоначального взноса; - 10 месяцев - срок кредита; - 10% - плата за кредит (общая сумма, которая будет выплачена вами банку сверх стоимости покупки). Покупатель наивно полагает, что речь идет о 10% годовых по кредиту, однако он глубоко заблуждается. Реальная годовая процентная ставка составляет около 24%. По общему правилу проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непогашенной суммы. Суть метода в том, что если основной долг погашается равномерно, сумма выплат по кредиту будет уменьшаться от месяца к месяцу за счет изменения суммы уплачиваемых процентов. Ведь, чем меньше осталось заемных денег, тем меньше и сумма ежемесячных процентов. Но банки применяют так называемый аннуитентный метод. При аннуитетном методе общая сумма кредита немного выше по сравнению с обычным методом расчета, что, естественно, более выгодно банку. Формула расчета аннуитентного платежа обычно содержится в тексте договора, но сам ее вид отбивает у заемщика всякую охоту браться за расчеты. Есть более простой способ определить реальную ставку по кредиту. Пример. Приобретаете товар по цене 100000 тенге в кредит по программе «10 - 10 10», где: - 10000 тенге (100000 · 0,1) - сумма первоначального взноса; - 10 месяцев по 10000 тенге (100000 · 0,1) - срок кредита; - 10000 тенге (100000 · 0,1) - плата за кредит. При данном методе расчета месячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,96%, а годовая - 23,56% (1,96 · 12). Естественно, в количестве и разнообразии комиссионных платежей банки проявляют всю свою фантазию: в некоторых банках есть ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита, а также, например, комиссия на выдачу кредита наличными. А если учесть, что в некоторых случаях выдачи беспроцентного кредита предусматриваются так называемые «дополнительные платежи», становится ясно, что бесплатность такого кредита действительно преувеличена. Существует несколько способов взаимодействия торговых организаций и банков. Любой из них выгоден и той и другой стороне. Если процент включен в стоимость товара, а кредит предпринимателям оформляется беспроцентный, то магазин выплачивает банку заранее оговоренные суммы. Если же на определенные виды товаров кредит предпринимателям действительно беспроцентный, значит, на другие он будет наоборот повышенным. И банк, и торговая точка останутся с прибылью, какой бы схемой они не пользовались. Увеличение объема продаж – заветная мечта торговой организации. Реализовать эту мечту помогают банки, с которыми у продавца соглашение о сотрудничестве. Самому продавцу связываться с кредитами и рассрочками не с руки, так как обслуживание кредита, отслеживание своевременного его погашения клиентом, работа с просроченной задолженностью дело довольно хлопотное и требует наличие штатных специалистов в этой сфере. А для банка это обычная работа и неплохой источник заработка. В результате этого союза появляются различные кредитные предложения, которые предлагают купить что-то «без переплаты», «в кредит под 0%», «кредит – 0% переплаты», «10 - 10 - 10» и т.д. [13]. Пример. Расчет реальной ставки «беспроцентного» кредита. Приобретаем товар в кредит по цене 17000 тенге. В случае полной оплаты товара наличными его цена составила бы именно эту сумму. Заявленная в рекламе магазина цена товара при продаже в кредит - 17500 тенге. Сумма первоначального взноса - 3500 тенге. Кредит – «беспроцентный», сроком на полгода, с условием равномерного ежемесячного погашения. При погашении кредита взимается комиссия - 1% от вносимой суммы. Сумма предоставленного кредита - 13500 тенге. (17000 - 3500). Разница в ценах, составляющая плату за кредит, равна 500 тенге. Эта разница представляет собой общую сумму процентов по кредиту. Общая сумма выплат по кредиту без учета комиссии за внесение средств в счет погашения кредита (основная сумма кредита + проценты) составит 14000 тенге (13500 + 500). Комиссия, заплаченная при погашении кредита, - 140 тенге (14000 · 0,01). Итого плата за кредит составила 640 тенге (500 + 140). Всего покупатель выплатит по кредиту 14140 тенге (основная сумма кредита + проценты + комиссия за внесение денег). Ежемесячная сумма платежей по кредиту - 2333,33 тенге. [(13500 + 500) : 6 мес.]. Сумма комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита также постоянна - 1% от суммы (23,33 тенге ежемесячно). В итоге общая сумма ежемесячно уплачиваемых покупателем денежных средств по кредиту составляет 2356,66 тенге. Ежемесячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,34%, а годовая - 16,08% (1,34% · 12 мес.). В результате «беспроцентный» кредит оказывается не таким уж и беспроцентным. Та переплата, которая обычно считается процентом, в этом случае называется комиссией за оформление. Популярный «беспроцентный кредит» на 10 месяцев оформляется с выплатой 10% комиссии. Получается, что удорожание такой процедуры все-таки есть, но по сравнению с обычным потребительским кредитом оно довольно небольшое. Этот факт выгоден клиенту. А банку? В данном случае банк тоже имеет свою выгоду. Акции по «беспроцентным кредитам» проводятся в торговых точках с крупным оборотом финансовых средств. Поэтому банк выигрывает в количестве выданных кредитов [14]. Но это еще не все. Часто при оформлении товара в кредит предпринимателям клиент получает дополнительную скидку. Продавец, естественно, при этом теряет определенный процент дохода. По этой причине многие торговые фирмы заблаговременно повышают цену на товар, чтобы при предоставлении скидки или бонуса уменьшить размер собственных потерь. А иногда и вовсе в стоимость товара включает и банковский процент. Покупатель не видит очевидного подвоха и берет «беспроцентный кредит на развитие бизнеса». Зная падкость народа на «скидки» и «беспроцентные кредиты» банки и магазины часто пользуются этим. В результате у банков появляется большое количество дополнительных клиентов, а торговые точки реализуют товары большими объемами. Даже, если процент банка не включен в стоимость, а цена товара изначально не завышена, прибыль получается хорошая независимо от незначительных потерь. В последнее время люди стали чаще жаловаться, что кредитные менеджеры их обманывают. Кредит и график погашения оформляется на более длительный срок, например 18 месяцев. В тексте договора вообще ничего не говорится про такие вот специальные условия. Они закамуфлированы в графике платежей, причем очень хитро. Пример. Карагандинец Павел Самойлов рассказал, как его супруга попалась на приманку под названием «кредит под ноль процентов». Она купила ноутбук, поверив словам менеджера о том, что вернуть банку нужно ровно столько, сколько стоит покупка. Вспоминает Павел Самойлов: «… оказалось, что мы должны оплачивать кредит не год, а полтора года. Потому что график погашения у нас разбит на 18 месяцев. Что это получается? Цена ноутбука – 124 тыс. тенге. Если мы будем гасить кредит не год, а 18 месяцев, тогда должны отдать банку 209 тыс. тенге. Выходит, переплата составляет 85 тыс. тенге или 45% в год! Да за такие деньги мы могли бы два ноутбука приобрести!» [15]. Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК (КФН) озвучил черный список банков и раскрыл схемы обмана вкладчиков. Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг КФН Ляззат Усенбекова рассказала, что за 2011 г. в Комитет с жалобами на банки обратилось более четырех тысяч человек. Лидером по числу жалоб стал «Альянс Банк», на него поступило 508 жалоб. На втором месте оказался «Казкоммерцбанк» - его работой остались недовольны 382 клиента. Далее идут «БТА банк», «Темир Банк» и «Народный банк Казахстана». Бывший энергетик, а ныне правозащитник Жамбул Тулегенов из Алматы защищает в судах интересы заемщиков. Он считает: банки пользуются неграмотностью людей и приписывают им несуществующие долги. Он разоблачил уже не один банк. В Актобе он отстаивает интересы 30 должников. Суммы исчисляются сотнями тысяч и даже миллионами. «Мы не оспариваем сами договора. Мы оспариваем графики погашения займа, – говорит Ж. Тулегенов. – Суммы, в них начисленные, не соответствуют сумме, указанной в договорах. Долги начислялись сверх этого. Договоров на пеню нет. Договоров на удержание комиссии при выдаче кредита тоже нет. Акты сверки отсутствуют. Вчера рассматривалось дело о переплате заемщиком 420 тыс. тенге. Он брал в кредит 4 млн тенге. Я спрашиваю: «На основании чего вы требуете с него деньги?». Выясняется, оснований нет. Повсеместно банки нарушают закон о банковской деятельности. Они указывают в графике погашения задолженности процентную ставку вознаграждения по итогам года. Методика расчета процентной ставки клиенту остается неизвестной. Постановление правления Национального банка РК №293 от 20.09.1993 г., которым утверждены правила начисления вознаграждения и формула его расчета, игнорируются. Банки вводят свои, выгодные им формулы, и с первого дня получения кредита загоняют человека в кабалу. За 5 лет я написал 3 книги о методике расчета банковских кредитов. В валютном поле, тенговом и смешанном. Я изучил более 70 договоров, кроме тех, что рассматривали в суде. Ни по одному из них банки не выполняют свои обязательства» [16]. 2. Эффективная процентная ставка Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет. И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках используется эффективная процентная ставка. Смысл эффективной процентной ставки достаточно прост - она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, т.е. учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии - комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. [17]. Что интересно, Нацбанк РК обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже дав формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты. Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты. Годовая эффективная ставка вознаграждения - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по услугам, рассчитываемая в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного органа [18]. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым займам рассчитывается по следующей формуле: n m D - k - L + ∑Sj : (1 + APR)tj : 365 = ∑Pi : (1 + APR)ti : 365, j=1 i=1 где: APR - годовая эффективная ставка вознаграждения; D - сумма первого займа; k общая сумма платежей клиента за получение банковских займов и всех связанных с ними услуг банка на дату получения первого займа; L - сумма депозитов, связанных с займами, внесенных на дату получения первого займа; n - порядковый номер последней выплаты клиенту; j - порядковый номер выплаты клиенту после даты получения первого займа; Sj - сумма j-ой выплаты клиенту, в том числе очередные займы, вознаграждения по депозитам, связанным с займами, возврат депозитов, а также премии государства в системе жилстройсбережений; tj - период времени со дня предоставления первого займа до момента j-ой выплаты клиенту (в днях); m порядковый номер последнего платежа клиента; i - порядковый номер платежа клиента; Pi - сумма i-го платежа клиента после даты получения первого займа, в том числе вознаграждение по займам, внесение депозитов и платежи; ti - период времени со дня предоставления первого займа до момента i-го платежа клиента (в днях). Годовая эффективная ставка вознаграждения по привлекаемым депозитам рассчитывается по следующей формуле: n m ∑Lj : (1 + APR)tj : 365 = ∑Pi : (1 + APR)ti : 365, j=1 i=1 где: APR – годовая эффективная ставка вознаграждения; n - порядковый номер последнего платежа клиента; Lj – сумма i-го платежа клиента, в том числе внесение на депозит и оплата связанных с ним услуг банка; j – порядковый номер платежа клиента; tj – период времени со дня привлечения депозита до момента j-го платежа клиента (в днях); m – порядковый номер последней выплаты клиенту; i – порядковый номер выплаты клиенту; Рi – сумма i-ой выплаты клиенту, в том числе вознаграждения по депозитам, возврат депозитов, а также премии государства в системе жилстройсбережений; ti – период времени со дня привлечения депозита до момента i–той выплаты (в днях). 3. Рассрочка Когда банк и автодилер заключают договор, появляется возможность пользоваться рассрочкой, кажется, что нет ничего лучше, чем рассрочка на один-два года, под символические – 0,1% годовых. Однако, мало кто обращает внимание на то, что взнос здесь, не самая главная статья затрат по кредиту. Комиссия банка, перевод денег автосалону, регистрация автомобиля, страховка – за это все тоже придется заплатить, плюс, госпошлина, нотариус. Рассрочка начинает казаться уже не столь привлекательным моментом, кроме основного взноса, заемщику приходится отдавать чуть ли не до 20% стоимости автомобиля снова банку, страховой компании и т.п. 4. Страхование Здесь снова речь о «сговоре», но если предыдущий пункт рассматривал партнерство банка и автодилера, то здесь следует упомянуть о совместной работе банка и страховых компаний. Каждый банк имеет перечень страховых компаний, услуги которых так же предоставляются клиенту, при заключении сделки. Казалось бы – удобно, страховая компания проверенная, раз ее рекомендует сам банк. Как обманывают банки в этом случае? На самом деле, стоимость предлагаемых страховых продуктов от партнера, существенно завышена. Риски по кредиту, можно было бы застраховать, например, на 500 тыс. тенге у страховщика, не сотрудничающего с банком, но страховщик-партнер банка, предложит это за 600 тыс. тенге. К тому же, этот страховой продукт, скорее всего, будет нести набор опций, изменить которые или отказаться от которых невозможно. 5. Схема погашения Здесь заемщику предлагают выбрать способ погашения, который так же будет влиять на стоимость займа. Предлагается либо классический способ, либо аннуитет. Классический способ – это выплаты уменьшающимися каждый месяц платежами. Аннуитет – равный ежемесячный платеж. По идее, второй способ удобнее, всегда можно знать на сколько рассчитывать, фиксированная сумма позволяет четко планировать затраты. Так же тонкость погашения кредита заключается в том, что клиент не всегда разбирается в нюансе: дата внесения денежных средств и дата списания в счет погашения задолженности не одно и то же. Обозначая в договоре дату списания, банк сообщает клиенту, что утром или вечером обозначенного дня, будет проведено списание средств с расчетного счета заемщика на свой. Если на счете заемщика не окажется нужной суммы, то тут же будет проведено начисление штрафов и пеней за то, что наступила просрочка по платежу. Заемщик должен помнить, что дата оплаты находится в зависимости от того, какой способ перечисление средств банку он выберет. Дело в том, что если перечислять деньги через «Kazpost» - то это займет около 5 - 7 дней, если воспользоваться сторонним банком – 3 - 5 дней, терминал оплаты – 1 - 3 дня, непосредственно в банке заемщика – моментально или на следующий день. И снова здесь есть подводный камень. Исчисление сроков производится в «банковских днях», т.е., суббота или воскресенье не считаются. Если в субботу заемщик перечисляет деньги через платежный терминал, то в банк они поступят только в понедельник утром, в лучшем случае, в худшем – плюс три дня, только к среде. 6. Махинации при выдаче кредитов Выше были описаны способы введения в заблуждение клиентов относительно «законные», однако, есть банки, пускающиеся на ухищрения уже совсем из ряда вон выходящие. Банки могут обманывать и так: выдается кредит, заемщик гасит его и после уверений на словах, что он все оплатил, банк его «отпускает». Затем, через полгода-год, когда бывший клиент уже и думать забыл о выплаченном кредите и избавился от старых и ненужных бумаг, поступает звонок из банка и сообщают о, якобы, имеющемся долге. Приблизительный диалог может быть таков: «У меня все оплачено, мне же сказали» «У вас есть платежка, документ, подтверждающий уплату?» - «Нет». В этом случае выхода нет и приходится платить заново. Если же документ у бывшего заемщика оказывается и он предъявляет его, банк просто ссылается на ошибку в системе. «Есть разные методы кредитования. Чаще всего банки используют так называемый «шаровый», – говорит Ж. Тулегенов. – Предположим, шар – это заем, на нем сверху начисленная прибыль. Банк забирает сначала прибыль и незаконно взысканные суммы, а затем требует долг. У Министерства юстиции РК есть департамент правовой информации, который имеет свои центры в крупных городах. Мало кто, беря кредит, догадывается обратиться туда. Всю информацию о правилах кредитования я брал оттуда, тщательно изучал. Кроме этого я обращался к ученым-экономистам КазГУ, Казахского педагогического университета, Алматинского экономического института и в Академию банковского дела. Интересовался, какая разница между понятиями «10% в год» и «10% годовых». Оказалось, есть, и большая. Если человек берет кредит под 18% годовых на 12 лет, он должен выплатить банку всего 18% от суммы кредита, а не платить проценты на оставшуюся сумму кредита каждый год» [16]. При выдаче кредитных карт. Сейчас каждый банк предлагает оформить кредитную карту, уверяя, что пластиковая карта это удобно и решит все ваши проблемы. Уверяем вас, проблемы – только начинаются. Здесь, так же, как и при выдаче кредитов существует определенная схема, основной линией которой является умалчивание и недоговаривание информации, плюс, банк оставляет за собой право одностороннего изменения условий предоставления кредитов по карте [19]. Уговаривая клиента получить кредитную карту, банки пускаются на всевозможные ухищрения, в том числе – рассылка готовых кредитных карт, т.е., с клиента не берется плата за выпуск карты. Это замечательно, но не следует забывать, что даже если сама карта «бесплатна», то ее обслуживание стоит денег и при активации карты, ежемесячно будет проводиться списание определенной суммы за ее обслуживание. Кроме того, как показала практика, получить кредитную карту легко, а вот избавиться от нее сложнее: часто в договорах, банк указывает пункт об автоматическом продлении карточки. Там же, в договоре, указывается и то, что если клиент хочет отказаться от услуг «пластика», то чтобы закрыть договор, заявление об этом, необходимо подать не менее чем за месяц до окончания срока действия договора. В противном случае, банк перевыпустит пластиковую карточку и спишет со счета ее стоимость [20]. Есть еще неприятные моменты кредитной карты, но мало кто об этом задумывается. Первый - очень высокая комиссия за снятие наличных в банкоматах и кассах банков (до 3 - 4% от суммы). То есть, чтобы не разориться, кредитной карточкой лучше только оплачивать покупки. Второй немаловажный нюанс - так называемый льготный период, в течение которого вы можете пользоваться кредитом по карте бесплатно (если долг не погашен к окончанию этого периода, проценты начисляются за весь срок). Но - внимание! - если банк рекламирует льготный период 55 дней, это вовсе не означает, что вы сможете почти два полных месяца пользоваться деньгами бесплатно. Такой льготный период продолжается до 25-го числа месяца, следующего за тем, в котором вы совершили покупку. То есть если это произошло, например, 18 июля, ваш льготный период будет действовать до 25 августа и всего 38 дней. А чтобы льгота распространялась на все 55 дней, покупку нужно было совершить 1 июля! К слову, льготный период не действует, если наличные с кредитки снимаются в банкомате. В этом случае проценты начисляются с первого дня. Некоторые банки всячески усложняют жизнь тем, кто желает расплачиваться «пластиком» через Интернет. Они автоматически закрывают такую возможность и открывают ее только после заявления клиента о том, что он принимает на себя все риски расчетов в Сети. Кстати, неприятным сюрпризом может оказаться и порядок конвертации валют, если вы рассчитывались карточкой за границей или в Интернете. В некоторых банках курсы конвертации узнать нереально, да еще и взимают за конвертацию 1 - 2% от суммы платежа. Очень неплохо, если на банковском сайте можно отследить курсы валют по операциям с платежными карточками [21]. В целом же банкиры и сегодня неохотно детально рассказывают об условиях кредитования. Узнать срок, ставку, размер разовой или ежемесячной комиссии можно, но далеко не везде вам сразу назовут, например, размер комиссии за открытие ссудного счета, стоимость страховки и прочее. По закону банковские работники обо всем этом должны сообщать, но нередко они хитрят, и клиенту становится известно обо всех тонкостях непосредственно перед подписанием кредитного договора и прочих документов. Кстати, в эпоху активного кредитования случалось, что с заемщиком была согласована одна процентная ставка, а в договоре была зафиксирована другая - на 1 - 1,5% выше. И, наконец, самый изощренный обман банком клиента при использовании кредитных карт. Дело в том, что обычно, основная часть долга банку - штраф за неуплату и проценты на штраф. Изредка банк соглашается списать какую-то часть штрафа или даже весь, но процент от процента все равно остается. Клиент исправно платит по кредитке, но платит – через банкоматы, поэтому платежки представляют собой не кассовые чеки, а счета из банкоматов. Чек из банкомата представляет собой печать на так называемой «термобумаге», так вот – подобные чеки выцветают, если их долго хранить. При обвинениях банка, что якобы, заемщик не платил, попытка предъявления подобного чека бесполезна, банк ссылается на то, что на них ничего не видно и поэтому клиент платит вторично. При депозитном вкладе. Основными жалобами потребителей являются высокий уровень коррупции, взятки, требуемые у клиентов для решения проблем, низкий уровень сервиса и «заманчивые акции» банков по депозитам [22]. Казалось бы, что может быть проще депозита: открыл, подождал, получил обратно свои кровные с процентами. Забираешь деньги досрочно - процентов не получишь. Между тем банкиры изобретают все новые и новые «фишки», чтобы вкладчик ненароком не заработал больше положенного. Пример. Крупный банк рекламировал депозит с баснословной ставкой до 33%. Казалось бы, беги, неси денежки и жди прибылей. Однако мало кто из граждан сразу понял, что речь идет о вкладе под так называемую прогрессивную ставку. Такая ставка увеличивается на 0,5 - 1% ежемесячно (например, в первый месяц - 9%, во второй - 9,5% и т.д.) [21]. Еще один банковский креатив - дополнительные расходы по депозитам. Тут банки уже берут за все подряд: за оформление завещания на вклад или прав на распоряжение им, утерю депозитного договора, перевод вклада в другое отделение и т.д. Самое неприятное, что об этих тарифах не предупреждают в депозитных договорах и приложениях к ним, а просто ставят вкладчиков перед фактом - мол, надо доплатить. Гораздо большая неприятность - возможность уменьшения ставки в одностороннем порядке. Законодательство запрещает снижать ставку по депозиту без письменного согласия клиента. Однако банкиры придумали обходной маневр: в тексте депозитного договора указывается, что клиент разрешает банку снижать ставки по депозиту при условии общего снижения стоимости денег на рынке. Это и дает финансистам право менять ставки по своему усмотрению. Поэтому рассматривать всерьез вопрос о том, что тот или иной банк получил за какой-то период времени такую-то прибыль (как сейчас идут по новостям успешные «рапорты» Народного банка Казахстана, Казкоммерцбанка и других банков об увеличении их чистой прибыли), просто смешно, потому что это означает, что прибыли лишились те субъекты экономики, которым и нужны эти деньги для цикличной, но ритмичной работы. И не просто лишились, а эта прибыль была у них изъята банками в ущерб их деятельности [11]. Нормальное общежитие людей в государстве ли, или во всем мире, должно законодательно (на нравственной основе понимания, что такое жизнь) запретить финансовым структурам извлечение прибыли любым путем, а первоочередной целью, задачей, приоритетом поставить обслуживание реального сектора экономики. Где успешной деятельностью банков будет являться бессбойная работа тех секторов промышленности, бизнеса, частных предпринимателей и просто людей, а не то, сколько банк изымет из карманов этих секторов, бизнесов, предпринимательских структур финансов. Никого не удивляет, что армия - как военная защита государства, ничего не производит, а только потребляет. А потому что ее цель - защита целостности государства и безопасность народов составляющих эту государственность. Никого не удивляет, что полиция ничего не производит, а только потребляет. А потому что ее цель - защита населения от ворья, бандитов и прочих нехороших людей. Никого не удивляет, что управленцы государства (чиновничество) ничего не производят, а лишь потребляют, но ведь они управляют сложным механизмом государственности, в который включена и экономика, как деятельность человека. Откуда же такое отношение к финансам, чьим базовым инструментом - деньгами, являющимися лишь связующим звеном экономических отношений среди экономических агентов, субъектов? Почему финансам, которые точно так же, как армия или полиция, являются лишь средством для исполнения других задач присвоена функция, им вовсе не свойственная? Когда в армии и полиции заводятся «производители» всех мастей - их ловят и судят. А почему? А потому что целями армии и полиции являются не производство чего бы то ни было, а защита государства и общественного порядка. А финансистов не ловят и не судят, хотя их действия, в частности, извлечение прибыли (т.е. лишение прибыли) из работы производств через изъятие определенного процента средств, получаемых этими производствами, точно так же подпадают под действие нормального течения целеполагания жизни людей. Поэтому до тех пор, пока на повестке дня не будет стоять вопрос о включении финансовой деятельности в спектр тех областей, которым можно и должно заниматься лишь государство (наряду с вопросами экологии, землепользования, армии, полиции, медицины, образования, помощи юным и старым во всех сферах), а не никакие частные лица, а тем более международные представители, ни о каком нормальном течении наших жизней (без кризисов, без войн и т.д.) не может быть и речи. Перевод финансовой деятельности в область, где государство будет руководствоваться иными целями, т.е. обеспечением безопасности людей со всех сторон, означает, в частности, полный запрет на ростовщичество, полный запрет на ведение финансовых услуг частными лицами, полный контроль государства над центральным банком, который будет включать в себя целью слежение и поддержание на должном уровне денежной массы, полное реформирование (включая огосударствление) всех существующих финансовых (частных и корпоративных) структур с переводом их на государственную службу. Поэтому с учетом потенциальной опасности и вреда, которые несет кредитная деятельность, предлагается следующая антикризисная кредитно-денежная политика [23]. Первое: Власти необходимо дистанцироваться от ростовщичества и объявить о том, что она не участвует в банковских и других аферах, связанных с ростовщичеством. Вычистить свои ряды от лоббистов в ростовщической сфере. Второе: Закрыть или национализировать банки, которые весь свой бизнес строят на ростовщических операциях. Третье: Запретить ссудный процент, стимулировать и открывать банки, которые занимаются кредитованием организаций и предпринимательства (малого и среднего бизнеса) по беспроцентным ссудам с участием в распределении прибыли. Конечно, меры оздоровления кредитной сферы не должны ограничиваться только банковской сферой. Необходимо ликвидировать рынки микрокредитования и ломбардов. В этой связи следует отметить, что руководствами Нацбанка и КФНуже неоднократно была озвучена необходимость введения законодательного ограничения ростовщической деятельности. Предлагаемые меры находят свое отражение в Концепции развития финансового сектора РК в посткризисный период. Для принятия кардинальных мер в этой области требуется усилие не только представителей властных структур, но и всего общества. В противном случае, и благотворительность и все хозяйственные и социальные дела будут и впредь облагаться средневековой данью, а ярмо ростовщичества будет на нас и на наших детях.